Банковское право Российской Федерации

НОРМА
ИНФРАМ

Москва, 2019

Банковское право
Российской Федерации

Учебник для магистратуры

Ответственный редактор
доктор юридических наук, профессор
Е. Ю. Г р а ч е в а

3е издание, переработанное и дополненное

Московский государственный юридический университет
имени О. Е. Кутафина (МГЮА)

УДК 347.734(470+571)(07)
ББК 67.404.212(2Рос)я7+67.404.212(3)я7
Б23

Коллектив авторов:
Л. Л. Арзуманова, доктор юридических наук, профессор — гл. 3, § 2
гл. 10;
О. В. Болтинова, доктор юридических наук, профессор — § 1, 3 гл. 1,
§ 8 гл. 4 и § 1 гл. 10 (совместно с Е. Ю. Грачевой); гл. 9,11;
О. Ю. Бубнова, кандидат юридических наук, доцент — § 3 гл. 5;
Е. Ю. Грачева, доктор юридических наук, профессор — § 1, 3 гл. 1, § 8
гл. 4 и § 1 гл. 10 (совместно с О. В. Болтиновой);
А. Г. Гузнов, кандидат юридических наук, доцент — § 7 гл. 8;
Т. Э. Рождественская, доктор юридических наук, профессор — § 2
гл. 1, гл. 2, § 1—7 гл. 4, § 1, 2, 4, 5 гл. 5, гл. 6, 7, § 1—6 гл. 8.

Б23
Банковское право Российской Федерации : учебник для магистратуры / отв. ред. Е. Ю. Грачева. — 3е изд., перераб. и доп. —
М. : Норма : ИНФРАМ, 2019. — 368 с.

ISBN 9785917687377 (Норма)
ISBN 9785160120058 (ИНФРАМ, print)
ISBN 9785161046463 (ИНФРАМ, online)

В учебнике освещены основные вопросы банковского права Российской Федерации, включая проблемы правового положения кредитных организаций в России и порядок осуществления банковских операций. Выявлены особенности функционирования системы страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации. Рассмотрены
порядок предоставления банковского кредита, понятие и сущность
кредитной истории. Исследованы проблемы осуществления безналичных расчетов, проведения валютных операций уполномоченных банков, налогообложения кредитных организаций. Отдельная глава посвящена банковскому законодательству зарубежных стран.
Предыдущие два издания были выпущены в виде учебного пособия.
Для студентов, аспирантов, преподавателей юридических и экономических вузов и факультетов, предпринимателей и практикующих
юристов.
УДК 347.734(470+571)(07)
ББК 67.404.212(2Рос)я7+67.404.212(3)я7

ISBN 9785917687377 (Норма)
© Коллектив авторов, 2011
ISBN 9785160120058 (ИНФРАМ, print)
© Коллектив авторов, 2016,
ISBN 9785161046463 (ИНФРАМ, online)
© с изменениями

Оглавление

ОБЩАЯ ЧАСТЬ

Глава 1. Понятие и содержание банковского права ...........................8

§ 1. Понятие банковского права
и его место в системе права России .................................8
§ 2. Источники банковского права ........................................13
§ 3. Банковские правоотношения .........................................19

Глава 2. Правовое положение Центрального банка
Российской Федерации ...........................................................25

§ 1. Основы правового статуса Банка России .......................25
§ 2. Цели, функции, полномочия Банка России ..................29
§ 3. Национальный финансовый совет
и органы управления Банка России ...............................31
§ 4. Банк России как орган денежнокредитной политики 38
§ 5. Банк России как орган банковского надзора .................40
§ 6. Правовое положение территориальных учреждений
Банка России и расчетнокассовых центров .................43
§ 7. Правовое положение служащих Банка России ..............50

Глава 3. Аудит Банка России ...........................................................51

§ 1. Понятие и правовое регулирование аудита
Банка России ...................................................................51
§ 2. Порядок проведения аудиторских проверок
в Банке России и оформление их результатов ...............55
§ 3. Порядок проведения ревизий в системе Банка России 62

Глава 4. Правовое положение кредитных организаций ....................64

§ 1. Понятие и виды кредитных организаций .......................64
§ 2. Особенности создания кредитных организаций ............67
§ 3. Лицензирование банковской деятельности ...................82

§ 4. Структурные подразделения кредитной организации ...93
§ 5. Реорганизация кредитных организаций .........................99
§ 6. Особенности ликвидации кредитной организации .....107
§ 7. Особенности банкротства кредитных организаций .....117
§ 8. Банки как субъекты налоговых правоотношений ........130

Глава 5. Банковский надзор ...........................................................148

§ 1. Правовые основы банковского надзора .......................148
§ 2. Проверки кредитных организаций
(филиалов кредитных организаций) Банком России ...161
§ 3. Бухгалтерский учет в кредитных организациях ............171
§ 4. Меры принуждения, применяемые Банком России
к кредитным организациям ..........................................187
§ 5. Надзор Банка России
за исполнением кредитными организациями
законодательства о противодействии легализации
(отмыванию) доходов, полученных преступным путем,
и финансированию терроризма ....................................194

Глава 6. Система страхования вкладов ..........................................202

§ 1. Системы гарантирования (страхования) вкладов.
Создание системы страхования вкладов в России .......202
§ 2. Субъекты права на вступление в систему
страхования вкладов и требования, предъявляемые
к ним ..............................................................................212
§ 3. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам 220
§ 4. Правовой статус Агентства по страхованию вкладов ...223
§ 5. Фонд обязательного страхования вкладов ....................226

ОСОБЕННАЯ ЧАСТЬ

Глава 7. Банковский счет ...............................................................231

§ 1. Банковская операция «открытие и ведение
банковских счетов физических и юридических лиц»:
общая характеристика ...................................................231
§ 2. Договор банковского счета ............................................233
§ 3. Банковские счета: виды, порядок открытия и закрытия 243
§ 4. Банковская тайна ...........................................................249

6
Оглавление

Глава 8. Банковские расчеты .........................................................252

§ 1. Основные принципы осуществления безналичных
расчетов .........................................................................252
§ 2. Расчетные документы ....................................................254
§ 3. Формы безналичных расчетов .......................................260
§ 4. Инкассация денежных средств, векселей, платежных
и расчетных документов и кассовое обслуживание
физических и юридических лиц ....................................278
§ 5. Межбанковские расчеты в Российской Федерации .....282
§ 6. Расчеты с использованием банковских карт ................300
§ 7. Национальная платежная система ................................306

Глава 9. Банковский кредит и банковское кредитование ...............316

§ 1. Понятие и принципы банковского кредитования .......316
§ 2. Кредитный договор .......................................................322
§ 3. Классификация банковских кредитов ..........................330

Глава 10. Валютные операции кредитных организаций .................332

§ 1. Понятие и структура валютных правоотношений .......332
§ 2. Банковские операции с иностранной валютой ............341

Глава 11. Операции кредитных организаций
с драгоценными металлами и драгоценными камнями ...........354

§ 1. Понятие и виды драгоценных металлов
и драгоценных камней ..................................................354
§ 2. Порядок совершения кредитными организациями
операций с драгоценными металлами
и драгоценными камнями .............................................359

Оглавление
7

Общая часть

Глава 1. Понятие и содержание
банковского права

§ 1. Понятие банковского права
и его место в системе права России

Важной составляющей экономики любого государства является
банковская система. Формирование современного и конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего интересам экономики, — задача, стоящая перед Российским государством с момента начала радикальных экономических преобразований, именуемых
переходом к рынку, и не полностью решенная до настоящего времени. Появление комплекса нормативных актов, регулирующих отношения в сфере банковской деятельности, связано с возникшей экономической заинтересованностью государства в создании единой и централизованной системы правового регулирования банковских услуг.
Термин «банковское право» широко используется как в научной
литературе, так и на практике. При этом относительно места банковского права в системе права и законодательства в науке нет единого
мнения. Даже среди ученых, признающих факт существования отдельной отрасли — банковское право, отсутствует единое понимание
его предмета и метода.
Так, Н. Ю. Ерпылева характеризует банковское право как важнейшую отрасль права в правовой системе любого государства. «Тесно
взаимодействуя с другими отраслями, банковское право, несомненно, имеет самостоятельный характер и структурно не совпадает ни с
одной из них. Предметом регулирования... банковского права выступает группа общественных отношений, объектом которых является
банковская деятельность»1. И далее Н. Ю. Ерпылева определяет банковское право как отрасль права, представляющую собой систему
правовых норм, регулирующих банковскую деятельность, а именно
порядок организации и функционирования банков и банковской системы государства, а также порядок совершения ими различного рода
операций, являющихся формой реализации банковских функций.

1 Ерпылева Н. Ю. Международное банковское право: учеб. пособие. М., 2004. С. 12.

Признавая банковское право самостоятельной отраслью российского права, Н. Ю. Ерпылева указывает на его комплексный характер, «так как в нем содержатся нормы и используются методы правового регулирования различных отраслей права, главным образом
гражданского и административного. ...Нормы, регулирующие банковские правоотношения, принадлежат к различным отраслям права
и наряду с этим объединяются в новую правовую общность — банковское право, которое... приобретает внутреннюю взаимосогласованность, системность и качество»1.
«Новой отраслью в системе российского права» называет банковское право А. Г. Братко, отстаивая тезис о самостоятельности банковского права как отрасли права2. При этом он считает, что наука банковского права находится на начальной стадии развития и пока не
смогла ничего предложить для существенного улучшения практики.
Экономические интересы общества в современных условиях актуализируют потребность в банковском праве как системе норм и институтов, регулирующих отношения в сфере оборота финансовых инструментов. По мнению О. М. Олейник, несмотря на то, что на данном
этапе банковское право в России не является самостоятельной отраслью права, включает систему публичноправовых и частноправовых
норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе создания банковской системы, а также правоотношения с
участием банков по поводу движения финансовых инструментов,
можно говорить о постепенной трансформации банковского права в
самостоятельную «отрасль права второго порядка, включающую в себя признаки и методы ряда базовых отраслей»3.
Наиболее аргументированной с точки зрения обоснования самостоятельности банковского права как отрасли права является позиция
Г. А. Тосуняна, А. Ю. Викулина, А. М. Экмаляна4. В числе обстоятельств, позволяющих выделить банковское право в качестве отдельной отрасли в системе российского права, они называют следующие.
1. Наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании такой отрасли, продиктованное особой значимостью банковской системы для осуществления и успешного завершения экономической реформы.

§ 1. Понятие банковского права и его место в системе права России
9

1 Ерпылева Н. Ю. Международное банковское право. С. 31—32.
2 См.: Братко А. Г. Банковское право (теория и практика). М., 2000. С. 3.
3 Олейник О. М. Основы банковского права: курс лекций. М., 1997. С. 33.
4 См.: Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской
Федерации: Общая часть: учебник / под общ. ред. Б. Н. Топорнина. М., 2002. С. 17—22.

2. Существование самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых
данной отраслью общественных отношений.
3. Потребность в особом методе правового регулирования.
4. Наличие особых (специальных) источников права (либо потребность в них).
5. Конституционное и (или) законодательное закрепление принципов данной отрасли права.
6. Наличие специфической (присущей только данной отрасли
права) системы понятий и категорий.
Поскольку в банковском праве содержатся нормы и используются
методы правового регулирования различных отраслей права, его следует признать комплексной отраслью права. Предмет банковского права,
по мнению этих авторов, «составляют общественные отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы России, в частности в процессе осуществления Банком России и кредитными организациями банковской деятельности,
а также общественные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы России со стороны государственных органов в интересах граждан, организаций и государства»1.
Другие ученыеправоведы полагают, что банковское право не самостоятельная отрасль права, а подотрасль финансового права. Этой
точки зрения придерживался И. С. Гуревич2. Он рассматривал банковское право как совокупность родственных институтов финансового права, регулирующих общественные отношения, которые возникают в процессе осуществления банковских операций, направленных
на обеспечение хозяйственной деятельности организаций и обслуживание граждан.
О том, что выделять банковское право в самостоятельную отрасль
пока рано и в любом случае его следует рассматривать как институт
или подотрасль финансового права, говорится в работе О. Н. Горбуновой3.

10
Глава 1. Понятие и содержание банковского права

1 Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Указ. соч. С. 39.
2 См.: Гуревич И. С. Очерки советского банковского права. Л., 1952. С. 16, 26.
3 См.: Горбунова О. Н. Выделять банковское право в отдельную отрасль права пока
рано // Юридический мир. 1998. № 8. С. 15. Эта позиция разделяется и другими учеными — представителями науки финансового права (см., например: Финансовое право:
учебник / отв. ред. Н. И. Химичева. М., 2003. С. 663—668; Финансовое право: учебник /
отв. ред. О. Н. Горбунова. М., 2005. С. 474; Финансовое право: учебник / отв. ред.
М. В. Карасева. М., 2002. С. 526—528; Финансовое право: учебник / под ред. Е. Ю. Грачевой, Г. П. Толстопятенко. М., 2007. С. 301; и др.).