Системы гарантирования депозитов в банках России и Европейского Союза

(416)-2010





                Банковские технологии




            СИСТЕМЫ ГАРАНТИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ В БАНКАХ РОССИИ И ЕВРОПЕЙСКОГО СОЮЗА



    В статье проанализированы системы гарантирования вкладов в банках России и Европейского Союза. Отмечено, что гарантирование вкладов - это система правовых норм и механизмов, направленных на содействие образованию и мобилизации сбережений с целью защиты банковской системы от финансовых кризисов, а мелких вкладчиков - от рисков, которые они не способны оценить и учесть в своих инвестиционных решениях.
    Ключевые слова: вклад, гарантирование, страхование.


    Банковская система в большей мере, чем экономика в целом, подвержена кризисным явлениям, которые могут затрагивать не только финансово неустойчивые банки, но и клиентов, имеющих тесные взаимоотношения с этими банками.
    Существенный урон стабильной работе кредитных организаций наносит изъятие вкладов физическими лицами. Этот процесс может приобрести стихийный характер и охватить большое число банков, вызвать остановку расчетных операций, заморозить предоставление кредитов, необходимыхдля нормального функционирования предприятий, привести к спаду экономической активности. Затраты, связанные с восстановлением платежеспособности, несоизмеримы с потерей доверия к кредитным институтам со стороны частных вкладчиков. Вот почему сегодня актуален вопрос гарантирования депозитов населения и юридических лиц со стороны государства.
    Важным шагом в этом направлении стало принятие Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее — Закон

Л. В. ЧХУТИАШВИЛИ, кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры экономики E-mail: lela@email.ru
Московская государственная юридическая академия им. О. E. Кутафина


№ 177-ФЗ). Основными целями Закона№ 177-ФЗ являются:
    1)    защита прав и законных интересов вкладчиков банка;
    2)    укрепление доверия к кредитным организациям со стороны физических лиц;
    3)    стимулирование привлечения сбережений населения в банковский сектор Российской Федерации.
    В соответствии с Законом № 177-ФЗ система страхования вкладов в России — государственная и обязательная. Страхование депозитов осуществляет государственная корпорация — Агентство по страхованию вкладов. На него возложена выплата компенсации вкладчикам обанкротившихся банков.
    Система страхования вкладов позволяет избежать внезапного и массового изъятия вкладов в случае неблагоприятной экономической конъюнктуры или банкротства, сохранить доверие частных вкладчиков к коммерческим банкам.
    Система страхования вкладов — комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства кредитного учреждения.
    Уточним содержание понятий.
    Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

34

ФИНАНСЫ И КРЕДИТ