Банковское потребительское кредитование

Москва
ЮСТИЦИНФОРМ
2011

С. А. ДАНИЛЕНКО, М. В. КОМИССАРОВА

 

БАНКОВСКОЕ 
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ 
КРЕДИТОВАНИЕ

Учебно-практическое пособие

Допущено Учебно-методическим объединением вузов России 
по образованию в области менеджмента в качестве учебного 
пособия для студентов высших учебных заведений

Даниленко, С. А., Комиссарова, М. В. 
Банковское потребительское кредитование. Учебно-практическое пособие / 
С. А. Даниленко, М. В. Комиссарова. — М.: Юстиц информ, 2011. —  384 с. — (Серия 
«Образование»).

ISBN 978-5-7205-1092-3.

В пособии содержится комплексный анализ теоретических и практических вопросов кредитования населения банками, охватывающий большинство проблем 
именно банковского потребительского кредитования в целом, а не отдельных видов кредитных договоров (ипотека, автокредит) и вопросов защиты прав потребителей, чего до настоящее времени не было и что определяет его актуальность 
и новизну. Авторская точка зрения на рассматриваемые проблемы основана на 
тщательном анализе мнений и позиций ведущих экономистов и правоведов по 
наиболее значимым аспектам банковского кредитования.
Кроме того, пособие содержит удобные для использования приложения, включающие основные примеры типовых договоров кредита на потребительские цели, 
исковых заявлений в суд.
Практическая ценность и оригинальность материала, содержащегося в пособии, заключается в том, что он может быть использован не только для изучения 
студентами высших учебных заведений и слушателей, получающих второе высшее образование, теоретико-правовых проблем банковского потребительского 
кредитования, но представляет и практический интерес для специалистов финансовой и банковской сферы, а также для широкого круга потребителей, поскольку 
он включает практику работы банков, судебную практику, информацию, имеющую 
значение для потребителя в отношениях по кредитованию.

УДК 347.73+338.46:336.7(075.8)
ББК 67.404.2/65.262.2я73
          Д18

ISBN 978-5-7205-1092-3

Д18

УДК 347.73+338.46:336.7(075.8)
ББК 67.404.2/65.262.2я73

© ЗАО «Юридический Дом «Юстицинформ», 2011

АВТОРЫ:
Даниленко Светлана Александровна — введение, §1.1 (в соавторстве с М.В. Комиссаровой), §2.4—2.8, 3.2;
Комиссарова Мария Вячеславовна — гл. 1 (§1.1 в соавторстве с С.А. Даниленко), 
§2.1—2.3, 3.1, заключение.

РЕЦЕНЗЕНТЫ:
Близнец И.А. — ректор Российского государственного института интеллектуальной 
собственности, доктор юридических наук, профессор, действительный государственный 
советник 3-го класса;
Кучеров И.И. — заведующий кафедрой «Финансовое право» Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации, доктор 
юридических наук, профессор, Заслуженный юрист Российской Федерации;
Пастушенко Е.Н. — профессор кафедры «Финансовое, банковское и таможенное право» Саратовской государственной академии права, доктор юридических наук.

Введение

В настоящее время особой актуальностью обладают вопросы 
правового регулирования в сфере потребительского кредитования. 
Данный институт нуждается в глубоком научном изучении с целью 
дальнейшего совершенствовании его правового регулирования.
Рынок потребительского кредитования — один из самых динамично развивающихся рынков в России. Объемы кредитов, выданных 
физическим лицам, на 1 января 2008 г. достигли 3242 млрд руб. (для 
сравнения: на 1 января 2007 г. — 2066 млрд руб.). Каждый пятый банковский кредит выдан частным лицам на потребительские цели1.
Еще в 2006 г. Правительством Российской Федерации в Программе 
социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006—2008 годы)2 была высказана позиция о 
необходимости развития потребительского кредитования, в том числе 
обеспечения гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формирования механизмов защиты указанных прав 
в случае их нарушения. В Стратегии развития банковского сектора 
Российской Федерации на период до 2008 года3 также обращено внимание на важное значение развития потребительского кредитования 
для развития рынка банковских услуг и экономики в целом.
Мероприятиями по реализации в 2005—2006 гг. Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 
2008 года предусматривалось принятие в 2005 г. федерального закона, 
обеспечивающего гарантии прав потребителей при использовании 
потребительского кредита и формирующего защиту прав потребителей в случае их нарушения. Кроме того, в Основных направлениях 
единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и 
период 2010 и 2011 годов4 (далее — Основные направления денежно
1  См.: Романова И.К. Расширение кредитования — важнейший фактор экономического роста // Банковский ритейл. — 2008. — № 2; СПС «Гарант».
2  Утверждена распоряжением Правительства РФ от 19 января 2006 г. № 38-р 
(СЗ РФ. — 2006. — № 5. — Ст. 589).

3  См.: Заявление Правительства РФ и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2005 г. № 983п-П13 и № 01-01/1617 (соответственно) «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 года» // 
Вестник Банка России. — 2005. — № 19.

4  Утверждена Банком России 17 октября 2008 г. (Вестник Банка России. — 
2008. — № 66).

Введение

кредитной политики) указано, что дополнительное внимание Банк 
России будет уделять вопросам регулирования деятельности кредитных организаций по предоставлению населению потребительских 
(включая ипотечные) кредитов и других розничных продуктов.
В настоящее время вопросы потребительского кредитования, 
включая проблемы снижения банковских рисков в сфере розничного бизнеса, проблемы возвратности кредитов, защиты интересов и прав сторон договора потребительского кредита, остаются 
неурегулированными. Несмотря на то что Гражданский кодекс РФ 
содержит нормы, посвященные регулированию отношений по договорам займа и кредита, а их отдельные аспекты регламентированы 
банковским законодательством Российской Федерации, приходится 
констатировать, что на сегодняшний день не существует специальных нормативных актов в области потребительского кредитования, 
которые бы полностью отражали его специфику.
В связи с этим представляется необходимым скорейшее принятие 
федерального закона «О потребительском кредите», ориентированного на повышение социальной ответственности банковского 
бизнеса. Принимая во внимание актуальность данного закона как 
комплексного законодательного регулятора вопросов, связанных 
с предоставлением кредитов для личных нужд граждан, необходимость обеспечения паритета интересов участников правоотношений 
при предоставлении потребительских кредитов, в настоящей книге 
проанализированы проекты федеральных законов:
1) «О потребительском кредите», подготовленный Минфином 
России;
2) № 136312-5 «О потребительском кредитовании», внесенный 
депутатами Государственной Думы А.Г. Аксаковым, В.К. Гартунгом, 
Ф.С. Тумусовым, Д.Г. Волчеком.
Дискуссионным остается вопрос о том, распространяются ли на 
отношения по потребительскому кредитованию нормы Закона РФ от 
7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»1 (далее — 
Закон о защите прав потребителей). Пункт 2 ст. 10 указанного Закона 
предусматривает, что при предоставлении кредита информация об 
услугах, оказываемых потребителю, обязательно должна содержать 

1  Ведомости Совета народных депутатов и Верховного Совета Российской 
Федерации. — 1992. — № 15. — Ст. 766.

Введение

сведения о размере кредита, полной сумме задолженности, подлежащей выплате потребителем, и графике ее погашения. Таким 
образом, в Законе о защите прав потребителей сформулирована 
норма, которая непосредственно распространяется на отношения 
по потребительскому кредитованию. Вместе с тем этой нормой 
регламентируются только информационные аспекты указанных 
правоотношений, их содержательная сторона во многом остается вне 
рамок законодательного регулирования. Существующая ситуация 
обуславливает наличие ряда проблем правового характера, без решения которых дальнейшее полноценное развитие потребительского 
кредитования затруднительно.
Представляется, что особое значение имеет проблема полноты и 
способа (порядка) предоставления заемщику информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита. 
Отметим, что этот вопрос имеет также большое экономическое и 
социально-психологическое значение1.
Совпадение воли и волеизъявления потребителя при заключении 
договора потребительского кредита должно достигаться и обеспечиваться следующими способами: детальной регламентацией процедуры заключения договора потребительского кредита и обеспечением 
права потребителя на информацию. Своевременное предоставление 
полной информации, надлежащая реклама, запрет навязывания 
договора (в том числе путем рассылки кредитных карт), получение 
расписки об ознакомлении потребителя с правом не заключать договор — лишь неполный перечень мер, которые способны защитить 
права потребителя на этапе заключения договора потребительского 
кредита2.
Кроме того, анализ практических аспектов деятельности банков в 
сфере потребительского кредитования свидетельствует о нарушениях 
прав и законных интересов потребителей. Подобные злоупотребления связаны с особенностями субъектного состава отношений по 
потребительскому кредиту: заемщик является менее защищенной 

1  См.: Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования // 
Банковское право. — 2008. — № 1; СПС «КонсультантПлюс».

2 См.: Баканова О. Специальные права заемщика-потребителя при расторжении договора потребительского кредита // Право и экономика. — 2010. — № 2; 
СПС «Гарант».

Введение

стороной в отношениях с банками, не обладающей достаточной 
финансовой грамотностью1.
Например, на практике кредитные организации включали в договоры потребительского кредита условие о возможности изменения 
процентной ставки в одностороннем порядке. Отметим, что прокуратура считает незаконными действия банков по одностороннему 
повышению ставок в кредитных договорах с заемщиками — физическими лицами. При этом банки полагали, что включение в договоры указанного условия законно, поскольку оно соответствовало 
положениям ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 
«О банках и банковской деятельности»2 (далее — Закон о банках) 
(до вступления в силу изменений в ст. 29 Закона о банках, запрещающих банкам одностороннее изменение процентных ставок по 
кредитам в отношении физических лиц). Судебная практика пошла 
по пути признания незаконным установления в договорах потребительского кредита условия об одностороннем изменении процентной 
ставки по кредиту.
В рамках предпринимаемых в настоящее время государством 
антикризисных мер и в условиях снижения платежеспособности 
населения очевидно, что, поскольку гражданин выступает в правоотношениях с кредитной организацией при заключении договора 
потребительского кредита как экономически слабая и незащищенная 
сторона, включение банком в договор потребительского кредита 
условий о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке обременительно. В связи с чем данная ситуация была 
разрешена на законодательном уровне: Федеральным законом от 
15 февраля 2010 г. № 11-ФЗ в ст. 29 Закона о банках была введена часть 
четвертая, согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в 
одностороннем порядке (за исключением случаев, предусмотренных 
законодательством):

1  Следует отметить, что решение проблем повышения финансовой грамотности и развития финансового образования населения, в частности в сфере 
банковской деятельности и банковских услуг, является важнейшим направлением 
деятельности Банка России (См.: Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов, утв. 
Банком России 17 октября 2008 г. (Вестник Банка России. — 2008. — № 66)).

2  СЗ РФ. — 1996. — № 6. — Ст. 492.

Введение

1) сократить срок действия этого договора;
2) увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их 
определения;
3) увеличить или установить комиссионное вознаграждение по 
операциям.
Отметим, что комплексное научно-практическое исследование 
правовых аспектов потребительского кредитования (с гражданскоправовой точки зрения) в настоящий момент отсутствует. В связи 
с этим данное научно-практическое пособие посвящено исследованию института банковского потребительского кредитования и 
представляет собой результат исследования целей, задач, функций и 
принципов потребительского кредитования, а также договора потребительского кредита между кредитной организацией и потребителемзаемщиком и проблем, связанных с его заключением, исполнением 
и расторжением.
В целях обеспечения всестороннего исследования данной проблематики необходимо рассмотреть вопросы защиты прав и интересов 
кредиторов и заемщиков-потребителей в отношениях потребительского кредитования. Особый интерес представляют судебные и иные 
способы защиты нарушенных прав и интересов сторон договора 
потребительского кредита. Учитывая специфику регулирования и 
контроля в сфере потребительского кредитования, отметим, что 
в настоящее время отсутствует единый орган, осуществляющий 
регулирование и контрольно-надзорные полномочия в сфере потребительского кредитования. В связи с этим особую значимость 
приобретает рассмотрение особенностей деятельности органов, наделенных полномочиями по регулированию, контролю и надзору в 
области потребительского кредитования, а также разграничения их 
полномочий. Так, определенными полномочиями в данной сфере обладают Банк России, Роспотребнадзор, ФАС России, Росфинмониторинг, а также органы прокуратуры. Судебная защита нарушенных 
прав и законных интересов как важнейшее конституционное право 
кредиторов и заемщиков-потребителей также имеет некоторые особенности, связанные с распространением норм законодательства о 
защите прав потребителей.

Глава 1 
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ 
О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ

1.1. Понятие потребительского кредита

В последние годы значительную роль в экономике России заняли 
заемные правоотношения. С 2004 по 2008 г. рынок потребительского 
кредитования рос темпами, которые значительно опережали динамику объемов кредитования юридических лиц. Так, темпы прироста 
кредитов, выданных физическим лицам в 2006 г., составили 75% против 42%, выданных юридическим лицам. В январе — сентябре 2007 г. 
общий объем кредитов, предоставленных банками физическим 
лицам, вырос более чем на 40% и к 1 октября 2007 г. приблизился к 
3 трлн руб.1 В 2008 г. динамика рынка потребительского кредитования замедлилась: объем портфеля потребительских кредитов вырос 
на 17%, достигнув по состоянию на 1 января 2009 г. 2 трлн руб., а 
объем выданных за 2008 г. потребительских кредитов увеличился на 
13% (до 2,81 трлн руб.)2.
Начиная рассмотрение понятия потребительского кредита, прежде всего отметим, что в настоящее время законодательные определения понятий «потребительское кредитование» и «потребительский 
кредит» отсутствуют3. В юридической литературе единого подхода 

1  См.: Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования // 
Банковское право. — 2008. — № 1; СПС «КонсультантПлюс».
2  http://www.credits.ru/articles/7775/

3  Следует отметить, что единственным актом, в котором содержится определение «потребительский кредит», является совместное письмо Федеральной 
антимонопольной службы и Банка России от 26 мая 2005 г. № ИА/7235, № 77-Т 
«О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении 
потребительских кредитов» (Вестник Банка России. — 2005. — № 28). Для целей 
данного письма под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров 
(работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с 
осуществлением предпринимательской деятельности. Вместе с тем указанное 
письмо не является нормативным правовым актом и носит рекомендательный 
характер. 

1.1. Понятие потребительского кредита

к определению потребительского кредитования и потребительского 
кредита также не существует. При этом на практике данные понятия 
часто используются как синонимы. Вместе с тем представляется, что 
такой подход некорректен и понятия «потребительское кредитование» и «потребительский кредит» следует разделять.
В целях разграничения понятий «кредит» и «кредитование» следует раскрыть их содержание. Представляется, что наиболее корректно 
под кредитованием понимать процесс предоставления и погашения 
кредита, а не операцию по выдаче денежных средств. Так, по мнению 
А.Я. Курбатова, «в широком значении под кредитованием понимается предоставление одним лицом другому материальных благ или 
выгоды с последующим их возмещением либо лицом, которому они 
предоставлены, либо иным лицом»1. Указанный подход реализован, 
например, в рамках проекта федерального закона «О потребительском кредитовании»2.
Определяя понятие «кредитование» в узком значении как 
банковскую операцию, законодатель исходит прежде всего из его 
экономической сущности, а не правовой формы. Соответственно 
он использует не гражданско-правовые термины, а понятие «размещение средств», осуществляемое от своего имени и за свой счет 
на условиях возвратности, платности и срочности3. Исходя из этого, 
говоря о кредитном договоре, корректнее употреблять формулировку 
«договор потребительского кредита», а не «договор потребительского 
кредитования».
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ4 по кредитному договору банк или иная 
кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные 
средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных 

1  Курбатов А.Я. Банковское и небанковское кредитование: понятие и критерии разграничения // СПС «КонсультантПлюс».
2  Потребительское кредитование — это финансовая услуга по предоставлению кредитором денежных средств потребителю на основании договора 
потребительского кредита или с использованием кредитной и расчетной карт, 
а также дополнительные (сопутствующие) услуги (см.: Проект федерального 
закона № 136312-5 «О потребительском кредитовании», внесен депутатами 
Государственной Думы Федерального собрания Российской Федерации А.Г. Аксаковым, В.К. Гартунгом, Ф.С. Тумусовым, Д.Г. Волчеком). 
3  См.: Курбатов А.Я. Банковское и небанковское кредитование: понятие и 
критерии разграничения // СПС «КонсультантПлюс».

4  СЗ РФ. — 1996. — № 5. — Ст. 410.

Глава 1. Общие положения о потребительском кредите

договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную 
сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, кредит — отношения по предоставлению кредитной организацией денежных средств 
заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Кредит можно рассматривать в нескольких аспектах: с экономической точки зрения, юридической точки зрения и как звено финансовой системы государства1. Сущность кредита как экономической 
категории заключается в определенных экономических отношениях, 
возникающих между кредитором и заемщиком по поводу предоставления ссуды в денежной форме. Кредит — это форма экономической 
сделки по предоставлению на возвратной, срочной и, как правило, 
платной основе денег или иного имущества2. С юридической точки 
зрения кредит представляет собой урегулированные нормами права 
отношения по поводу предоставления кредитором денежных средств 
заемщику в соответствии с кредитным договором. Кредит как звено 
финансовой системы включает в себя государственный и муниципальный кредит.
В юридической литературе содержится множество определений 
кредита и точек зрения на него. Для наиболее полного раскрытия содержания кредита необходимо рассматривать его в нескольких аспектах:
1) как действие;
2) как движение денежных потоков;
3) как сделку;
4) как сумму денежных средств или имущество3;
5) вид деятельности;
6) как экономические отношения;
7) как форму доверия4.
Представляется, что наиболее полное определение кредита 
следующее: «Кредит — это денежные средства или другие вещи, 
определенные родовыми признаками, передаваемые (либо пред
1  См.: Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учеб. для вузов. — М.: Норма, 
2004 — С. 10.

2  См.: Тедеев А.А. Банковское право: Учеб. — М.: ЭКСМО, 2005. — С. 177.
3  См., напр.: Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, 
практика. — М.: ЮрИнфоР, 2000. — С. 17.

4  См.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право России: 
понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: Учеб.-практ. пособ. / под 
ред. проф. Экмаляна. — М.: Юристъ, 2000. — С. 42—45.