Управление рисками и страхование в туризме

Управление рисками
и страхование
в туризме

Т. А. Федорова

2020

Москва

И
М
НФРА

УДК 338.48:[005.334+368](075.8)
ББК 65.43309я731+65.271.3я731
Ф33

Федорова Т. А.
Ф33
Управление рисками и страхование в туризме / Т. А. Федорова. — Москва : Магистр : ИНФРАМ, 2020. — 192 с.
ISBN 9785977602693
ISBN 9785160065601
ISBN 9785161048894 (online)
Агентство CIP РГБ

Предлагаемая книга дает системное представление о рисках туризма и способах противостояния им. Наряду с разъяснением базовых понятий рискменеджмента и страхования, детально рассматриваются все виды страховой защиты, предназначенные для туристов и турфирм. Приводится большое количество
аналитической информации по деятельности турфирм, по конкретным ситуациям и проблемам, возникающим при заключении договоров страхования и
урегулировании страховых случаев.
Для широкого круга читателей. Прежде всего книга может использоваться
как учебное пособие студентами, специализирующимися в области экономики
и менеджмента в туризме. Она представляет интерес для работников турфирм,
поскольку дает достаточно широкий систематизированный обзор практически
всех вопросов управления рисками в туризме и практики их страхования, и для
туристов, желающих или поставленных перед необходимостью купить страховой полис.

УДК 338.48:[005.334+368](075.8)
ББК 65.43309я731+65.271.3я731

ISBN 9785977602693
ISBN 9785160065601
© Федорова Т. А., 2013
© Издательство «Магистр», 2013

Управление рисками и страхование в туризме
Управление рисками и страхование в туризме
Введение .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 7
1
Риски и возможности противостояния им .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 13
1.1. Сущность риска и его характеристики .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 13
1.2. Классификация рисков .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 16
1.3. Управление рисками
.  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 19
2
Риски туристской деятельности: классификация и способы
защиты .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 28
2.1. Риски туриста .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 29
2.2. Риски туроператора .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 32
2.3. Риски дестинации и безопасность турпродукта .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 35
2.4. Особенности управления рисками в туризме .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 40
3
Страхование как способ защиты от рисков .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 45
3.1. Сущность и принципы страхования .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 45
3.2. Организация страховой деятельности в России .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 51
3.3. Договор страхования .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 58
4
Страхование граждан, выезжающих за рубеж .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 69
4.1. Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж .  .  .  . 70
4.2. Страхование неотложной помощи
.  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 71
4.3. Страхование медицинских расходов .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 73
4.4. Страхование транспортных и иных расходов, связанных
со страховым случаем
.  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 76
4.5. Виды договоров страхования выезжающих
за рубеж и практика их ведения .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 77
5
Дополнительные виды страхования для граждан, выезжающих
за рубеж
5.1. Страхование расходов, возникших изза невозможности
совершить поездку .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 87
5.2. Страхование багажа .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 92
5.3. Страхование гражданской ответственности на время
путешествия за границу
.  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 99

Управление рисками и страхование в туризме
5

Страхование от несчастных случаев и внезапных заболеваний
для лиц, путешествующих по России и странам СНГ .  .  .  .  .  .  .  . 103
6.1. Страхование медицинских расходов лиц, путешествующих
по России и странам СНГ .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 104
6.2. Страхование финансовых выплат при наступлении несчастного
случая .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 113
7
Страхование гражданской ответственности перевозчиков .  .  . 121
7.1. Законодательные основы гражданской ответственности
за ущерб, причиненный третьим лицам .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 121
7.2. Обязательное страхование гражданской ответственности
перевозчика на территории Российской Федерации .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 126
7.3. Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика
в международных перевозках .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 137
7.4. Ответственность авиаперевозчика перед пассажиром
за задержку рейса или изменение маршрута
.  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 146
8
Страхование гражданской ответственности туроператора
за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств
по договору о реализации туристского продукта .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 148
8.1. Формы и размеры финансового обеспечения для туроператора 150
8.2. Гарантии по финансовому обеспечению ответственности
туроператора .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 155
8.3. Правила осуществления выплат туристам по финансовым
гарантиям .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 158
8.4. Особенности договора страхования ответственности
туроператора как формы финансового обеспечения .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 161
8.5. Новые организационные формы обеспечения гражданской
ответственности туроператора
.  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 169
9
Международная система страхования автогражданской
ответственности «Зеленая карта» .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 173
9.1. История создания «Зеленой карты» .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 173
9.2. Организация и принципы деятельности системы .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 174
9.3. Договор страхования, порядок его заключения и ведения .  .  .  . 177
9.4. Правила урегулирования страховых случаев .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 183
9.5. Современное состояние и перспективы развития системы
«Зеленая карта»
.  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 185

Литература
.  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 191

6
Управление рисками и страхование в туризме

Содержание

Туризм — это путешествия и отдых для миллионов людей. В 2010 г.
россияне совершили более 25 млн поездок на рубеж, в том числе
по линии организованного туризма — более 12 млн. Турфирмами
продано около 3,5 млн туристских путевок по зарубежным странам
и около 1 млн путевок для путешествий по территории России. Туризм представляет собой сферу предпринимательской деятельности, в которой заняты тысячи турфирм, гостиниц, экскурсионных
агентств. Одних только турфирм насчитывается более 9 тыс., и
число желающих попытать здесь предпринимательское счастье не
иссякает.
Жизнь бьет ключом на рынке туристских услуг несмотря на
трудности, связанные с экономическим кризисом и его последствиями. Вместе с тем нельзя не признать, что туризм — это сфера
повышенных рисков для всех его участников. Для туристов, подвергающихся рискам для здоровья и жизни в ситуациях смены
привычного образа жизни и климата, переездов и перелетов. Для
турфирм, рискующих очень быстро обанкротиться изза подорожания услуг и недостатка оборотных средств, возникающих вследствие сокращения продаж какихлибо туров в условиях, когда они
фактически полностью финансируются из текущего оборота,
а турфирмы не имеют ни значительного уставного капитала, ни резервов. Периодически рынок потрясают скандалы, связанные с
невыполнением обанкротившимися туроператорами своих обязательств перед туристами, а люди несут значительные финансовые
потери. В 2011 г. таких случаев, в каждом из которых пострадали
сотни людей, было восемь, на конец августа 2012 г. — уже шесть.
Случаи мошенничества в туризме тоже нередки: продаются «горящие» путевки по сказочно низким ценам, а в назначенный день в
аэропорту выясняется, что билеты на самолет не оплачены и турфирма благополучно исчезла с вырученными деньгами.
На фоне столь неблагоприятного развития событий, при котором тысячи людей теряют свои деньги, терпят унижения, бедствуют в аэропортах, ночуя на полу с малыми детьми на руках, государство было вынуждено принять меры по защите прав покупаУправление рисками и страхование в туризме
7

телей туров. В 2007 г. в Федеральный закон «Об основах туристской
деятельности в Российской Федерации» были внесены поправки,
обязывающие туроператоров иметь финансовое обеспечение в виде
банковской гарантии или договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта. С тех
пор в этот Закон еще дважды вносились поправки, увеличивающие размеры финансового обеспечения, последний раз это было
в 2012 г. Финансовое обеспечение ответственности туроператора — это единственный способ перенести часть туроператорского
риска на финансовый рынок. Но ни банки, ни страховые компании не будут выступать в роли спонсоров и благотворителей, поэтому размеры их ответственности ограничены и никакая сила,
даже сила государства, не в состоянии заставить их пойти на заведомые убытки. Уже сейчас число страховых компаний, желающих заниматься страхованием туроператоров, заметно сократилось. В 2012 г. в Закон внесена поправка, обязывающая туроператоров создать своего рода коллективную систему безопасности в
форме компенсационного фонда, куда туроператоры должны
платить ежегодно не менее 100 тыс. руб. Компенсационный фонд
предназначен для экстренной помощи туристам, оказавшимся в
чрезвычайной ситуации, например при отсутствии возможности
выехать из страны временного пребывания. Но это новшество не
расширяет возможностей противостояния рискам туроператорской деятельности. Компенсационный фонд не рассматривается
как дополнительный источник финансирования рисков туроператоров. Затраты, понесенные компенсационным фондом, должны потом компенсироваться системой существующих финансовых гарантий.
Для сокращения уровня рисков и размеров возможного ущерба
не следует целиком полагаться на организационные усилия государственного регулятора. Необходимо индивидуальное осознание
риска его носителями, т.е. всеми участниками рынка. Только на
этой основе возможно принятие как индивидуальных, так и коллективных решений, связанных с обеспечением относительной
физической и экономической безопасности. Современная практика «управления» рисками предоставляет на выбор всем желающим
достаточно широкий спектр мер, позволяющих правильно оценить конкретно свою рисковую ситуацию и минимизировать возможный ущерб.

8
Управление рисками и страхование в туризме

Введение

Предлагаемая книга дает системное представление о рисках туризма и способах противостояния им. Носитель риска, турист или
турфирма, всегда имеет возможность выбора. Обычно российский
гражданин выбирает вариант непринятия никаких мер индивидуальной защиты от рисков, кроме тех, которые навязываются государством в качестве обязательных. Но и в этом случае полезно
знать, на что можно рассчитывать и как добиться компенсации
ущерба в рамках имеющихся возможностей.
В первом разделе охарактеризован риск как одно из фундаментальных понятий человеческого бытия, присутствующее во всех
сферах человеческой деятельности, приводится классификация
рисков, рассматриваются стратегии и методы управления ими. Далее, во втором разделе, автор переходит непосредственно к туризму, анализируя отдельно риски, угрожающие туристам и туроператорам, и возможные способы управления ими.
Самой удобной формой передачи риска, позволяющей получить компенсацию крупного ущерба, с которым невозможно справиться собственными силами, является страхование. Страхование
кажется самой загадочной отраслью финансов, потому что непонятно по существу, потому что живет случайностью роковых обстоятельств, человеческими страданиями и страхами. На самом
деле все достаточно прозаично и расчетливо, хотя и подвластно
игре случая. Чтобы не быть игрушкой не только стихии вероятностей, но и для самих страховщиков, нужно обладать элементарными представлениями о технологии и технике страхового дела. Все
это представлено в третьем разделе вместе со сведениями об организации страховой деятельности и состоянии страхового рынка в
России. Эти сведения позволят более или менее осознанно подходить к заключению договора страхования.
В следующих разделах (пятом) идет подробное описание важнейших видов страхования, используемых в туризме. Это так называемое медицинское страхование туристов, выезжающих за
рубеж, являющееся необходимым условием получения визы; дополнительные виды страхования, которые они могут получить:
страхование багажа, гражданской ответственности, страхование на
случай невозможности совершить поездку. При существующем состоянии медицины на просторах бывшего СССР не менее актуально страхование медицинских расходов при путешествиях по России и странам СНГ.

Управление рисками и страхование в туризме
9

Введение

Особое место в обзоре возможностей получения страховой защиты для путешественников занимает страхование гражданской
ответственности перевозчиков. Это страхование не только для туристов, но и для всех, кто пользуется услугами перевозчиков. Несомненно, это самый важный вид в системе страховой защиты
туристов, так как транспортные риски стоят на первом месте по
тяжести и частоте в мрачном перечне угрожающих туристам опасностей. Такое страхование обязательно для всех перевозчиков, и
его нормы распространяются на все перевозки по территории России. Но не за рубежом. Там действуют другие законы и международные конвенции. Большая часть перевозок по линии выездного
туризма осуществляется авиарейсами, поэтому в седьмом разделе
книги отдельно рассмотрены вопросы страхования гражданской
ответственности авиаперевозчика в международных перевозках,
затем — страхование гражданской ответственности туроператора
за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по
договору о реализации туристского продукта. За этим, прямо скажем, неблагозвучным и трудно воспринимаемым названием стоит
решение очень важных проблем, которые могут возникнуть у каждого туриста. Речь идет об ответственности турфирмы за непредоставление или плохое качество услуг, оплаченных туристом в стоимости турпакета. Наиболее частые ситуации такого рода: невылет
из страны временного пребывания и выселение из гостиницы изза неоплаты этих услуг обанкротившимся туроператором. Но и пакости более мелкого калибра, такие как заселение в гостиницу пониженного класса и срыв экскурсий, тоже входят в страховое покрытие и ущерб, понесенный туристом, должен быть возмещен.
Следует хоть немного знать о том, что необходимо сделать, чтобы
получить возмещение ущерба, какие подводные камни существуют на долгом пути к успеху заявителя претензии. Самое главное —
не следует питать иллюзий, что все образуется само собой, без
всяких усилий со стороны лица, понесшего ущерб. Если застрахованное лицо, в данном случае турист, не может документально доказать факт причинения ущерба и его величину, то никакого возмещения он не получит. Это общее правило страхования, действующее всегда и всюду.
В последнем разделе рассматриваются вопросы страхования
гражданской ответственности водителей, выезжающих за границу
на своих автомобилях, по системе «Зеленая карта». Данный вопрос
актуален не только для тех, кто едет в Финляндию или Германию,

10
Управление рисками и страхование в туризме

Введение

но и тех, кто направляется в Беларусь, Украину и Молдову. В интересах водителя знать коечто подробнее о том, что его может ждать
на территории страны. Его собственный риск причинения ущерба
третьим лицам в другой стране застрахован и «Зеленая карта» у
него в руках. Но что будет, если он попал в ДТП и пострадал от
«местного водителя», будучи при этом невиновным? Дело очень
плохо даже для безвинно пострадавшего, не говоря уже о ситуациях наличия вины. Без полиса «Каско» для собственного автомобиля никакого возмещения ущерба практически не получить. Но как
воспользоваться этим полисом за границей, как оформить страховой случай и претензию к виновнику? Все подобного рода формальные дела становятся почти неразрешимыми без помощи специалистов. Обо всем этом и о многом другом можно узнать из
предлагаемой книги.

Введение