Стратегическое управление финансами: как добиться личного финансового благополучия

Стратегическое
управление финансами:
как добиться финансового
благополучия

В. А. Кашин
В. В. Панков
В. И. Перов

2021

Москва

И
М
НФРАУДК 330.564.2
ББК 65.261.94
К31

Кашин В. А., Панков В. В., Перов В. И.
К31
Стратегическое управление финансами: как добиться финансового благополучия / В. А. Кашин, В. В. Панков, В. И. Перов. — Москва : Магистр : ИНФРАМ, 2021. — 176 с.
ISBN 9785977603461
ISBN 9785160103600
ISBN 9785161023426 (online)
Агентство CIP РГБ

Что такое миллион долларов в наше время? При размещении этой суммы в
надежные активы можно иметь с них ежегодный доход порядка 30 тыс. долл.
Но как раз в этой части все в наших руках. При правильном подходе к этому нашему потенциальному миллионному капиталу он может стать реальным
буквально для каждого. Об этом мы и хотим поговорить — как все наладить, как
обеспечить, чтобы все работало на нужный результат, в нужном нам направлении — и государство, и его институты, и мы сами.
Для широкого круга читателей.

Электронная версия книги доступна в электронной библиотечной системе
www.znanium.com

УДК 330.564.2
ББК 65.261.94

ISBN 9785977603461
ISBN 9785160103600
© Кашин В. А., Панков В. В.,
Перов В. И., 2015
© Издательство «Магистр», 2015

Тайна финансового благополучия: и галере, и яхте нужен
лоцман .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 7

Основы финансовой теории, понятие денег и финансовой
независимости .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 13

Что такое деньги .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 13

Как делают деньги .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 30

Настоящие деньги для настоящей экономики .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 45

Обеспечение финансовой независимости: общие принципы
и правила
.  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 57

Почему время — деньги и что такое самоменеджмент .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 57

Самоменеджмент и финансовая независимость: как заставить
ваши деньги работать на вас .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 94

Технологии финансовой независимости: как научиться
инвестировать в свое будущее (вкладывать деньги,
а не тратить) .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 115

Что такое финансовое планирование .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 115

Куда и как вкладывать деньги .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 120

Обязательства государства
.  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 123

Банковские депозиты .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 129

Долговые обязательства частных компаний .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 131

Недвижимость .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 134

Товарные ценности .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 136

Антиквариат и другие предметы коллекционирования .  .  .  .  .  .  .  .  . 138

Акции частных предприятий и корпораций .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 142

Основы управления персональными финансами .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 147

Десять «золотых правил» для личных финансовых дел .  .  .  .  .  .  .  .  . 150

Десять «золотых правил» инвестирования в предприятия .  .  .  .  .  .  . 164

Стратегическое управление финансами
5

Рекомендуемая литература
.  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 175

Основы финансового управления государством .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . *
Десять «золотых правил» управления финансами государства .  .  .  .  .  . *

Дефицит денег или дефицит разума .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . *

У последней черты
.  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . *

Заключение. Куда идет Россия, или О том, что, если не знаешь
конечной цели, для тебя любая дорога — неправильная .  .  .  .  .  .  .  .  . *

Содержание

*
Доступно в электронной версии на сайте www.znanium.com.

Пусть и галеры, и яхты отходят от одного причала. Пусть и те, и
другие идут в один порт назначения.
Галеры сразу ложатся на прямой курс, вахты на них — неизменны, рацион — постоянен, капитан — суров, но справедлив. Встречаются рифы, налетают шквалы, трещат борта, ломаются весла, гребцы теряют силы, но поломки чинятся, гребцы меняются, и судно
все же в конце концов приходит в порт к установленной дате.
Яхты отчаливают от того же причала, но им не всегда сразу удается лечь на курс, они ждут удобного ветра, могут лечь в дрейф,
иногда вынуждены лавировать с минимальным продвижением
вперед или даже отступить перед бурей, они могут терять от тех же
шквалов мачты, затем тратить время на замену парусов и рангоута,
и они приходят в тот же порт. Правда, по погодным условиям, может быть и некоторое опоздание, но при удаче может быть и заметный выигрыш во времени.
И на галерах, и на яхтах труд нелегок, но одни работают на износ, постоянно, по железному графику, с ограниченными перерывами на восстановление сил. У команды на галерах нет выбора, за
них все решает капитан, их дело — грести и грести.
Другие, те, что на яхтах, свободны в выборе своих действий.
Они могут пойти надежным и проверенным маршрутом, обещающим удобные, но сильные ветра, постоянную работу с парусами, и
гарантирующим прибытие в пункт назначения в точные сроки,
или избрать маршрут, где будет меньше работы с парусами и ветра
менее сильные, но есть риск попасть в штиль и, значит, прийти в
конечный пункт с некоторым опозданием, или, наоборот, ввязаться в авантюру, пойти к цели «напрямую», невзирая на рифы и
шторма, в надежде, что судно не подведет, удача их не оставит — и
тогда они будут первыми, придут раньше всех, и лучшие места в
барах и на пляже — все будут их.
Но, вы скажете, порт прибытия — для всех один, и в конечном
счете и те и другие могут оказаться на одном и том же пляже, под

Стратегическое управление финансами
7

одним и тем же солнцем. Правильно, маршрут этот — наша трудовая жизнь, а конечный порт, порт прибытия — ее завершение.
И эту жизнь мы можем провести, работая «по указаниям», получая установленный «паек» и ожидая, что наш «начальник» (государство или частный работодатель) не оставит нас своими заботами и в наши «послетрудовые» будни.
Но можно и взять ее в свои руки, и тогда наши требования к
«начальству», к государственной власти, будут другими: не «дать
работу и жилье», «не задерживать зарплату», «не повышать тарифы
ЖКХ», «индексировать пенсии», а поддерживать правопорядок
(ограждать нас от воров и мошенников), регулировать взаимоотношения между субъектами хозяйственной деятельности (устанавливать справедливые «правила игры» и следить за их соблюдением) и помогать тем, кто не по своей вине был вынужден преждевременно «сойти с дистанции» (по болезни или по причине
преклонного возраста).
И именно сейчас, в наши дни, выбор такой у нас у всех есть, и
он обеспечивается колоссальным ростом производительности
труда в мире — когда каждый может владеть сотнями лошадей
(в двигателе своего автомобиля), заставить работать на себя тысячи
счетчиков, математиков, редакторов, дизайнеров (в своем персональном компьютере), перемещаться по миру с невероятной скоростью, иметь свободный доступ к знаниям и опыту миллионов
людей (с использованием Интернета и социальных сетей). Материально эти возможности таковы, что менее 3% всего населения
мира в состоянии обеспечить продовольствием весь остальной
мир, 15% занятых обеспечивают нас всеми необходимыми промышленными товарами, средняя обеспеченность жильем достигает 30—40 кв. м на человека. Пока это — показатели только для
группы развитых стран, но, как мы видим, при правильной организации дел к ним легко подтягиваются и другие страны (достаточно привести пример огромного Китая, который не грабил колонии, не торговал рабами и не имеет даровых природных богатств).
И на этой основе мечта многих прошлых поколений людей —
стать миллионером и обрести таким образом финансовую независимость — сейчас становится банальной реальностью. Не в игре, а
в жизни, за 40—50 лет трудовой деятельности практически каждый
может заработать миллион долл. Для этого в год в среднем надо зарабатывать не более 20—25 тыс. долларов а это — начальный уро8
Стратегическое управление финансами

Тайна финансового благополучия: и галере, и яхте нужен лоцман

вень для квалифицированного работника практически в каждой
отрасли деятельности.
А что такое миллион долларов в наше время? При размещении
этой суммы в надежные активы можно иметь с них ежегодный доход порядка 30 тыс. долл., что в принципе вполне достаточно для
обеспечения всех основных жизненных потребностей семьи из
трехчетырех человек.
Да, есть инфляция, есть налоги, есть кризисы. Но все эти вещи
рукотворного происхождения, и при правильной организации общественной жизни их неблаготворное влияние можно свести до
минимума. Да, есть воры, можно заболеть, случаются природные
бедствия и катастрофы. Здесь нам должно помочь государство —
разными средствами для разных ситуаций.
Но разве можно считать все заработанные за жизнь деньги свободным финансовым ресурсом? Ведь они в этой же жизни и тратятся!
И очень легко и часто — абсолютно безалаберно! Но как раз в
этой части все в наших руках. При правильном подходе к этому нашему потенциальному миллионному капиталу он может стать реальным буквально для каждого. Об этом мы и хотим поговорить —
как все наладить, как обеспечить, чтобы все работало на нужный
результат, в нужном нам направлении — и государство, и его институты, и мы сами.
Таким образом, выбор в нашем примере между галерами и яхтой — это выбор между самостоятельностью и привычкой полагаться «на дядю», выбор между трудом на хозяина и ожиданием от
него компенсации этого труда «по справедливым расценкам» и работой непосредственно на себя, когда сам и оцениваешь свой труд,
сам и выбираешь, как и на какие цели распределять его результаты. Последнее не каждому доступно сразу и прямо с начала, но при
правильно выбранной стратегии жизнедеятельности на эту дорогу
можно постепенно, поэтапно, за счет своих усилий и используя
обязательно случающиеся благоприятные обстоятельства внешнего мира.
В общем, нужен Лоцман — куда двигаться, каким маршрутом,
как обойти рифы и как не попасть в штормы. И этим Лоцманом
должны стать вы сами, если вы решите взять свою судьбу в свои
руки и не захотите больше зависеть от начальников и боссов, от
пенсий и субсидий. От государства мы независимости не обещаем,

Стратегическое управление финансами
9

Тайна финансового благополучия: и галере, и яхте нужен лоцман

но мы покажем, чего реально от него можно и нужно требовать и
что ему надо категорически запретить.
А дальше — это уже ваш выбор — и депутатов парламента, которые устанавливают законы, и высшей власти, которая следит за
исполнением этих законов.

«Государство всеобщего благоденствия», «современное социальное государство», «социально ориентированная рыночная экономика», и т.д. — все эти прекрасные проекты и идеи на практике,
как мы видим, выливаются в налоговый социализм, при котором
государство декларирует всестороннюю заботу о своих гражданах,
а в обмен их же облагает непомерными налогами. Взимая взносы
по социальному страхованию, государство обещает людям «достойные пенсии», а само непрерывной эмиссией денежных знаков
эти же пенсии заранее обесценивает. Государство призывает граждан делать накопления, а валютные и финансовые кризисы, вызываемые безответственными действиями того же государства, вполне эффективно эти накопления уничтожает.
В таких условиях люди становятся игрушкой в руках политиков
и финансистов, привыкают просить у властей работы, квартиры,
пособий, лечения, и т.д., и если им в этом вдруг отказывают, то
они начинают обвинять во всем государство и выходят на улицы
для демонстрации своего социального протеста.
Но есть другой путь: вместо того, чтобы тратить время на заполнение прошений в офисах социальной помощи и на участие в
уличных пикетах, разумнее и надежнее заняться решением задач
достижения своей собственной финансовой независимости. Но
это — сложный путь, на нем придется полностью отвечать за свои
действия, не на кого будет свалить ответственность за свои ошибки
и просчеты, некому предъявить претензии за потерю своих денежных средств. На рынке обманывают того, кто позволяет себя обманывать, и всякий, кто пожелает, чтобы решения за него принимали другие люди, должен ожидать, что эти решения они будут принимать без учета его интересов.
В предлагаемом учебном пособии авторы предлагают читателю
стать профессионалом в том, что его касается самым непосредственным образом — в управлении своими собственными финансами. И если он освоит эту непростую науку, то наградой ему будет
обретение финансовой независимости для себя и своей семьи.
И когда он освоит эту науку, то он уже не сможет остановиться и,

10
Стратегическое управление финансами

Тайна финансового благополучия: и галере, и яхте нужен лоцман

обретя финансовую независимость, двинется по пути к финансовой состоятельности. Говорят, живя в обществе, нельзя быть свободным от общества. Но зато можно стать свободным от помощи
со стороны этого общества.
Все религии мира говорят, что помогать бедным — благое дело.
Но бедными нередко становятся те, кто в свое время не захотел сам
помочь себе. Поэтому вдвойне благое дело — помогать сегодня самому себе так, чтобы завтра быть в состоянии оказать помощь другим.
Десять правил достижения собственной финансовой независимости, изложенные в этом руководстве по персональном финансам, помогут вам добиться успеха.
И начать надо с самых простых вещей. Что такое деньги — и как
с ними обращаться. Что такое настоящие деньги. Почему нас лишили настоящих денег и заставляют иметь дело с чужими долговыми расписками, требуют называть их «деньгами». Как эти чужие
«деньги» превратить в собственный капитал. Как сохранить этот
капитал. Как избежать внешних рисков, как защититься от собственной непредусмотрительности.
Возьмите лист бумаги. Напишите на нем: «Я должен Юлию Цезарю один миллиард драконов. Обязуюсь вернуть лично». А теперь
сожгите эту бумажку и пепел развейте. Никого нет рядом? Никто
ничего не видел?
Никогда больше этогоделайте.

Тайна финансового благополучия: и галере, и яхте нужен лоцман

Что такое финансовая независимость? Ее можно определить как
способность человека обеспечивать все свои нужды и потребности
вне зависимости от прилагаемых им трудовых, предпринимательских, творческих и иных усилий. Или — иными словами — наличие у человека источника средств, достаточных для обеспечения
его проживания без нанесения ущерба самому этому источнику.
Простейшим примером является наличие приносящего доход депозита в банке или наличие приносящего регулярную ренту объекта недвижимости. Заметим, в частности, что в США финансовая
независимость является одним из обязательных законодательных
требований, чтобы вести банковскую деятельность.
Иногда финансовую независимость путают с богатством. Но
это разные понятия.
Действительно, и сами по себе богатство и богатый человек —
понятия достаточно условные. Всего лишь чуть больше сотни лет
назад человек, имевший собственный автомобиль, телефон и домашний кинотеатр, считался очень богатым. Еще раньше в разных
странах богатым мог быть человек, имеющий бронзовый нож, мешок соли, или сотню луковиц тюльпанов. Богатым был некий греческий царь, которому богами была дана сила превращать в золото
все, чего он коснется, но, как говорит предание, он умер от голода
(скорее, от недостатка сообразительности — что ему стоило нанять
когонибудь, кто кормил бы его «с ложечки»).
В Европе богатым сейчас считается любой, кто имеет в свой
собственности незаложенный объект недвижимости — дом, ресторан, ферму. Поэтому немцы, в основном живущие в съемных квартирах, сейчас крайне недовольны своим правительством, реализующим программу финансовой помощи Кипру, жители которого
в большинстве своем живут в собственных виллах.
По этому же признаку наши сограждане, имеющие в своей собственности обычно не менее трех объектов недвижимости — кварСтратегическое управление финансами
13