Концепция развития конкурентоспособной национальной платежной системы

 
 
 
 
 
В. В. Кузнецов 
 
 
 
 
КОНЦЕПЦИЯ РАЗВИТИЯ  
КОНКУРЕНТОСПОСОБНОЙ 
НАЦИОНАЛЬНОЙ  
ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ 
 
 
 
Монография 
 
 
2-е издание 
 
 
 
Москва 
Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°» 
2023 
 
1 

УДК  336.7 
ББК  65.26 
К89 
Рецензенты: 
В. Г. Киевский – исполнительный вице-президент, член правления Ассоциации российских банков; 
Н. В. Цхададзе – доктор экономических наук, профессор Департамента 
экономической теории Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. 
 
Кузнецов, Владимир Вячеславович. 
К89  
Концепция развития конкурентоспособной национальной 
платежной системы : монография / В. В. Кузнецов. – 2-е изд. –
Москва : Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 
2023. – 170 с. 
ISBN 978-5-394-05373-3. 
В монографии исследуются вопросы функционирования платежной 
системы во взаимосвязи с экономическими циклами развития, выявления классификационных признаков с видами платежных систем и влияющих на них факторов. Предложена дифференциация видов конку- 
рентоспособности в различные периоды её обеспечения, выявлена корреляция показателей и направлений развития с видами конкурентоспособности. Предложена дифференциация рисков во взаимосвязи с методами их управления, формула расчета произвольного потока платежей  
с учетом их реализации и платежный щит по управлению платежными 
рисками. Сформирована система индикаторов по видам конкурентоспособности, разработан норматив конкурентоспособности по фактору количества мобильных приложений и сервисов, введен мультипликатор, 
учитывающий зависимость изменения конкурентоспособности от изменений показателей её развития, предложен вариант расчета мультипликативного эффекта. Представлен расчет конкурентоспособности национальной платежной системы, построены её биноминальные модели, 
определена вероятность её изменения в каждом периоде её развития. 
Для преподавателей вузов, научных работников, сотрудников 
научно-исследовательских институтов, менеджеров кредитных и финансовых институтов, сотрудников органов финансового регулирования, 
практиков, экспертов, аспирантов, магистров, студентов и всех, кто интересуется вопросами платежной системы и её конкурентоспособности. 
 
 
© Кузнецов В. В., 2021 
ISBN 978-5-394-05373-3 
© ООО «ИТК «Дашков и К°», 2021 
2 
 

ОГЛАВЛЕНИЕ 
ВВЕДЕНИЕ ........................................................................................... 
5
Раздел 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  
ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ 
КОНКУРЕНТОСПОСОБНОЙ НАЦИОНАЛЬНОЙ 
ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ ............................................................... 
8
Глава 1. Концептуальные положения формирования   
и развития платежной системы ...................................................... 
8
1.1. Генезис развития взглядов ученых   
на формирование платежной системы .............................. 
8
1.2. Платежные системы и основные циклы   
экономического развития ................................................. 
21
1.3. Взаимосвязь принципов и классификационных 
признаков с видами платежных систем .......................... 
25
1.4. Мировой опыт формирования и развития  
национальных платежных систем ................................... 
35
Глава 2. Базовые аспекты и специфика функционирования 
современной национальной платежной системы ....................... 
47
2.1. Анализ современного состояния национальной 
платежной системы (на примере платежной  
системы Банка России) ..................................................... 
47
2.2. Выявление проблем функционирования   
национальной платежной системы 
.................................. 
63
2.3. Оценка согласования интересов участников   
и специфика форм их взаимодействия 
............................ 
68
2.4. Анализ государственной политики развития  
национальной платежной системы 
.................................. 
78
3 

Раздел 2. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЙ ПОДХОД  
К ФОРМИРОВАНИЮ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОЙ 
НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ ........................ 
92
Глава 3. Теоретический подход к определению 
конкурентоспособности платежной системы ............................. 
92
3.1. Взаимосвязь направлений развития платежной  
системы с её конкурентоспособностью .......................... 
92
3.2. Влияние факторов на формирование  
конкурентоспособной платежной системы .................. 
105
3.3. Формирование платежного щита по управлению 
рисками в конкурентоспособной  
платежной системе 
.......................................................... 
116
Глава 4. Методологический подход к формированию 
конкурентоспособной национальной платежной системы 
...... 
131
4.1. Формирование системы индикаторов  
конкурентоспособной платежной системы .................. 
131
4.2. Методика определения конкурентоспособности  
платежной системы и норматива  
её конкурентоспособности ............................................. 
139
4.3. Определение эффекта мультипликатора 
конкурентоспособности платежной системы   
от динамики показателей её развития ........................... 
150
4.4. Биноминальная модель развития  
конкурентоспособной национальной  
платежной системы 
......................................................... 
155
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
................................................................................ 
158
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ .............................................................. 
162
 
4 

ВВЕДЕНИЕ 
В условиях нарастания глобализации одним из основных 
направлений интеграционных процессов в экономической сфере выступает платежная система. Для успешного выхода и эффективного 
функционирования на международной арене национальной платежной системе необходимо наращивать свою конкурентоспособность, 
несмотря на её доминирующий уровень на современном этапе.  
Устойчивое и динамичное развитие современной национальной платежной системы в значительной мере зависит от успешной 
деятельности её участников, их взаимовыгодного сотрудничества 
между собой, а главное – наращивания процессов внедрения передовых информационных технологий в платежный процесс. Цифровизация уже давно и устойчиво вошла в платежную сферу, однако для 
повышения уровня конкурентоспособности национальной платежной системы важно не только оставаться на достигнутом уровне, но 
и двигаться вперед опережающими развитые страны темпами, чтобы 
надолго и эффективно обосноваться в мировом платежном пространстве. 
Для успешного продвижения вперед и достижения стратегических ориентиров развития национальной платежной системе необходима четкая и ясная программа действий, обуславливающая получение дополнительных конкурентных преимуществ, позволяющих, 
в случае их реализации, достичь более высоких рентабельных показателей функционирования путем предоставления оцифрованных 
платежных услуг более высокого качества и по более низкой цене по 
сравнению с другими развитыми странами, имеющими передовые 
позиции в платежной сфере. 
Современный этап развития национальной платежной системы 
характеризуется интенсивным внедрением информационных технологий в платежный процесс, однако темпы такого внедрения позволяют судить о возможности его наращивания для дальнейшего роста 
конкурентоспособности национальной платежной системы. 
5 

Процессы повышения конкурентоспособности национальной 
платежной системы на международном уровне в условиях цифровизации являются достаточно новым явлением, поэтому пока не сформирован единый поход к методам и индикаторам значительного прироста конкурентоспособности национальной платежной системы, 
особенно в долгосрочной перспективе. 
Вопросы повышения конкурентоспособности платежной системы достаточно широко исследуются в мировой и отечественной 
научной литературе. Значительный вклад в развитие теоретических 
и практических аспектов функционирования платежных системы 
внесли П. Роуз, Р. Лерой Миллер, Д. Ван Хуз, Джозеф. Ф. Синки, 
мл., К. Кэмпбелл, Р. Кэмпбелл, Я. Линкер, А. Липис и другие. Управлению платежными процессами посвящены труды отечественных 
ученых, таких как В.Н. Анохин, Т.К. Блохина, О.А. Карпенко,  
С.В. Криворучко, А.К. Кутузова, В.А. Лопатин, Н.Н. Наточеева, 
А.С. Обаева, О.И. Пилипенко, С.В. Степанова, В.М. Усоскин, 
Е.Г. Хоменко, А.И. Янгиров и других. 
Благодаря научным исследованиям и разработкам дальнейшее 
наполнение и развитие приобрели теория и практика повышения 
конкурентоспособности национальной платежной системы и управление ею. Однако концептуальные основы взаимосвязи конкурентоспособности платежной системы с уровнем оцифрованных платежных услуг пока недостаточно изучены в фундаментальных научных 
трудах, и они не носят всестороннего комплексного характера, что 
обуславливает объективную необходимость дальнейшего исследования методологических и прикладных аспектов повышения конкурентоспособности национальной платежной системы в условиях 
цифровизации.  
Теоретическую основу монографии составили научные труды 
российских и зарубежных исследователей, занимающихся вопросами цифровизации платежных услуг и повышением конкурентоспособности национальной платежной системы, а также законодательная и нормативно-правовая база, регулирующая платежные 
процессы в России и функционирования национальной платежной 
6 

системы за рубежом. В монографии использована официальная статистика Банка России. 
В качестве методологической основы в монографии применен 
комплекс общенаучных методов анализа и синтеза, а также специальные методы исследования и графический материал. 
Отличительной особенностью монографии являются достаточно успешные попытки автора выявления взаимосвязи развития 
платежной системы с циклами экономического развития, определения зависимости принципов и классификационных признаков с видами платежных систем, обобщение мирового опыта функционирования платежных систем, выявление проблем в платежном процессе, 
согласование интересов участников платежной системы и специфики форм их взаимодействия, а также интерпретация результатов 
оценки проведения государственной политики по развитию национальной платежной системы.  
В монографии заложены методологические основы взаимосвязи показателей развития платежной системы с её конкуренто- 
способностью, дана оценка факторам, оказывающим влияние на  
процесс развития конкурентоспособности платежной системы, определены индикаторы такого развития. В монографии предложена методика определения конкурентоспособности платежной системы и 
норматива конкурентоспособности по выбранному фактору, разработана финансовая технология расчета эффекта мультипликатора 
конкурентоспособной платежной системы от динамики её показателей развития и построена биноминальная модель развития конкурентоспособной платежной системы. 
7 

Раздел 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ 
ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ 
КОНКУРЕНТОСПОСОБНОЙ НАЦИОНАЛЬНОЙ 
ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ 
Глава 1. Концептуальные положения формирования  
и развития платежной системы 
1.1. Генезис развития взглядов ученых  
на формирование платежной системы 
В Стратегии развития национальной платежной системы на 
2021–2023 годы обозначены ключевые проекты, уже реализованные 
в рамках совершенствования национальной платежной инфраструктуры, которая призвана обеспечить устойчивость и суверенитет российского платежного пространства [1]. В документе подчеркивается, 
что именно активное внедрение платежных инноваций, касающихся 
централизации расчетов по единому расширенному регламенту, запуска Системы передачи финансовых сообщений Банка России, 
успешного функционирования системы «Мир», вывело Россию на 
первое место в мире по темпам роста безналичных платежей и позволило войти в пятерку мировых лидеров по их количеству. 
Научное сообщество неоднозначно оценивает эволюционное 
развитие национальной платежной системы. Так в научной статье 
«Эволюция платежных системы в России» авторы Попова Л.В., Коробейникова О.М., Коробейников Д.А. и Шемет Е.С. отмечают, что 
выделено четыре этапа развития по относительной схожести характеристик макроусловий функционирования платежного оборота и 
однородности внутренних факторов развития элементов платежных 
систем, начиная с трансформации платежной системы в период 
СССР до настоящего времени, когда платежная система, как универсальная финансовая категория имеет свою специфику, позволяет оптимизировать денежный оборот за счет снижения издержек и повышения оборачиваемости [2].  
8 

Это этапы до 1917 года, т.е. до периода распада СССР, когда был 
Госбанк со стандартизацией и унификацией элементов расчетных и 
платежных систем. Затем, начиная с 1991 года до 2011 года фактически был период формирования платежной системы Банка России с созданием прямых корреспондентских отношений ведущих коммерческих банков России, параллельным развитием негосударственных 
платежных систем и доминированием иностранных платежных систем. С 2011 по 2014 годы получили быстрое развитие частные платежные системы, государственные операционные платежные системы, национальная система платежных карт и развитие карточной 
системы «Мир». С 2014 года по настоящее время широкое развитие 
получила национальная платежная система, стали активно развиваться 
электронные платежные системы, отмечают авторы статьи. 
Малышева Е.Н. в своей диссертационной работе «Платежная 
система России как национальный институт безналичных расчетов» 
отмечает, что платежная система является наиболее важным и существенным элементом инфраструктуры финансового рынка, а надежные и безопасные платежные системы фактически выступают макроэкономическим условием стабильного функционирования всей 
финансовой системы России [3].  
Автор работы констатирует, что последствия кризиса 1998 года 
не проанализированы достаточно глубоко, а платежная системы 
сама по себе является тем каналом, благодаря которому финансовые 
потрясения быстро распространяются по отечественным и международным финансовыми системам и рынкам и сама находится в стадии 
становления. Научные выводы и заключения в диссертационной работе Малышевой Е.Н. построены на принципах «неоинституционализма» для демонстрации роли платежной системы как института 
реализации макроэкономической политики правительства и определения мер, направленных на её совершенствование. Элементами 
«неоинституционализма» является совокупность правил, ограничивающих поведение экономических агентов, рассмотрение расчетов 
как специфической формы денежных транзакций, исследование особой роли государства в этом процессе и обеспечения институциональной среды в условиях рыночной экономики.  
9 

Автором уточнено понятие платежной системы «как сложной 
совокупности экономических, правовых, организационных отношений, регламентирующих операции банков с национальными валютными ценностями, а также совокупности организаций, посредством 
деятельности которых реализуются эти отношения»; определены 
особенности платежной системы Банка России с точки зрения технологического состояния и правового положения; обоснована необходимость разработки единой концепции развития платежной системы России, включающей в том числе частные платежные 
системы и специализированные неттинговые учреждения; разработана методика определения зависимости объема платежных средств 
и количества платежей от методов межбанковского расчета; определены границы воздействия банковского надзора на денежный рынок 
с использованием кредитного мультипликатора и другие предложения [3]. 
В диссертации «Развитие платежных систем с использованием 
банковских карт в России» автор Бердышева С.С. отмечает, что обеспечение стабильного и устойчивого платежного оборота невозможно без создания эффективной платежной системы, неотъемлемой частью которой являются розничные платежные системы, среди 
которых ведущие позиции занимают системы с использованием банковских карт.  
В своем исследовании автор уточняет понятие карточной платежной системы «как совокупности институтов, механизмов и правовых норм, обеспечивающих перевод денежных средств, получение наличных денег посредством использования банковской карты, 
а также урегулирование долговых обязательств участников платежного оборота».  
Бердышева С.С. выявила особенности двухстороннего рынка 
платежных карт, что послужило основой трехсторонних закрытых 
систем и четырехсторонних межбанковских ассоциаций; предложила направления развития ценовой политики участников рынка 
платежных карт; разделение функций оператора национальной системы платежных карт между управляющей организацией и комму- 
10