Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (постатейный)

Москва
ЮСТИЦИНФОРМ
2011

Д. А. Вавулин, В. Н. Федотов, А. С. Емельянов

КОММЕНТАРИЙ 
К ФЕДЕРАЛЬНОМУ ЗАКОНУ 
от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ 
«О МИКРОФИНАНСОВОЙ 
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 
И МИКРОФИНАНСОВЫХ 
ОРГАНИЗАЦИЯХ»

(постатейный)

Вавулин, Д. А., Федотов, В. Н., Емельянов, А. С.

Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ 
«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» 
(постатейный) / Д. А. Вавулин, В. Н. Федотов, А. С. Емельянов. —  М. : 
Юстицинформ, 2011. — 96 с. — (Серия «Комментарий специалиста»).

ISBN 978-5-7205-1074-9.

В настоящем издании представлен полный текст и постатейный комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — 
специальному законодательному акту, регулирующему на основании 
Гражданского кодекса РФ микрокредитование и деятельность микрофинансовых организаций. Подробно рассмотрены правовые основы 
микрокредитования, особенности получения статуса микрофинансовой организации, прав, обязанности таких организаций и их клиентов. 
При этом авторы стремились показать, в чем заключается значение той 
или иной нормы, как понимать значение употребляемых в норме понятий, какие нормативные акты должны применяться в процессе реализации комментируемого законодательного акта. 
Нормы Федерального закона «О микрофинансовых организациях и 
микрофинансовой деятельности» проанализированы в их взаимосвязи с нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «Об организации 
страхового дела в Российской Федерации», Федерального закона 
«О некоммерческих организациях» и др.
Издание адресовано руководителям и работникам микрофинансовых 
организаций, руководителям малых и микропредприятий, физическим 
лицам, в том числе предпринимателям без образования юридического 
лица, преподавателям, студентам и аспирантам юридических и экономических высших учебных заведений и др.

УДК 347.191.1(094.72)
ББК 67.404
         К63

ISBN 978-5-7205-1074-9

К63

УДК 347.191.1(094.72)
ББК 67.404

© ЗАО «Юридический Дом  «Юстицинформ», 2011

Предисловие

За последние десять лет микрофинансирование, осуществляемое 
некредитными финансовыми институтами, стало одним из важнейших элементов финансовой системы России.
На начало 2009 г. в стране таких микрофинансовых организаций 
насчитывалось 2750 (в 2003 г. — 150). Их кредитный портфель вырос в 10 раз — до 22,7 млрд руб. (на 1 января 2010 г.), а средний размер кредита составил 4,5 тыс. долл. Именно таков спрос на кредитные ресурсы в регионах со стороны микро- и малых предприятий 
(70% малого предпринимательства — микробизнес, с числом работающих до 15 человек) и физических лиц.
Такая динамика развития сферы микрофинансовых услуг, а также спрос на них со стороны малого бизнеса потребовали законодательного закрепления и специальной регламентации микрофинансовой деятельности в законодательстве РФ. Это, с одной стороны, 
должно способствовать дальнейшему развитию финансового рынка, а с другой — созданию высокодинамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства и распределения товаров и услуг, а также 
для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накоплении капитала. Последнее особо актуально в кризисных условиях, хотя сектор малого бизнеса в условиях кризиса показал достаточно хорошую финансовую 
устойчивость, сохранив при этом платежеспособность.
Поэтому не случайно, что п. 95 Плана действий по реализации 
Программы антикризисных мер Правительства РФ на 2009 г., утвержденной Председателем Правительства РФ В.В. Путиным (от 
19 июня 2009 г. № 2802п-П13), предусматривал необходимость формирования законодательной основы микрофинансовой деятельности, а именно — разработку проекта федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Указанный законопроект разрабатывался в целях обеспечения 
создания правовых основ деятельности микрофинансовых организаций и определения особенностей указанной деятельности, порядка и условий предоставления микрозаймов, порядка создания, деятельности и реорганизации микрофинансовых организаций, а также 
прав и обязанностей федерального органа исполнительной власти, к 

Предисловие

компетенции которого относится осуществление функций по контролю в сфере микрофинансирования.
Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был принят 
ГД ФС РФ 18 июня 2010 г., одобрен СФ 23 июня 2010 г., подписан 
Президентом РФ 2 июля 2010 г. и вступил в силу с 4 января 2010 г.
Институализация микрофинансовых организаций, которая стала возможной после вступления в силу названного законодательного акта, создаст большие возможности для развития финансовой 
инфраструктуры в малых городах и населенных пунктах страны, что 
в конечном итоге должно повысить качество предпринимательской 
среды и уровень жизни населения. Это является главной целью Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В настоящем издании представлен полный текст и постатейный 
комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ 
«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — специальному законодательному акту, регулирующему 
на основании Гражданского кодекса РФ микрокредитование и деятельность микрофинансовых организаций. Подробно рассмотрены 
правовые основы микрокредитования, особенности получения статуса микрофинансовой организации, прав, обязанности таких организаций и их клиентов.
Нормы Федерального закона «О микрофинансовых организациях и микрофинансовой деятельности» проанализированы в их взаимосвязи с нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федерального 
закона «О некоммерческих организациях» и др.
Издание адресовано руководителям и работникам микрофинансовых организаций, руководителям малых и микропредприятий, физическим лицам, в том числе предпринимателям без образования 
юридического лица, и др.

Принятые сокращения

Принятые сокращения

Нормативные акты
Конституция РФ — Конституция Российской Федерации
АПК РФ — Арбитражный процессуальный кодекс Российской 
Федерации от 24 июля 2002 г.
ГК РФ — Гражданский кодекс Российской Федерации
Закон № 151-ФЗ — Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ 
«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
Закон «О кредитных историях» — Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»
Закон «О банках и банковской деятельности» — Федеральный закон 
от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» — Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»
Закон «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» — Федеральный закон от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических 
лиц и индивидуальных предпринимателей»
Закон «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» — Закон РСФСР от 22 марта 1991 г. 
№ 948-1 «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках»
Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, 
полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — 
Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным 
путем, и финансированию терроризма»
Закон от 14 июня 1994 г. № 5-ФЗ — Федеральный закон от 14 июня 
1994 г. № 5-ФЗ «О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов 
палат Федерального Собрания»
Закон «О рынке ценных бумагу» — Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»

Принятые сокращения

Закон «Об акционерных обществах» — Федеральный закон от 
26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах»
Закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» — Федеральный закон от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью»
Закон «О кредитной кооперации» — Федеральный закон от 
18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»
Закон «О ломбардах» — Федеральный закон от 19 июля 2007 г. 
№ 196-ФЗ «О ломбардах»
Закон «О жилищных накопительных кооперативах» — Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах»
Закон «О некоммерческих организациях» — Федеральный закон 
от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях»
Закон «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан» — Федеральный закон от 15 апреля 1998 г. № 66-ФЗ «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан»
Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» — Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ 
«О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
Закон «О взаимном страховании» — Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»
Закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в 
Российской Федерации» — Федеральный закон от 24 июля 2007 г. 
№ 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в 
Российской Федерации»
Закон «О Правительстве Российской Федерации» — Федеральный конституционный закон от 17 декабря 1997 г. № 2-ФКЗ «О Правительстве Российской Федерации»
Закон «Об информации, информатизации и защите информации» — Федеральный закон от 20 февраля 1995 г. № 24-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации»
Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» — Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

Принятые сокращения

Закон «О негосударственных пенсионных фондах» — Федеральный закон от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах
ЖК РФ — Жилищный кодекс РФ от 29 декабря 2004 г. № 188-ФЗ
НК РФ — Налоговый кодекс Российской Федерации
УК РФ — Уголовной кодекс Российской Федерации

Официальные издания
БНА — Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти
ПГ — «Парламентская газета»
РГ — «Российская газета»
СЗ РФ — Собрание законодательства Российской Федерации

Государственные органы
Банк России — Центральный банк Российской Федерации
Минфин России — Министерство финансов Российской Федерации
Росфинмониторинг — Федеральная служба по финансовому мониторингу

КОММЕНТАРИЙ
к Федеральному закону 
от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ
«О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 
И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ»

Принят Государственной Думой 18 июня 2010 года
Одобрен Советом Федерации 23 июня 2010 года

Глава 1 
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Предмет регулирования настоящего Федерального 
закона
Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса 
и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а 
также права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой деятельности.

1. В комментируемой статье определен предмет регулирования 
Закона № 151-ФЗ1, т.е. наиболее общие группы вопросов, которые 
включены в сферу его действия.
2. Как следует из ст. 1 Закона № 151-ФЗ, в общей сложности групп 
вопросов, составляющих его предмет, шесть, в том числе:
1) правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности. Этому вопросу полностью посвящена ст. 3 гл. 1 Закона № 151-ФЗ 
(см. комментарий к ст. 3 Закона № 151-ФЗ);

1  СЗ РФ. — 2010. — № 27. — Ст. 3435; РГ. — 2010. — № 147; ПГ. — 2010. — 
№ 36.

Статья 1. Предмет регулирования настоящего Федерального закона

2) порядок государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций. Этот вопрос регламентируют нормы гл. 4 
Закона № 151-ФЗ, а именно ст. 14—16 (см. комментарий к ст. 14—
16 Закона № 151-ФЗ);
3) порядок и условия предоставления микрозаймов, а также 
их размер. Эти вопросы регламентируют ряд статей гл. 3 Закона 
№ 151-ФЗ (см. комментарий к соответствующим статьям Закона 
№ 151-ФЗ);
4) порядок приобретения статуса микрофинансовой организации. 
Этот вопрос регулируется нормами ст. 5 гл. 2 Закона № 151-ФЗ (см. 
комментарий к ст. 5 Закона № 151-ФЗ);
5) порядок осуществления деятельности микрофинансовых организаций. Этому вопросу посвящена гл. 3 Закона № 151-ФЗ (см. 
комментарий к ст. 8—13 Закона № 151-ФЗ);
6) права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой деятельности. Основные права и обязанности уполномоченного органа определены в ст. 4—6, 14 и др. статьях Закона № 151-ФЗ (см. комментарий к соответствующим статьям Закона № 151-ФЗ).
Положениями Закона № 151-ФЗ обеспечиваются:
защита прав и законных интересов добросовестных участников 
микрофинансового рынка и получателей микрофинансовых услуг 
(потребителей);
определение принципов, форм, методов и ограничений участия 
государства в регулировании отношений, складывающихся между 
субъектами рынка, а также субъектами рынка и государством;
содействие повышению прозрачности и инвестиционной привлекательности микрофинансовых организаций и развитию инфраструктуры рынка.
Закон № 151-ФЗ, формируя условия для защиты законных прав 
и интересов микрофинансовых организаций, потребителей их услуг и инвесторов, также устанавливает ограничения для деятельности микрофинансовых организаций.
3. Действие Закона № 151-ФЗ распространяется на микрофинансовую деятельность юридических лиц, которые не являются следующими институтами:

Глава 1. Общие положения

1) кредитными организациями. В соответствии со ст. 1 Закона 
«О банках и банковской деятельности»1 кредитная организация — 
юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной 
цели своей деятельности на основании специального разрешения 
(лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным законодательным актом.
Как следует из смысла ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности», кредитные организации могут быть двух типов — банк 
и небанковская кредитная организация.
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное 
право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за 
свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие 
и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация — кредитная организация, 
имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности»;
2) кредитными кооперативами. Согласно ст. 1 Закона «О кредитной кооперации»2 кредитный кооператив — добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и 
по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков);
3) ломбардами. Как следует из ст. 2 Закон «О ломбардах»3, ломбард — специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей;
4) жилищными накопительными кооперативами. Как установлено в ст. 2 Закона «О жилищных накопительных кооперативах»4, 
жилищный накопительный кооператив — потребительский коопе
1  СЗ РФ. — 1996. — № 6. — Ст. 492; РГ. — 1996. — № 27.
2  СЗ РФ. — 2009. — № 29. — Ст. 3627; РГ. — 2009. — № 136.
3  СЗ РФ. — 2007. — № 31. — Ст. 3992; РГ. — 2007. — № 164; ПГ. — 2007. — 
№ 99—101.
4  РГ. — 2004. — № 292; СЗ РФ. — 2005. — № 1 (ч. 1). — Ст. 41; ПГ. — 2005. — 
№ 7, 8.