Банковское право

БАНКОВСКОЕ ПРАВО 

Учебник 

Москва 
Берлин 
2020 

УДК 347.734(075) 
ББК 67.404.212я73 
 Б23 
Ответственные редакторы: 
Е. В. Покачалова, доктор юридических наук, профессор, 
почетный работник высшего профессионального образования РФ, 
заслуженный работник высшей школы РФ; 
Е. Н. Пастушенко, доктор юридических наук, профессор 

Коллектив авторов: 
Е. А. Малыхина, кандидат юридических наук, доцент (гл. 5, § 1–2 гл. 6, гл. 8); 
В. Ю. Миронов, кандидат юридических наук, доцент (§ 1–3 гл. 9); 
Н. В. Неверова, кандидат юридических наук, доцент (§ 3–4 гл. 6); 
Е. Н. Пастушенко, доктор юридических наук, профессор (предисловие совместно 
с Е. В. Покачаловой; § 5 гл. 1 совместно с С. В. Рыбаковой; гл. 3); 
А. С. Покачалова, кандидат юридических наук, доцент (гл. 2; гл. 4  
совместно с Е. В. Покачаловой); 
Е. В. Покачалова, доктор юридических наук, профессор, почетный работник высшего  
профессионального образования РФ, заслуженный работник высшей школы РФ (предисловие  
совместно с Е. Н. Пастушенко; гл. 4 совместно с А. С. Покачаловой; § 4–5 гл. 9); 
С. В. Рыбакова, доктор юридических наук, профессор (§ 1–4, 6 гл. 1; 
§ 5 гл. 1 совместно с Е. Н. Пастушенко); 
Д. И. Яковлев, кандидат юридических наук, доцент (глава 7) 

Рецензенты: 
Т. Э. Рождественская, доктор юридических наук, профессор,  
профессор кафедры финансового права Московского государственного 
юридического университета им. О. Е. Кутафина (МГЮА) 
Д. А. Смирнов, доктор юридических наук, профессор, заведующий кафедрой  
административного и финансового права Юридического института 
ФГАОУ ВО «Северо-Кавказский федеральный университет» 

Банковское право : учебник / отв. ред. Е. В. Покачалова, 
Б23         Е. Н. Пастушенко. — М. : Директ-Медиа, 2020. — 304 с. 
ISBN 978-5-4499-0193-4 

В учебнике рассматриваются понятие и источники банковского права; правовые основы организации и функционирования банковской системы Российской 
Федерации; правовое положение Центрального банка Российской Федерации и 
кредитных организаций; вопросы лицензирования банковской деятельности; банковского регулирования и банковского надзора; порядок прекращения деятельности кредитных организаций; правовые основы государственного регулирования 
национальной платежной системы; виды операций по привлечению и размещению 
денежных средств кредитными организациями. 
Для студентов и преподавателей юридических вузов и факультетов, предпринимателей, лиц, желающих приобрести знания правовых основ в сфере банковской деятельности.  
УДК 347.734(075) 
ББК 67.404.212я73 

ISBN 978-5-4499-0193-4
© Коллектив авторов, текст, 2020
© Издательство «Директ-Медиа», макет, оформление, 2020

Оглавление 

Предисловие ................................................................................. 7 

Глава 1. Понятие и источники банковского права ................... 8 

§ 1. Понятие банковского права  как отрасли 
законодательства и учебной дисциплины.  
Место банковского права в системе права ............................. 8 

§ 2. Банковская деятельность. Повышение роли 
банковской деятельности в Российской Федерации ........... 13 

§ 3. Правовые методы регулирования 
банковской деятельности ....................................................... 19 

§ 4. Группы общественных отношений,  включаемых 
в предмет банковского права,  реализация принципа 
исключительности  банковской деятельности ..................... 21 

§ 5. Источники банковского права. Общая характеристика 
банковского законодательства Российской Федерации ......... 25 

§ 6. Участники правоотношений,  возникающих 
в сфере банковской деятельности ......................................... 31 

Глава 2. Правовые основы организации и функционирования 
банковской системы Российской Федерации ......................... 36 

§ 1. Понятие и структура банковской системы .................... 36 

§ 2. Правовое регулирование организации 
и функционирования банковской системы .......................... 40 

§ 3. Взаимодействие элементов банковской системы  
Российской Федерации. Формы взаимодействия 
кредитных организаций друг с другом и с Банком России ... 46 

§ 4. Развитие самоуправления в банковском сообществе ..... 50 

Глава 3. Правовое положение Центрального банка 
Российской Федерации ............................................................. 56 

3 

§ 1. Конституционно-правовые основы статуса Банка 
России и его развитие в банковском законодательстве ...... 56 

§ 2. Правовые вопросы независимости 
и подотчетности Банка России .............................................. 62 

§ 3. Цели деятельности и функции Банка России ................ 65 

§ 4. Управление Банком России ............................................. 69 

§ 5. Организационная структура Банка России .................... 77 

Глава 4. Правовое положение кредитных организаций ......... 80 

§ 1. Понятие кредитных организаций ................................... 80 

§ 2. Виды кредитных организаций ........................................ 82 

§ 3. Организационная структура кредитной организации ..... 92 

Глава 5. Лицензирование банковской деятельности ............ 100 

§ 1. Правовое регулирование создания  и регистрации 
кредитных организаций ........................................................ 100 

§ 2. Требования, предъявляемые к уставному капиталу 
кредитных организаций ........................................................ 114 

§ 3. Процедура лицензирования 
банковской деятельности ..................................................... 118 

§ 4. Понятие и виды лицензий 
в банковской деятельности .................................................. 119 

Глава 6. Банковское регулирование и банковский надзор ... 122 

§ 1. Понятие, основные направления 
и цели банковского регулирования ..................................... 122 

§ 2. Обязательные нормативы,  применяемые  
к кредитным организациям .................................................. 125 

§ 3. Надзор, осуществляемый Банком России 
за деятельностью кредитных организаций ......................... 132 

§ 4. Меры воздействия,  применяемые 
к кредитным организациям .................................................. 144 

4 

Глава 7. Прекращение деятельности 
кредитных организаций .......................................................... 154 

§ 1. Способы прекращения деятельности 
кредитных организаций ........................................................ 154 

§ 2. Реорганизация кредитных организаций: 
формы и виды реорганизации .............................................. 156 

§ 3. Меры по предупреждению несостоятельности 
(банкротства) кредитных организаций ............................... 161 

§ 4. Основания и порядок отзыва и аннулирования 
лицензии на осуществление банковских операций ........... 167 

§ 5. Правовые последствия отзыва лицензии 
у кредитной организации ..................................................... 173 

§ 6. Порядок прекращения банковских операций 
при отзыве лицензии ............................................................ 176 

Глава 8. Правовые основы государственного 
 регулирования  национальной платежной системы ............ 181 

§ 1. Понятие национальной  платежной системы 
и основные направления  ее государственного 
регулирования ....................................................................... 181 

§ 2. Правовой режим банковского счета 
как инструмента расчетно-кассового обслуживания.  
Источники правового регулирования ................................. 187 

§ 3. Организация Банком России  безналичных расчетов ... 193 

§ 4. Формы безналичных расчетов ...................................... 197 

§ 5. Правовые основы налично-денежного обращения. 
Порядок ведения кассовых операций ................................. 199 

Глава 9. Виды операций по привлечению и размещению 
денежных средств  кредитными организациями .................. 208 

§ 1. Понятие банковских операций,  их отличие 
от сделок, совершаемых  кредитными организациями ....... 208 

5 

§ 2. Классификация банковских операций, 
осуществляемых кредитными организациями ................... 210 

§ 3. Виды операций по привлечению и размещению 
денежных средств кредитными организациями ................ 214 

§ 4. Правовой режим банковского вклада. 
Понятие и виды вкладов, применяемых 
в российской практике .......................................................... 220 

§ 5. Страхование вкладов ..................................................... 230 

Тесты ......................................................................................... 237 

Тесты по 1 главе .................................................................... 237 

Ответы .................................................................................... 243 

Тесты по 2 главе .................................................................... 243 

Ответы .................................................................................... 249 

Тесты по 3 главе .................................................................... 249 

Ответы .................................................................................... 257 

Тесты по 4 главе .................................................................... 257 

Ответы .................................................................................... 266 

Тесты по 5 главе .................................................................... 266 

Ответы .................................................................................... 275 

Тесты по 6 главе .................................................................... 275 

Ответы .................................................................................... 282 

Тесты по 7 главе .................................................................... 282 

Ответы .................................................................................... 289 

Тесты по 8 главе .................................................................... 289 

Ответы .................................................................................... 295 

Тесты по 9 главе .................................................................... 296 

Ответы .................................................................................... 303 

Предисловие 

Учебник «Банковское право» основан на опыте преподавания 
указанной дисциплины на кафедре финансового, банковского и таможенного права имени профессора Нины Ивановны Химичевой 
ФГБОУ ВО «Саратовская государственная юридическая академия». 
В основу изложения материала был положен тезис о повышении роли банковской деятельности в современной российской действительности, когда значительно выросло предложение банковских 
услуг и потребителю банковской услуги необходимо повышать финансовую грамотность и финансово-правовую культуру в банковских 
правоотношениях. 
Реализация 
принципа 
законности 
в 
банковской системе Российской Федерации требует активизации 
деятельности уполномоченных субъектов в пресечении недобросовестных практик оказания банковских услуг, в том числе в недопущении навязывания банковских и иных финансовых услуг. Изучение 
современного банковского законодательства как комплексной отрасли российского законодательства, акцентирование внимания на 
содержании нормативных актов Центрального банка Российской 
Федерации и особенностях их реализации в правоприменительной 
деятельности уполномоченных субъектов способствует поддержанию должного уровня правопорядка в заявленной сфере общественных 
отношений. 
Изложенное 
представляется 
важным 
в 
формировании компетенций современного юриста. 
Учебник «Банковское право» рекомендуется к изучению в 
юридических вузах и на юридических факультетах учебных заведений высшего образования, будет полезен практикующим юристам и экономистам, а также всем, кто интересуется вопросами 
российского банковского права. 

Покачалова Елена Вячеславовна, 
заведующий кафедрой финансового, банковского и таможенного права имени профессора Нины Ивановны Химичевой ФГБОУ ВО 
«Саратовская государственная юридическая академия», доктор 
юридических наук, профессор, почетный работник высшего профессионального образования Российской Федерации, заслуженный работник высшей школы Российской Федерации 
Пастушенко Елена Николаевна, 
доктор юридических наук, профессор, профессор кафедры финансового, банковского и таможенного права имени профессора Нины Ивановны Химичевой ФГБОУ ВО «Саратовская государственная 
юридическая академия» 

 
Глава 1 
Понятие и источники банковского права 

§ 1. Понятие банковского права  
как отрасли законодательства и учебной дисциплины. 
Место банковского права в системе права 

Банковская система — неотъемлемый элемент экономики 
любого государства. Как показывает опыт формирования государственных объединений и иных форм соглашений между отдельными государствами, все они функционируют, используя 
механизмы банковской деятельности. Банковское дело (банковская деятельность) независимо от ступени своего развития всегда 
сопровождается правовым регулированием. Это касалось даже 
отдельных банковских операций или их подобия, когда они проводились еще не оформившись не только в деятельность банковских учреждений, но и в банкирский промысел частных лиц.  
Исследователи отмечают тот факт, что восемь веков российской истории приходится на «добанковский период». Вместе 
с тем они подчеркивают, что данный период нельзя назвать 
«темным временем» для развития кредита. По свидетельству 
«Русской правды», Устава Владимира Мономаха, новгородских 
берестяных грамот, Псковской ссудной грамоты, Судебников 
1497 г. и 1550 г., Стоглава 1551 г., Соборного уложения 1649 г. 
и других правовых актов и документов, на протяжении указанного исторического периода правовому регулированию кредитных отношений всегда уделялось значительное внимание: сроку 
возврата кредита, уплате процентов, ответственности за просрочку возврата или невозврат долга, форме договора и др.1 
В этой связи важно определить место правового образования, регламентирующего банковскую деятельность, в системе 
современного российского права. 
Система права включает в себя такие образования, как институты (субинституты), подотрасли, отрасли. В свою очередь 

1 См.: Бугров А. В. Кредит в России до зарождения первых банков // Деньги и 
кредит. 2000. № 11. — С. 67–72. 

8 

                                                 

система законодательства включает в себя меньшее количество 
элементов, среди которых принято выделять отрасли. Поскольку 
право и законодательство соотносятся как содержание и форма, 
можно предположить, что отдельным отраслям права соответствуют самостоятельные отрасли законодательства. 
На основе научных достижений общей теории права известно, что указанное соответствие имеется не всегда, отраслей 
законодательства гораздо больше, нежели отраслей права1. 
Важно подчеркнуть, что отрасли законодательства часто носят 
комплексный характер и вбирают в себя нормативные правовые 
акты, направленные на регламентацию разных сторон общественных отношений, возникающих в связи с каким-либо объектом права или субъектом права. 
Исходя из приведенных доводов, банковское право представляется как комплексная отрасль законодательства. В этом 
смысле важно понимать, что «банковское право» — термин, 
имеющий различные значения: отрасль права, отрасль законодательства, отрасль науки, учебная дисциплина. 
В первом значении, то есть в значении отрасли права, 
«банковское право» принимается не всеми учеными. Важно отметить, что данный вопрос является самым острым в доктрине 

1С. В. Поленина отмечает, что «общее число отраслей права, как бы ни был 
дискуссионен вопрос о существовании тех или иных из них, всегда меньше числа 
отраслей народного хозяйства и сфер социально-культурной жизни, которые служат предметом комплексных образований законодательства»..См.: Поленина С. В. 
Система права и система законодательства в современных условиях // Правоведение. 1987. № 5. — С. 30–31. В свою очередь, А. Ф. Шебанов приводит четыре 
формы соотношения отраслей права и отраслей законодательства: 1) полное совпадение отрасли права и одноименной отрасли законодательства; 2) преимущественное выражение отрасли права в одноименной отрасли законодательства с 
одновременным содержанием ее норм в других отраслях законодательства;  
3) преимущественное вхождение отрасли права в отрасль законодательства, содержащую нормы других отраслей права, с одновременным содержанием ее норм 
в других отраслях законодательства; 4) вхождение отрасли права в правовые акты 
нескольких отраслей законодательства. См.: Шебанов А. Ф. Система отраслей 
законодательства: основания построения // Правоведение. 1976. № 4. — С. 21. 

9 

                                                 

банковского права1. В то же время, ученые, рассматривающие 
банковское право именно в данном контексте, определяют его 
либо в качестве самостоятельной2 отрасли права, либо в качестве комплексной3.  
Наиболее верной представляется позиция ученых, рассматривающих банковское право в качестве отрасли законодательства4. Как отрасль законодательства банковское право 
представляет собой совокупность нормативных правовых актов, включающих положения, направленные на регулирование 
порядка формирования и функционирования банковской системы. Основой формирования и функционирования банковской 
системы является банковская деятельность. 
Как видно из приведенного определения, оно несколько 
условно, потому что термин «законодательство» в собственном 
смысле слова означает совокупность законов. Однако в теории 
права допускается понимать под элементами отрасли законодательства не только законы, но и подзаконные нормативные правовые акты. В сфере правового регулирования банковской 
деятельности, как мы убедимся далее, подзаконных нормативных правовых актов достаточно большое количество и они  

1 О. М. Олейник на этот счет отмечает следующее: «Результаты анализа 
научной и научно-практической литературы показывают, что банковское право 
имеет в формулировках различных авторов, с одной стороны, как бы устойчивое 
ядро значений, т. е. нечто общее, константное, а с другой — определенную зону 
разногласий, более или менее значимых». См.: Олейник О. М. Основы банковского 
права: курс лекций. — М.: Юристъ, 1997. — С. 14. Несмотря на прошедшие годы с 
моменты публикации данного высказывания, вопрос остается спорным. 
2 См.: Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. — М.: Юрид. 
лит., 2003. — С. 27; Банковское право. Субъекты банковской системы и требования к их деятельности: учебник и практикум для магистратуры / под ред. 
Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство 
Юрайт, 2016. — С. 29. 
3 См.: Ерпылева Н. Ю. Международное банковское право: учеб. пособие. — 
М.: Дело, 2004. — С. 31; Тосунян Г. А. Теория банковского права: в 2 т. — Т. 1. —  
2-е изд., перераб. и доп. — М.: Юристъ, 2004. — С. 13, 20. 
4 См.: Банковское право Российской Федерации: учеб. пособие / отв. ред. 
Е. Ю. Грачева. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Норма : ИНФРА-М, 2011. — 
С. 13; Рождественскя Т. Э., Гузнов А. Г. Финансово-правовое регулирование банковской деятельности: монография. — М.: Проспект, 2016. — С. 26. 

10