Банковское право

банковское право

УЧЕБНОЕ ПОСОБИЕ

а.н. Толкачев 

Москва 
РИОР 
2008

УДК 342.951(075.8) 
ББК 67.402я73 
 
Т52 

ISBN 978-5369-00280-3 
 

УДК 342.951(075.8) 
БКК  67.402я73 

Толкачев А.Н. Банковское право: Учеб. пособие.  — М.: 
РИОР, 2008. — 112 с.
ISBN 978-5369-00280-3
В учебном пособии «Банковское право» кратко рассмотрены все основные вопросы правового регулирования банковской деятельности  в Российской Федерации. Оно написано в 
соответствии с Государственным образовательным стандартом высшего профессионального образования для студентов 
высших учебных заведений, обучающихся на юридических и 
экономических факультетах вузов.
Книга позволит быстро и эффективно получить необходимые знания по предмету, а также качественно подготовиться 
к зачету или экзамену.
Рекомендуется всем, изучающим курс «Банковское право», 
а также практикующим юристам и финансистам. 

Оригиналмакет подготовлен в Издательском Доме РИОР

Сдано в набор 07.05.2007. Подписано в печать 20.09.2007.
Формат 70х100/32. Бумага типографская. Гарнитура «Newton».  
Печать офсетная. Усл. печ. л. 4,52. Уч.изд. л. 5,80.  
Тираж 3000 экз. Заказ  
Цена свободная.

Издательский Дом РИОР
127282, Москва, ул. Полярная, д. 31в
Email: info@rior.ru
www.rior.ru

Т52

© Толкачев А.Н., 2008

1. Понятие банковского Права  
и банковских Правоотношений

Банковское право представляет собой самостоятельную комплексную отрасль права.
Предметом банковского права являются банковские 
правоотношения как вид общественных отношений, которые возникают в процессе функционирования банковской системы, обслуживающей платежно-расчетные отношения, привлечение денежных средств юридических и 
физических лиц и размещение их от своего имени на 
определенных условиях. 
Банковские правоотношения — это урегулированные 
нормами банковского права отношения, возникающие в 
процессе осуществления кредитными организациями 
банковской деятельности, в которых субъекты связаны 
между собой взаимными правами и обязанностями.
Признаками банковских правоотношений являются: 
 
• основание возникновения — нормы гражданского и 
банковского права, корпоративные акты, договоры;
 
• специальные субъекты (кредитные организации), осуществляющие правоотношения; 
 
• объект — банковская деятельность, включающая операции и сделки;
 
• предмет — деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, а также права требования по денежным обязательствам; 
 
• опосредованность кредитно-денежной политики государства.
Метод регулирования банковского права носит комплексный характер и сочетает два подхода:
1) отношения «власти и подчинения». Этот базируется 
на иерархическом подчинении кредитных организаций 
от Центрального банка РФ (ЦБ РФ), когда осуществляется государственное регулирование;
2) отношения, основанные на равноправии сторон 
(т.е. договорные отношения). Равноправные отношения 

возникают и функционируют в случае заключения 
ЦБ РФ, кредитными организациями и их клиентами 
гражданско-правовых договоров.
Государственное регулирование банковских отношений — это комплекс методов, способов, мер, действий, 
нормативно-правовых актов, исходящих от Центрального банка РФ и по отдельным аспектам — от компетентных государственных органов, в том числе Федеральной 
антимонопольной службой (ФАС). 

2. источники банковского Права
Общей нормативно-правовой базой курса «Банковское право» служит российское конституционное, гражданское, финансовое и банковское законодательство. 
Конституция РФ устанавливает: 1) правовое регулирование банковской деятельности должно осуществляться 
исключительно федеральными законами. Регулирование 
на уровне субъектов РФ не допускается;
2) денежной единицей является рубль, введение и 
эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются;
3) независимость ЦБ РФ от других органов государственной власти при выполнении им функции по защите 
и обеспечению устойчивости рубля.
Выделяют такие принципы банковской деятельности, 
как:
1. Принцип экономической свободы определен в ст. 8 и 
34 Конституции РФ: «Каждый имеет право на свободное 
использование своих способностей и имущества для 
предпринимательской и иной не запрещенной законом 
экономической деятельности». 
2. Принцип признания многообразия и юридического равенства частной, государственной, муниципальной и иных 
форм собственности и равной их защиты. В ст. 8 Конституции в Российской Федерации признаются и защищаются равным образом частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности. 

3. Принцип единого экономического пространства. Согласно ст. 8 Конституции РФ в России гарантируется свободное перемещение финансовых средств. В соответствии 
с данным принципом на территории РФ ни законодательно, ни в административном порядке никто не вправе 
устанавливать таможенные границы, вводить пошлины 
или создавать иные препятствия, нарушающие экономическое пространство Российской Федерации. 
4. Принцип поддержания конкуренции и недопущения 
монополизации и недобросовестной конкуренции. Данный конституционный принцип получил дальнейшее 
развитие в ФЗ «О защите конкуренции». 
5. Принцип баланса частных интересов предпринимателей и публичных интересов государства и общества в целом. 
6. Принцип законности лежит в основе построения 
правового государства. Принцип законности обязателен 
как для кредитных организаций, так и для государственных органов, регулирующих их деятельность. Законность 
обеспечивает стабильность экономики и особенно ее финансовой системы. Во исполнение данного принципа 
действуют правила регистрации ведомственных нормативных актов в Министерстве юстиции РФ до официального опубликования и вступления в правовую силу. 
7. Принцип инициативности и добросовестности банкира является основой его подхода к делу и к отношениям с партнерами, конкурентами и потребителями, а также этот принцип определяет качество этих отношений. 
8. Принцип свободы договора означает, что участники 
банковских правоотношений свободны в выборе партнера при заключении договора, в определении вида и 
условий договора, в установлении для регулирования 
своих взаимоотношений определенных правил. 
9. Принцип информационной безопасности означает наличие общего для предпринимателей информационного 
пространства, включающего установленные правила операций с информационными продуктами, единую инфор

мационную систему (сведения о добросовестных и недобросовестных кредиторах и заемщиках, а также сведения о 
некачественных услугах), наличие коммерческой тайны. 
10. Принцип защиты прав и интересов предпринимателя. Кредитная организация может использовать как юрисдикционные, так и неюрисдикционные способы защиты, 
причем, можно обращаться в суд с иском о возмещении 
убытков к государственным и муниципальным органам, 
если незаконными действиями этих органов был причинен ущерб. 
Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) определяет признаки 
предпринимательской деятельности, виды юридических 
лиц, в том числе акционерных обществ, объекты гражданских в том числе банковских правоотношений (например, ценные бумаги), вещные права (например, право 
собственности), виды обязательств и сделок (в том числе 
договоров). 
Кроме Конституции РФ и ГК РФ, ведущую роль в 
системе источников банковского права играют федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О 
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О защите конкуренции», «Об акционерных обществах», «О рынке ценных бумаг», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О кредитных историях» и другие 
федеральные 
законы, 
нормативные 
акты 
Правительства РФ и ЦБ РФ.
Специфика источников банковского права в следующем:
 
• многие сферы банковской деятельности урегулированы в большей степени нормативными актами ЦБ РФ, 
чем законами;
 
• применяются законы из разных отраслей права;
 
• банковское законодательство находится в стадии формирования и нуждается в систематизации.

3. Понятие и Признаки кредитной 
организации

Согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация — юридическое лицо (вид финансовой организации), которое для 
извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) 
ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, 
предусмотренные данным законом. 
Банк России осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций и ведет книгу государственной регистрации (ст. 12 Закона о банках).
Кредитная организация, не получившая лицензию ЦБ 
РФ, не имеет права осуществлять банковские операции.
Характеристика кредитной организации:
1) тип — коммерческая организация, т.е. ее цель — 
получение прибыли;
2) образуется на основе любой формы собственности.
3) Организационно-правовая форма — хозяйственное 
общество (ООО, ЗАО, ОАО);
4) является элементом банковской системы;
5) ее фирменное наименование должно содержать 
указание на характер осуществляемой деятельности, посредством использования слов «банк» или «небанковская 
кредитная организация», а также указание на организационно-правовую форму;
6) имеет специальное разрешение (лицензию) ЦБ РФ 
на проведение кредитных операций;
7) обладает финансовой многофункциональностью;
8) имеет специальную правоспособность (т.е. осуществление только тех видов деятельности, которые предусмотрены законом для данного вида организации и уставом самой организации, а также соответствующей лицензии).

4. банковская система

1. Банковская система — это совокупность кредитных 
организаций, взаимосвязанных в рамках общей юрисдикции для проведения банковских операций. 
Российская банковская система характеризуется:
 
• двухуровневой структурой, которая включает на первом уровне — ЦБ РФ, а на втором — кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации (НКО), а также филиалы и представительства 
иностранных банков;
 
• государственным контролем в лице ЦБ РФ;
 
• низкой капитализацией, т.е. величина капитала российских банков несопоставима с требованиями реального сектора экономики и экономики развитых 
стран;
 
• непрозрачностью структуры собственности и реальности собственных средств; 
 
• однородностью и краткосрочностью кредитного портфеля;
 
• кэптивным характером банков; 
 
• упрощенной структурой корпоративного управления 
и управления рисками; 
 
• наличием факта раздела рынков, контролируемых 
банковскими группами, холдингами и региональными 
банками, тесно связанными с региональными властями; 
 
• универсальностью большинства банков и недостаточностью количества и объема операций специализированных банков и НКО.
2. Банками считаются лишь те кредитные организации, которые имеют генеральную лицензию ЦБ РФ на 
осуществление в совокупности следующих банковских 
операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных 
средств от своего имени и за свой счет на условиях воз

вратности, платности, срочности, открытие и ведение 
банковских счетов физических и юридических лиц. 
Типы банков:
 
• универсальные банки — это многофункциональные 
организации, действующие в различных секторах 
рынка банковских услуг;
 
• специализированные банки оперируют в относительно узких сферах рынка финансовых услуг, что определено в их учредительных и корпоративных документах. Это участие в отдельных отраслях экономики, 
акцент на отдельных операциях и т.д.;
 
• банки с государственным контролем, национальным 
корпоративным контролем и с участием иностранного 
капитала — по участию учредителей в уставном капитале. 
3. Небанковские кредитные организации (НКО) осуществляют отдельные банковские операции (ст. 1 Закона о 
банках), допустимые сочетания банковских операций для 
НКО устанавливаются ЦБ РФ. 
Типы НКО и виды их деятельности:
 
• ломбарды — потребительское кредитование под залог 
материальных ценностей;
 
• факторинговые — кредитование дебиторской задолженности клиентов с приобретением прав требования;
 
• клиринговые — зачет встречных требований участников рынка; 
 
• лизинговые — приобретение дорогостоящего имущества, используемого в предпринимательской деятельности и последующая сдача его в лизинг;
 
• расчетные — операции по открытию и ведению банковских счетов юридических лиц, осуществлению 
расчетов по поручению юридических лиц; 
 
• инкассаторские — инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. 

5. Правовое Положение центрального 
банка рФ

Центральный банк РФ — банк, возглавляющий кредитную систему страны и кредитор последней инстанции. 
ЦБ РФ имеет особый правовой статус и является юридическим лицом. Его уставный капитал и иное имущество 
находятся в собственности Российской Федерации и в 
хозяйственном ведении ЦБ РФ. 
В соответствии с целями и в порядке, которые установлены ФЗ от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном 
банке Российской Федерации (Банк России)», ЦБ РФ 
осуществляет полномочия по владению, пользованию и 
распоряжению имуществом Банка России, включая его 
золотовалютные резервы. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка 
России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Государство не отвечает по обязательствам ЦБ РФ, а 
ЦБ РФ — по обязательствам государства, если они не 
приняли на себя такие обязательства или если иное не 
предусмотрено федеральными законами (ст. 2 ФЗ «О 
Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». 
ЦБ РФ имеет двойственную правовую природу: с одной 
стороны, он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции, а с 
другой — юридическим лицом, осуществляющим свою 
хозяйственную деятельность, проводящим банковские 
операции.
Целями деятельности ЦБ РФ являются:
 
• защита и обеспечение устойчивости рубля;
 
• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
 
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.