Цифровая экономика: проблемы и последствия современных технологий

 
ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ 
ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА И 
ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ ПРИ ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»  
СРЕДНЕРУССКИЙ ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ - ФИЛИАЛ  
  
 
 
 
  
 
 
 
  
  
 
ЦИФРОВАЯ ЭКОНОМИКА:  
ПРОБЛЕМЫ И ПОСЛЕДСТВИЯ  
СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
  
КОЛЛЕКТИВНАЯ НАУЧНАЯ МОНОГРАФИЯ  
  
  
  
  
  
  
  
 
 
 
 
 
  
  
  
ОРЕЛ-2019 

 
УДК 004:33 
ББК 65.9(2-98) 
          Ц 75 
 
Рекомендовано к изданию ученым советом Среднерусского института управления – 
филиала РАНХиГС 
 
 
Коллектив авторов: Авдеева И.Л., Андиева Е.Ю., Афанасьев В.Б., Бондаренко Р.Г.  
Бражникова Н.Б., Бушуева Л.И., Бушуева М.А., Васюкова Л.К., Власова М.А., Глотов Д.С., 
Головина Т.А., Докукина И.А., Долгова С.А., Клевцова М.Г., Ковалев В.А., Курбанов А.Х., 
Масюк Н.Н.,  Мосолова Н.А., Облизов А.В., Панарина Е.А., Парахина Л.В., Положенцева 
Ю.С., Полянин А.В., Раменская Л.А., Соболева Ю.П., Суровнева А.А., Суровнева К.А., 
Ткаченко И.Н., Третьякова Л.А., Тычинская И.А. 
 
Рецензенты:  
Плотников В.А. - профессор кафедры общей экономической теории и истории 
экономической мысли ФГБОУ ВО «Санкт-Петербургский государственный экономический 
университет», доктор экономических наук, профессор; 
Трещевский Ю.И. -  заведующий кафедрой экономики и управления организациями 
ФГБОУ ВО «Воронежский государственный университет», доктор экономических наук, 
профессор. 
 
 
Ц 75 
Цифровая 
экономика: 
проблемы 
и 
последствия 
современных 
технологий: Коллективная научная монография / Под редакцией д.э.н. 
Полянина А.В. – Орел: Издательство Среднерусского института 
управления – филиала РАНХиГС, 2019. – 222 с. 
 
ISBN 978-5-93179-600-0 
 
В центре внимания находятся актуальные вопросы развития цифровой экономики в 
настоящее время и в перспективе. В монографии сделан большой акцент исследование 
проблем и последствий современных технологий на социально-экономические процессы 
мирового пространства. Обосновывается вывод о том, что реализация данного направления 
требует развития методологии системы управления цифровой экономикой. 
Издание предназначено для студентов, преподавателей, аспирантов, слушателей 
системы 
повышения 
квалификации, 
практикующих 
менеджеров, 
экономистов 
и 
руководителей организаций.  
ББК 65.9(2-98) 
 
 
 
 
978-5-93179-498-3 
 
© Коллектив авторов, 2019 
© Среднерусский институт 
ISBN 978-5-93179-600-0                                                     управления –филиал РАНХиГС, 2019 

 
СОДЕРЖАНИЕ 
 
 
 
Введение 
Полянин А.В., Долгова С.А. Применение цифровых технологий в российском 
банковском секторе 
5 
Бондаренко Р.Г. Особенности формирования региональной кадровой политики в 
условиях цифровой экономики 
20 
Бушуева Л.И., Афанасьев В.Б. Адаптационная модель управления изменениями в 
ассортиментном портфеле в условиях цифровой трансформации 
32 
Васюкова Л.К., Масюк Н.Н., Мосолова Н.А., Бушуева М.А. Влияние цифровых 
технологий на развитие страхового рынка 
46 
Власова М.А. Отраслевые особенности и перспективы цифровизации: ЖКХ, 
промышленность, предпринимательский сектор 
60 
Головина Т.А., Авдеева И.Л., Парахина Л.В. Цифровая трансформация бизнеспроцессов, основанная на методе адаптивного управления Agile 
71 
Глотов Д.С. Условия формирования конкурентоспособности  региона  в условиях 
цифровой экономики (на примере Белгородской  области) 
80 
Докукина И.А., Облизов А.В. Методические положения проведения анализа 
динамики изменения криптовалюты в условиях цифровизации  
95 
Докукина И.А., Долгова С.А., Тычинская И.А. Применение проектного метода 
управления в социальном маркетинге в условиях цифровой экономики 
107 
Ковалев В.А., Андиева Е.Ю. Цифровая трансформация промышленности: от 
технологических инноваций к организационным решениям 
121 
Курбанов 
А.Х. 
Цифровизация 
логистики 
и 
цепей 
поставок: 
перспективы практической реализации и возможные риски 
135 
Положенцева Ю.С., Клевцова М.Г., Панарина Е.А. Сравнительный анализ систем 
оказания электронных государственных услуг в условиях цифровой трансформации 
147 
Соболева Ю.П.  Актуальные вопросы развития цифровой экономики: проблемы и 
тенденции 
161 
Суровнева А.А. Формирование антикризисных стратегий некоммерческих 
организаций 
173 
Суровнева К.А. Оценка стабильности российских банков 
185 
Ткаченко И.Н., Раменская Л.А. Анализ возможностей развития «умного» 
производства в регионах России 
195 
Третьякова Л.А., Бражникова Н.Б. Проблемы использования человеческого 
капитала на высокотехнологичных предприятиях   
206 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 
ВВЕДЕНИЕ 
 
Цифровая экономика характеризуется высокой динамикой смены бизнес – моделей, что 
требует постоянного мониторинга всех изменений в виртуальной среде для поддержки 
собственного бизнеса в состоянии рентабельности. В виртуальной экономике наблюдаются 
процессы консолидации, кооперации хозяйствующих субъектов в целях экономической 
синергии, то есть объединения предпринимательских структур в электронные сообщества «по 
интересам». Скорость развития цифровых технологий влияет на динамичность аудитории – 
быстро меняется «лицо» потенциального потребителя, его социальные и географические 
характеристики. 
Образование 
глобального 
цифрового 
пространства 
ставит 
перед 
менеджментом компаний задачу адаптации текущих бизнес – процессов и технологий к новым 
условиям. 
В настоящее время цифровая революция вошла в решающую фазу  -  к интернету 
подключился каждый второй житель Земли. По оценке Глобального института McKinsey, уже 
в ближайшие 20 лет до 50% рабочих операций в мире могут быть автоматизированы, и по 
масштабам этот процесс будет сопоставим с промышленной революцией XVIII–XIX веков. 
Современное развитие мирового пространства просто невозможно представить без развития 
информационно-коммуникационных технологий, интернета-вещей в условиях формирования 
цифровой экономики. Данная проблема носит междисциплинарный характер, поскольку для 
ее решения приходится задействовать знания информатики, электроники, социологии, 
экономики и всего комплекса специальных видов менеджмента (стратегического, 
финансового, инновационного, инвестиционного и т.д.). Цифровые инновации являются 
важным рычагом экономического развития, предлагая прогрессивные решения глобальных 
проблем, повышая эффективность управленческих решений и стимулируя активное участие 
бизнеса и гражданского общества в формировании экономического благосостояния страны. 
Зарубежные страны осуществляют в настоящее время цифровые преобразования во 
всех отраслях народного хозяйства в целях повышения своего глобального индекса 
конкурентоспособности 
и 
формирования 
Индустрии 
4.0 
(реализации 
четвертой 
промышленной революции), которая предусматривает сплошную цифровизацию  бизнеспроцессов, преобразования в кадровой политике, поиск новых подходов к системе обучения и 
переподготовки персонала. 
Государственная 
программа 
Российской 
Федерации 
«Цифровая 
экономика» 
разработана, чтобы создать условия для прорывного развития новых цифровых технологий и 
бизнесов и адаптации всего существующего социально-экономического аппарата под нужды 
и требования цифровизации. Новизна – в обобщенном повышении конкурентоспособности 
экономики на базе внедрения новых цифровых технологий. Россия в этом вопросе не 
исключение, многие страны мира разрабатывают долгосрочные стратегии развития цифровых 
технологий и трансформации экономик при переходе на цифровые рельсы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 
ПРИМЕНЕНИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИЙСКОМ БАНКОВСКОМ 
СЕКТОРЕ 
 
Полянин А.В. д.э.н, профессор 
ФГБОУ ВО «РАНХиГС» Среднерусский институт управления – филиал,  
г. Орел 
Долгова С.А. к.э.н, доцент 
ФГБОУ ВО «РАНХиГС» Среднерусский институт управления – филиал,  
г. Орел 
 
Новый 
этап 
эволюции 
финансовой 
индустрии 
ведет 
к 
цифровизации, 
взаимопроникновению банковских продуктов и услуг, маркетинга и продаж, клиентского 
обслуживания и операционных процессов в цифровую среду [5]. 
Сегодня 
стратегическим 
вызовом 
финансового 
рынка 
является 
обострение 
конкуренции со стороны IT-компаний и банковского сектора, выбравших направление своего 
развития в области операционной и цифровой трансформации, реализация которых возможна 
только при изменении банками прежде всего концепции по работе с потенциальными 
клиентами, а также партнерами в ходе осуществления правовых гражданских отношений. 
Кроме того, банковский сектор в рамках цифровизации бизнеса не может 
функционировать на уровне действующей управленческой и операционной модели, в связи с 
чем возникает потребность внутренней перестройки, которая заключается в необходимости 
модификации мышления как со стороны руководителей, так и самих сотрудников, на основе 
внедрения новой культуры и изменений операционных процессов ведения бизнеса. 
Главными 
составляющими 
концепции 
цифрового 
банка 
являются: 
клиентоориентированность, персонализация предложения, мобильность. Для эффективной 
реализации этих направлений необходимо сфокусировать внимание на клиентском опыте, а 
также на внедрении инноваций, поддерживающих лояльность клиентской базы. 
Используя цифровизацию, банки способны предоставлять расширенные услуги 
клиентам, что обеспечивает удобство для них и помогает сэкономить время, а также 
уменьшается количество человеческих ошибок и, таким образом, повышается лояльность 
клиентов. 
Благодаря онлайн-банкингу сегодня для клиентов открыт круглосуточный доступ к 
банкам. Цифровизация также принесла пользу клиентам, облегчая безналичные транзакции. 
Клиентам больше не нужно хранить наличные деньги, и они могут совершать сделки в любом 
месте и в любое время, управление большими суммами наличных стало проще. 
Цифровой банк предлагает большую часть своих продуктов и услуг в цифровом виде с 
использованием 
цифровых 
каналов. 
Инфраструктура 
такого 
банка 
должна 
быть 
оптимизирована для цифровых коммуникаций и готова вместе с корпоративной культурой к 
быстрой смене технологий [4]. 
В настоящее время банки предоставляю сервис для клиентов высокого уровня с 
максимальным удовлетворение потребностей клиентов таким образом, что процесс 
организации отношений между клиентами и банком минимизирован и не требует временных 
затрат [1]. 
Количество банков применяющих в реализации услуг цифровые технологии в мире 
неуклонно растет (табл. 1), и наилучшая динамика прослеживается у которых отсутствуют 
собственные офисы и банкоматы.  
Это обусловлено тем, что им лучше удается учитывать пожелания своих клиентов, 
предлагая особые условия неиспользуемые на рынке банковских услуг, а также предлагать 
дополнительные нефинансовые услуги. 
 
 
 

 
Таблица 1 – Ведущие цифровые банки мира по размеру клиентской базы 
Страна 
Банк 
Количество клиентов (млн.) 
Германия 
ING Diba 
8,5 
DKB AG 
3 
США 
Capital One 360 
7,8 
USAA Bank 
7 
FNBO Direct 
6 
TIAA Direct 
3,9 
Discover Bank 
3,5 
Россия 
АО «Тинькофф Банк» 
5 
Польша 
Alior Bank 
3 
Источник: Frost & Sullivan [Электронный ресурс] URL: https://ww2.frost.com Сбербанк КИБ 
[Электронный ресурс] URL: http://sberbank-cib.ru/ 
 
Применение цифровых технологий трансформирует банки таким образом, что 
основная сфера их деятельности в большей степени приобретает форму удаленного 
обслуживания своих клиентов, что предоставляет им возможность работы без создания 
офисов, персонала, денежной наличности и практически без клиентов, что подтверждает 
банковская статистика отражающая глобальные тенденции институциональной структуры 
банковской системы России (рис. 1). 
Это означает, что не только базовые банковские услуги такие как банковские переводы 
и платежи, будут предлагаться только через удаленные каналы связи, но также, инвестиции, 
ипотека и любые виды услуг, которые в настоящее время предлагаются или будут 
предлагаться банками в будущем. 
Аналогичная ситуация прослеживается и в зарубежных банковских системах, 
количество закрытых в США отделений со 100 тыс. в 2009 году сократилось примерно до 90 
тыс., отмечает британский журнал The Economist (отделения сокращают такие гиганты, как 
Bank of America, City, HCBS), Европейские банки закрыли за 2017 год более 9000 отделений 
[6]. 
Банки признали, что их основная инфраструктура больше не состоит из физических 
отраслевых структур, в 2017 году цифровое обслуживание банков опередило обслуживание 
филиалов в большинстве европейских стран. 
Поскольку филиалы используются менее интенсивно, отдача от этих физических 
активов снижается, и поэтому банки предпочитают вкладывать свои деньги в другое место. 
Выгоды от инвестиций в ИТ в настоящее время растут, так ежегодные глобальные расходы на 
ИТ в финансовом секторе выросли примерно до 20% от общей суммы в 3 трлн евро. 
Все больше розничных банков проявляют растущий интерес к цифровым инновациям. 
Банки сегодня хотят быть ближе к своим клиентам и их ожиданиям, поэтому большинство 
ведущих традиционных банков планируют реализовать сильные цифровые стратегии в 
течение следующих лет. 
 

 
 
Рисунок 1 – Динамика структурных подразделений банковской системы России за 2018 
год [3] 
 
На рисунке 2 представлен рейтинг ТОП-10 крупнейших банков России, имеющих в 
своей структуре наибольшее количество отделений в 2018 году. 
 
 
Рисунок 2 – Рейтинг ТОП-10 банков с наибольшим числом отделений 
 
Такая фундаментальная стратегия касается всех уровней приложений, таких как 
мобильное приложение и веб-порталы, платежные шлюзы и виртуальные филиалы, системные 
платформы. 
Как бы не подталкивал технический прогресс кредитные организации к переводу своих 
клиентов в онлайн-сегмент, наличие и развитость филиальной сети является одним из 
показателей доступности услуг отдельно взятой банковской структуры и это обусловлено 
следующими обстоятельствами [7]: 

 
 подавляющая 
часть 
населения 
остается 
приверженцами 
классического 
обслуживания через офисы; 
 многие функции в ряде кредитных организаций недоступны через интернет; 
 удаленная идентификация только начинает развиваться. 
Давление на рынок банковских услуг со стороны клиентов и конкуренты создали 
цифровых чемпионов. Журнал Global Finance опубликовал рейтинг лучших в мире розничных 
цифровых банков в Центральной и Восточной Европе на текущий период времени (табл. 2), в 
восьми категориях из десяти победителями стали Сбербанк, Банк «ФК Открытие» и АО 
«Тинькофф Банк» [8]. 
 
Таблица 2 – Лучшие в мире розничные цифровые банки в Центральной и Восточной 
Европе 
Страны-победители 
Победители региональных подкатегорий 
Босния & 
Герцеговина 
Райффайзен Банк 
Лучший онлайн депозит, кредит и 
предложения 
инвестиционных 
продуктов. 
Тинькофф Банк 
Болгария 
Булбанк 
ЮниКредит 
Лучшая 
оплата 
счетов 
и 
презентация Банка. 
ПАО «Сбербанк» 
Эстония 
SEB Banka 
Лучший дизайн сайта. 
Татра Банк 
Грузия 
TBC Банк 
Лучший интегрированный сайт 
Банка потребителей. 
TBC Bank 
Венгрия 
OTP Bank 
Лучшие 
инициативы 
по 
информационной 
безопасности 
Банка. 
Банк «ФК Открытие» 
Латвия 
SEB Bank 
Лучший мобильный банкинг в 
банке. 
Банк «ФК Открытие» 
Литва 
SEB Bank 
Лучший в социальных сетях. 
АО «Тинькофф Банк» 
Польша 
Банк Тысячелетия 
Лучшее мобильное банковское 
приложение. 
ПАО «Сбербанк» 
Румыния 
Гаранти Банк 
Лучший SMS/текстовый банкинг. 
ПАО «Сбербанк» 
Россия 
Сбербанк 
Самый Инновационный цифровой 
Банк 
Банк «ФК Открытие» 
Словакия 
Tatra banka 
Источник: Global Finance Names The 2017 World’s Best Consumer Digital Banks In Central & 
Eastern 
Europe 
[Электронный 
ресурс] 
URL: 
http://d2tyltutevw8th.cloudfront.net/media/document/global-finance-names-the-2017-worlds-bestconsume-1500653308.pdf 
 
По результатам исследования цифровизации рынка банковских услуг, проведенного 
компанией Digital Banking Maturity за 2018 год Россия включена в пятерку стран лидеров 

 
цифрового банкинга в регионе EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка), обойдя такие 
страны, как Великобритания, Франция и Австрия. Исследование было проведено в 38 странах 
и охватило 238 банков и десять финтех-компаний в лидирующую группу также вошли 
Швейцария, Испания, Польша и Турция [9]. 
Основной причиной лидирующей позиции России послужило то, что становление 
современной банковской системы происходило уже в период цифровизации мировой 
экономики. С момента последней смены бизнес-модели российских банков в среднем их 
возраст составляет 8-10 лет, именно это позволило им в короткий промежуток времени 
адаптироваться к новым трендам, чем банками с устоявшейся системой классического 
офлайн-банкинга. 
В предоставлении классического набора услуг, таких как управление платежами, 
проведение переводов, использование банковских карт, российские банки выигрывают в 
целом у подавляющего большинства банков региона EMEA, однако процессы по адаптации 
потенциальных клиентов в области кросс-продаж пока еще уступают зарубежным банкам. 
По данным аналитического агентство Markswebb Rank & Report среди интернетбанков, которые совершили прорыв в 2017 году отнесены Райффайзенбанк (9 место, в 2016 
году 26 место), ПАО «Сбербанк» (6 место, 2016 год-12 место), «Ренессанс Кредит» (17 место, 
2016 год-33 место). Оценка проводилась по двум направлениям: функциональных 
возможностей интернет-банков и удобства для пользователей. Рейтинг ТОП-10 банков 
представлен на рисунке 3 [10]. 
 
Рисунок 3 – Рейтинг ТОП-10 интернет-банков российской банковской системы 
 
Основная функция Интернет-банкинга заключается в том, что он должен избавить 
клиентов от посещения банка для выполнения отдельных операций (закрытия/выпуска карты, 
счета или кредита, получения выписки со счета, или осуществления крупного перевода). 
Для эффективного применения интернет-банкинга банкам в ближайшем будущем 
необходимо: 
 автоматизировать линейку платежей; 
 внедрять и развивать у тех, кто уже использует, бонусную систему; 
 расширят онлайн-продажи как банковских услуг, так и небанковских продуктов; 
 модернизировать интерфейсы. 
Сегодня цифровой банкинг развивается в соответствии с несколькими бизнесмоделями, ежедневный банкинг- DAILY BANKING, цифровой офис- DIGITAL OFFICE, 
финансовая платформа и банк как медиа, последние еще не получили развития на российском 
рынке банковских услуг (табл. 3). 
 

 
Таблица 3 – Модели развития цифрового банкинга 
Daile Banking 
Digital Office 
Финансовая 
платформа 
Медиа Банк 
Удовлетворение 
базовой 
потребности 
клиентов кредитной 
организации. 
Клиент 
может 
открыть 
любой 
продукт 
либо 
же 
отказаться от него, а 
также 
получить 
консультацию, 
поменять настройки 
и 
восстановить 
доступы, не посещая 
банковский офис. 
Выполнение банком 
функций 
единого 
окна 
получения 
клиентского опыта. 
Банк 
помогает 
клиентам 
решать 
различные 
потребительские 
задачи, не только в 
момент их решения, 
но 
и 
до 
их 
постановки. 
Источник: Internet Banking Rank 2018. Краткий отчет. [Электронный ресурс] URL 
http://markswebb.ru//upload/pdf/Markswebb_Internet_Banking_Rank_2018_Intro_Report.pdf 
 
Daily banking в России уже находится на очень высоком уровне и для банков в 
перспективе будет развитие - Digital office, и тем не менее, не зависимо от этапа развития 
цифрового банкинга Daily banking никуда не исчезнет, возникает необходимость в решении 
вопросов с двух позиций: банковского бизнеса и клиента, а также определения функций, 
которые будут иметь наиболее важное значение в ближайшей перспективе. 
В связи с этим развитие цифровых технологий в банкинге будет происходить в 
направлениях, которые находятся в прямой зависимости и наслаиваются друг на друга. 
Консалтинговым агентством Markswebb проведено исследование эффективности 
интернет-банков для частных лиц за 2018 год. К наиболее эффективным в рейтинге Daily 
Banking отнесены интернет-банки, в которых клиент может наиболее полно и удобно 
управлять средствами на дебетовой карте и получать информацию о продукте, в рейтинге 
Digital Office банки в которых раскрывается полнота решения клиентских задач, требующих 
обращения в офис банка или телефонный контакт-центр (табл. 4) [11]. 
 
Таблица 4 – Рейтинг эффективности интернет-банков для частных лиц Daily Banking и Digital 
Office за 2018 год 
Daily Banking 
Digital Office 
Место 
Банк 
Оценка* 
Место 
Банк 
Оценка* 
1 
Бинбанк 
79,2 
1 
Тинькофф Банк 
80,1 
2 
Тинькофф Банк 
76,7 
2 
Банк 
Левобережный 
64,5 
3 
Банк 
Левобережный 
73,6 
3 
Банк Траст 
50,5 
4 
Почта Банк 
72,6 
4 
Почта Банк 
49,1 
5-6 
Банк Траст 
72,2 
5 
Райффайзенбанк 
48,3 
Промсвязьбанк 
6 
Банк Казани 
48 
7 
Банк Уралсиб 
72 
7 
МКБ 
47,4 
8 
Альфа-Банк 
68,6 
8 
Сбербанк 
46,4 
9 
Райффайзенбанк 
66,7 
9 
Райффайзенбанк 
44,4 
10 
Банк СанктПетербург 
66,6 
10 
Банк Авангард 
43,1 
11 
Сбербанк 
65,6 
11 
Промсвязьбанк 
38,9 
12 
Росбанк 
65,5 
12 
Бинбанк 
38,4 
13 
Банк Ренессанс 
Кредит 
64,5 
13 
Хоум Кредит 
Банк 
38