Финансовая грамотность российского студенчества: ключевое условие обеспечения экономической самостоятельности

                НАУЧНАЯ МЫСЛЬ




СЕРИЯ ОСНОВАНА В 2008 ГОДУ




С.Д. РЕЗНИК М.В. ЧЕРНИКОВСКАЯ О.А. САЗЫКИНА

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ РОССИЙСКОГО СТУДЕНЧЕСТВА
КЛЮЧЕВОЕ УСЛОВИЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ САМОСТОЯТЕЛЬНОСТИ

МОНОГРАФИЯ

Под общей редакцией доктора экономических наук, профессора С.Д. Резника




znanium.com
электронно-библиотечная система

Москва ИНФРА-М 2024

УДК 378.016:33(470+571)(035.3)
ББК 74.48+65(2Рос)

     Р34


      Рецензенты:
         Гуськова Н.Д., доктор экономических наук, профессор, профессор кафедры менеджмента Национального исследовательского Мордовского государственного университета имени Н.П. Огарева, заслуженный деятель науки Российской Федерации;
         Амбарова П.А., доктор социологических наук, профессор, профессор кафедры социологии и технологий государственного и муниципального управления Уральского федерального университета имени первого Президента России Б.Н. Ельцина

      Резник С.Д.
Р34 Финансовая грамотность российского студенчества: ключевое условие обеспечения экономической самостоятельности : монография / С.Д. Резник, М.В. Черниковская, О.А. Сазыкина ; под общ. ред. д-ра экон. наук, проф. С.Д. Резника. — Москва : ИНФРА-М, 2024. — 331 с. — (Научная мысль). — DOI 10.12737/2091440.


         ISBN 978-5-16-019142-3 (print)
         ISBN 978-5-16-111897-9 (online)

          В монографии представлены результаты исследования формирования финансовой грамотности российского студенчества.
          Особое внимание уделено оценке студентами своей финансовой грамотности, анализу: постановки студентами жизненных целей в сфере финансов, опыта составления и реализации личного бюджета, использования технологий финансового планирования в организации личной жизнедеятельности, культуры финансового поведения студентов, их предпринимательского потенциала, финансовых приоритетов в организации жизнедеятельности студенческой молодежи, перспектив повышения своей финансовой грамотности. Представлена интегральная количественная оценка уровня сформированности финансовых компетенций студентов. Изучено влияние социально-демографических факторов на формирование и развитие финансовой грамотности студентов российских университетов: гендерных особенностей, направлений подготовки, возраста и др.
          Предложены система, механизмы и стратегические направления управления формированием и повышением финансовой грамотности студентов высших учебных заведений России как ключевого условия обеспечения их будущей экономической самостоятельности.
          Рекомендуется для студентов и преподавателей российских вузов, для органов управления учреждениями высшего образования, а также для всех, кто исследует проблемы финансовой грамотности населения России.


УДК 378.016:33(470+571)(035.3)
ББК 74.48+65(2Рос)


ISBN 978-5-16-019142-3 (print)
ISBN 978-5-16-111897-9 (online)

© Резник С.Д., Черниковская М.В., Сазыкина О.А., 2023

            Предисловие



   Жизнь убедительно показывает, что низкий уровень финансовой грамотности населения отрицательно влияет на процессы, происходящие в экономике, негативно отражается на объемах и перераспределении сбережений, покупательной способности, увеличивает риски использования финансовых продуктов и кредитную задолженность, облегчает злоупотребления в сфере финансов, способствует росту мошенничества, обостряет в конце концов проблемы финансовой безопасности и снижает качество жизни населения.
   Эта проблема многое значит и для молодого поколения, имеющего недостаточный объем финансовых знаний и подвергающегося многочисленным финансовым рискам. В этой связи повышение финансовой грамотности студенческой молодежи приобретает жизненно важное значение.
   Вопросы повышения финансовой грамотности студентов особенно актуальны в эпоху цифровизации, которая несет с собой не только плюсы, но и большое количество рисков. Усложнение финансовых продуктов идет опережающими темпами по сравнению с ростом финансовой и цифровой грамотности молодежи. По мере расширения доступности финансовых услуг через цифровые каналы высоки риски навязывания молодым людям ненужных услуг. Не обладая достаточными знаниями и опытом в области финансов, не умея оценивать финансовые риски и безоговорочно доверяя информации на интернет-ресурсах, молодежь становится легкой добычей для финансовых мошенников.
   Проведению представляемой работы предшествовали наши исследования проблем формирования социальной устойчивости и экономической самостоятельности студентов, выполненные кафедрой «Менеджмент» Пензенского государственного университета архитектуры и строительства.
   В этих исследованиях формирование экономической самостоятельности студентов мы рассматривали как важную часть более общей проблемы повышения социальной устойчивости студентов.
   Социальную устойчивость студенчества мы оценивали по совокупности факторов, ее определяющих: экономическая самостоятельность, готовность к будущей профессиональной деятельности, личная организованность и способность управлять своей жизнью, готовность к созданию семьи и ведению домашнего хозяйства, здоровье и работоспособность, культура поведения в обществе.
   В ходе исследования мы пришли к выводу, что ключевым фактором, формирующим экономическую самостоятельность студенческой молодежи, является ее финансовая грамотность. Именно этот

3

фактор и был выбран в качестве предмета исследования в рамках гранта Российского научного фонда на тему «Стратегия формирования финансовой грамотности российского студенчества как ключевое условие обеспечения их экономической самостоятельности» (№ 22-28-20445).
   Представляемым исследованием кафедра «Менеджмент» Пензенского государственного университета архитектуры и строительства продолжает многолетний цикл исследований, направленных на повышение эффективности внутривузовского менеджмента.
   Объектами наших исследований становились ректоры, деканы и заведующие кафедрами, преподаватели, аспиранты, а теперь и студенты российских вузов. Таким образом, научным поиском были охвачены все уровни управления российским университетом. Это позволило исследовать процессы внутривузовского менеджмента в тесном единстве и взаимосвязи.
   Важно отметить, что коллектив авторов, работающих над проблемами менеджмента в вузах, не ограничивался научными исследованиями, изданием монографий и статей.
   Практическими результатами наших научных поисков стал методический комплекс учебников, учебных и практических пособий для управленческого, преподавательского, аспирантского и студенческого корпуса высших учебных заведений.
   Использование этих книг в практической деятельности руководителей, преподавателей, аспирантов и студентов высшей школы позволяет всем участникам образовательного процесса в университете, от ректора до студента, лучше понимать друг друга, разговаривать на одном языке, что в целом повышает качество и результативность менеджмента в российском университете.
      С.Д. Резник, заслуженный деятель науки Российской Федерации, лауреат премии Правительства Российской Федерации в области образования, доктор экономических наук, профессор Адрес электронной почты: disser@bk.ru

4

            Введение



                   Человек познает финансовую грамотность лишь с одной целью — обеспечить себе хорошую жизнь и уверенность в завтрашнем дне.
                           Джордж Самюэль Клейсон, американский писатель и бизнесмен¹

   Низкий уровень финансовой грамотности населения отрицательно влияет на процессы, происходящие в экономике, отражается на объемах и перераспределении сбережений, покупательной способности, увеличивает риск использования финансовых продуктов и кредитную задолженность, приводит к злоупотреблениям в сфере финансов и росту числа мошенничеств, обостряет проблемы финансовой безопасности и снижает качество жизни населения страны.
   Особенности и закономерности постиндустриального развития российского общества потребовали, чтобы образование и формируемые в результате образовательного процесса профессиональные умения стали ключевыми факторами достижения экономического успеха и благополучия населения страны. Это требует серьезной переориентации всех систем профессионального образования и формирования основополагающей модели обучения в течение всей жизни человека.
   Такая переориентация требует от высшей школы серьезных изменений, связанных с целевым изменением профессиональной подготовки, направлением ее на воспитание высококвалифицированных и конкурентоспособных специалистов, способных ориентироваться в современном экономическом мире, имеющих мотивацию и обладающих умением учиться, а также несущих ответственность за собственное обучение и поведение.
   Однако на современном этапе развития российского общества появляется и целый ряд новых проблем, качественно снижающих эффективность образовательного процесса в вузах.
   Прежде всего — это узкая направленность образовательного процесса, приводящая к формированию специалиста в узкой конкретной области. Это затрудняет ориентацию молодого специалиста в постоянно меняющемся экономическом пространстве, вызывает сложности коммуникативного плана, невозможность находиться в ситуации постоянного профессионального роста, гибко реагировать на изменения потребностей экономической среды.


¹ Клейсон Дж.С. Самый богатый человек в Вавилоне. М.: АСТ, 2022. 224 с.

5

   В этой связи особое внимание обращает на себя проблема повышения финансовой грамотности студентов и выпускников университетов. В соответствии с Приказом Министерства науки и высшего образования № 1456 от 26.11.2020 (регистрационный № 63560 от 27.05.2021) «О внесении изменений в федеральные государственные образовательные стандарты высшего образования» во все ФГОС ВО 3++ включена новая универсальная компетенция — «Экономическая культура, в том числе финансовая грамотность».
   Особо значимой эта проблема становится для молодого поколения, имеющего недостаточный объем финансовых знаний и подвергающегося многочисленным финансовым рискам. В этой связи вопросы повышения финансовой грамотности студенческой молодежи приобретают жизненно важное значение.
   Основной целью представляемого исследования, выполненного в рамках гранта Российского научного фонда на тему «Стратегия формирования финансовой грамотности российского студенчества как ключевое условие обеспечения их экономической самостоятельности» (№ 22-28-20445), является анализ состояния финансовой грамотности студентов российских университетов, разработка на этой основе модели, механизмов и стратегии, направленных на повышение финансовой грамотности и экономической самостоятельности выпускников российских вузов.
   Объектом исследования стали студенты высших учебных заведений России, а предметом исследования — финансовая грамотность студентов российских университетов.
   Научная значимость результатов исследования заключается в том, что впервые количественно оценена и проанализирована финансовая грамотность студентов российских университетов на основе показателей, позволяющих комплексно анализировать уровень их финансовой грамотности, разработать систему и механизмы ее повышения.
   Первая глава монографии «Теоретические и методические подходы к изучению финансовой грамотности российского студенчества» рассматривает эволюцию теоретических подходов к содержанию экономической самостоятельности и финансовой грамотности населения Российской Федерации, анализирует статистические показатели оценки финансовой грамотности населения России, обосновывает ключевые факторы, определяющие содержание финансовой грамотности студенческой молодежи вузов России, определяет методические подходы к изучению финансовой грамотности студентов российских университетов.
   Во второй главе «Самооценка студентами высших учебных заведений России своей финансовой грамотности» представлены: результаты оценки студентами российских вузов своей финансовой

6

грамотности: постановки студентами жизненных целей в сфере финансов, опыта составления и реализации студентами личного бюджета, использования технологий финансового планирования в организации личной жизнедеятельности студентов, культуры финансового поведения студентов, предпринимательского потенциала студентов, финансовых приоритетов в организации жизнедеятельности студенческой молодежи, перспектив повышения финансовой грамотности, интегральная оценка уровня сформированности финансовых компетенций студентов.
   В третьей главе «Влияние социально-демографических факторов на формирование и развитие финансовой грамотности студентов российских университетов» представлены сравнительные результаты оценки финансовой грамотности студентов ведущих и региональных вузов, гендерные отличия финансовой грамотности студентов российских вузов, результаты оценки финансовой грамотности студентов в зависимости от направлений их подготовки и курсов обучения.
   В четвертой главе «Практический опыт повышения финансовой грамотности студентов высших учебных заведений» рассмотрен практический опыт повышения финансовой грамотности студентов в российских университетах, в том числе в вузах Пензенского региона и, в частности, в Пензенском государственном университете архитектуры и строительства.
   В заключительной, пятой главе «Разработка системы управления повышением финансовой грамотности студентов высших учебных заведений России как инструмента обеспечения их экономической самостоятельности» предложены система, практикоориентированные технологии, механизмы и стратегические направления управления формированием и повышением финансовой грамотности студенческой молодежи.
   В приложения к монографии вынесены:
   — сводные результаты социологического опроса российских студентов о формировании их финансовой грамотности;
   — сводные результаты экспертных оценок состояния финансовой грамотности студентов.
   Авторы выражают признательность рецензентам: Гуськовой Надежде Дмитриевне — Заслуженному деятелю науки РФ, доктору экономических наук, профессору кафедры менеджмента Национального исследовательского Мордовского государственного университета им. Н.П. Огарева, Амбаровой Полине Анатольевне — доктору социологических наук, профессору кафедры социологии и технологий государственного и муниципального управления Уральского федерального университета имени первого Президента России Б.Н. Ельцина за полезные рекомендации по улучшению рукописи.

7

Глава 1


            ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ИЗУЧЕНИЮ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ РОССИЙСКОГО СТУДЕНЧЕСТВА


                Финансовая грамотность определяет качество жизни человека по крайне мере не в меньшей степени, чем знание родного языка, арифметики и умения завязывать шнурки.
                Швецов Сергей Анатольевич, Первый заместитель Председателя Центробанка РФ¹

  Реализация жизненных потребностей современного человека неразрывно связана с финансовыми институтами — банками, страховыми компаниями, инвестиционными фондами, пенсионным фондом и другими участниками финансовой системы страны. Для того чтобы быть равноправными участниками этого взаимодействия, необходимо быть финансово грамотными, чему способствовала реализация федерального проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»¹ ² и «Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 20172023 годы»³. В качестве объекта настоящего исследования выбраны студенты высших учебных заведений как приоритетная группа населения, нуждающаяся в повышении уровня финансовой грамотности.
  Несмотря на устойчивый интерес ученых к исследованиям финансовой грамотности, актуальность продолжения научного поиска в данном направлении не снижается. В 2021 году приказом Минобрнауки РФ внесены изменения в федеральные государственные образовательные стандарты высшего образования (ФГОСВО), а именно по всем направлениям подготовки бакалавриата и специалитета дополнительно включена новая универсальная компе

¹ Сайт «Наука и образование on-line». Режим доступа: https://eee-science.ru/ item-work/2021-4489/ (дата обращения: 25.01.2023).

² Сайт Минфина России. Режим доступа: https://minfin.gov.ru (дата обращения: 25.11.2022).

³ Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг. Режим доступа: http://www.consultant.ru (дата обращения: 15.10.2022).

8

тенция — «экономическая культура, в том числе финансовая грамотность».
   В первой главе монографии представлены теоретические и методические подходы к изучению финансовой грамотности российского студенчества.

1.1. ЭВОЛЮЦИЯ ТЕОРЕТИЧЕСКИХ ПОДХОДОВ К СОДЕРЖАНИЮ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ РОССИЙСКОЙ

        ФЕДЕРАЦИИ

   Финансовая грамотность становится необходимым условием обеспечения личного и общественного благополучия. Повышение финансовой грамотности населения предоставляет гражданам возможность не только эффективно применять различные финансовые продукты, пользоваться финансовыми услугами, принимать выгодные финансовые решения, но и быть полноправными участниками всей социально-экономической системы государства¹.
   Неграмотность населения в области управления личными финансами негативно влияет на процессы, происходящие как в микро-, так и макроэкономике. На микроэкономическом уровне финансовая безграмотность населения отражается на объемах и перераспределении сбережений, отрицательно сказывается как на покупательной способности, так и увеличивает риск использования финансовых продуктов и кредитную задолженность, приводит к злоупотреблениям в сфере финансов и росту числа мошенничеств, обостряя проблемы финансовой безопасности и снижая качество жизни населения.
   На макроуровне государства понижается эффективность функционирования финансовых институтов, уменьшается доверие к органам власти, что ведет к росту криминогенности на финансовом рынке, загруженности бюджетной системы, замедлению развития финансовой системы и в целом экономики страны, снижая ее экономическую безопасность. Поэтому повышение финансовой грамотности населения является важнейшей задачей для России.
   Уровень и темпы социально-экономического развития зависят от уровня развития финансовых рынков, который в свою очередь зависит от грамотности населения в финансовой сфере, что способствует увеличению спроса на финансовые продукты. В сово

¹ Каримова Г.Ю., Каримов Р.Р. Некоторые вопросы развития финансовой грамотности населения // Аграрное и земельное право. 2021. № 9 (201). С. 64-65.

9

купности все эти факторы работают на повышение благосостояния населения¹.
   Особо значима эта проблема для молодого поколения, имеющего недостаточный объем финансовых знаний и подвергающегося многочисленным финансовым рискам. В этой связи вопросы повышения финансовой грамотности молодежи приобретают жизненно важное значение. В последнее время появилось значительное количество публикаций, авторы которых с различных позиций трактуют понятие «финансовая грамотность».
   Если зарубежные исследователи чаще всего оценивают ее с позиции знания основных терминов и простейших умений, то в отечественной науке финансовая грамотность представляется более глубоко, с учетом способности человека оценивать финансовые последствия принимаемых решений. В различных источниках используются понятия повышения финансовой грамотности, финансового образования, финансового просвещения, финансовой ком-петентности¹ ².
   Повышение уровня финансовой грамотности имеет большое значение для развития способности отдельных лиц и их семей управлять возросшими рисками. Сюда включается недопущение чрезмерного увеличения личного долгового бремени, преодоление финансовых трудностей, снижение риска банкротства, сохранение сбережений и обеспечение достаточного уровня благосостояния после выхода на пенсию.
   Финансовая грамотность оказывает сильное влияние на жизнь конкретного человека, формирует его способность обеспечить себя и свою семью, инвестировать в свое будущее и будущее своих детей, развивать свой творческий потенциал с тем, чтобы реализовать свой потенциал и проявить себя достойным гражданином общества.
   Низкий же уровень финансовой грамотности приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом³.
   В настоящее время во многих странах повышение финансовой грамотности населения является одним из самых важных и зна

¹ Носаленко П.А., Петривская А.В. Финансовая грамотность населения как фактор устойчивости финансового сектора страны // Наука, образование и культура. 2019. № 5 (39). С. 21-23.

² Артемьева С.С., Митрохин В.В. Оценка финансовой грамотности российской и зарубежной молодежи и рекомендации по ее повышению // Интеграция образования. 2018. № 1. С. 46-59.

³ Зеленцова А.В., Блискавка Е.А., Демидов Д.Н. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. М.: ЦИПСиР: КноРус, 2012. С. 199-217.

10