Особенности банковского страхования и его проблемные аспекты в Российской Федерации

(40) - 2010 __________________________________________





                Банковский сектор





            ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОГО СТРАХОВАНИЯ И ЕГО ПРОБЛЕМНЫЕ АСПЕКТЫ
            В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


                        Л. В. ЧХУТИАШВИЛИ, кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры экономики E-mail: lela@email.ru Московская государственная юридическая академия им. О.Е. Кутафина

    Статья посвящена особенностям банковского страхования и связанным с ним проблемам в РФ. Один из способов обеспечить финансовую устойчивость банка, обезопасить от огромного количества сопровождающих его деятельность рисков - это страховать его интересы. По сравнению с практикой мирового страхового бизнеса в аналогичном российском сегменте далеко не все благополучно.
    Ключевые слова: имущество, коммерческий, банк, риск, страхование, ответственность.


    Страховые отношения — это отношения, связанные с удовлетворением имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий — страховых случаев — за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями взносов.
    Каждый собственник, владелец заинтересован в сохранности принадлежащего ему имущества. Величина такого интереса прямо пропорциональна стоимости последнего. Банк, аккумулирующий денежные средства вкладчиков, естественным образом заинтересован в сохранности этих средств, в ограждении их от рисков ограбления, пожара, стихийных бедствий, от вреда, вызванного ошибкой служащих банка либо их нечестностью, и т. п. Один из способов обеспечить финансовую устойчивость банка, обезопасить от огромного количества сопровождающих его деятельность рисков — это застраховать его интересы, воспользовавшись ус

лугами надежной, квалифицированно работающей страховой компании.
    Механизмы страхования позволяют перенести на страховщика практически все риски, которые могут возникнуть в процессе банковской деятельности. Наблюдающаяся в течение нескольких лет неблагоприятная ситуация на рынке страхования кредитных рисков в отношениях банков и страховых компаний, когда со стороны руководства банков наблюдалось стойкое неприятие страхования, постепенно начинает меняться. В наши дни банки стали активнее заключать договоры страхования своего имущества (помещений банка, автомашин, компьютерной техники, иных ценностей), наличных денег в кассе, ценностей в хранилище, имущества, принимаемого банком в залог, инкассаторских перевозок и др.
    К сожалению, по сравнению с практикой мирового страхового бизнеса в аналогичном российском сегменте далеко не все благополучно. Некоторые виды страхования, используемые за рубежом, для нас по-прежнему являются редкостью.
    Так, заграницей банки, как правило, заключают договор страхования в отношении целого комплекса рисков, используя банковскую бланковую облигацию (Bankers Blanket Bond) — договор, по которому могут быть застрахованы риски утраты или повреждения находящегося в пути имущества банка (при инкассаторских перевозках и т. п.); риски, связанные с фальшивой валютой, поддельными ценными бумагами; риски ущерба, причиненного

ФИНАНСОВАЯ АНАЛИТИКА
проблемы и решения

44

Банковский сектор

противоправными действиями третьих лиц (кража, разбой, грабеж); риски ущерба вследствие «таинственного, необъяснимого исчезновения имущества банка»; риски, связанные с нечестностью работников банка (когда действия работников были совершены с явным намерением получить личную незаконную выгоду) и т. п. Полис Bankers Blanket Bond является комбинированным — в нем присутствуют несколько видов имущественного страхования, таких как электронные и компьютерные преступления (Electronic & Computer Crime), профессиональная гарантия от убытков и потерь (Professional Indemnity), профессиональная гарантия от убытков и потерь в случае совершения умышленных преступлений служащими и администрацией банка в отношении застрахованной собственности (Professional Indemnity Policy).
    На отечественном рынке услуг страховые компании — предприятия с участием иностранного капитала, пользующиеся многолетним опытом заграничных учредителей, — предлагают российским банкам страхование на условиях, считающихся традиционными для банковского страхования за рубежом. Однако особого спроса на предлагаемые ими виды страхования по-прежнему не наблюдается. Поэтому важнейшими задачами российских страховщиков при поддержке банковского бизнеса на современном этапе являются, с одной стороны, выработка приоритетных видов страхования с учетом имеющихся и применяемых в России, с другой — анализ и использование всего лучшего, передового из мировой страховой практики.
    Понятие и формы банковского страхования.
Долгое время под банковским страхованием (bancassurance) понималось исключительно распространение страховых услуг через филиальную сеть банка.
    Бизнес-модель банкострахования с изменениями в отрасли финансовых услуг сегодня трактуется более широко, охватывая вопросы слияний и поглощений, выстраивания финансового супермаркета, связывания финансовых продуктов банков и страховщиков. Однако принципиальным ядром в концепции банкострахования остается продажа услуг. Именно с ней связаны условия сотрудничества и интеграции; именно совместное планирование распространения финансовых услуг является первым шагом в поисках эффективных путей сотрудничества.
    Анализируя опыт банкостраховых объединений за рубежом и рассматривая тенденции российской действительности, можно обрисовать механизмы

____________________________ 16 (40) - 2010

продаж страховых продуктов с привлечением банка. Итогом такой работы является представленная ниже классификация стратегий продаж. В качестве основы анализа стратегий продаж предлагается оригинальная¹ схема уровней интеграции банка и страховой компании.
    В процессе сотрудничества банков и страховщиков можно выделить несколько этапов, следуя которым банк и страховщик развивают свои взаимоотношения и впоследствии строят бизнес на основе принципов банковского страхования. В рамках данного рассмотрения предлагается следующая классификация фаз сотрудничества страхового бизнеса с кредитными организациями.
    1.    На начальном этапе взаимодействие ограничивается договорными отношениями относительно обслуживания друг друга: банк держит депозиты страховщика, атот страхует имущественные и, возможно, финансовые риски кредитного учреждения (пока нет совместных продаж страховых услуг).
    2.    Далее возможно сотрудничество в рамках распространения собственных страховых продуктов по соглашению с банком через его сеть или кредитов клиентам страховщика через его агентскую сеть. Возможен вариант, при котором обе организации договариваются о совместном распространении своих продуктов.
    3.    Альянс (совместное предприятие). Это следующая ступень кооперации между страховщиком и банком, на которой обе организации создают свою новую страховую компанию и на базе новой, более тесной, формы интеграции строят стратегию банкострахования.
    4.    Слияния и поглощения — это стратегии, с помощью которых банк (или страховщик) намерен достигать своих целей посредством поглощения своего партнера либо слияния с ним. Это наиболее распространенная и доказавшая свою эффективность стратегия реализации банкострахования среди общемировых лидеров финансовых рынков. Кроме того, к данной группе интегрированных предприятий следует отнести случаи учреждения «карманных» компаний (данную форму, соответственно, можно именовать формой контроля).
    5.    Наконец, нельзя не отметить тенденции последних лет относительно организации собственных финансовых супермаркетов финансовыми группами или холдингами. По этому пути могут пойти и страховщик, и банк, создав новую организацию

¹ Адаптировано из «Bancassurance в России и за рубежом». Аналитическое исследование под ред. В.Н. Демченко. М.: Русский полис, 2004. 136 с.

ФИНАНСОВАЯ АНАЛИТИКА
проблемы и решения

45