Правовое регулирование цифровой национальной платежной системы РФ

Памяти моей мамочки Елены Константиновны 
с любовью и благодарностью посвящаю

Правовое регулирование 
цифровой национальной 
платежной системы 
Российской Федерации

НОРМА
ИНФРА-М
Москва, 2023

Учебник

Е. Г. Хоменко

Московский государственный юридический университет 
имени О. Е. Кутафина (МГЮА)

Рекомендовано  
Редакционно-издательским советом  
Московского государственного юридического университета  
имени О. Е. Кутафина (МГЮА) для  обучающихся 
по образовательным программам высшего образования  
укрупненной группы специальностей и направлений подготовки  
40.00.00 Юриспруденция 

УДК 336(075.8)
ББК 65.262.4я73
 
Х76

Об авторе
Елена Георгиевна Хоменко — профессор кафедры банковского права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА), доктор юридических наук. Автор более 120 научных работ в 
сфере банковского права, в числе которых более 10 учебников и учебных пособий, статьи в ведущих юридических журналах, включенных в список ВАК, 
несколько научно-практических постатейных комментариев (в соавторстве).

Рецензенты
В. В. Богдан, доктор юридических наук, доцент, заведующий кафедрой 

гражданского права Юго-Западного государственного университета.
И. И. Кучеров, доктор юридических наук, профессор, заслуженный 

юрист РФ, первый заместитель директора Института законодательства и 
сравнительного правоведения при Правительстве РФ.

Хоменко Е. Г.
Правовое регулирование цифровой национальной платежной системы : учебник / Е. Г. Хоменко. — Москва : Норма : 
 ИНФРА-М, 2023. — 248  с. — DOI 10.12737/1905572.
ISBN 978-5-00156-276-4 (Норма)
ISBN 978-5-16-018029-8 (ИНФРА-М, print)
ISBN 978-5-16-111040-9 (ИНФРА-М, online)

Учебник посвящен актуальной в настоящее время проблеме — анализу 

цифровых преобразований в современной национальной платежной системе 
и платежных системах как ее структурных элементах. В учебнике раскрываются особенности построения НПС России, круг ее субъектов, взаимосвязь с 
банковской системой нашего государства и банковскими системами ряда зарубежных стран. Анализируются особенности функционирования платежной системы Банка России, показана ее высокая значимость в сфере расчетов 
с учетом внедряемых новых цифровых технологий. Освещены преимущества 
применения современных технологий и инструментов, а также связанные с 
этим новые серьезные риски, затрагивающие интересы потребителей платежных услуг, в том числе физических лиц.
Для обучающихся уровня магистратуры, аспирантов, преподавателей 

юридических и экономических вузов и факультетов, предпринимателей и 
практикующих юристов, а также для всех, кто интересуется особенностями 
построения НПС России в условиях цифровизации.

УДК 336(075.8) 
ББК 65.262.4я73

 
© Хоменко Е. Г., 2023

Х76

Оглавление

Предисловие  ....................................................................................................7

Глава 1. Правовые и организационные основы  
функционирования цифровой национальной  
платежной системы  .....................................................................10
§ 1. Понятие и история цифровой национальной  
платежной системы. Соотношение понятий  
«национальная платежная система» и «платежная система»  ......10
§ 2. Субъекты цифровой национальной платежной системы  ...........22
§ 3. Соотношение цифровой национальной платежной системы  
и банковской системы. Правовой статус ВЭБ.РФ  ......................36
Вопросы для самоконтроля  ..................................................................47

Глава 2. Электронные платежные системы как элементы  
цифровой национальной платежной системы  ......................49
§ 1. Порядок создания электронной платежной системы.  
Организации платежной системы. 
Участники платежной системы  ....................................................49
§ 2. Классификация платежных систем.  
Платежные системы зарубежных стран  ......................................67
§ 3. Электронная платежная система Банка России  ..........................83
§ 4. Национальная система платежных карт.  
Электронная платежная система «Мир»  .....................................99
§ 5. Современные технологии, используемые в электронных 
платежных системах России  .......................................................107
Вопросы для самоконтроля  ................................................................123

Глава 3. Организация расчетов в электронных платежных  
системах  .......................................................................................125
§ 1. Понятие и способы расчетов  ......................................................125
§ 2. Электронный банковский перевод денежных средств  
и порядок его осуществления  .....................................................133
§ 3. Формы безналичных расчетов: порядок работы банка  ............148

Оглавление

§ 4. Электронные денежные средства и электронные средства 

платежа. Особенности перевода электронных  
денежных средств  ........................................................................164
§ 5. Платежные (банковские) карты в цифровой среде  
и особенности банковского перевода с их использованием  ....174
§ 6. Механизм безналичных расчетов в валовых  
и клиринговых платежных системах. Платежный клиринг. 
Центральный платежный контрагент  ........................................188
Вопросы для самоконтроля  ................................................................203

Глава 4. Надзор и наблюдение в цифровой национальной  
платежной системе  ................................................................... 204
§ 1. Надзор и наблюдение в национальной платежной системе  
как виды контрольно-надзорной деятельности  
Банка России на финансовом рынке.  
Банковское регулирование и банковский надзор  ......................204
§ 2. Полномочия Банка России в сфере наблюдения  
в цифровой национальной платежной системе  ........................215
§ 3. Полномочия Банка России в сфере надзора  
в цифровой национальной платежной системе.  
Инспекционные проверки  ...........................................................225
Вопросы для самоконтроля  ................................................................241

Заключение  .................................................................................................242

Литература  ..................................................................................................243

Предисловие

В современных экономических условиях масштабных цифровых 
преобразований, характеризующихся развитием процесса глобализации и интеграции во всех сферах, перед Россией стоит задача по 
обеспечению безопасности, эффективности и конкурентоспособности своей экономики. Изменения не миновали и систему организации и проведения платежей. В современном мире трудно найти человека, который бы хоть раз в жизни не пользовался услугами платежных систем. И не существует юридических лиц, которые бы не 
осуществляли операции по переводу денежных средств посредством 
механизма, обеспечиваемого функционированием национальной платежной системы. Поэтому одним из условий решения указанной задачи является устойчивое и эффективное функционирование единой 
национальной платежной системы, основанной на современных технологиях, позволяющих ускорить процесс расчетов до нескольких минут и обеспечить перемещение денег по всему земному шару. Кардинальные изменения коснулись также традиционных способов передачи информации субъектами платежно-расчетных правоотношений 
и их клиентами.
Национальная платежная система — это не просто структурный 
элемент финансовой системы государства. Она охватывает общество 
полностью. Состояние национальной платежной системы страны отражается и на каждом гражданине, и на государстве в целом. Цифровая трансформация придает указанным особенностям национальной платежной системы еще бо́льшую, дополнительную ответственность.
Происходящие в мире события и санкционная политика в отношении России стимулируют совершенствование уже сложившегося 
механизма оказания платежных услуг. Расширяется круг кредитных 
организаций — участников системы быстрых платежей; совершенствуется система передачи финансовых сообщений; достигнута договоренность между Россией и Турцией о приеме платежной карты 
«Мир» и проведении платежей в рублях либо в турецких лирах.

Предисловие

За последние годы вышло довольно много работ, посвященных 

исследованию отдельных аспектов функционирования цифровой национальной платежной системы. Несмотря на наличие систем надзора в национальных платежных системах, цифровизация породила и 
много проблем в функционировании национальных платежных систем, а также коснулась и банковских систем. Практически все банковские операции реализуются в рамках услуг национальной платежной системы, а кредитные организации являются участниками 
хотя бы одной платежной системы как структурного элемента национальной платежной системы. Учитывая изложенное, автор настоящего учебника провела обзорный анализ современной банковской системы России.
Однако не стоит забывать и о негативном влиянии процесса цифровизации на национальную платежную систему. Например, судебная практика знает множество случаев использования платежной 
(банковской) карты третьими лицами без согласия держателя карты. 
Налицо и другие проблемы. Так, благодаря цифровизации появилась 
возможность использовать электронную подпись, заключать сделки в 
электронной форме, применять систему электронного документооборота и т. п. Все это открыло простор для совершения краж, мошеннических действий в цифровой реальности.
Таким образом, цифровизация несет в себе как положительные, 

так и отрицательные черты. Автор учебника постаралась переосмыслить подход к пониманию и значению цифровизации с учетом изложенных аспектов, а также с учетом накопленного российского и зарубежного опыта.
Настоящий учебник позволит понять сущность, организацию и систему функционирования национальной платежной системы России, 
осознать ту роль и значимость, которую имеет цифровая национальная платежная система нашего государства.
По итогам освоения настоящего учебника магистрант должен
знать:
— законодательство, регламентирующее функционирование национальной платежной системы в условиях цифровизации;
— понятийный аппарат цифровой национальной платежной системы;
— основные различия между цифровой национальной платежной 

системой и цифровыми платежными системами;
— структуру и особенности российской банковской системы;
— основные направления применения цифровых платежных услуг;

Предисловие 
9

уметь:
— ориентироваться в разнообразных нормативных актах, регламентирующих функционирование цифровой национальной платежной системы, правильно комментировать полученную информацию;
— правильно толковать сложные для восприятия определения понятий, закрепленные в банковском законодательстве;
— аргументированно излагать свою позицию по спорным вопросам в сфере применения цифровых возможностей;
— использовать полученные знания на практике;
владеть:
— навыками работы с нормативными актами, научной литературой и материалами судебной практики в сфере функционирования цифровой национальной платежной системы;
— терминологией, установленной применительно к цифровой национальной платежной системе и платежным системам;
— представлением о проблемах отечественного права в сфере 
функционирования цифровой национальной платежной системы.

Глава 1. Правовые и организационные основы  
функционирования цифровой национальной 
платежной системы

§ 1. Понятие и история цифровой национальной  
платежной системы. Соотношение понятий  
«национальная платежная система» и «платежная система»

Системная организация мировой экономики предполагает экономическое и юридическое взаимодействие всех ее структурных элементов, выражающееся в первую очередь в обращении товаров и денег на международных рынках. Это достигается в том числе глобализационными процессами, и экономика каждой страны в большей или 
меньшей степени становится частью мировой экономики. Мир движется к созданию единого финансового рынка, а современные технологии позволяют в режиме реального времени перемещать капиталы 
не только из города в город, но и из страны в страну.
Процесс глобализации финансовых рынков в значительной степени стимулируется развитием информационных технологий, увеличением объемов электронных платежей, все большим распространением платежных карт и т. п.
Однако у глобализации есть существенные недостатки. Она породила либерализацию национального законодательства многих стран, 
упрощение порядка международного движения капитала, возникновение бивалютной системы и конкуренцию между долларом США 
и евро. Эти и многие другие факторы, в свою очередь, привели к тому, что на мировом финансовом рынке «преобладают спекулятивные 
тенденции в ущерб развитию кредитования реального сектора национальных экономик»1. Государства вынуждены корректировать национальное законодательство, прежде всего банковское и в сфере валютных отношений, в сторону либерализации, с тем чтобы позволить национальным банкам участвовать в операциях на мировых рынках, 
быть конкурентоспособными. Однако в условиях слабой националь
1  Фетисов Г. Г. Монетарная политика и развитие денежно-кредитной системы России в условиях глобализации: национальный и региональный аспекты. М., 2006. С. 404.