Финансовый надзор в национальной платежной системе РФ

НОРМА
ИНФРАМ

Москва, 2018

Московский государственный юридический университет
имени О. Е. Кутафина (МГЮА)

Финансовый надзор
в национальной
платежной системе
Российской
Федерации

Учебное пособие для магистратуры

А. Г. Гузнов, Т. Э. Рождественская,
А. А. Ситник

УДК 336.221.27(075.8)
ББК 65.262.6я731
Г93

Сведения об авторах
Гузнов Алексей Геннадьевич, доктор юридических наук, директор Юридического департамента Банка России, заслуженный юрист Российской Федерации.
Рождественская Татьяна Эдуардовна, доктор юридических наук, профессор кафедры финансового права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА), член Научноконсультативного совета при Верховном Суде Российской Федерации.
Ситник Александр Александрович, кандидат юридических наук, доцент кафедры финансового права Московского государственного юридического
университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА).

Рецензенты
Пастушенко Е. Н., доктор юридических наук, профессор, профессор кафедры финансового, банковского и таможенного права Саратовской государственной юридической академии.
Сафронов В. А., доктор экономических наук, заместитель Председателя
Банка России — руководитель Главной инспекции Банка России.

Гузнов А. Г.
Г93
Финансовый надзор в национальной платежной системе
Российской Федерации : учебное пособие для магистратуры /
А. Г. Гузнов, Т. Э. Рождественская, А. А. Ситник. — М. : Норма : ИНФРАМ, 2018. — 176 с.

ISBN 9785917688978 (Норма)
ISBN 9785160136608 (ИНФРАМ, print)
ISBN 9785161063217 (ИНФРАМ, online)

Учебное пособие подготовлено в соответствии с федеральным государственным образовательным стандартом высшего образования по направлению
подготовки «Юриспруденция» (квалификация (степень) «магистр»). В учебном
пособии на основании анализа законодательства о национальной платежной
системе раскрываются понятие и структура национальной платежной системы,
рассматриваются виды платежных систем, цели и принципы регулирования общественных отношений, складывающихся в процессе организации и функционирования национальной платежной системы, исследуются особенности правового положения субъектов национальной платежной системы, раскрывается
специфика правового статуса Банка России как органа, осуществляющего регулирование, надзор и наблюдение в национальной платежной системе.
Для магистрантов, аспирантов, преподавателей юридических и экономических вузов, практикующих юристов и предпринимателей.

УДК 336.221.27(075.8)
ББК 65.262.6я731

ISBN 9785917688978 (Норма)
ISBN 9785160136608 (ИНФРАМ, print)
© Гузнов А. Г., Рождественская Т. Э.,
ISBN 9785161063217 (ИНФРАМ, online)
© Ситник А. А., 2018

Оглавление

Введение ..................................................................................................7
Глава 1. Национальная платежная система:
понятие, правовое регулирование ............................................10
§ 1. Понятие и значение
национальной платежной системы .................................10
§ 2. Виды платежных систем ..................................................15
§ 3. Цели и принципы регулирования
в национальной платежной системе ...............................18
§ 4. Система правового регулирования
национальной платежной системы .................................24
Вопросы для самоконтроля ......................................................31
Глава 2. Субъекты национальной платежной системы .........................32
§ 1. Оператор по переводу денежных средств.
Оператор электронных денежных средств ......................32
§ 2. Оператор платежной системы .........................................45
§ 3. Банковский платежный агент (субагент).
Платежный агент ..............................................................51
§ 4. Оператор услуг платежной инфраструктуры ..................63
§ 5. Организации федеральной почтовой связи ....................75
Вопросы для самоконтроля ......................................................77
Глава 3. Центральный банк Российской Федерации как орган
регулирования, наблюдения и надзора в национальной
платежной системе: правовой статус,
место в системе органов государственной власти,
компетенция .............................................................................79
§ 1. Банк России как мегарегулятор ......................................79
§ 2. Публичноправовой статус Банка России ......................82
§ 3. Принцип независимости как основа деятельности
Банка России ....................................................................85
§ 4. Цели, функции, полномочия Банка России
как органа регулирования, надзора и наблюдения
в национальной платежной системе ...............................90
§ 5. Национальный финансовый совет
и органы управления Банком России .............................94
Вопросы для самоконтроля ......................................................98

Глава 4. Наблюдение и надзор в национальной платежной системе .....99
§ 1. Общая характеристика осуществления надзора
и наблюдения в национальной платежной системе .......99
§ 2. Наблюдение в национальной платежной системе .......107
§ 3. Надзор в национальной платежной системе ................112
§ 4. Меры воздействия, применяемые Банком России
в связи с задачей обеспечения устойчивости
национальной платежной системы и в рамках надзора
за субъектами национальной платежной системы .......136
Вопросы для самоконтроля ....................................................153
Глава 5. Наблюдение и надзор в платежной системе Банка России ...155
§ 1. Платежная система Банка России .................................155
§ 2. Наблюдение за платежной системой Банка России .....172
Вопросы для самоконтроля ....................................................174
Список дополнительной литературы ...................................................175

6
Оглавление

Введение

В учебном пособии впервые комплексно излагаются вопросы правового регулирования и осуществления наблюдения и надзора в национальной платежной системе России.
Непрерывное развитие и совершенствование платежных систем
привело к тому, что все большее число платежей осуществляется через организованные платежные системы. Уже в настоящее время объем операций, проводимых во многих странах через платежные системы, является доминирующим и их среднедневной оборот соизмерим
с объемом ВВП.
Платежные системы характеризуются высокой степенью взаимозависимости их участников. В связи с этим проблемы, возникающие
в деятельности одного из них, негативно влияют и на других участников и, соответственно, на устойчивость и стабильность функционирования платежной системы в целом.
Своевременная локализация очагов возможного риска и осуществление взаимодействия с организациями, участвующими в деятельности платежных систем, в целях стимулирования усиления их внутреннего контроля являются целью центрального банка и относятся к
такому направлению деятельности, как наблюдение за платежными и
расчетными системами.
В рамках предлагаемого курса заявлены темы, ранее либо не представленные вовсе, либо представленные недостаточно объемно в рамках учебных курсов по праву. Среди них — «Цели и принципы регулирования в национальной платежной системе», «Система правового
регулирования национальной платежной системы», «Центральный
банк Российской Федерации как орган регулирования, наблюдения и
надзора в национальной платежной системе: правовой статус, место в
системе органов государственной власти, компетенция», «Наблюдение и надзор в национальной платежной системе», «Меры убеждения
и принуждения, применяемые Банком России, в связи с задачей
обеспечения устойчивости национальной платежной системы и в
рамках надзора за субъектами национальной платежной системы»,
«Наблюдение и надзор в платежной системе Банка России». В настоящем пособии подробно освещаются темы, связанные с понятием
и видами платежных систем, а также правовым статусом субъектов
национальной платежной системы.

Цель курса — выработать у студента представление о современных
подходах к регулированию и осуществлению наблюдения и надзора в
национальной платежной системе РФ. Каждая глава издания сопровождается вопросами для закрепления материала. В конце учебника
предложен список дополнительной литературы по теме курса.
В результате изучения курса студент должен
знать:
основные положения теории наблюдения и надзора в национальной платежной системе;
специальные понятия, используемые в законодательстве о национальной платежной системе;
основные источники российского публичного права, регулирующие осуществление наблюдения и надзора в национальной платежной системе, как на уровне федеральных законов, так и на уровне подзаконных (нормативных) актов Банка России;
основные источники международного права, устанавливающие
стандарты осуществления надзора в национальной платежной системе;
особенности правового статуса Банка России как органа регулирования, наблюдения и надзора в национальной платежной системе;
механизм и особенности правового регулирования наблюдения и
надзора в национальной платежной системе;
меры воздействия, применяемые Банком России к кредитным организациям и иным субъектам национальной платежной системы;
уметь:
принимать решения и совершать юридические действия в точном
соответствии с законом;
применять нормативные правовые акты, реализовывать нормы
материального и процессуального права в профессиональной деятельности;
юридически правильно квалифицировать факты и обстоятельства;
правильно и полно отражать результаты профессиональной деятельности в юридической и иной документации;
давать квалифицированные юридические заключения и консультации по вопросам правового регулирования наблюдения и надзора в
национальной платежной системе;
выявлять проблемы и тенденции развития законодательства и
практики его применения в части осуществления наблюдения и надзора в национальной платежной системе;
владеть навыками:
подготовки юридических документов;

8
Введение

поиска нормативных правовых актов, регулирующих конкретные
отношения, возникающие в процессе осуществления наблюдения и
надзора в национальной платежной системе;
решения правовых коллизий, возникающих при осуществлении
наблюдения и надзора в национальной платежной системе;
толкования правовых актов, регулирующих наблюдение и надзор в
национальной платежной системе.

Введение
9

Глава 1
НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА:
ПОНЯТИЕ, ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

§ 1. Понятие и значение национальной платежной системы

Платежная система в самом широком смысле представляет собой
систему, в рамках которой организуется осуществление платежей (переводов денежных средств) между различными контрагентами. Наиболее простые платежные системы формируются банками, открывающими для целей организации платежей корреспондентские счета
нескольких иных банков. Платежные системы, созданные отдельными банками, в которых открыты корреспондентские счета других банков, взаимодействуют с иными платежными системами. Такое взаимодействие позволяет не только осуществлять переводы денежных
средств в интересах клиентов, но и управлять ликвидностью, которая
находится в распоряжении отдельного банка. Для повышения эффективности управления ликвидности создаются также специальные
клиринговые системы, позволяющие осуществлять переводы денежных средств, используя меньшие, чем через прямые корреспондентские отношения, суммы денежных средств.
Уровень взаимозависимости отдельных платежных систем друг от
друга с течением времени повысился. Равным образом повысилось
влияние платежных систем на функционирование экономики. Функционирование платежных систем становится все более технологически насыщенным, создается специальная инфраструктура, поддерживающая платежные системы: операционные центры, клиринговые
центры и т. д. В самостоятельную систему вырастает система передачи финансовых сообщений, наиболее известным примером которой в
мире является SWIFT1.
Непрерывное развитие и совершенствование платежных и расчетных систем в целях повышения их эффективности способствует тому,
что все большее число платежей осуществляется через организованные платежные системы. В настоящее время объем операций, прово1 SWIFT — международная межбанковская система передачи финансовых сообщений и совершения переводов денежных средств. Разрабатывает стандарты передачи
финансовых сообщений, позволяющие с меньшими затратами передавать информацию о платеже. О SWIFT cм.: URL: http://www.swift.com/index.page?lang=en.