Цифровая трансформация банковской деятельности: теория и практика

Леонов М.В.

ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ 
БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ: 
ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА

Монография

Mikhail V. Leonov

Digital transformation of banking: 
theory and practice

Москва
2021

УДК 336.71
ББК 65.262.10
Л47
Рецензенты:

Янкина И.А. - доктор экономических наук, профессор, руководитель научно-учебной лаборатории банковских технологий базовой кафедры цифровых финансовых технологий Сбербанка России 
Института экономики, государственного управления и финансов 
(ИЭГУиФ), Сибирский федеральный университет.
Киреенко А.П. - доктор экономических наук, профессор кафедры финансового и налогового менеджмента, Уральский федеральный университет имени первого Президента России Б.Н. Ельцина. 
 
Леонов М.В. 
Л47 Цифровая трансформация банковской деятельности: теория и 
практика: монография / М.В. Леонов.– Москва : Первое экономическое издательство, 2021. – 166 с.

     ISBN: 978-5-91292-406-4
     DOI: 10.18334/9785912924064

Монография содержит полное и современное изложение наиболее важных вопросов цифровой трансформации банковской деятельности, знакомит читателя с ключевыми тенденциями, наблюдаемыми в современной 
банковской системе России и за рубежом.
Рассматриваются базовые теоретические подходы и освещается сущность цифровизации экономических отношений, анализируется государственная политика в части стимулирования внедрения современных информационно-коммуникационных технологий в деятельность кредитных 
организаций и их клиентов.
Основное внимание уделяется адаптации цифровых технологий в 
операционной деятельности коммерческих банков и их взаимодействию 
с клиентом. В монографии представлена оригинальная интерпретация 
предпосылок формирования новых моделей деятельности (банковские 
экосистемы, необанки, банкинг как услуга), содержится описание отечественного и зарубежного опыта цифровизации банковской деятельности.
Для студентов, исследователей в области банковского дела, а также экономистов, работающих в органах управления коммерческими банками. Монография будет полезна широкому кругу читателей, интересующихся цифровизацией банковского дела.

ISBN: 978-5-91292-406-4                                                       © Леонов М.В., 2021
 © Оформление, дизайн обложки 
ООО «Первое экономическое издательство», 2021

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ ..................................................................................... 5

ГЛАВА 1. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ ЦИФРОВОЙ 
ТРАНСФОРМАЦИИ ЭКОНОМИЧЕСКИХ 
ОТНОШЕНИЙ ............................................................................... 9

ГЛАВА 2. ЦИФРОВИЗАЦИЯ КАК ПРИОРИТЕТ 
ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОЛИТИКИ ........................................ 32

ГЛАВА 3. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ 
В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ ........................... 57

ГЛАВА 4. ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В БАНКОВСКОЙ 
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ......................................................................... 84

ГЛАВА 5. ОПЫТ ЦИФРОВИЗАЦИИ РОССИЙСКИХ 
КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ..................................................... 110

ГЛАВА 6. МЕЖДУНАРОДНЫЕ ПРОЕКТЫ В СФЕРЕ 
ЦИФРОВЫХ БАНКОВСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ ....................... 139

ЗАКЛЮЧЕНИЕ .............................................................................. 152

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ................... 155

ВВЕДЕНИЕ

Цифровизация экономики имеет много схожих черт с другими 
коренными преобразованиями в экономических отношениях, когда 
новые технологии приводили к качественному изменению производства, распределения и потребления благ. Использование машин 
и механизмов, электричества и вычислительных устройств способствовало повышению производительности, усилению вклада интеллектуального капитала в добавленной стоимости товаров и услуг. 
Информационно-коммуникационные технологии стали активно 
внедряться в экономические отношения с 60-х годов прошлого века. 
Важным отличием от других открытий и изобретений является их 
широкое применение и скорость адаптации в различных отраслях 
производства и распределения. Основой прогресс наблюдается в 
технологиях, связанных с повышением скорости и снижением передачи данных, развитием облачных сервисов для хранения и обработки данных, созданием высокоемкостных носителей данных.
Традиционная экономическая модель в настоящее время сталкивается с несколькими вызовами. В частности, низкая операционная 
эффективность вызвана усложнением процесса формирования и 
исполнения управленческих решений при возрастании масштабов 
производства. Распространенные модели бизнеса подразумевают 
ориентацию на усредненного потребителя, игнорируя индивидуальные предпочтения и эмоциональную составляющую при формировании спроса. Цифровизация позволяет коренным образом 
изменить не только процесс, но и саму цепочку создания добавленной стоимости во всех секторах экономики, включая банковский. 
Несмотря на высокий уровень регулирования, коммерческие банки 
являются предпринимательскими структурами и обладают экономической самостоятельностью при принятии решений. По аналогии с 
концепцией «невидимой руки» А. Смита можно говорить о том, что 
коммерческий банк при ведении своей деятельности ориентируется 
лишь на собственные интересы, включающие преимущественно по

лучение стабильного дохода. Соответственно, цифровизация может 
способствовать укреплению его рыночных позиций и формированию устойчивых источников прибыли.
Благодаря использованию информации как фактора производства 
коммерческий банк имеет возможность предлагать комплексное обслуживание, а за счет снятия неопределенности и особенностям 
производственной функции – повысить доходность по депозитам и 
снизить стоимость выдаваемых кредитов. Это, в свою очередь, создает возможности для субсидирования стоимости отдельных услуг 
и категорий клиентов. Благодаря использованию нечеткой информации возможна трансформация срочности: короткие краткосрочные вклады превращаются в долгосрочные более крупные кредиты. 
При этом принципиально изменяется риск: формируя информацию 
о предпочтениях и поведении вкладчиков, банк может спрогнозировать стабильность денежного потока, а благодаря диверсификации 
кредитного портфеля с некоррелированными рисками банк снижает общий уровень невыплат по обязательствам. Имея возможность 
оценить расходы, издержки и доступные клиентам альтернативные 
сторонние варианты, коммерческий банк предлагает такие условия, 
при которых полезность клиента будет выше, чем при самостоятельном совершении сделки или привлечении другого финансового посредника.
В последние годы происходят серьезные преобразования в области регулирования банковской деятельности. В частности, в целях содействию конкуренции во многих странах появляются новые 
виды лицензий на совершение отдельных банковских операций с 
применением информационных технологий. Таким финансовым организациям разрешается открывать и обслуживать банковские счета, управлять электронными платежными системами, осуществлять 
операции с ценными бумагами. Учитывая особый формат осуществления деятельности, к таким организациям предъявляются более 
облегченные нормативные требования. Новые участники рынка 
способствуют ускорению адаптации новых технологий, повыше

нию общего уровня качества обслуживания, стимулируют улучшение клиентского сервиса.
Информационные технологии в части передачи данных позволяют повысить надежность и ускорить проведение платежей за счет 
создания национальной системы электронных срочных платежей в 
режиме реального времени, предназначенной для использования не 
только коммерческими банками, но и любыми иными экономическими агентами. Использование универсального платежного адреса (например, номера мобильного телефона или налогового идентификатора) позволяет повысить удобство расчетов и отказаться от 
необходимости использования дополнительной избыточной информации. Таким образом, клиент получает возможность упрощенной 
смены обслуживающего банка. При этом государство оставляет за 
собой право регулировать стоимость услуг по переводу денежных 
средств и может централизованно отслеживать соблюдение законодательства в части денежного обращения.
Развитие информационных технологий предоставляет экономическим агентам возможность постоянно находиться в киберпространстве, в которое постепенно перемещаются общение, развлечения, потребление услуг и рабочие процессы. Совершая любые 
действия в киберпространстве, экономические агенты оставляют 
цифровой след – сохраняющийся набор данных, представляющий 
собой комбинацию точной и неявной информации. Информационные технологии позволяют принципиально изменить работу с неявной информацией. Повышение производительности и вычислительных возможностей современной техники позволяет агрегировать 
и обрабатывать большие объемы неявной информации с низкими 
издержками. Благодаря использованию статистических моделей и 
математических алгоритмов выявления зависимостей становится 
возможным структурирование нечеткой информации и получение 
новых количественных показателей, характеризующих клиента. 
Программное обеспечение позволяет учитывать одновременное наличие множества причинно-следственных связей (в том числе не

линейных), благодаря чему использование нечеткой информации, 
которой обладает финансовый посредник, может получать прогноз, 
сравнимый по точности с прогнозом, сделанным сотрудниками коммерческого банка на основании имеющейся уникальной информации. Это может быть связано с объективными ограничениями человеческих возможностей по работе с большими объемами данных, 
наличием эмоциональной составляющей при принятии решения. 
Соответственно, убытки, связанные с ошибками в прогнозировании, 
в случае обработки с использованием информационных технологий 
общедоступной неявной информации могут быть ниже, чем при 
традиционном способе принятия решений коммерческими банками.
Таким образом, можно утверждать, что информационные технологии существенно трансформируют содержание банковской деятельности. Ключевой задачей коммерческого банка по-прежнему 
остается удовлетворение потребностей экономических агентов. При 
сохранении сущности банковского посредничества цифровизация 
предполагает изменение принципов организации банковского дела, 
когда отдельные этапы процесса создания банковской услуги могут 
выполняться сторонними организациями. В связи с этим представляется важным всесторонне рассмотреть все аспекты, возникающие 
в процессе цифровой трансформации банковского дела, включая 
вопросы общего изменения экономических отношений, государственного регулирования, а также организационно-управленческой 
структуры и операционной деятельности кредитных организаций в 
России и за рубежом.
 

ГЛАВА 1. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ ЦИФРОВОЙ 
ТРАНСФОРМАЦИИ ЭКОНОМИЧЕСКИХ 
ОТНОШЕНИЙ

Для описания происходящих в современном обществе изменений, связанных с распространением информационных технологий, 
применяются различные определения. В частности, в 1995 году 
американский исследователь Н. Негропонте ввел в оборот термин 
«цифровая экономика», под которым понимается система общественных отношений, основанная на применении цифровых технологий [1]. В качестве базы таких отношений выступает обработка 
и использование информации, которая становится экономическим 
благом и имеет серьезные конкурентные преимущества по сравнению с традиционными материальными благами. В 2011 году общественными организациями для правительства Германии был подготовлен доклад об перспективах экономического развития, в котором 
был использован термин «Индустрия 4.0», отражающий изменение 
способов производства и обмена [2]. Особенностями такой организации экономической деятельности становится взаимодействие 
людей и устройств через сеть Интернет, а также информационная 
прозрачность и децентрализация при принятии решений. В 2015 
году в докладе руководителя Всемирного экономического форума 
К. Шваба был использован термин «Четвертная промышленная революция», который описывает автоматизацию существующих процессов и инструментов сбора, анализа и управления информацией 
[3]. Некоторые исследователи ограничивают понятием цифровая 
экономика только распространение в производственных процессах 
информационно-коммуникационных технологий, а также основанных на них цифровых продуктов и услуг [4].
Для всех указанных выше терминов общим является понимание 
цифровизации как построения взаимодействия на основе данных, 
включая изменение производственных технологий, организационных структур и ролевых моделей поведения и форм потребитель

ского поведения. Таким образом, цифровая экономика подразумевает собой не столько постоянное возникновение инноваций, сколько 
применение широкого набора технологических достижений, связанных с возможностями использования информации.
От предыдущих промышленных революций цифровизация отличается высокими темпами распространения. Это может быть 
объяснено как высокой взаимозависимостью и применением схожих моделей производства и оказания услуг, так и особенностями 
информационных технологий, которые принципиально не меняют технологических процессов. Таким образом, широта и глубина 
трансформационных процессов подчеркивают универсальность и 
эффективность цифровизации, за которой следуют не только внутренние, но и внешние преобразования. Цифровизация затрагивает 
все формы экономических отношений, связанных с производством, 
распределением, обменом и потреблением. В этой связи понятие 
«цифровая экономика» целесообразно использовать для выделения 
особенностей современного этапа общественного развития, подразумевающего широкое применение информационных технологий и 
устройств, обрабатывающих информацию. Некоторые авторы [5–7] 
также дополнительно выделяют такие новые экономические категории, как цифровые модели ведения бизнеса, цифровые продукты, 
цифровое производство, которые лишь подчеркивают неизменность 
содержания при приобретении новых форм.
Наиболее значимый вклад в изменение подходов к ведению экономической деятельности внесли такие компании, как Apple, Amazon, 
Uber. Основным отличием данных компаний от других участников 
рынка является создание принципиально иных способов взаимодействия с клиентами и построения новых бизнес-моделей, в рамках 
которых управленческие решения принимаются на основании информации.
Apple. Компания специализируется на производстве потребительской электроники. Предложенная компанией концепция смартфона предполагает совмещение нескольких функций в рамках од

ного устройства. С начала выпуска смартфонов компании в 2007 
году к 2020 году было продано более 2 млрд устройств [8]. Пользователь может самостоятельно выбрать заинтересовавший его информационный продукт, скачав приложение на свой смартфон. Все 
устройства, производимые компанией, имеют минимальную совместимость с продукцией других производителей, что вынуждает 
пользователя ограничивать свой выбор. Телевидение использует модель оплаты только за просмотр конкретного контента.
Amazon. Компания является крупнейшей мировой платформой 
электронной коммерции. Она организовала логистическую сеть, 
позволяющую не только минимизировать сроки доставки товаров, 
но и сократить требуемые минимальные товарные остатки. Компания успешно формирует новые продукты цифровой экономики: 
например, пользователи электронного устройства для чтения книг 
могут получить доступ к отдельным книгам через индивидуальную 
покупку или подписку. Созданная как дочерняя компания, система 
мгновенных платежей Paypal позволяет проводить платежи внутри 
системы без участия посредников, что сокращает комиссионные 
расходы. Тестируемые проекты по беспилотной доставке посылок, 
автоматизированные супермаркеты позволяют утверждать о существенной трансформации отрасли розничной торговли в ближайшие 
десятилетия.
Uber. Компания создала приложение для вызова и оплаты такси, 
услуги которого могут предоставляться не таксомоторными компа-
ниями, а физическими лицами в индивидуальном порядке. Компания создала удобный пользовательский интерфейс, с помощью которого клиент может не только сформировать заказ, но и отслеживать 
перемещение автомобиля. Встроенный платежный механизм позволяет сократить временные и эмоциональные издержки, связанные 
с необходимостью оплаты услуг такси. Таким образом, формируя 
стандарты предоставления услуги, компания создает потребительскую ценность. Соответственно, компания сделала попытку сконцентрироваться на удовлетворении клиента к передвижению без не