Влияние банковских инноваций на развитие теневых экономических отношений в регионе

Â.Â. Ìàíóéëåíêî, ß.Þ. Âèòèòíèêîâà,
Þ.È. Êîíàðåâà

ВЛИЯНИЕ
БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ
НА РАЗВИТИЕ ТЕНЕВЫХ
ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ
В РЕГИОНЕ

Под научной редакцией
доктора экономических наук, профессора
В.В. Мануйленко

Финансы и статистика
Москва
2022

УДК 336.71:332.1
ББК 65.262.10-551+65.049
М24

РЕЦЕНЗЕНТЫ:
Н.А. Львова,
профессор кафедры теории кредита и финансового менеджмента
ФГБОУ ВО «Санкт-Петербургский государственный университет»,
доктор экономических наук, доцент;
О.С. Мирошниченко,
профессор кафедры экономики и финансов ФГАОУ ВО
«Тюменский государственный университет», доктор экономических наук, доцент;
Е.В. Травкина,
профессор Департамента банковского дела и финансовых рынков финансового
факультета ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве
Российской Федерации», доктор экономических наук, доцент

Мануйленко В.В.
Влияние банковских инноваций на развитие теневых экономических
отношений в регионе / В.В. Мануйленко, Я.Ю. Вититникова, Ю.И. Конарева; под науч. ред. д-ра экон. наук, профессора В.В. Мануйленко. –
М.: Финансы и статистика, 2022. – Режим доступа: https://finstat.ru/wpcontent/uploads/2022/05/Manuylenko_Vliyanie-bankovskih-innovaciy-narazvitie-tenevyh-ekonomicheskih-otnosheniy-v-regione.pdf, ограниченный. –
Загл. с экрана. – 283 с.: ил.
ISBN 978-5-00184-065-7
Разработаны теоретико-методические подходы, устанавливающие влияние банковских инноваций на теневые экономические отношения. В теоретическом аспекте
определена роль банковских инноваций в процессе теневых экономических отношений, предусматривающая идентификацию видов банковских инноваций с учетом российского и зарубежного опыта, определение их функционального назначения. В практическом аспекте оценена возможность использования банковских инноваций в процессе теневых экономических отношений посредством анализа теневой, правовой,
цифровой среды развития банковского сектора, оценки уровня использования машинного обучения, искусственного интеллекта, Big Data, blockchain, облачных технологий в российских банках, а также позиции национального регулятора в регулировании теневых экономических отношений банковскими инновациями. Основные
направления оценки и развития банковских инноваций в условиях цифровой теневой экономики включают формирование положений по определению уровня теневого сектора в составе ВВП / ВРП, методическое обоснование и разработку способа
оценки уровня цифровой теневой экономики, определение блокчейна в регулировании цифровых теневых экономических отношений.
Книга построена с использованием значительного аналитического и статистического материала финансовой, в том числе банковской системы.
Предназначена для руководителей высшего и среднего звена банковского менеджмента (риск-менеджмента), служб безопасности, специалистов по экономической (финансовой) безопасности, контрольных банковских служб, конкурентной экономической разведки, сотрудников финансовых служб Росфинмониторинга, Федеральной
службы безопасности, Министерства внутренних дел Российской Федерации, налоговых органов, научных, финансовых, банковских работников, аналитиков, преподавателей, докторантов, аспирантов, магистров, бакалавров финансово-экономических направлений высших учебных заведений, слушателей системы переподготовки
и повышения квалификации персонала.

УДК 336.71:332.1
ББК 65.262.10-551+65.049

© Мануйленко В.В., Вититникова Я.Ю., Конарева Ю.И., 2022
ISBN 978-5-00184-065-7
© ООО «Издательство «Финансы и статистика», 2022

М24

V.V. Manuylenko, Ya. Yu. Vititnikova,
Yu. I. Konareva

THE IMPACT
OF BANKING INNOVATIONS
ON THE DEVELOPMENT OF SHADOW
ECONOMIC RELATIONS
IN THE REGION

Under the scientific editorship
of doctor of Economics, Professor
V.V. Manuylenko

Finansy i Statistika
Moscow
2022

REVIEWERS:
N.A. Lvova,
Professor of the Department of Credit Theory and Financial Management
Saint Petersburg State University, Doctor of Economics, Associate Professor;
O.S. Miroshnichenko,
Professor of the Department of Economics and Finance , Tyumen State University,
Doctor of Economics, Associate Professor;
E.V. Travkina,
Professor of the Department of Financial Markets and Banks
Financial University under the Government of the Russian Federation,
Doctor of Economics, Associate Professor

Manuylenko V.V.
The influence of banking innovations on the development of shadow
economic relations in the region / V.V. Manuylenko, Ya. Yu. Vititnikova,
Yu. I. Konareva; under the scientific editorship of Doctor of Economics,
Professor V.V. Manuylenko. – M.: Finance and statistics, 2022. – 283 p.: ill.
ISBN 978-5-00184-065-7
Theoretical and methodological approaches have been developed that establish the
impact of banking innovations on shadow economic relations. In a theoretical aspect, the
role of banking innovations in the process of shadow economic relations is determined, which
provides for the identification of types of banking innovations, taking into account Russian
and foreign experience, and determining their functional purpose. In a practical aspect, the
possibility of using banking innovations in the process of shadow economic relations is
assessed by analyzing the shadow, legal, digital environment for the development of the
banking sector, assessing the level of use of machine learning, artificial intelligence, Big Data,
blockchain, cloud technologies in Russian banks, as well as the position of the national
regulator in regulation of shadow economic relations by banking innovations. The main
directions for assessing and developing banking innovations in the context of the digital shadow
economy include the formation of provisions for determining the level of the shadow sector
as part of GDP / GRP, methodological justification and development of a method for assessing
the level of the digital shadow economy, determining the blockchain in the regulation of
digital shadow economic relations.
The book is built using significant analytical and statistical material from the financial,
including the banking system.
It is intended for senior and middle managers of banking management (risk management),
security services, specialists in economic (financial) security, control banking services,
competitive economic intelligence, employees of financial services of Rosfinmonitoring, the
Federal Security Service, the Ministry of Internal Affairs of the Russian Federation, tax
authorities, scientific, financial, banking workers, analysts, teachers, doctoral students, graduate
students, masters, bachelors of financial and economic areas of higher educational institutions,
students of the retraining and advanced training system of personnel.

© Manuylenko V.V., Vititnikova Ya. Yu., Konareva Yu. I., 2022
ISBN 978-5-00184-065-7
© ООО LLC «Publishers «Finansy i Statistika», 2022

Введение

Актуальность темы исследования. Приоритетное направление развития России до 2024 года – ввод цифровых банковских технологий. Теневой сектор способствует развитию финансовых технологий (отдельные технологии облегчают неофициальные операции, а другие – финансовые мобильные 
сервисы – препятствуют развитию теневой сферы, снижая ее 
долю в составе общей экономики). Финансирование банковских инноваций, сокращающих теневой сектор экономики, – 
основа надежности бизнеса и репутации банка. В условиях 
цифровизации экономических процессов важно регулировать теневые экономические отношения на основе совершенствования банковских технологий: облачные технологии, 
blockchain, машинное обучение, искусственный интеллект, 
Big Data, участвующих в разработке банковских инноваций, 
обеспечивающих минимизацию теневых отношений. 
Практика показывает, что деятельность по отмыванию денег характеризуется регулярным усложнением преступных 
схем, ускорением нелегальных операций, вызывает использование транзитных банковских счетов, обусловливая значительные экономические и репутационные потери банков, 
увеличение теневых экономических отношений. В России 
при борьбе с отмыванием денег в 2015–2020 гг. потерял лицензии 151 банк, напрямую, косвенно участвующий в нелегальной деятельности, проблема особенно актуальна и на региональном уровне. 
Возникает необходимость более точной оценки масштабов банковской теневой сферы. Очевидно, что на результативность государственной политики обеспечения финансовой безопасности, политики противодействия теневой экономики будет влиять качество институциональных банковских 
инноваций. Современная модернизация банковского бизнеса 

.

невозможна без интенсивного ввода последних достижений 
научно-технического прогресса, использования экономико-математического инструментария. В этой связи необходимо исследовать, оценить роль банковских инноваций в системе теневых экономических отношений, что обосновывает 
актуальность и своевременность исследования. 
Степень разработанности проблемы. Исследованием сущности банковских инноваций занимались И. Т. Балабанов, 
П. Ф. Друкер, О. И. Лаврушин, Л. В.  Кох и др., их классификационные признаки определяли зарубежные и отечественные 
авторы: Mario Coccia, М. Я.  Имрамзиева, А. А. Никитина, 
А. В. Охлопков, В. С. Просалова и др.
Работы большинства российских и зарубежных авторов 
характеризуют исключительно отдельные виды банковских 
технологий, инноваций, не показывая их роль в регулировании теневых экономических отношений: А. В. Бердышев, 
А. И. Борлакова, В. С. Викулов, А. М.  Гребенкина, Н. А. Кашеварова, К. Кукьер, Д. А.  Литвинова, Е. А. Локтионова, 
В. Майер-Шенбергер, В. В. Мануйленко, А. А. Никитина, 
Д. А. Панова, А. В. Рагозина, В. С. Просалова и др. 
Отдельные авторы, рассматривая теневую экономику, не 
идентифицируют банковский сектор в процессе теневых экономических отношений, влияние на них банковских инноваций: З. З. Абдуллаева, В. И. Авдийский, Л. А. Агузарова, 
А. Ш. Ахмедуев, О. О. Бурнацева, Е. Б. Голованов, В. А. Дадалко, Н. С. Марциевский, Р. А.  Санинский, Н. Г. Синявский, 
И. П. Овсянникова, П. С. Юнусова и др.
Отсутствуют работы по характеристике цифровой теневой 
экономики банков. В. В. Безпалова, В. В. Бондаренко в одной 
из своих работ рассматривают теневой сектор и возможности применения технологии блокчейн в целях его снижения. 
С. М. Бухонова, А. Е. Яблонская исследуют цифровую трансформацию российского банковского сектора в контексте его 
инвестиционной привлекательности.

.

Инструментарно-методический аппарат: методы системного и сравнительного анализа, аналитический, статистический, коэффициентный анализ, синтез, группировка, графические, расчетно-аналитические методы.
Информационно-эмпирическая база исследования сформирована на основе законодательно-нормативных актов 
Российской Федерации и зарубежных стран, данных рейтинговых агентств и аудиторских компаний, официальных 
статистических, информационных данных Федеральной 
службы государственной статистики России и ее территориальных органов, Росфинмониторинга, Федеральных служб 
безопасности, Министерства внутренних дел Российской 
Федерации, налоговых органов, информационно-аналитических периодических изданий Банка России, а также аналитических материалов по проблемам противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма.
Концепция исследования базируется на необходимости 
разработки теоретико-методических подходов к определению влияния банковских инноваций на теневые экономические отношения, что предполагает определение роли банковских инноваций, оценку возможности их использования, 
установление основных направлений оценки и развития банковских инноваций в условиях цифровой теневой экономики.
Основные положения и результаты исследования.
1. В российской и зарубежной теории, практике банковского инновационного менеджмента недостаточно раскрыт, разделен понятий аппарат, характеризующий банковские инновации в стандартных условиях развития и 
системе теневых экономических отношений. 
2. Российская и зарубежная теории различают понятия 
«теневая экономика», «экономика банков», «цифровая 
экономика», что затрудняет характеристику теневых 
экономических отношений банков в условиях цифровизации экономических процессов.

.

3. Большинство ученых-экономистов выделяют среди 

факторов, влияющих на развитие теневых экономических отношений в условиях цифровизации экономических процессов, – уровень ВВП / ВРП, при этом признавая сложности идентификации в их составе теневого компонента.
4. Среди множества методов оценки теневого сектора 

(косвенные, прямые, смешанные) в российской теории и практике отсутствует способ оценки уровня теневой цифровой экономики, затрудняя в итоге регулирование теневых экономических отношений.
5. В работе обоснована предпочтительность использования блокчейна – надежной, защищенной и прозрачной 
технологии, записывающей информацию без последующей возможности удаления и изменения данных в 
ней, основываясь на использовании электронной подписи, средств криптографической защиты информации; противодействует теневым трансакциям, барьерам 
развития разных форм цифровой теневой деятельности. 
Изучен первый договор участия в долевом строительстве на основе технологии блокчейна, полная реализация которого обеспечит переход сферы строительства 
из нерегулируемой в более прозрачный и понятный механизм.
Научная новизна исследования состоит в разработке теоретико-методических положений, практических направлений и предложений по определению влияния банковских 
инноваций на развитие теневых экономических отношений, 
успешная реализация которых позволит регулировать теневой сегмент в условиях цифровизации. Наиболее важные 
результаты, отражающие научную новизну, состоят в следующем.
В теоретической области исследования:
– расширены теоретические положения банковских ин
.

новаций, включающие: 1) уточнение трактовки термина «банковские инновации»; 2) выделение новых классификационных признаков стандартных банковских 
инноваций (качество обратной связи, доступность, результативность для банковской системы и экономики 
страны) и банковских инноваций в процессе теневых 
экономических отношений (направленность антифрод-систем, негэнтропийность, сфера практического 
применения); 3) определение функций банковских инноваций (идентификация и аутентификация клиентов, 
мониторинг транзакций и недопущение сомнительных 
сделок, противодействие отмыванию / легализации доходов, полученных преступным путем, прогнозирование потенциальных рисков, увеличение безналичных 
платежей, комплексная защита клиентских операций); 
4) уточнение понятия «теневые экономические отношения». Их применение позволит сформировать сущностную самостоятельную характеристику банковских 
инноваций в условиях цифровой теневой экономики, 
интегрирующей цифровую и теневую составляющие;
– охарактеризовано понятие «теневая цифровая экономика», идентифицируемое через набор конкретных технологий и банковских инноваций для нелегализированных операций в экономике, интегрирующее цифровую 
и теневую составляющие, использование которого позволит объективно рассматривать в научном и деловом 
обороте теневые экономические отношения в условиях 
цифровой экономики.
В методической области исследования:
– развиты положения по определению уровня теневого 

сектора в составе ВВП / ВРП», определяемого на национальном уровне через соотношение объема теневого 
сектора (оплата труда работников теневого сектора + 
доходы, скрытые от налогообложения) к объему ВВП, 

.

а на региональном – ресурсы, выпуск товаров и услуг в 
теневой сфере, использование которых позволит своевременно идентифицировать, регулировать теневой компонент;
– предложен способ оценки уровня теневой цифровой 

экономики как суммы произведения показателей, влияющих на ее уровень (уровни налоговой ставки на доход, распространения цифровых информационных технологий, безработицы, в т.ч. среди молодого поколения, 
занятых теневого сектора) и коэффициентов их значимости, применение которого позволит оценить уровень 
цифровизации и теневой деятельности;
– идентифицированы и охарактеризованы основные направления использования технологии блокчейн в процессе теневых экономических отношений, предусматривающие: обеспечение прозрачности, стабильности, 
распределенности, масштабируемости и неизменности 
операций; отражение поступлений налоговых отчислений в бюджет, их дальнейшее использование, исключая в итоге возможность скрыть доход; отслеживание 
криптовалюты, используемой в системе блокчейн; сокращение рынка поддельных удостоверений личности, 
контрафактной продукции.
Теоретическая значимость исследования – развитие и 

совершенствовании теоретико-методического аппарата, направленного на использование банковских инноваций в процессе регулирования и оценки теневых экономических отношений. 

Практическая значимость исследования – разработка инструментария оценки влияния банковских инноваций на развитие теневых экономических отношений.
Апробация работы. Основные теоретико-методологические и методические результаты исследования применяются в Северо-Кавказском федеральном университете, 

.