Особенности расследования мошенничеств, совершаемых работниками банков в сфере кредитования

Москва

ИНФРА-М

202ОСОБЕННОСТИ РАССЛЕДОВАНИЯ 

МОШЕННИЧЕСТВ, 

СОВЕРШАЕМЫХ РАБОТНИКАМИ 
БАНКОВ В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ

В.Н. КАРАГОДИН
Г.Н. КАРЕПАНОВ
Н.В. КАРЕПАНОВ

МОНОГРАФИЯ

Карагодин В.Н.

К21 
 
Особенности расследования мошенничеств, совершаемых работ
никами банков в сфере кредитования : монография / В.Н. Карагодин, 
Г.Н. Карепанов, Н.В. Карепанов. — Москва : ИНФРА-М, 2023. — 
188 с. — (Научная мысль). — DOI 10.12737/1064906.

ISBN 978-5-16-015878-5 (print)
ISBN 978-5-16-108249-2 (online)

Монография посвящена исследованию правовых, теоретических 

и криминалистических вопросов, возникающих при расследовании мошенничеств, совершаемых работниками банков в сфере кредитования. 
Определены особенности их решения, выработаны конкретные рекомендации, направленные на формирование эффективного механизма расследования анализируемого вида преступлений. Приводятся результаты 
изученного практического материала.

Представляет собой законченное научное исследование и предназна
чена для ученых-криминалистов, сотрудников правоохранительных органов, преподавателей, аспирантов и студентов юридических вузов и факультетов, интересующихся проблемами расследования отдельных видов 
преступлений. 

УДК [343.98+336.71](075.4)

ББК 67.52:65.262.1

УДК [343.98+336.71](075.4)
ББК 67.52:65.262.1
 
К21

© Карагодин В.Н., Карепанов Г.Н.,
      Карепанов Н.В., 2021

ISBN 978-5-16-015878-5 (print)
ISBN 978-5-16-108249-2 (online)

Р е ц е н з е н т ы : 

Бертовский Л.В. — доктор юридических наук, профессор, профес
сор кафедры уголовного права, уголовного процесса и криминалистики Российского университета дружбы народов;

Неймарк М.А. — кандидат юридических наук, доцент, доцент ка
федры уголовного процесса и криминалистики Алтайского государственного университета

Введение

Рынок банковского кредитования в общем виде представляет 
собой экономическое пространство, в котором происходит предоставление займов на условиях срочности, возвратности и платности. Одной из составляющих этого процесса являются взаимоотношения, возникающие между банками и их клиентами — заемщиками: юридическими и физическими лицами. В этом сегменте 
происходит предоставление банками займов в виде коммерческих 
кредитов, ипотечного, автомобильного и потребительского кредитования. 
Общий объем новых кредитов, выданных банками в 2016 г., 
вырос на 28% и составил более 3,25 трлн руб. по сравнению с аналогичным периодом 2015 г.1
Число выданных потребительских кредитов в России в январефеврале 2017 г. выросло по сравнению с аналогичным периодом 
прошлого года на 22% — почти до двух миллионов единиц.
В феврале средний размер потребительского кредита равнялся 
132,6 тыс. руб., что на 10% больше, чем в декабре 2016 г. 
По данным 4000 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), по состоянию на конец 
февраля 2017 г. количество потенциальных банкротов в стране 
достигло 689,7 тыс. человек, увеличившись за 6 месяцев на 10,9% 
(на начало сентября 2016 г. — 621,9 тыс. человек). 
В то же время возросло количество займов с признаками мошенничества. По данным тех же 4000 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в 2016 г.
было выдано 1010,7 тыс. кредитов с признаками мошенничества 
(кредитов, по которым отсутствует первый платеж или FPD — first 
payment default), что на 69,5% больше показателя 2015 г. По отношению к общему количеству выданных кредитов в 2016 г. доля кредитов с признаками мошенничества составила 3,4%, в то время как 
в 2015 г. — 2,3%. При этом наибольшая активность мошенников 
в 2016 г. пришлась на 3-й квартал — 394,4 тыс. ед. 
Количество подобных кредитов в общем числе выданных банками займов физическим лицам в 2016 г. составило 2,38%. То есть 
примерно каждый 42-й выданный физическому лицу кредит никто 
не собирался оплачивать. Такая же ситуация с кредитами, предо
1 
URL: https://finance.rambler.ru/news/2017-04-12/chislo-vydannyhpotrebkreditov-v-rossii

ставленными юридическим лицам. Ежегодно кредиторы теряют 
от действий кредитных мошенников 50–70 млрд руб.1
В совершении кредитных мошенничеств активно участвуют 
и работники банков. В СМИ в открытом доступе представлены 
многочисленные факты прямого подтверждения совершения кредитных мошенничеств руководителями и иными сотрудниками известнейших рейтинговых банков России2. 
Следует отметить, что последние 12 лет в правоохранительные 
органы каждый год поступает более 71 000 обращений о преступных 
посягательствах в сфере банковской деятельности. 
Но по результатам таких обращений в 2014 г. в России было 
возбуждено только 30 200 уголовных дел, в 2015 г. этот показатель 
составил 32 500 дел3. 
При этом, по статистике, количество уголовных дел, возбужденных по фактам злоупотребления полномочиями руководителями и сотрудниками банков при выдаче кредитов, тоже возросло. 
Если в 2014 г. такие дела составляли 75,4% от всего количества 
кредитного мошенничества, то в первом полугодии 2015 г. их уже 
85,9%. Причем злоупотребления происходят на всех уровнях банковской иерархии4.
До суда же доходит только каждое восьмое уголовное дело. Такая 
же ситуация сохраняется в 2015 и 2016 г.
Здесь просматривается такая же тенденция, что была указана 
в декабре 2015 г. в Послании Федеральному собранию президентом 
Владимиром Путиным. Он, в частности, отмечал, что в России 

1 
Ссылка по теме публикации: URL: www.nbki.ru/company/news/?id=20723, 
2017.
2 
Это и экс-совладелец и президент «Банка Москвы» Андрей Бородин и его 
заместитель Дмитрий Акулин с хищением более 12,5 млрд руб., председатель правления ЗАО «Сургутнефтегазбанк» Евгения Непомнящих (более 
100 млн руб.), заместитель председателя Внешэкономбанка Анатолий 
Балло (более 75 млн руб.), председатель правления «Свердловского губернского банка» (260 млн руб.), из последних: экс-президент Внешпромбанка 
Лариса Маркус (114 млрд руб.). Достаточно часто публикуются сведения 
о кредитных мошенничествах, совершаемых сотрудниками банка среднего и низшего звена. В Екатеринбурге осужден руководитель «Банка24.
ру» Борис Дьяконов, лицензия банка аннулирована. Директор московского банка «Гагаринский», воспользовавшись отзывом лицензии, завладел 
240 млн руб., осужден Никулинским судом Москвы. Осуждены директор 
банка «ВЕФК» Александр Гительсон, председатель правления Виталий 
Рябов (более 1 млрд руб.). Осуждена Кондопожским городским судом в Карелии экс-директор «Банка “Онего”» и т.п. 
3 
URL: https://pravo.ru/news/view/140517
4 
URL: https://www.gazeta.ru/business/2015/08/05/7669561.shtml

в 2014 г. было возбуждено почти 200 тыс. уголовных дел по экономическим преступлениям, до судов дошли 46 тыс., еще 15 тыс. 
дел развалились в судах. Таким образом, приговором закончились 
лишь 15% дел. 
Это подтверждается статистикой, опубликованной судебным 
департаментом при Верховном суде РФ. Только незначительная 
часть уголовных дел исследуемой категории заканчивается обвинительным приговором. Так, в 2014 г. осуждены за кредитное мошенничество по ст. 159.1 УК РФ только 3200 работников банков, 
в 2015 г. осуждены 36281.
Из сказанного следует довольно-таки неутешительный вывод: 
в России в настоящее время сложились условия, благоприятные 
для совершения мошеннических посягательств в сфере кредитования, особенно для банковских работников. 
Эти субъекты нередко реализуют изощренные способы совершения и сокрытия преступлений рассматриваемого вида, используя 
пробелы в действующем законодательстве, недостатки, предусмотренного нормами права механизма предупреждения и своевременного разоблачения мошеннических посягательств средствами банковского и иного контроля.
В досудебном же производстве по фактам совершения подобных 
преступлений нередко возникают сложные ситуации, которые 
не всегда удается разрешить полностью, качественно и в разумные 
сроки. 
Общетеоретические вопросы исследования и проблемы совершенствования методики расследования отдельных видов 
и групп преступлений анализировались в трудах И.В. Александрова, 
Т.В. Аверьяновой, В.В. Агафонова, В.П. Бахтина, Р.С. Белкина, 
А.Р. Белкина, О.Я. Баева, Н.М. Букаева, В.И. Брылева, И.А. Возгрина, А.Н. Васильева, А.Ф. Волынского, В.К. Гавло, Ю.П. Гармаева, И.Ф. Герасимова, А.Я. Гинзбурга, Л.Я. Драпкина, А.В. Дулова, В.А. Жбанкова, А.М. Зинина, Е.П. Ишенко, П.П. Ищенко, 
В.Н. Карагодина, Л.М. Карнеевой, И.И. Клименко, В.П. Колмакова, В.Е. Коноваловой, Г.А. Кокурина, Н.П. Косоплечева, 
В.П. Лаврова, Е.М. Лившица, А.И. Михайлова, Н.М. Овсянниковой, И.Ф. Пантелеева, А.С. Подшибякина, В.М. Плескачевского, 
Н.И. Порубова, А.Р. Ратинова, С.Б. Россинского, Н.А. Селиванова, 
Б.П. Смагоринского, В.А. Снеткова, Т.А. Скотниковой, В.Ф. Статкуса, Е.Н. Тихонова, А.Г. Филиппова, В.И. Шиканова, А.А. Эксархопуло, Н.П. Яблокова и других. При подготовке монографии 
использовались также труды авторитетных специалистов в области 

1 
URL: http://stat.апи-пресс.рф/stats/ug/t/14/s/17

уголовного процесса В.С. Балакшина, Л.М. Карнеевой, Г.Н. Жогина, В.А. Семенцова, А.Б. Сергеева, М.С. Строговича, Ф.Н. Райпугина, П.С. Элькинд, М.Л. Якуб, Н.А. Якубович и других.
Проблемы расследования мошеннических посягательств 
в сфере банковского кредитования рассматривались в различных 
теоретических изысканиях таких авторов, как И.О. Антонов, 
М.В. Белов, А.Р. Бекижев, Л.В. Бертовский, О.В. Волохова, В.К. Гавло, 
В.А. Гамза, Н.А. Данилова, А.М. Дьячков, М.А. Неймарк, В.И. Отряхин, К.В. Костомаров, А.А. Первухин, П.Л. Сердюк, И.Б. Ткачук 
и другие. 
Положения, сформулированные в работах этих ученых, способствовали развитию теории и совершенствованию практики расследования преступлений указанной категории.
Вместе с тем в работах названных ученых и в теории криминалистики до настоящего времени не затрагивались все проблемы выявления и расследования мошенничеств, совершаемых работниками 
банков в сфере кредитования.
Во многих диссертациях и монографиях, посвященных исследованию расследования мошенничеств в сфере банковского кредитования, отсутствует анализ аспектов тематики настоящей монографии. В них не рассмотрены либо исследованы поверхностно 
особенности криминалистической характеристики преступлений 
исследуемого вида, не анализируются типичные следственные ситуации и не даются рекомендации по расследованию названных 
мошеннических посягательств. Эти обстоятельства и обусловили 
выбор темы настоящей монографии. 
Целью настоящего исследования является совершенствование 
имеющихся и разработка новых практических рекомендаций 
по выявлению и расследованию мошенничеств, совершаемых работниками банков в сфере кредитования.

Глава 1
КРИМИНАЛИСТИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА 
МОШЕННИЧЕСТВ, СОВЕРШЕННЫХ 
РАБОТНИКАМИ БАНКОВ 
В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. ТИПИЧНЫЕ СВОЙСТВА ЛИЧНОСТИ СУБЪЕКТОВ 
МОШЕННИЧЕСКИХ ПОСЯГАТЕЛЬСТВ

Криминалистическое изучение личности субъекта преступления 
предполагает выделение социально-демографических, психологических и биологических свойств. Эти положения в полной мере 
относятся и к характеристике личности субъектов мошенничеств 
рассматриваемого вида.
Представляется, что характеристику субъектов таких преступлений целесообразно начинать с должностного положения, которое они занимают. Продвижение по службе, на наш взгляд, 
определяется теми же свойствами личности, которые влияют 
на принятие решения о совершении кредитного мошенничества, 
на выбор названными субъектами способа посягательства и содержание их посткриминального поведения.
Н.А. Данилова классифицировала указанных лиц по должностному положению на руководителей кредитной организации, 
обособленных подразделений, внутренних структурных подразделений (дополнительных офисов, операционных касс, пунктов обмена иностранной валюты), подразделений кредитной организации 
и рядовых сотрудников различных отделов (служб) кредитной организации, ее обособленных и внутренних структурных единиц1. 
Автор приведенной достаточно подробной классификации 
не дает каких-либо аргументов необходимости столь детальной 
дифференциации сотрудников банков, совершающих мошенничества в сфере кредитования. Весьма сомнительным выглядит 
практическое значение приведенного деления. В частности, непонятно, чем отличаются релевантные свойства личности рядовых сотрудников головных учреждений банка и его нижестоящих подразделений. Как эти различия влияют на принятые решения о совер
1 
Данилова Н.А. Методика расследования преступлений в сфере банковской 
деятельности: вопросы теории и практики: автореф. дис. … д-ра наук. СПб., 
2006. С. 199.

шении кредитного мошенничества, выбор и реализацию способа 
посягательства? К сожалению, разработчиком не дается каких-либо 
ответов на эти вопросы, а рассматриваемая классификация практически не используется в разделах, посвященных вопросам расследования посягательств анализируемой группы.
В связи с этим предлагается классифицировать сотрудников 
банков, совершающих мошенничества, на три группы, в зависимости от занимаемой ими должности: руководителей банковских 
учреждений (как центральных, так и нижестоящих), управленцев 
среднего звена (начальников отделов, управлений и служб банков, 
их филиалов и представительств), рядовых работников. Внутри 
каждой из названных классификационных единиц могут быть выделены возрастные подгруппы указанных субъектов, свойства личности которых существенно различаются.
Так, около 49% субъектов изученных нами мошеннических 
посягательств в сфере кредитования из числа руководителей банковских учреждений находились в возрасте от 45 до 65 лет, абсолютно все имели высшее экономическое или финансовое образование и стаж работы от 10 до 25 лет.
Результаты проведенного нами обобщения уголовных дел опровергают высказывания о том, что анализируемые хищения редко 
совершаются женщинами указанного возраста, поскольку они дорожат репутацией банка и своей собственной1. При изучении нами 
уголовных дел было установлено, что доля женщин среди субъектов 
мошенничеств, совершенных в сфере банковского кредитования, 
составляет около 22%.
Вызывает сомнение и вывод о более высоких нравственных качествах женщин — руководителей банков. Соотношение количества 
женщин и мужчин среди субъектов названных преступлений может 
быть объяснено тем, что среди руководителей банков женщин гораздо меньше, чем мужчин.
Около 26% руководителей банковских учреждений, привлеченных к ответственности по изученным уголовным делам, достигли возраста 35–50 лет, пришли в банки из различных организационно-управленческих структур, партийных и профсоюзных органов, учреждений образования, науки и военно-промышленного 

1 
Неймарк М.А. Проблемы теории и практики расследования хищений денежных средств в сфере банковского кредитования: автореф. дис. ... канд.
юр. наук. Барнаул, 2006. С. 46; Гавло В.К., Неймарк М.А. Проблемы теории 
и практики расследования хищений денежных средств в сфере банковского 
кредитования: монография. Барнаул: Изд-во Алтайского государственного 
ун-та, 2009. С. 88.

комплекса (преимущественно экономисты, математики, физики). 
Все они имели высшее образование, некоторые — ученые степени 
кандидатов и докторов наук. Отдельные из них для перехода в банковскую сферу использовали полезные деловые связи, обладали 
высоким интеллектуальным уровнем и богатым опытом профессиональных взаимодействий.
Около 25% руководителей, которые были привлечены к уголовной ответственности по изученным нами уголовным делам, — 
это молодые люди 20–35 лет, в основном занимавшие в банках 
посты управляющих. 99% из них имели экономическое или иное 
профессиональное образование, полученное в последние годы 
в России. Большинство из них являлись держателями пакета акций 
или (и) близкими родственниками (свойственниками) владельцев 
коммерческих банков (детьми, супругами). По исследованиям 
психологов кадровых подразделений банков, субъектов этих возрастных групп характеризует напористость, агрессивность, относительная свобода от моральных ограничений, склонность к силовым 
методам, некоторый авантюризм и способность с легкостью переступать правовые нормы1.
Среди руководителей структурных подразделений банков, привлеченных к уголовной ответственности по изученным нами уголовным делам, преобладали лица возрастной группы 45–55 лет. 
Как правило, это начальники подразделений, отделов и ведущие 
специалисты, имеющие стаж работы в банковской сфере продолжительностью от 10 до 25 лет. 80% из них имели высшее профессиональное образование (экономическое, финансовое), 4% — неоконченное высшее, 16% — среднее профессиональное образование.
В отличие от руководителей вышеназванной возрастной группы 
субъекты в возрасте 35–45 лет, занимающие аналогичное должностное положение, в большинстве своем имеют гораздо меньший 
стаж работы в банке, куда они пришли из других отраслей деятельности.
95% этих лиц имеют высшее образование, не соответствующее 
профилю их деятельности, т.е. заканчивали не экономические либо 
финансовые, а иные учебные заведения. Некоторые из этих субъектов имели ученые степени кандидатов и даже докторов наук. 
В результате изучения материалов уголовных дел установлено, 
что незначительная группа субъектов этой группы для трудоустройства в банк использовала свои личные связи. В отличие 

1 
Центральный банк РФ [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru (дата 
обращения: 09.03.2015).

от сослуживцев с большим стажем работы в банке, такие субъекты 
кредитных мошенничеств не обременены традициями, легче адаптируются к новым условиям, что, несомненно, отражается на принятии решений и содержании действий по совершению мошеннических посягательств в сфере банковского кредитования. Они 
решительны, нарушают закон без особых раздумий, нередко вырабатывают и реализуют оригинальные операции по совершению 
преступлений рассматриваемого вида.
Около 12% руководителей структурных подразделений банков, 
привлеченных к ответственности по изученным нами уголовным 
делам, находились в возрасте от 20 до 35 лет. Лишь 46% этих лиц 
имели высшее образование, 12% — неоконченное высшее и 42% — 
среднее профессиональное образование. Обращает на себя внимание, что почти 87% из этих субъектов — женщины.
Такой образовательный уровень объясняется стремлением некоторых банков, в основном специализирующихся на кредитовании 
физических лиц на небольшие суммы (POS-кредитование), экономить на заработной плате сотрудников, в том числе руководителей 
информационных отделов и колл-центров, в управлениях кассовых 
операций кредитования физических лиц и т.п. Полагая, что современные автоматизированные системы позволяют выполнять различные операции, связанные с кредитованием лица, и без высшего 
образования, владельцы, управляющие банков, принимают на вышеназванные должности студентов, лиц, не имеющих достаточного 
опыта работы, назначая им невысокую заработную плату.
Субъекты изученных нами преступлений, занимающих в банках 
должности рядовых сотрудников, — это молодые люди в возрасте от 
20 до 35 лет. Обращает на себя внимание тот факт, что среди этих 
лиц преобладают женщины (60% от общего количества данной категории). В основном такие лица работали менеджерами по кредитам, менеджерами-консультантами, кредитными экспертами, 
специалистами по обслуживанию физических лиц, операционистами. Все они, кроме средней общеобразовательной школы, 
окончили банковские курсы и (или) средние специальные учебные 
учреждения.
Статус этих лиц ниже, чем у других работников банка, как 
и заработная плата, что вызывает недовольство подобных субъектов своим положением. Как известно, значительная часть молодых людей в качестве первоначальной задачи в начале трудовой 
деятельности ставят получение высоких доходов. Не являются 
исключением и начинающие рядовые сотрудники банков. Некоторые из них не выдерживают жесткой конкуренции с коллегами