Развитие российского страхового рынка в условиях цифровизации и экономической конвергенции

С.А. Калайда

РАЗВИТИЕ РОССИЙСКОГО 
СТРАХОВОГО РЫНКА
В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ 
И ЭКОНОМИЧЕСКОЙ
КОНВЕРГЕНЦИИ

монография

Svetlana A. Kalayda
Development of the Russian insurance market in 
the context of digitalization and
economic convergence
(monograph)
Moscow 2022

Москва
2022

УДК 336.6
ББК 65.26
К17 

Р е ц е н з е н т ы :

Янова С.Ю., д.э.н., профессор, заведующий кафедрой банков, финансовых 
рынков и страхования, Санкт-Петербургский государственный экономический университет.

Чернова Г.В., д.э.н., профессор, профессор кафедры управления рисками 
и страхования, Санкт-Петербургский государственный университет.

 
Калайда С.А.
К17 
Развитие российского страхового рынка в условиях цифровизации и 
экономической конвергенции: монография / С.А. Калайда. – Москва: 
Первое экономическое издательство, 2022. – 118 с.

ISBN: 978-5-91292-431-6 
DOI: 10.18334/9785912924316

Монография посвящена изучению влияния двух современных тенденций общественного развития – цифровизации и экономической конвергенции – на российский страховой рынок.
В работе рассмотрены вопросы экономической конвергенции, цифровизации и их взаимодействия; уточнено понятие экономической конвергенции; разработана классификация экосистем; определены направления воздействия цифровизации на все уровни российского страхования; проведен 
анализ применения InsurTech на российском страховом рынке; раскрыты 
особенности, проблемы и перспективы создания в России страховых экосистем.
Предназначено для широкого круга исследователей и специалистов, изучающих проблемы и вопросы современного состояния и развития финансового, в том числе страхового рынка России.
Ключевые слова: экономическая конвергенция; цифровизация; экосистема; классификация экосистем; российские финансовые экосистемы; российский страховой рынок; InsurTech; страховые экосистемы

© Калайда С.А., 2022
© Оформление, дизайн обложки    
Первое экономическое издательство, 2022

ISBN: 978-5-91292-431-6 

Содержание

Предисловие ..................................................................................................... 5

РАЗДЕЛ 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КОНВЕРГЕНЦИЯ И ЦИФРОВИЗАЦИЯ– 
СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ ОБЩЕСТВЕННОГО РАЗВИТИЯ ........ 10

Глава 1. Экономическая конвергенция как механизм повышения
конкурентоспособности  ................................................................................ 13

1.1. Основные параметры экономической конвергенции .....................13
1.2. Общая характеристика бизнес-моделей совместной
предпринимательской деятельности на разных уровнях
экономической конвергенции ......................................................................15
Выводы по главе 1 ...........................................................................................19

Глава 2. Цифровизация и ее влияние на экономическую
конвергенцию .................................................................................................. 20

2.1. Цифровизация и ее этапы ......................................................................20
2.2. Экосистема как форма реализации
совместного бизнеса .......................................................................................25
2.3. Классификация экосистем .....................................................................28
Выводы по главе 2 ...........................................................................................30

Глава 3. Финансовые экосистемы России и их особенности ..................... 33

3.1. Краткая характеристика финансовых экосистем России ..............33
3.2. «Сбер» как крупнейшая финансовая экосистема в России ...........36
Выводы по главе 3 ...........................................................................................46

РАЗДЕЛ 2. ВЛИЯНИЕ ЦИФРОВИЗАЦИИ НА РАЗВИТИЕ
РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА .................................................. 49

Глава 4. Общая характеристика российского страхового рынка .............. 50

4.1. Место и роль страхования в российской экономике ......................50
4.2. Основные показатели современного состояния
страхового рынка России ..............................................................................52
4.3. Региональное развитие российского страхового рынка.................62
4.4. Направления воздействия цифровизации
на российское страхование ...........................................................................64
Выводы по главе 4 ...........................................................................................71

Глава 5. InsurTech как направление повышения эффективности
российского страхового рынка под воздействием цифровизации .......... 74

5.1. Роль цифровизации в реализации клиентоориентированной
стратегии страховщика ..................................................................................74
5.2. Практика применения инструментов InsurTech
на российском страховом рынке .................................................................77
Выводы по главе 5 ..........................................................................................90

Глава 6. Страховые экосистемы и вопросы их создания ...........................92

6.1. Содержание основных параметров, описывающих
страховую экосистему ...................................................................................93
6.2. Преимущества и проблемы создания страховых
экосистем в России .........................................................................................96
Выводы по главе 6 ..........................................................................................103

Заключение ......................................................................................................105

Список источников .........................................................................................107

Предисловие

На темпы и направления развития современного общества существенное влияние оказывают такие тенденции, как экономическая конвергенция и цифровизация. При этом сила их воздействия столь велика 
и порой непредсказуема, что актуальными являются вопросы как самостоятельного изучения этих тенденций, так и анализа их взаимодействия и совместного влияния на все стороны общественной жизни.
Важнейшим институтом социальной и финансовой защиты является страхование, обеспечивающее не просто защиту от рисков самой 
разнообразной природы, но и способствующее устойчивому развитию 
общества.
Именно поэтому важно знать, как на функционирование и развитие 
российского страхового рынка влияют названные тенденции – экономическая конвергенция и цифровизация.
Вопросам их анализа и возможностей посвящена данная монография, что определяет ее актуальность и обусловливает логику изложения материала.
В монографии выделено два основных раздела.
Первый раздел «Экономическая конвергенция и цифровизация – 
современные тенденции общественного развития» посвящен теоретическому изложению сущности и взаимодействия экономической конвергенции и цифровизации.
Во втором разделе «Влияние цифровизации на развитие российского страхового рынка» рассмотрены вопросы воздействия цифровизации на российский страховой бизнес, реализуемый в рамках 
межсекторной экономической конвергенции под воздействием цифровизации.
В первом разделе последовательно описываются и анализируются 
теоретические и методологические аспекты экономической конвергенции и цифровизации – современных трендов общественного развития. Практика создания в России финансовых экосистем иллюстрируется на примере банковской экосистемы «Сбер».
В содержании главы 1 этого раздела «Экономическая конвергенция 
как механизм повышения конкурентоспособности» выделено несколько вопросов.
Исследование в первой части главы 1 содержит описание трех уровней экономической конвергенции – внутрисегментной, межсегмент

ной и межсекторной. При этом описание различий экономической 
конвергенции по уровням дается через значения введенных автором 
таких параметров, как участники конвергенции, факторы экономической конвергенции, предпосылки экономической конвергенции и 
бизнес-модель предпринимательской деятельности в рамках экономической конвергенции.
Во второй части главы 1 этого раздела автор дает характеристику 
бизнес-моделей совместной предпринимательской деятельности на 
разных уровнях экономической конвергенции, выделяя при этом как 
общие, так и специфические значения параметров бизнес-моделей, отвечающих разным уровням экономической конвергенции.
Вторая глава раздела 1 данной монографии «Цифровизация и ее 
влияние на экономическую конвергенцию» посвящена не только самостоятельному описанию этой тенденции, но и ее взаимодействию 
с разными уровнями экономической конвергенции. Автор выделил 
три этапа развития цифровизации, что позволило ему в дальнейшем 
использовать этот результат для уточнения понятия «экономическая 
экосистема» и подробно раскрыть его сущность. Основным отличием 
предложенного автором понятия «экономическая экосистема» является то, что под ней надо понимать не любую форму ведения совместного бизнеса в рамках межсекторной конвергенции, а только ту, основой которой является электронная база, включающая платформы ИТ 
и сети, объединяющие их. При этом автор делает упор на то, что под 
экономической экосистемой нужно понимать только такую форму ведения совместного бизнеса, которая предполагает обязательность использования всех возможностей, которые дает эта электронная база. 
Только в этом случае экосистема является самой эффективной формой 
ведения совместного бизнеса экономических субъектов, являющихся 
представителями самых разных сегментов и секторов экономики.
В этой же главе автор предложил классификацию экосистем, основанную на предложенном автором признаке «связь базового продукта, 
предоставляемого клиенту инициатором межсекторной конвергенции 
до создания экосистемы, с цифровыми и/или информационными технологиями». Обоснованная автором классификация экосистем предполагает выделение экосистем «общего типа», для которых базовый продукт 
инициатора не связан с цифровыми и информационными технологиями; «цифровых экосистем», для которых базовый продукт инициатора 
основан на их использовании; «информационно-технологических (ИТ) 

экосистем», для которых базовый продукт инициатора представляет собой цифровой продукт и/или информационную технологию.
Третья глава первого раздела монографии посвящена анализу уже 
существующих в России финансовых экосистем, и в первую очередь – 
подробному исследованию и анализу с теоретических позиций и практических результатов самой крупной в настоящее время в России финансовой (банковской) экосистемы «Сбер». Проведенный автором 
анализ позволил ему сделать вывод о тех преимуществах создания экосистемы «Сбер», которые могут быть учтены при создании экосистем в 
самых разных сферах деятельности, в частности в страховании.
Во втором разделе монографии подробно анализируются вопросы 
влияния цифровизации на развитие российского страхового рынка.
Четвертая глава монографии «Общая характеристика российского 
страхового рынка» (раздел 2) содержит его описание по следующим 
аспектам – место и роль страхования в российской экономике, основные показатели современного состояния страхового рынка России, 
региональное развитие российского страхового рынка. Анализ современного состояния российского страхового рынка выявил как сильные, так и слабые стороны его функционирования. 
Отдельный параграф этой главы посвящен анализу направлений 
влияния цифровизации на развитие российского страхового рынка. 
Прежде всего, автор выделил целый ряд предпосылок на отраслевом 
уровне, на уровне отдельного страховщика и потребителя страховой 
услуги, способствующих тому, чтобы цифровизация действительно 
могла бы влиять положительно на развитие российского страхования.
Особое внимание автор уделил тому, что влияние цифровизации 
может быть разным. Оно может сопровождаться как положительными, 
так и отрицательными последствиями, которые выделены в тексте. Для 
усиления положительного и уменьшения возможного отрицательного 
воздействия цифровизации на страхование автор предложил свой подход к управлению возможными отрицательными последствиями как к 
управлению рисками отрицательных последствий. При этом сам риск 
отрицательного последствия он предложил описывать как функцию от 
двух параметров – вероятности реализации возможного отрицательного последствия и размера возможного отрицательного последствия.
Здесь же автором предложена классификация рисков – общих и 
специфических, обусловленных влиянием цифровизации на развитие 
российского страхового рынка.

Существенным результатом является предложенная им последовательность действий, направленных на снижение возможных отрицательных последствий воздействия цифровизации на страховую сферу.
Пятая глава монографии (раздел 2) «InsurTech как направление 
повышения эффективности российского страхового рынка под воздействием цифровизации» посвящена анализу информационных 
технологий, применяемых в страховании (InsurTech) – важнейшему 
направлению воздействия цифровизации на российский страховой 
рынок. При этом рассмотрение этой проблемы автор дает в разных 
ключах – в аспекте реализации клиентоориентированной стратегии 
страховщика, а также в аспекте описания особенностей применения 
различных инструментов InsurTech. При рассмотрении вопросов использования разных инструментов для реализации клиентоориентированной стратегии страховщика автор делает акцент на согласовании 
интересов страховщика и страхователя, которое как раз и может быть 
обеспечено за счет использования инструментов InsurTech.
Особого внимания заслуживает изложение практики применения 
инструментов InsurTech на российском страховом рынке. Для этого 
вначале автор дает общую характеристику каждого из основных используемых инструментов, а затем раскрывает возможности их применения в основных бизнес-процессах страховщика (в андеррайтинге, 
при заключении и сопровождении договоров страхования, при урегулировании убытков).
Особый интерес вызывает представленная позиция автора по уточнению такого понятия, как цифровое страхование. При этом он определяет те функции, которые должны быть реализованы страховщиком 
через использование InsurTech.
Большое место главы посвящено анализу возможностей предоставления страховых услуг в цифровой форме, причем не только на российском, но и на мировом рынке страховых услуг. Результаты анализа 
очень важны для решения задачи повышения эффективности развития российского страхового рынка, в том числе за счет применения 
страховщиками в своей деятельности не только существующих, но и 
новых, более перспективных информационных технологий.
Шестая глава монографии (раздел 2) «Страховые Экосистемы и 
вопросы их создания» посвящена анализу возможностей создания 
на российском страховом рынке страховых экосистем как самых эффективных форм ведения совместного бизнеса, осуществляемого под 

руководством страховщика в условиях межсекторной экономической 
конвергенции под воздействием цифровизации. Автор последовательно описывает содержание основных параметров, применяемых в 
характеристике экономических экосистем, преломляя его через особенности страхового бизнеса, после чего останавливается на описании 
тех преимуществ и проблем, которые могут сопровождать создание 
страховой экосистемы. Их подробный анализ, проведенный для уровня всей национальной экономики, страховой отрасли, страховщика и 
потребителя страховой услуги, показал, что решение задачи создания 
страховых экосистем в России является чрезвычайно актуальным – 
оно будет способствовать укреплению и развитию российского страхового рынка, что является очень важным для обеспечения устойчивого 
развития всей национальной экономики.
 

РАЗДЕЛ 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КОНВЕРГЕНЦИЯ
И ЦИФРОВИЗАЦИЯ – СОВРЕМЕННЫЕ
ТЕНДЕНЦИИ ОБЩЕСТВЕННОГО РАЗВИТИЯ

С начала девяностых годов двадцатого века Россия перешла на 
новый тип экономической системы, и хотя рыночная экономика и 
принесла ряд неоспоримых преимуществ в виде определенных видов 
свобод, расширения товарного предложения, увеличения производительности труда и т.д., она же и выдвинула ряд острейших проблем, 
в первую очередь связанных с самой предпринимательской деятельностью. Ее первое проявление можно отнести к раннему этапу «перестройки», когда в 1985, 1989 и 1992 гг. были приняты законы «Об индивидуальной трудовой деятельности»1 и «О кооперации в СССР»2 и 
вступил силу президентский указ о либерализации цен3.
С развитием рыночных отношений в России и вступлением ее в мировой рынок важными факторами развития российской национальной экономики становятся определенные тенденции развития всего 
мирового сообщества.  
К числу наиболее значимых среди них необходимо отнести применение механизма экономической конвергенции как метода повышения 
конкурентоспособности самостоятельных экономических субъектов.  
Любой экономический субъект заинтересован не просто в сохранении, но и в постоянном повышении собственной конкурентоспособности. И именно поэтому он заинтересован в использовании любых 
методов обеспечения роста собственной конкурентоспособности. 
Одним из наиболее востребованных на современном этапе методов 
повышения собственной конкурентоспособности для любого экономического субъекта является экономическая конвергенция – сближение деятельности различных экономических субъектов, направленное 
на повышение эффективности бизнеса и конкурентоспособности его 
участников, в первую очередь инициатора этого сближения. В общем 

1 Консультант плюс: Закон «Об индивидуальной трудовой деятельности» [Электронный ресурс] /. — Электрон. журн. — Режим доступа: http://www.consultant.ru/cons/CGI/online.cgi?req=
doc&base=ESU&n=245#0449837888371005, свободный.

2 Консультант плюс: Закон «О кооперации в СССР» [Электронный ресурс] /. — Электрон. 
журн. — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1361/, свободный.

3 ПРЕЗИДЕНТ РСФСР: Указ от 3 декабря 1991 г. № 297 «О мерах либерализации цен» [Электронный ресурс] /. — Электрон. журн. — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/
cons_doc_LAW_156/2011a123b16a58aa919bb52261df7e3ee94ca6e3/, свободный.