Эволюция денег, кредита и банков

Москва
«ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА»
2014

Издательство «Финансы и статистика», 2014

тистика, 2014. – 256 с.

УДК 336.7
ББК 65.262

Ч-38
Челноков В.А.
Эволюция денег, кредита и банков. – М.: Финансы и ста
ISBN 978-5-279-03275-4

Излагаются происхождение, сущность и функции денег, сегменты
денежного обращения и концепции регулирования массы денег в обращении. Рассматриваются необходимость и сущность кредита, функции
и виды кредита, стадии движения кредита и субъекты кредитных отношений. Освещаются основы деятельности центральных и коммерческих
банков, роль банков и банковской системы в стимулировании развития
рыночной экономики.
Для научных работников, преподавателей, аспирантов, студентов
экономических вузов, руководителей и работников банков.

УДК 336.7
ББК 65.262
Ч-38

РЕЦЕНЗЕНТЫ:

В.С. Пашковский,
доктор экономических наук, профессор, зав. отделом кредита,
денежного обращения и ценных бумаг НИФИ;
Л.С. Сахарова,
профессор Академии бюджета и казначейства
Министерства финансов Российской Федерации

Челноков В.А., 2008
ISBN 978-5-279-03275-4

Введение ............................................................................................... 7

Глава 1.  Экономические основы рыночной экономики
и ее монетаризации ............................................................. 9
1.1.
Частная собственность на средства производства
и ее органические недостатки в современной
рыночной экономике ................................................ 9
1.2.
Государственная собственность и ее
преимущества как экономической основы
классической рыночной экономики ..................... 11
1.3.
Государственное регулирование рыночной
экономики и ее монетаризации ............................. 14
Глава 2.  Происхождение и виды денег .......................................... 17
2.1.
Этапы развития производства и обращения
товаров ..................................................................... 17
2.2.
Эволюция видов денег ............................................ 23
Глава 3.  Сущность и функции денег .............................................. 29
3.1.
Сущность денег ....................................................... 29
3.2.
Функции денег ........................................................ 33
Глава 4.  Роль денег в развитии рыночной экономики .................. 45
4.1.
Деньги как инструмент формирования
элементов образа жизни ......................................... 45
4.2.
Деньги как мотиватор трудовой деятельности ..... 45
4.3.
Деньги как интегратор труда в процесс
производства ............................................................ 46
4.4.
Деньги как средство организации
предпринимательства .............................................. 48
4.5.
Деньги как инструмент организации
кругооборота капитала ............................................ 52
4.6.
Денежные методы балансирования спроса
и предложения ......................................................... 56
4.7.
Денежное регулирование воспроизводства
пропорций ВВП ...................................................... 58
4.8.
Денежное управление рыночной экономикой ..... 60

Глава 5.  Объективные законы денег .............................................. 63
5.1.
Закон замены регрессивных видов денег
на прогрессивные .................................................... 63
5.2.
Закон кругообразного движения денег ................. 65
5.3.
Закон количества денег, потребных для
обращения товаров.................................................. 66
Глава 6.  Эмиссия денег ................................................................... 69

6.1.
Каналы денежного авансирования
воспроизводства ...................................................... 69
6.2.
Механизм эмиссии денег........................................ 72
6.3.
Программы развития народного хозяйства
и эмиссия денег ....................................................... 73

Глава 7.  Денежное обращение ........................................................ 75

7.1.
Организация денежного обращения...................... 75
7.2.
Принципы организации денежного обращения .. 78
7.3.
Прогнозирование денежных доходов
и расходов населения.............................................. 79
7.4.
Прогнозирование кассовых оборотов
коммерческих банков.............................................. 85

Глава 8.  Содержание и функции денежного рынка....................... 90

8.1.
Содержание денежного рынка ............................... 90
8.2.
Функции денежного рынка .................................... 91

Глава 9.  Необходимость, сущность и функции кредита ............... 95
9.1.
Необходимость кредита .......................................... 95
9.2.
Концепции сущности кредита ............................... 98
9.3.
Функции кредита .................................................. 101
Глава 10. Формы и виды кредита .................................................. 107
10.1. Формы кредита ...................................................... 107
10.2. Товарный кредит ................................................... 109
10.3. Банковский кредит ............................................... 114
10.4. Потребительский кредит ...................................... 117
10.5. Государственный кредит ...................................... 119
10.6. Международный кредит ....................................... 121
Глава 11. Законы кредита и субъекты кредитных отношений ..... 122
11.1. Законы кредита ..................................................... 122
11.2. Стадии движения кредита .................................... 124
11.3. Субъекты кредитных отношений ........................ 127

Глава 12. Кредит в организации кругооборота капитала
и развитии рыночной экономики .................................... 129
12.1. Основы организации кругооборота капитала ..... 129
12.2. Кредит в источниках оборотного капитала ........ 133
12.3. Банковский контроль за использованием
оборотного капитала ............................................. 135
12.4. Роль кредита в рыночной экономике ................. 138
Глава 13. Кредитный процесс и принципы кредитования ............ 142
13.1. Содержание и стадии кредитного процесса ....... 142
13.2. Принципы кредитования ..................................... 143
Глава 14. Кредитные инструменты................................................. 148
14.1. Выбор вида ссуды.................................................. 148
14.2. Использование различных типов ссудных
счетов...................................................................... 151
14.3. Отбор объектов кредитования и затрат............... 153
14.4. Оценка объектов кредитования ........................... 154
14.5. Использование частных методик определения
размера ссуд ........................................................... 156
14.6. Определение направлений валюты ссуд ............. 158
14.7. Способы погашения задолженности
по банковским ссудам .......................................... 159
Глава 15. Технологии предоставления банковских ссуд............... 161
15.1. Кредитование по остатку товарноматериальных   ценностей.................................... 161
15.2. Кредитование по обороту товарноматериальных ценностей ...................................... 164
15.3. Кредитование по обороту платежей .................... 167

Глава 16. Генерация околобанковского рыночного
пространства .................................................................... 173

16.1. Основы генерации околобанковского рыночного
пространства .......................................................... 173
16.2. Банковская генерация сельскохозяйственного
рыночного пространства ...................................... 174
16.3. Банковская генерация промышленного
рыночного пространства ...................................... 177
16.4. Банковская генерация торгово-закупочного
рыночного пространства ...................................... 179

Глава 17. Генезис центральных банков и их операции ................. 183
17.1. Генезис центральных банков ............................... 183
17.2. Пассивные операции центральных банков ........ 186
17.3. Активные операции центральных банков........... 191
17.4. Взаимосвязь пассивных и активных операций
центральных банков .............................................. 195
Глава 18. Центральный банк Российской Федерации
в развитии рыночной экономики .................................... 196
18.1. Правовой статус и имущество Банка России ..... 196
18.2. Функции и операции Банка России ................... 200
18.3. Роль Банка России в развитии рыночной
экономики.............................................................. 210
Глава 19. Банки в системе управления рыночной экономикой .... 214
19.1. Основы банковского управления рыночной
экономикой............................................................ 214
19.2. Цели и методы банковского управления
экономикой............................................................ 215
19.3. Управление деятельностью коммерческих
банков ..................................................................... 221
Глава 20. Коммерческие банки и их операции .............................. 224
20.1. Пассивные операции коммерческих банков ...... 224
20.2. Активные операции коммерческих банков ........ 237
20.3. Взаимосвязь пассивных и активных операций
коммерческих банков............................................ 246
Глава 21. Кредитование отраслей народного хозяйства ............... 249
21.1. Кредитование промышленности ......................... 249
21.2. Кредитование сельского хозяйства ..................... 251
21.3. Кредитование оптовой и розничной торговли .... 253
Рекомендуемая литература ............................................................. 256

Развитие народного хозяйства нашей страны посредством
американской экономической модели, основывающейся на частной собственности на средства производства, свободном предпринимательстве и локальном маркетинге и менеджменте, прекратилось в 2007 г. К этому времени на основе такой модели
Россию не удалось превратить в крупную современную индустриальную державу, способную конкурировать со своими западными и восточными соседями.
Для решения этой стратегической задачи предусматривается
создание мощного государственного уклада экономики, включающего атомную, газовую, авиационную, судостроительную
отрасли промышленности, нанотехнологии, государственные
предприятия в сельском хозяйстве, государственный концерн
по подготовке зимних Олимпийских игр 2014 г. в Сочи, а также
ряд других хозяйственных структур.
Таким образом, рыночная экономика в Российской Федерации стала развиваться на основе управления по схеме «сверху
вниз» посредством генерации государственного уклада народного хозяйства. Это значит, что наша страна возвратилась на
традиционный многовековой путь развития российского общества и его экономики, который выдвинул Россию на роль великой индустриальной державы, определяющей судьбы мира.
Удовлетворение потребностей государственного сектора в
ссудном капитале требует учреждения государственного банка с
отделениями в каждом территориальном подразделении страны
и организации программирования предпринимательства и кредитного процесса. Следовательно, в Российской Федерации
может быть создана модель рыночной экономики, основывающаяся на государственном капитализме с ориентацией на реализацию главных стратегических направлений экономического
и социального развития общества.
Предлагаемая вашему вниманию монография посвящена
проблемам денег, кредита и банков.
В ней представлено золотое содержание вавилонской монеты «шекель». Показана роль денег в развитии рыночной эконо

мики по восьми фундаментальным направлениям. Дано научное объяснение происхождению электронных денег.
Освещены факторы скорости оборота национальных денежных единиц. Раскрыт механизм эмиссии электронных, бумажных и металлических денег. Определены сферы обращения современных видов денег. Показана моноприрода денежного
обращения. Предложена новая концепция сущности и функций
кредита, исходя из его роли в процессе расширенного воспроизводства.
Охарактеризована роль кредита в организации кругооборота
индивидуальных капиталов. Выдвинут проект комплексного
потребительского кредита для формирования основных элементов современного образа жизни.
Выяснены цели и задачи банковской системы в области денежно-кредитной политики и роль этой системы в стимулировании расширенного воспроизводства и роста ВВП.
Акцентированы методы генерации околобанковского рыночного пространства.
Освещен механизм кредитования различных отраслей народного хозяйства.
Классифицированы кредитные инструменты и технологии
предоставления банковских ссуд.
Очевидно, что разработка этих проблем является дальнейшим развитием классической теории денег, кредита и банков.

В современной экономике не существует прямого распределения ВВП и национального дохода в соответствии с производственными и личными потребностями общества. Производство
продуктов труда осуществляется с их последующей продажей за
деньги как товаров на различных товарных рынках. В результате товарная форма стоимости превращается в денежную, денежная – в товарную и товар переходит «в руки» покупателя, а деньги – «в руки» продавца (Д–Т; Т–Д). Подобная модель
производства и распределения ВВП в настоящее время присуща
всем индустриальным странам. Экономической основой рыночной экономики является частная собственность на средства производства. В рамках этой собственности происходит воспроизводство производительных сил и производственных отношений
во всех странах мирового сообщества.
В условиях частной собственности главными хозяйствующими субъектами рыночной экономики служат обособленные компании, многоотраслевые концерны, финансово-промышленные
группы и холдинговые объединения, владеющие акциями предприятий различных отраслей народного хозяйства.
Структура товарных ниш и сегментация товарных рынков
формируются на основе отраслевой конкуренции или свободного доступа на рынки сбыта товарной продукции.

Конкуренция служит главным механизмом развития свободного предпринимательства. Это предпринимательство представляет собой добровольное объединение средств производства и
рабочей силы в рамках частного предприятия. В результате конкуренции в экономике внедряются достижения научно-технического прогресса, возникают новые технологии производства,
появляются качественно новые виды товаров, поддерживается
стабильность цен и ограничиваются темпы инфляционного процесса. Экономические феномены конкуренции формируются «за
спиной» хозяйственных структур вследствие рыночного закона
спроса и предложения, не поддающегося планомерному действию. В связи с этим возникает дискретность реализации товарной продукции, не находящей сбыта, что предопределяет
неустойчивость рыночной конъюнктуры, включая товарные
ниши и сегменты товарных рынков.
Неустойчивость рыночной конъюнктуры создает непредсказуемую обстановку на фондовых и валютных рынках. В августе
1998 г. из-за неудовлетворительного состояния рыночной конъюнктуры и фондового рынка Российская Федерация прекратила выплату долгов по внутренним и внешним займам, объявив
страну банкротом (дефолт). В 2006 г. появилась опасная тенденция падения курса доллара США как мировой валюты по отношению к валютам индустриальных стран, что начало дестабилизировать международные расчеты по внешнеторговым
обязательствам. По сравнению с 2004 г. курс доллара по отношению к коллективной европейской валюте «евро» упал на 15%,
а по отношению к российскому рублю – на 10%.
Главный недостаток частной собственности состоит в том,
что она делит человеческое общество на предпринимателей и
рабочую силу, лишенную средств производства. В результате 7%
населения «утопает» в роскоши за счет монопольной прибыли,
а 93% формирует стандартные элементы образа жизни за счет
трудовых доходов.
Кроме того, частная собственность ориентирует хозяйственные структуры рыночной экономики на решение только национальных экономических проблем. Это наиболее отчетливо проявляется во внутренней и внешней деятельности экономических
и административных институтов США, преследующих исключительно национальные интересы и собственное обогащение.
Страна, потребляющая 60% мировой нефти и 80% мирового