Проблема совершенствования региональной банковской системы в условиях трансформационной экономики

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования
«ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

О. Ю. СвиридОв

ПрОблема СОвершенСтвОвания 

региОнальнОй банкОвСкОй СиСтемы 

в уСлОвиях транСфОрмациОннОй 

экОнОмики

Ростов-на-Дону 

Издательство Южного федерального университета

2008

УДК 336.7(470.61)
ББК 65.262.1
       С 24

Актуальность темы монографического исследования определяется необходимостью решения двух взаимосвязанных проблем. С одной стороны – проблема определения места и роли региональных банковских систем 
в банковской системе страны в целом. С другой стороны, требует самостоятельного исследования вопрос о роли региона в обеспечении его инвестиционной привлекательности и экономической безопасности. В монографии 
предпринята попытка концептуального анализа становления российской 
банковской системы, особенностей и проблем развития федеральной и региональных банковских систем.

Особое внимание уделено парадигме эффективности банковской систе
мы России на современном этапе. Проанализированы региональные особенности развития банковской системы Ростовской области как инструмента 
эффективной инвестиционной политики региона, раскрыта роль региональной банковской системы как фактора экономической безопасности региона. 
Рассмотрен ряд дискуссионных вопросов, посвященных перспективам развития, месту и роли малых и средних банков в банковской системе региона, 
исследована их социальная нагрузка в регионе.

В учебном процессе материалы исследования могут быть использованы 

при изучении курсов «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», а также 
могут быть положены в основу одноименного спецкурса.

Монография предназначена для научных и практических работников, 

преподавателей и студентов вузов, изучающих вопросы становления региональных банковских систем.

ISBN 978-5-9275-0400-8
УДК 336.7(470.61)
ББК 65.262.1

© Свиридов О. Ю., 2008
© Южный федеральный университет, 2008
©  Оформление. Макет. Издательство 

Южного федерального университета, 2008

Свиридов О. Ю.

Проблема совершенствования региональной банковской системы 
в условиях трансформационной экономики / О. Ю. Свиридов. – 
Ростов н/Д: Изд-во ЮФУ, 2008. – 192 с.

ISBN 978-5-9275-0400-8

С 24

Монография подготовлена и издана в рамках национального проекта 

«Образование» по «Программе развития федерального государственного 
образовательного учреждения высшего профессионального образования 

«Южный федеральный университет на 2007–2010 гг.»

Печатается по решению редакционно-издательского совета

Южного федерального университета

Ответственный редактор

доктор экономических наук, профессор Овчинников В. Н.



Оглавление

введение ........................................................................................................
4

глава 1.  Проблемы становления и развития 

федеральной и региональной банковских систем                                 
Российской Федерации ...................................................................
9

глава 2.  Парадигма эффективности деятельности                    

банковской системы России 
на современном этапе ....................................................................
51

глава 3.  Особенности развития региональных банковских систем            

в Российской Федерации ................................................................
69

3.1.  Региональные банки как фактор развития и оздоровления 

банковской системы страны ..………………........................……...
69

3.2.  Анализ ресурсной базы коммерческих банков            

Ростовской области ...……………………….……................…........
89

3.3. Процентная политика региональных коммерческих банков .......
95

3.4.  Основные направления кредитной 

и инвестиционной политики банков региона ……..…...................
97

3.5.  Факторы, препятствующие расширению                                                

кредитования и повышающие риски банковской      
деятельности ..........................................................................….... 107

3.6.  Проблема поддержания равноправной конкуренции                 

на региональном рынке банковских услуг ...……….....…………... 109

3.7.  Современное состояние и тенденции развития          

банковского сектора Ростовской области ..…………...…......….... 114

глава 4.  Региональные банковские системы как фактор социальной 

стабильности и экономической безопасности региона ..……...... 12

4.1.  Малые и средние банки в России: текущее положение               

и перспективы развития ..………………………………….....…....... 12

4.2. Социальная нагрузка региональных банков ..……………..…...... 148

4.3.  Региональные банки как гарант                                                                          

экономической безопасности региона ..……………...................... 166

Заключение ...……………………..……………………...……………………..... 186

литература ...............………..……………….................................…………… 189

введение

В экономике России в последнее время произошли сущест
венные изменения, связанные в первую очередь с трансформацией политического и макроэкономического мировоззрения. 
Произошло усиление роли регионов, углубление их юридической и политической самостоятельности, а это, в свою очередь, 
привело к повышению экономической независимости отдельных 
регионов.

С другой стороны, рост капиталов крупных банковских 

структур корпоративного типа увеличивает финансовые возможности по инвестированию достаточно крупных проектов и переходу от краткосрочных спекуляций к долгосрочным прямым 
инвестициям.

Актуальность темы исследования вызвана особым местом 

банковской системы в рыночной экономике, которая играет 
важнейшую роль в обеспечении функционирования народного 
хозяйства. Осуществляя расчетные, депозитные, кредитные и 
другие операции, банки выполняют общественно необходимые 
функции. Вместе с тем банковская деятельность подвержена 
многочисленным рискам, и именно поэтому в большинстве стран 
эта деятельность является наиболее регулируемым видом предпринимательства. При этом регулирование имеет выраженные 
национальные особенности, отражающие специфику формирования национальной банковской системы.

Появление конкурентной банковской системы ставит на но
вый качественный уровень ответственность как органов государственного управления на макроуровне, так и отдельных банков 
на микроуровне за их финансовую самостоятельность. Возможность появления новых структур усиливает вероятность непредсказуемых изменений и заставляет банки вырабатывать гибкую 
политику управления своей деятельностью, что резко повышает 
требования к персоналу банков, их профессионализму, качеству 
подготовки и использования сотрудников.

Переходя к реалиям российской экономической действитель
ности, хотелось бы подчеркнуть, что экономика России – экономика развивающаяся, находящаяся на переходной стадии движения от плановой к рыночной, субъекты которой испытывают 
особую необходимость в «свободных» денежных средствах для 
осуществления предпринимательской деятельности в условиях 
рыночных отношений. Именно поэтому актуальность темы исследования определяется необходимостью решения двух взаимосвязанных проблем. С одной стороны, необходимо определить 

место и роль региональных банковских систем в банковской 
системе страны в целом. С другой – требует самостоятельного 
исследования вопрос о роли региона в эффективном функционировании его экономики и обеспечении региональной экономической безопасности.

В условиях бюджетного дефицита на региональном уровне 

особенно актуальной становится задача формирования системы 
инвестиционных отношений в регионах для усиления их производственного и финансового потенциала как субъектов экономики страны. В этой связи становится очевидным, что без взаимодействия производства и финансового капитала предприятиям 
все труднее выдержать требования постоянно усиливающейся 
конкурентной борьбы. Поэтому в условиях острой нехватки финансовых ресурсов объективно складывается тенденция укрупнения хозяйствующих субъектов и их естественного отбора с 
целью приспособления к рыночной экономике. Укрупнение, как 
показывает действительность, происходит путем объединений 
различными способами возможностей предприятий и финансовых структур.

Концентрация в регионах значительных организационных, 

технологических и интеллектуальных ресурсов, а также научно-производственного потенциала, по нашему мнению, должна 
создать предпосылки для наращивания объемов инвестиций в 
разработку и производство высокоэффективной и конкурентоспособной продукции.

Однако сложившаяся в настоящее время экономическая си
туация обнаруживает ряд проблем при создании благоприятного 
финансового, инвестиционного и кредитного климата в рамках 
региона, а именно:
–  ограниченные бюджетные возможности федерального центра 

и регионов по поддержке новых экономических структур;
–  отсутствие в России достаточного объема инвестиционных 

финансовых ресурсов, необходимых для создания насыщенного рынка долгосрочных вложений;
–  высокие риски при кредитовании реального сектора эконо
мики, и как следствие, нежелание абсолютного большинства коммерческих банков финансировать реальное производство.

Активизация инвестиционного процесса – наиболее актуаль
ная и весьма болезненно решаемая макроэкономическая проблема. Рост объемов инвестиций и подъем экономики в целом 
ожидался и прогнозировался, однако выхода из состояния циклического спада не произошло до сих пор. В связи с этим по

прежнему актуален вопрос о поисках эффективных источников 
инвестиций и, как следствие, об основных факторах инвестиционной активности.

В настоящее время, несмотря на опережающие темпы роста 

банковского сектора по сравнению со всей российской экономикой, он еще слишком далек от того, чтобы стать ее катализатором. Так, по данным Ассоциации российских банков (АРБ), 
объем выданных кредитов по отношению к ВВП (17 %) намного 
уступает аналогичным показателям в развитых странах, а во 
всем объеме инвестиций в экономику России на долю банковских средств приходится только 5,25 %.

Это обстоятельство, видимо, и подталкивает ЦБ РФ на реши
тельные реформаторские действия.

В качестве важнейших положений проводимой реформы 

можно выделить следующие.

Во-первых, формирование системы страхования вкладов, 

которая изначально была призвана закрепить положительную 
тенденцию увеличения объемов депозитов и иных средств на 
счетах физических лиц. Однако после летних событий у страхования вкладов вновь появилась, казалось бы, уже решенная 
задача – восстановление доверия населения к банковскому сектору. Система страхования позволяет предотвращать немотивированную панику среди вкладчиков, тем самым обеспечивая 
стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на последующую ликвидацию последствий 
кризисных явлений.

Во-вторых, создание в России бюро кредитных историй, ко
торое станет аккумулировать информацию о заемщиках, обсуждающуюся в банковском секторе на протяжении нескольких 
лет. Предлагаются разные варианты, а банкиры работают постарому – при высокой процентной ставке по кредиту риск его 
невозврата минимизируется.

В Ассоциации российских банков хотят сделать рынок кре
дитования цивилизованным – с привлекательными условиями и 
низкой степенью риска. Пока что по разным данным 3 до 5 % 
от числа выданных кредитов в российских банках признаются 
проблемными – заемщики задерживают платежи, а то и вовсе 
не платят. Банки предпочитают скрывать такие факты, заботясь 
о собственной репутации. Эту проблему и призвано решить бюро 
кредитных историй.

В-третьих, переход на МСФО (Международные стандарты фи
нансовой отчетности), являющийся важным условием при консолидации банковского сектора, возможно, отчасти и потому, 

что нагрузка может оказаться непосильной для многих мелких 
и средних банков. Однако МСФО – путь к повышению конкурентоспособности российских банков. Кроме того, слияния и поглощения в банковском секторе должны происходить на основе 
оценки деятельности банков по МСФО. Это позволит наладить 
корпоративное управление в банках, провести правильную оценку бизнеса. Отчетность по МСФО гораздо более информативна, 
а принципы ее подготовки понятны всем участникам международного рынка.

Несмотря на существующие проблемы, переход на МСФО под
нимет на более высокий уровень всю работу банковского сектора, 
в том числе качество и эффективность надзора со стороны ЦБ.

В-четвертых, требование к минимальному размеру собствен
ного капитала банка в 5 млн евро, которое введено с 2007 г. 
только для вновь создаваемых кредитных организаций. Вместе 
с тем повышаются требования к уровню достаточности капитала 
(соотношение капитала и активов) с 2 % до 10 %. Эта норма введена с 2005 г. для банков с капитализацией менее 5 млн евро, а 
с 2007 г. она распространяется на все кредитные учреждения.

Наконец, актуальна проблема формирования региональной 

банковской сети, опирающейся на местные, в том числе муниципальные банки, являющиеся основным региональным структурным звеном банковской системы страны.

В настоящее время на территории Ростовской области дейст
вует 25 кредитных организаций, из которых 2 небанковские. В 
то же время в г. Ростове-на-Дону открыто более 100 филиалов 
кредитных организаций других регионов и их число постоянно 
увеличивается. Совокупный капитал региональных кредитных 
организаций за 2005 г. увеличился более чем в 1,5 раза, что, 
однако, не идет ни в какое сравнение с совокупным капиталом 
представленных в регионе филиалов кредитных организаций 
других регионов. В связи с этим больший объем банковских услуг, оказываемых в г. Ростове-на-Дону и Ростовской области, 
приходится как раз на филиалы кредитных организаций других 
регионов. Это связано, прежде всего, с более низкой стоимостью 
оказываемых услуг, более высокими лимитами кредитования, 
более высоким уровнем оказываемых услуг.

Однако, как показал банковский кризис лета 2004 г., подоб
ная ситуация отрицательно сказывается на социально-экономической ситуации в городе и регионе, в частности ликвидация 
двух филиалов московских банков привела к невозврату населению более 150 млн руб. вкладов, ряд кредитуемых программ 
были свернуты. Повысилась социальная напряженность. Необ

ходимо отметить, что ни один региональный банк подобная ситуация не коснулась.

Исходя из вышеизложенного, считаем, что исследуемая про
блема совершенствования региональной банковской системы в 
условиях трансформационной экономики дает новое понимание 
проблемы инвестиционной независимости и экономической безопасности региона.

глава 1

Проблемы становления и развития 
федеральной и региональной банковских 
систем российской федерации

Становление коммерческих банков в Российской Федерации 

началось с принятия законов «О Центральном банке РСФСР» и 
«О банках и банковской деятельности в РСФСР». Согласно этим 
законам, все банки трансформировались в акционерные коммерческие, их уставный капитал мог формироваться из средств не 
менее трех участников банка. Участниками банка могли при этом 
стать как юридические, так и физические лица (кроме Советов 
народных депутатов всех уровней и их исполнительных органов, 
политических организаций, специализированных общественных 
фондов). Чрезвычайно важно также и то, что закон «О банках и 
банковской деятельности в РСФСР» допускал возможность образования банка на основе любой формы собственности (в том числе 
с привлечением  иностранного капитала). Это означало, что снова 
после долгих десятилетий в России допускалось функционирование частного сектора в банковской сфере. Закон регулировал 
порядок открытия и прекращения деятельности банков, в том 
числе лицензирование их деятельности, регистрации, открытия 
филиалов и представительств, обеспечение финансовой стабильности банка. Особое место в законе было отведено отношениям 
между банками, обслуживанию банками клиентуры, их внешнеэкономической деятельности.

Важнейшей особенностью реформ начала 90-х гг. стала даль
нейшая децентрализация банковской системы. Правления ПРОМСТРОйБАНКА, АгРОПРОМБАНКА и ЖИлСОЦБАНКА союзного 
и российского уровней упразднялись, их низовые структуры преобразовывались в самостоятельные и межрегиональные коммерческие банки.

В интересах упразднения монополизма в банковской сфере в 

это время проводилась политика по сдерживанию создания чрезмерно крупных банковских структур – банков-гигантов. К сожалению, в полной мере это сделать не удалось. По состоянию 
на 1 июля 1991 г. на базе бывших правлений отраслевых банков 
функционировал АгРОПРОМБАНК (Москва) с оплаченным уставным капиталом в сумме 4,6 млрд руб., УКРАИНА (Киев), оплаченный капитал – 1 174 млн руб., МОСБИЗНеСБАНК (Москва), оплаченный капитал 538 млн руб., впоследствии к ним присоединился 
РОССельхОЗБАНК (Москва) с капиталом 1,5 млрд руб. Конечно, 

это были уже не те союзные специализированные банки, охватывающие капиталы всех подчиненных им структур, от них, прежде 
всего, отделились некоторые республиканские кредитные учреждения, а внутри России большинство региональных банков стали 
автономными. И, тем не менее, капиталы самых крупных шести 
банков-гигантов г. Москвы были почти в 1,4 раза больше капитала других банков, входящих в число пятидесяти крупных банков 
бывшего Союза.

Разумеется, деятельность бывших специализированных банков 

с новыми названиями на первых порах была далека от деятельности подлинных коммерческих банков, по-прежнему им не хватало опыта, знаний, уровень автоматизации был незначительным. К 
данным банкам, как и прежде, была «прикована» нерентабельная 
клиентура, их экономическая поддержка со стороны государства была не отработана; коммерческие банки, обслуживая данную 
клиентуру, выполняя невыгодные для себя операции, по существу 
оставались банками слабыми в коммерческом отношении. И тем не 
менее, сформировавшуюся сеть кредитных учреждений уже нельзя 
было назвать прежними банками. Несмотря на медленный процесс 
изменения к лучшему, коммерциализация банковской деятельности как важнейшая задача банковской реформы постепенно находила свои формы реализации. Торговля ресурсами, межбанковские 
кредиты, платность ресурсов, получаемых в порядке временного 
заимствования от Центрального банка, работа на собственных и 
привлеченных ресурсах, неизбежно приводили к новой экономической ситуации, заставляющей банки менять стиль и методы своей 
деятельности.

В 1991 г. продолжался процесс разгосударствления банковской системы. хотя в скрытой форме многие из банков продолжали оставаться государственными, ибо их капитал складывался 
из ресурсов прежних отраслевых министерств, государственных 
объединений, предприятий и банков, тем не менее, постепенно, по 
мере акционирования экономических агентов, они все более приобретали акционерные черты. Этот процесс еще более оживился в 
конце 1991 г., когда ряд банков объявил о выпуске своих акций. 
Акционерами банка, таким образом, становились не только юридические, но и физические лица.

Можно утверждать, что в течение 1992–1995 гг. происходил 

бурный экстенсивный рост банковской системы России. В 1996 г. 
началась и продолжается в настоящее время стадия качественной 
ее эволюции.

В России начали действовать самые разнообразные банки. Их 

можно классифицировать, прежде всего, по признаку собственности. хотя монополия государства на банковское дело была ликви