Книжная полка Сохранить
Размер шрифта:
А
А
А
|  Шрифт:
Arial
Times
|  Интервал:
Стандартный
Средний
Большой
|  Цвет сайта:
Ц
Ц
Ц
Ц
Ц

Концепция развития конкурентоспособностей национальной платежной системы

Покупка
Основная коллекция
Артикул: 798640.01.99
К покупке доступен более свежий выпуск Перейти
В монографии исследуются вопросы функционирования платежной системы во взаимосвязи с экономическими циклами развития, выявления классификационных признаков с видами платежных систем и влияющих на них факторов. Предложена дифференциация видов конкурентоспособности в различные периоды её обеспечения, выявлена корреляция показателей и направлений развития с видами конкурентоспособности. Предложена дифференциация рисков во взаимосвязи с методами их управления, формула расчета произвольного потока платежей с учетом их реализации и платежный щит по управлению платежными рисками. Сформирована система индикаторов по видам конкурентоспособности, разработан норматив конкурентоспособности по фактору количества мобильных приложений и сервисов, введен мультипликатор, учитывающий зависимость изменения конкурентоспособности от изменений показателей её развития, предложен вариант расчета мультипликативного эффекта. Представлен расчет конкурентоспособности национальной платежной системы, построены её биноминальные модели, определена вероятность её изменения в каждом периоде её развития. Для преподавателей вузов, научных работников, сотрудников научно-исследовательских институтов, менеджеров кредитных и финансовых институтов, сотрудников органов финансового регулирования, практиков, экспертов, аспирантов, магистров, студентов и всех, кто интересуется вопросами платежной системы и её конкурентоспособности.
Кузнецов, В. В. Концепция развития конкурентоспособностей национальной платежной системы : монография / В. В. Кузнецов. - Москва : Дашков и К, 2021. - 170 с. - ISBN 978-5-394-04828-9. - Текст : электронный. - URL: https://znanium.com/catalog/product/1925543 (дата обращения: 24.04.2024). – Режим доступа: по подписке.
Фрагмент текстового слоя документа размещен для индексирующих роботов. Для полноценной работы с документом, пожалуйста, перейдите в ридер.

В. В. Кузнецов




КОНЦЕПЦИЯ РАЗВИТИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОЙ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ



Монография







Москва Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°» 2021

УДК 336.7
ББК 65.26
     К89
Рецензенты:
     В. Г. Киевский - исполнительный вице-президент, член правления Ассоциации российских банков;
     Н. В. Цхададзе - доктор экономических наук, профессор Департамента экономической теории Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.


            Кузнецов, Владимир Вячеславович.


К89 Концепция развития конкурентоспособной национальной платежной системы : монография / В. В. Кузнецов. - Москва : Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2021. - 170 с.
         ISBN 978-5-394-04828-9.
         В монографии исследуются вопросы функционирования платежной системы во взаимосвязи с экономическими циклами развития, выявления классификационных признаков с видами платежных систем и влияющих на них факторов. Предложена дифференциация видов конкурентоспособности в различные периоды её обеспечения, выявлена корреляция показателей и направлений развития с видами конкурентоспособности. Предложена дифференциация рисков во взаимосвязи с методами их управления, формула расчета произвольного потока платежей с учетом их реализации и платежный щит по управлению платежными рисками. Сформирована система индикаторов по видам конкурентоспособности, разработан норматив конкурентоспособности по фактору количества мобильных приложений и сервисов, введен мультипликатор, учитывающий зависимость изменения конкурентоспособности от изменений показателей её развития, предложен вариант расчета мультипликативного эффекта. Представлен расчет конкурентоспособности национальной платежной системы, построены её биноминальные модели, определена вероятность её изменения в каждом периоде её развития.
         Для преподавателей вузов, научных работников, сотрудников научно-исследовательских институтов, менеджеров кредитных и финансовых институтов, сотрудников органов финансового регулирования, практиков, экспертов, аспирантов, магистров, студентов и всех, кто интересуется вопросами платежной системы и её конкурентоспособности.


ISBN 978-5-394-04828-9

                                © КузнецовВ. В.,2021
                                © ООО «ИТК «Дашков и К°», 2021

                ОГЛАВЛЕНИЕ





ВВЕДЕНИЕ..........................................5
Раздел 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ
ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ
КОНКУРЕНТОСПОСОБНОЙ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ.................................8
   Глава 1. Концептуальные положения формирования и развития платежной системы...................8
     1.1. Генезис развития взглядов ученых на формирование платежной системы...........8
     1.2. Платежные системы и основные циклы экономического развития.....................21
     1.3. Взаимосвязь принципов и классификационных признаков с видами платежных систем.........25
     1.4. Мировой опыт формирования и развития национальных платежных систем...............35
   Глава 2. Базовые аспекты и специфика функционирования современной национальной платежной системы....47
     2.1. Анализ современного состояния национальной платежной системы (на примере платежной системы Банка России).......................47
     2.2. Выявление проблем функционирования национальной платежной системы..............63
     2.3. Оценка согласования интересов участников и специфика форм их взаимодействия...........68
     2.4. Анализ государственной политики развития национальной платежной системы...............78

3

Раздел 2. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЙ ПОДХОД К ФОРМИРОВАНИЮ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОЙ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ.........................92
   Глава 3. Теоретический подход к определению конкурентоспособности платежной системы.............92
      3.1. Взаимосвязь направлений развития платежной системы с её конкурентоспособностью...........92
      3.2. Влияние факторов на формирование конкурентоспособной платежной системы.........105
      3.3. Формирование платежного щита по управлению рисками в конкурентоспособной платежной системе...........................116
   Глава 4. Методологический подход к формированию конкурентоспособной национальной платежной системы.131
      4.1. Формирование системы индикаторов конкурентоспособной платежной системы.......131
      4.2. Методика определения конкурентоспособности платежной системы и норматива её конкурентоспособности....................139
     4.3. Определение эффекта мультипликатора конкурентоспособности платежной системы от динамики показателей её развития..............150
      4.4. Биноминальная модель развития конкурентоспособной национальной платежной системы...........................155
ЗАКЛЮЧЕНИЕ............................................158
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.....................................162

4

                ВВЕДЕНИЕ





     В условиях нарастания глобализации одним из основных направлений интеграционных процессов в экономической сфере выступает платежная система. Для успешного выхода и эффективного функционирования на международной арене национальной платежной системе необходимо наращивать свою конкурентоспособность, несмотря на её доминирующий уровень на современном этапе.
     Устойчивое и динамичное развитие современной национальной платежной системы в значительной мере зависит от успешной деятельности её участников, их взаимовыгодного сотрудничества между собой, а главное - наращивания процессов внедрения передовых информационных технологий в платежный процесс. Цифровизация уже давно и устойчиво вошла в платежную сферу, однако для повышения уровня конкурентоспособности национальной платежной системы важно не только оставаться на достигнутом уровне, но и двигаться вперед опережающими развитые страны темпами, чтобы надолго и эффективно обосноваться в мировом платежном пространстве.
     Для успешного продвижения вперед и достижения стратегических ориентиров развития национальной платежной системе необходима четкая и ясная программа действий, обуславливающая получение дополнительных конкурентных преимуществ, позволяющих, в случае их реализации, достичь более высоких рентабельных показателей функционирования путем предоставления оцифрованных платежных услуг более высокого качества и по более низкой цене по сравнению с другими развитыми странами, имеющими передовые позиции в платежной сфере.
     Современный этап развития национальной платежной системы характеризуется интенсивным внедрением информационных технологий в платежный процесс, однако темпы такого внедрения позволяют судить о возможности его наращивания для дальнейшего роста конкурентоспособности национальной платежной системы.

5

     Процессы повышения конкурентоспособности национальной платежной системы на международном уровне в условиях цифровизации являются достаточно новым явлением, поэтому пока не сформирован единый поход к методам и индикаторам значительного прироста конкурентоспособности национальной платежной системы, особенно в долгосрочной перспективе.
     Вопросы повышения конкурентоспособности платежной системы достаточно широко исследуются в мировой и отечественной научной литературе. Значительный вклад в развитие теоретических и практических аспектов функционирования платежных системы внесли П. Роуз, Р. Лерой Миллер, Д. Ван Хуз, Джозеф. Ф. Синки, мл., К. Кэмпбелл, Р. Кэмпбелл, Я. Линкер, А. Липис и другие. Управлению платежными процессами посвящены труды отечественных ученых, таких как В.Н. Анохин, Т.К. Блохина, О.А. Карпенко, С.В. Криворучко, А.К. Кутузова, В.А. Лопатин, Н.Н. Наточеева, А.С. Обаева, О.И. Пилипенко, С.В. Степанова, В.М. Усоскин, Е.Г. Хоменко, А.И. Янгиров и других.
     Благодаря научным исследованиям и разработкам дальнейшее наполнение и развитие приобрели теория и практика повышения конкурентоспособности национальной платежной системы и управление ею. Однако концептуальные основы взаимосвязи конкурентоспособности платежной системы с уровнем оцифрованных платежных услуг пока недостаточно изучены в фундаментальных научных трудах, и они не носят всестороннего комплексного характера, что обуславливает объективную необходимость дальнейшего исследования методологических и прикладных аспектов повышения конкурентоспособности национальной платежной системы в условиях цифровизации.
     Теоретическую основу монографии составили научные труды российских и зарубежных исследователей, занимающихся вопросами цифровизации платежных услуг и повышением конкурентоспособности национальной платежной системы, а также законодательная и нормативно-правовая база, регулирующая платежные процессы в России и функционирования национальной платежной

6

системы за рубежом. В монографии использована официальная статистика Банка России.
     В качестве методологической основы в монографии применен комплекс общенаучных методов анализа и синтеза, а также специальные методы исследования и графический материал.
     Отличительной особенностью монографии являются достаточно успешные попытки автора выявления взаимосвязи развития платежной системы с циклами экономического развития, определения зависимости принципов и классификационных признаков с видами платежных систем, обобщение мирового опыта функционирования платежных систем, выявление проблем в платежном процессе, согласование интересов участников платежной системы и специфики форм их взаимодействия, а также интерпретация результатов оценки проведения государственной политики по развитию национальной платежной системы.
     В монографии заложены методологические основы взаимосвязи показателей развития платежной системы с её конкурентоспособностью, дана оценка факторам, оказывающим влияние на процесс развития конкурентоспособности платежной системы, определены индикаторы такого развития. В монографии предложена методика определения конкурентоспособности платежной системы и норматива конкурентоспособности по выбранному фактору, разработана финансовая технология расчета эффекта мультипликатора конкурентоспособной платежной системы от динамики её показателей развития и построена биноминальная модель развития конкурентоспособной платежной системы.

7

Раздел 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОЙ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

Глава 1. Концептуальные положения формирования и развития платежной системы


            1.1. Генезис развития взглядов ученых на формирование платежной системы


    В Стратегии развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы обозначены ключевые проекты, уже реализованные в рамках совершенствования национальной платежной инфраструктуры, которая призвана обеспечить устойчивость и суверенитет российского платежного пространства [1]. В документе подчеркивается, что именно активное внедрение платежных инноваций, касающихся централизации расчетов по единому расширенному регламенту, запуска Системы передачи финансовых сообщений Банка России, успешного функционирования системы «Миря, вывело Россию на первое место в мире по темпам роста безналичных платежей и позволило войти в пятерку мировых лидеров по их количеству.
    Научное сообщество неоднозначно оценивает эволюционное развитие национальной платежной системы. Так в научной статье «Эволюция платежных системы в России» авторы Попова Л.В., Коробейникова О.М., Коробейников Д.А. и Шемет Е.С. отмечают, что выделено четыре этапа развития по относительной схожести характеристик макроусловий функционирования платежного оборота и однородности внутренних факторов развития элементов платежных систем, начиная с трансформации платежной системы в период СССР до настоящего времени, когда платежная система, как универсальная финансовая категория имеет свою специфику, позволяет оптимизировать денежный оборот за счет снижения издержек и повышения оборачиваемости [2].


8

     Это этапы до 1917 года, т.е. до периода распада СССР, когда был Госбанк со стандартизацией и унификацией элементов расчетных и платежных систем. Затем, начиная с 1991 года до 2011 года фактически был период формирования платежной системы Банка России с созданием прямых корреспондентских отношений ведущих коммерческих банков России, параллельным развитием негосударственных платежных систем и доминированием иностранных платежных систем. С 2011 по 2014 годы получили быстрое развитие частные платежные системы, государственные операционные платежные системы, национальная система платежных карт и развитие карточной системы «Мир». С 2014 года по настоящее время широкое развитие получила национальная платежная система, стали активно развиваться электронные платежные системы, отмечают авторы статьи.
     Малышева Е.Н. в своей диссертационной работе «Платежная система России как национальный институт безналичных расчетов» отмечает, что платежная система является наиболее важным и существенным элементом инфраструктуры финансового рынка, а надежные и безопасные платежные системы фактически выступают макроэкономическим условием стабильного функционирования всей финансовой системы России [3].
     Автор работы констатирует, что последствия кризиса 1998 года не проанализированы достаточно глубоко, а платежная системы сама по себе является тем каналом, благодаря которому финансовые потрясения быстро распространяются по отечественным и международным финансовыми системам и рынкам и сама находится в стадии становления. Научные выводы и заключения в диссертационной работе Малышевой Е.Н. построены на принципах «неоинституционализма» для демонстрации роли платежной системы как института реализации макроэкономической политики правительства и определения мер, направленных на её совершенствование. Элементами «неоинституционализма» является совокупность правил, ограничивающих поведение экономических агентов, рассмотрение расчетов как специфической формы денежных транзакций, исследование особой роли государства в этом процессе и обеспечения институциональной среды в условиях рыночной экономики.

9

     Автором уточнено понятие платежной системы «как сложной совокупности экономических, правовых, организационных отношений, регламентирующих операции банков с национальными валютными ценностями, а также совокупности организаций, посредством деятельности которых реализуются эти отношения»; определены особенности платежной системы Банка России с точки зрения технологического состояния и правового положения; обоснована необходимость разработки единой концепции развития платежной системы России, включающей в том числе частные платежные системы и специализированные неттинговые учреждения; разработана методика определения зависимости объема платежных средств и количества платежей от методов межбанковского расчета; определены границы воздействия банковского надзора на денежный рынок с использованием кредитного мультипликатора и другие предложения [3].
     В диссертации «Развитие платежных систем с использованием банковских карт в России» автор Бердышева С.С. отмечает, что обеспечение стабильного и устойчивого платежного оборота невозможно без создания эффективной платежной системы, неотъемлемой частью которой являются розничные платежные системы, среди которых ведущие позиции занимают системы с использованием банковских карт.
     В своем исследовании автор уточняет понятие карточной платежной системы «как совокупности институтов, механизмов и правовых норм, обеспечивающих перевод денежных средств, получение наличных денег посредством использования банковской карты, а также урегулирование долговых обязательств участников платежного оборота».
     Бердышева С.С. выявила особенности двухстороннего рынка платежных карт, что послужило основой трехсторонних закрытых систем и четырехсторонних межбанковских ассоциаций; предложила направления развития ценовой политики участников рынка платежных карт; разделение функций оператора национальной системы платежных карт между управляющей организацией и комму

10

тационным центром, а также создание системы персонифицированного учета социальной помощи и введение унифицированной социальной карты гражданина Российской Федерации на базе национальной системы платежных карт [4].
     В своей диссертационной работе «Развитие национальной платежной системы: государственное регулирование и операционное функционирование» её автор Чепаков Д.А. представил авторский подход к определению генезиса национальной платежной системы. В качестве базы генезиса автор предложил взаимосвязь между эволюцией видов денег и транзакционных каналов, которые фактически «передают» стоимость, а национальную платежную систему определил, как транспортную телекоммуникационную систему централизованной взаимосвязи консолидированных каналов связи передачи электронных сообщений.
     Автор расширил подход к классификации платежных систем в части финансовых и нефинансовых, дополнив финансовые - валютным риском, а нефинансовые - деловым, стратегическим и транзакционным. В работе автором определена возможность формирования устойчивого трансграничного платежно-расчетного механизма национальной платежной системы к внешним шокам. Интересно предложение автора по внедрению в национальные платежные системы компонента международных платежно-расчетных механизмов для реализации регуляторами проектов различных масштабов и другие предложения [5].
     В своем исследовании «Обеспечение надежности платежной экосистемы Российской Федерации» автор Бондарович Е.П. дает определение экосистемы платежной системы с учетом её специфики, как целостной системы взаимосвязи организационных, институциональных и инфраструктурных элементов на принципах международной кооперации в области платежей и современных 1Т-тех-нологий; акцентирует внимание на классификации операторов платежных системы по критериям значимости и организационно-правовой формы; предлагает методику оценки операторов платежных систем - не кредитных организаций, учитывающих финансовое

11

состояние организации и её денежные потоки, а также использование программы экспресс-анализа надежности операторов платежной системы для физических лиц [6].
     В диссертации «Развитие платежной системы России» её автор Пряжникова Ю.А. отмечает взаимосвязь отставания в развитии платежной системы со снижением конкурентоспособности не только платежной системы, но и всей национальной экономики. Конкурентная ущербность национальной платежной системы требует, по мнению автора, развития новых механизмов безналичных расчетов и проведения анализа зарубежного опыта функционирования платежных систем стран Еврозоны.
     В этой связи автор раскрывает основные компоненты платежной системы, особенно к категории «электронных» денег как формы кредитных денег; выявляет её функцию как «торгово-расчетную биперсонализацию», сочетающую определение товара или услуги и её плательщика; предлагает систему определения, выявления и регулирования нелегальных денежных потоков, а также дает рекомендации по выводу теневых денежных потоков в русло регулирования общих платежей [7].
     В своем интервью «Эволюция платежных систем: бежим за Кенией» директор по стратегическим партнерствам и инновациям в VISA для Banki.ru А. Красненков дает ответ на вопрос: почему бедные страны обгоняют богатые в развитии современных платежных технологий. Автор отмечает, что в развивающихся странах внедрение новых платежных инструментов идет более быстрыми темпами, чем в странах Европы, Великобритании и США. Например, африканская страна Кения запустила сервис M-Pesa, что означает мобильные деньги, который позволяет своим пользователям легко посылать деньги, как СМС сообщения. В результате через этот сервис каждый день совершается больше денежных переводов, чем через Western Union во всем мире. Индия - третья страна в мире по частоте применения телефонного и интернет-банкинга, в ней еще в 2018 году зафиксирован рекордный спрос на цифровые расчеты и платежи, а Малайзия и Индонезия активно развивают технологии mobile QR [8].

12

     В диссертационном исследовании «Международный опыт функционирования платежных систем и российская практика» её автор Солуянов А.А. пишет, что любые сбои в работе платежной системы имеют негативные последствия для деятельности экономических субъектов и всей финансовой системы страны, поэтому автор обращает внимание на формирование представлений основных тенденций в развитии международных платежных систем в условиях глобализации мировой экономики и выявляет взаимосвязь с конкурентоспособностью платежных систем. На основе результатов сравнения инновационных банковских продуктов развитых банковских систем автор предлагает принимать инновационные решения в сфере платежных систем и платежных инструментов (Интернет-банкинг, платежные терминалы, доходные карты, карты типа «No Name»), которые повышают конкурентоспособность систем, ускоряют процесс их интеграции в мировую экономику; повышают эффективность расчетов и платежей [9].
     В своей диссертации «Функционирование национальной платежной системы Российской Федерации в современных условиях» Савинова Н.Г. определяет понятие электронных денег, учитывая специфику их использования в совокупном платежном обороте как предоплаченных денежных средств для их перевода с применением электронных носителей информации и технических устройств; формулирует определение национальной платежной системы как совокупности экономических отношений, обеспечивающих движение денежных потоков между субъектами платежного оборота; обосновывает её структуру, включая организационный, функциональный и регулирующий блоки; выявляет направления использования международного опыта для России с использованием механизма валовых расчетов и неттинга и др. [10].
     Исследование Полищук С.А. на тему «Национальная платежная система: экономическая эффективность и безопасность» посвящено оценке угроз и возможностей формирования единой электронной платежной системы России», где автор предлагает повысить роль аккредитивной формы расчетов на основе применения аккре

13

дитива с частичным покрытием, дополнить положение о безналичных расчетах разделом «Консолидация центральных клиринговых контрагентов и расчетных систем фондового рынка» для повышения ликвидности системы корреспондентских отношений, внедрить методику определения лимитов в отношении банков - участников платежной системы по внутридневному кредитованию [11].
     В своём исследовании «Современная платежная система России: условия функционирования и направления развития» автор Латышева Н.В. отмечает, что интерпретация научных основ построения национальной платежной системы позволяет сделать вывод о двойственной системе принципов, которые с одной стороны должны достигать целей организатора расчетов, а с другой - реализовать требования потребителей расчетных и платежных услуг; необходимость децентрализации платежной системы Банка России; повышения эффективности расчетов в сегменте платежной системы России; создание успешных региональных системы на базе микропроцессорных карт и др. [12].
     В научной статье «Современное состояние и перспективы развития электронных платежных систем в России» автор Гуркова Д.О. акцентирует внимание на том, что появление электронных платежных систем связано с необходимостью снижения затрат на обработку наличных денег, обеспечения быстрого оборота денежных средств, создания эффективных и безопасных розничных платежей в рамках традиционной и электронной коммерции.
     Автор пишет, что электронные деньги способствуют расширению сферы использования наличных денег и являются очень гибким инструментом, однако есть проблемы, снижающие его эффективность, например, отсутствие четких правил регулирования, информационная неосведомленность населения о возможностях электронных платежных систем, отсутствие страхования рисков для плательщика, нестабильный доступ в интернет по регионам страны, есть проблемы обеспечения безопасности [13.].
     Что касается финансово-правового регулирования деятельности платежной системы то в своей диссертации «Финансово-пра

14

К покупке доступен более свежий выпуск Перейти