Эволюция денег и их особенности в современных условиях

Т.Е. Николаева 

ЭВОЛЮЦИЯ ДЕНЕГ И ИХ ОСОБЕННОСТИ
В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ 

Учебное пособие 

Москва
Издательство «ФЛИНТА»
2017 

УДК 336.74(075.8) 
ББК  65.011.312 
         Н63 

Николаева Т.Е. 
Н63        Эволюция денег и их особенности в современных условиях 
[Электронный ресурс] : учеб. пособие / Т.Е. Николаева. — М. : 
ФЛИНТА, 2017. — 105 с. 

ISBN 978-5-9765-2939-7 

Учебное пособие посвящено актуальным вопросам эволюции 
денег и особенностям их использования в современных условиях. 
Рассматривается 
механизм 
возникновения 
денег, 
процесс 
появления все более совершенных форм денег вплоть до наиболее 
современной 
— 
электронных 
денег. 
Анализируется 
связь 
электронных денег с традиционными деньгами. Рассматриваются 
достоинства 
и 
недостатки 
электронных 
денег. 
При 
этом 
поднимаются проблемные вопросы, над которыми предлагается 
подумать студентам. 
УДК 336.74(075.8) 
ББК  65.011.312 

ISBN 978-5-9765-2939-7             © Николаева Т.Е., 2017 
                                                       © Издательство «ФЛИНТА», 2017 

О Г Л А В Л Е Н И Е 

Введение .................................................................................................. 4 

Тема 1 Эволюция денег, их сущность,  

функции  .................................................................................................. 5 

Тема 2 Электронные деньги. Сущность. Связь 

с традиционными деньгами ................................................................. 20 

Тема 3 Разновидности электронных денег ......................................... 28  

Тема 4 Достоинства, недостатки, проблемы 

использования электронных денег ...................................................... 40 

Тема 5.Системы электронных денег: сущность 

классификация ...................................................................................... 54 

Тема 6.Влияние электронных денег на денежную 

систему .................................................................................................. 70 

Глоссарий ............................................................................................. 84 

Литература............................................................................................. 87  

ВВЕДЕНИЕ

Учебное пособие имеет целью дать читателю необходимые 

знания 
по 
вопросам 
использования 
электронных
денег 

в современной
экономике. 
Для 
этого 
автор 
подробно 

рассматривает эволюцию денег, сущность их в современных 
условиях хозяйствования.

Учебное пособие состоит из шести тем. В рамках первой 

темы автор показывает корни возникновения денег, эволюцию 
денег. Это помогает лучше понять и самую современную форму 
денег 
—
деньги 
электронные. 
Анализ 
разновидностей 

электронных денег,
по мнению автора,
имеет не только 

теоретическое, но и практическое значение.

Автор делает акцент на анализе современных денег и 

в первую очередь
электронных денег. Особенно подробно 

анализируются новейшие виды электронных денег. Освещение 
названных вопросов представляется правильным, так как этим 
проблемам уделяется недостаточно внимания. Автор в учебном 
пособии поднимает ряд новых вопросов по поводу сущности и 
эмиссии электронных денег. Надо заметить, что все темы, 
касающиеся электронных денег, представлены во многом
в проблемном духе.
Это неизбежно.
Анализ показал, что 

практически по любому вопросу здесь существуют дискуссии.
Особенно дискуссионной является шестая тема («Влияние 
электронных денег на денежную систему»). Автор приводит 
основные точки зрения (прежде всего официальные), но 
высказывает 
и 
свое 
мнение. 
Данное 
учебное 
пособие 

предоставляет 
возможность 
студентам 
критически 

воспринимать 
изложенный 
материал 
и 
формировать 

собственную точку зрения.

ТЕМА 1
ЭВОЛЮЦИЯ ДЕНЕГ, ИХ СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ

Ключевые понятия: деньги • деньги действительные • 
деньги-символы • функции денег • традиционные деньги

В последнее время все чаще встречается точка зрения, что 

по вопросу экономических категорий особо теоретизировать не 
стоит. 
Например, 
применительно 
к 
категории 
«деньги»

приводят такие формулировки: «деньги — это то, что принято
называть деньгами» или «деньги — это то, что выполняет 
функции денег». Но вот пример — кризис неплатежей. На 
кирпичном заводе оплата труда произведена кирпичами. 
Функция платежа реализована. Мы эти кирпичи будем считать 
деньгами? То есть вопрос не такой уж примитивный. Поэтому в 
первой главе мы и решили остановиться на сущности денег.

Специалисты выделяют в основном две концепции денег —

рационалистическую 
и 
эволюционную. 
Согласно 

рационалистической
концепции, деньги —
это предмет 

договоренности между людьми. Согласно эволюционной 
концепции, деньги — это результат действия объективных 
экономических законов. Экономическая практика показала 
справедливость эволюционной теории.

Появление денег связывают со стадиями развития обмена.
На ранних этапах развития рынка обмен носил эпизодический 

характер. Время от времени владелец товара А в количестве Х 
обменивался с владельцем товара Б в количестве У. Разумеется, 
это был крайне редкий случай, когда их потребности взаимно 
удовлетворялись. Такая форма обмена получила название 
«простая» или «случайная». Развитие рынка идет дальше, он все 
больше насыщается товарами, и ХА начинают противостоять 
не только УБ, но и масса других товаров. Эта стадия обмена 

получила 
название
«полная 
или 
развернутая». 

Производительность труда растет, рынок все в большей степени 
насыщается товарами. И постепенно участники рынка стали 
замечать, что отдельные товары гораздо лучше других 
используются как средство обмена и платежа. Эти товары 
отвечали следующим требованиям: 1) они запрашивались 
самым широким кругом участников рынка; 2) они должны были 
поставляться 
на 
рынок 
в 
объеме,
достаточном 
для 

обслуживания растущего товарооборота (именно поэтому в 
период Великих географических открытий место денег заняло 
золото, поскольку шло в Европу большими потоками); 
3) эти товары должны быть хорошо делимы без потери своих 
потребительских характеристик (пример: два мешка зерна 
меняются на голову скота, а если нужен один мешок зерна?); 
4) эти товары должны быть хорошо сохраняемы, чтобы 
участник рынка мог бы планировать свои операции на будущее.
Схематически можно сказать, что всей массе товаров на рынке 
стала 
противостоять 
ограниченная 
группа 
товаров 
с 

вышеназванными признаками. Назовем ее условно ХА.

Доминирующая точка зрения та, что уже на этой стадии 

обмена, которая получила название «всеобщей», справедливо 
говорить о деньгах, так как товары, которые раньше 
использовались 
только 
в 
традиционных 
целях, 
стали 

резервироваться 
с 
качественно 
новой 
целью 
—
как 

покупательное и платежное средство.

В разных природно-климатических зонах
группы этих 

товаров были разные. Например, на севере шкуры меха, 
в широколиственной полосе — зерно, воск, мед, на юге —
шелк, в субтропиках — ракушки и т.д. Естественно, там, где 
актуален был мех, неактуален был шелк и наоборот. Именно
поэтому существует точка зрения, что эту стадию называть 
всеобщей некорректно и о деньгах говорить еще рано. Но точка 

зрения доминирующая та, что уже на этой стадии обмена 
деньги появились, так как группы товаров стали выполнять 
принципиально 
новые 
задачи
—
использоваться
как 

покупательное и платежное средство.

Постепенно эту роль товаров стали выполнять металлы. 

В первую очередь золото. Золото считалось большой ценностью 
еще 
до 
новой 
эры. 
Это 
объяснялось 
не 
только 
его 

эстетическими свойствами, но и тем, что добыча его была очень 
трудной, а объемы ограничены. Ситуация заметно изменилась в
эпоху Великих географических открытий (XIII—XV века). 
С открытием земель, богатых золотом, последнее потоками 
пошло в Европу. Золото, естественно лучше отвечало всем 
вышеназванным требованиям. Оно было в равной степени 
необходимо и на севере и на юге, поставлялось на рынок в 
объемах,
достаточных
для 
обслуживания 
растущего 

товарооборота (экономический
фактор был предопределен 

географическим фактором), делимость и сохраняемость были 
великолепными. Кроме того, золото обладало еще таким 
свойством, как портативность или стоимостеемкость. Это 
означает, 
что 
в
небольших 
количествах 
золота 

сконцентрирована большая ценность. Пример: перед Вами 
стоит вопрос покупки дорогой недвижимости. Варианты
оплаты: Вы должны гнать отары овец, тащить обозы с зерном 
или просто приехать с мешочком золота. Разница с точки 
зрения риска провоза большая. С появлением металлов уже 
никто не спорил, что это деньги. Эту стадию обмена 
специалисты называют металлической или денежной.

За читателем остается право признать любую точку зрения. 

Если Вы считаете, что о деньгах справедливо судить уже при 
появлении 
группы 
товаров, 
которые 
стали 
обменным 

средством, то на вопрос, какую форму денег Вы считаете 
старейшей, Вы отвечаете: «товарную». Если Вы согласны с тем, 

что о деньгах мы вправе судить только с появлением металлов, 
то на вопрос, какую форму денег Вы считаете старейшей, Вы 
отвечаете: «металлическую».

Итак, бесспорно, что деньги-золото —
это всеобщее 

покупательное платежное средство.

Деньги-золото выполняли самый широкий круг функций. 

Рассмотрим их.

1. Деньги — мера стоимости. Деньги, выполняя эту 

функцию, служат для соизмерения и сравнения стоимостей 
различных товаров и услуг. В каждой стране установлена 
собственная денежная единица, которая является мерой 
стоимости всех товаров и услуг, присутствующих на рынке. 
В России мерой стоимости, например, является рубль, в США 
— доллар, в Японии — иена. Стоимость товара, выраженная в 
деньгах, представляет его цену. Цена, следовательно, является 
формой выражения стоимости товара в деньгах.

В силу этого указанную функцию денег называют еще

учетно-измерительной. 
Благодаря 
этой 
функции 
есть 

возможность 
сопоставить 
совершенно 
разнокачественные 

потребительные 
стоимости: 
продукцию 
топливно
энергетического комплекса сложить с продукцией комплекса 
потребительского, 
рассчитать 
отраслевые, 
межотраслевые, 

макроэкономические показатели.

Важно отметить, что эту функцию могут выполнять деньги 

не только реальные, но и идеальные. То есть, чтобы Вам 
реализовать эту функцию, Вам не надо быть ни собственником, 
ни даже временным распорядителем денежных средств. 
Пример. Вы подошли к торговому прилавку, посмотрели на 
ценник, на товар и для себя решили, стоит этот товар того, что 
на ценнике.

Приняв такое решение, Вы автоматически реализовали

функцию меры стоимости. Но для этого Вам не надо было 

держать деньги ни в кармане пиджака, ни дома в ящике 
письменного стола, ни на банковском счете.

Это и означает, что функцию меры стоимости могут 

выполнять идеальные деньги.

2. Деньги — средство обращения. При реализации этой 

функции деньги являются не целью, а средством обмена одного 
товара на другой. Переоценить историческое значение этой 
функции невозможно. Если бы не функция всеобщего средства 
обращения, то, говоря образно, надо было бы дожидаться 
счастливой встречи владельца ХА и владельца УБ, взаимные 
интересы которых бы совпали. Эта проблема мгновенно 
решается с помощью денег, как всеобщего эквивалента. При 
реализации 
функции 
средства 
обращения 
происходит 

одновременное
встречное движение товара и денег без 

элементов авансирования и кредитования. Пример. Вы подошли 
к торговому прилавку, посмотрели на товар, на ценник 
(реализовав тем самым функцию меры стоимости) и сразу 
расплатились за товар (неважно — достав наличные или с 
помощью карточки). Вторая операция —
это реализация 

функции средства обращения. Естественно, что функцию 
средства обращения идеальные деньги выполнять не могут. 
Ее могут выполнять только реальные деньги. Функцию средства 
обращения могут выполнять как наличные, так и безналичные и 
электронные виртуальные деньги, о которых речь пойдет позже. 

3. Деньги — средство платежа. Эта функция выполняется, 

когда при движении товара и денег имеют место элементы 
авансирования и кредитования. Пример. Вы подошли к 
торговому прилавку посмотрели на товар, на ценник и решили 
совершить покупку, оформив покупку товара в рассрочку. То 
есть, Вы получили товар раньше, чем окончательно за него 
рассчитались. Здесь имеет место элемент кредитования. Другой 
пример. Вы собираетесь заказывать мебель под конкретные 

размеры Вашей кухни. В этом случае от Вас потребуют 
предоплаты, чтобы подстраховаться от убытков на фабрике 
в случае Вашего отказа от заявки. Здесь имеет место элемент 
авансирования. Естественно, эту функцию выполняют только 
реальные деньги.

В 
экономической 
литературе, 
особенно 
в
работах 

зарубежных авторов нередко признается выполнение деньгами 
в обороте лишь одной функции — средства обращения —
вместо двух — средства обращения и средства платежа.

Мнение автора пособия, что если уж объединять эти 

функции, то
превращать их надо в
функцию платежа.

Достаточно посмотреть на зарубежную практику. Там все — от 
ювелирных изделий до чашки кофе продается в кредит с 
записью в компьютер у продавца.

Специалисты утверждают, что базой двух предыдущих 

функций является создание специальных форм накопления, так 
как прежде, чем тратить, надо накопить средства. Тут мы 
подходим к четвертой функции — средства накопления.

4. Деньги — средство накопления. Суть этой функции 

состоит в том, что имея определенную сумму денег, Вы можете 
инвестировать ее в том или ином направлении и тем самым 
увеличить.

Впервые такой анализ провел Карл Маркс для условий

конкурентного рынка, где был возможен свободный перелив 
капитала. 
Этот 
анализ 
получил 
название 
«магического 

четырехугольника». То есть, анализ проводился по четырем 
направлениям. 
Если 
планировалось 
вложить 
деньги 
на 

банковский счет, анализировался депозитный процент. Если 
намечали вложить деньги в покупку ценных бумаг, то 
отслеживался показатель доходности на фондовом рынке —
курс бумаги. Если намеревались купить участок земли, то 
отслеживали показатель доходности в этой сфере — земельную