Особенности расследования мошенничеств, совершаемых работниками банков в сфере кредитования

Москва

ИНФРА-М

202ОСОБЕННОСТИ РАССЛЕДОВАНИЯ 

МОШЕННИЧЕСТВ, 

СОВЕРШАЕМЫХ РАБОТНИКАМИ 
БАНКОВ В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ

В.Н. КАРАГОДИН
Г.Н. КАРЕПАНОВ
Н.В. КАРЕПАНОВ

МОНОГРАФИЯ

Карагодин В.Н.

К21 
 
Особенности расследования мошенничеств, совершаемых работ-

никами банков в сфере кредитования : монография / В.Н. Карагодин, 
Г.Н. Карепанов, Н.В. Карепанов. — Москва : ИНФРА-М, 2023. — 
188 с. — (Научная мысль). — DOI 10.12737/1064906.

ISBN 978-5-16-015878-5 (print)
ISBN 978-5-16-108249-2 (online)

Монография посвящена исследованию правовых, теоретических 

и криминалистических вопросов, возникающих при расследовании мо-
шенничеств, совершаемых работниками банков в сфере кредитования. 
Определены особенности их решения, выработаны конкретные рекомен-
дации, направленные на формирование эффективного механизма рас-
следования анализируемого вида преступлений. Приводятся результаты 
изученного практического материала.

Представляет собой законченное научное исследование и предназна-

чена для ученых-криминалистов, сотрудников правоохранительных ор-
ганов, преподавателей, аспирантов и студентов юридических вузов и фа-
культетов, интересующихся проблемами расследования отдельных видов 
преступлений. 

УДК [343.98+336.71](075.4)

ББК 67.52:65.262.1

УДК [343.98+336.71](075.4)
ББК 67.52:65.262.1
 
К21

© Карагодин В.Н., Карепанов Г.Н.,
      Карепанов Н.В., 2021

ISBN 978-5-16-015878-5 (print)
ISBN 978-5-16-108249-2 (online)

Р е ц е н з е н т ы : 

Бертовский Л.В. — доктор юридических наук, профессор, профес-

сор кафедры уголовного права, уголовного процесса и криминали-
стики Российского университета дружбы народов;

Неймарк М.А. — кандидат юридических наук, доцент, доцент ка-

федры уголовного процесса и криминалистики Алтайского государ-
ственного университета

Введение

Рынок банковского кредитования в общем виде представляет 
собой экономическое пространство, в котором происходит пре-
доставление займов на условиях срочности, возвратности и плат-
ности. Одной из составляющих этого процесса являются взаимо-
отношения, возникающие между банками и их клиентами — заем-
щиками: юридическими и физическими лицами. В этом сегменте 
происходит предоставление банками займов в виде коммерческих 
кредитов, ипотечного, автомобильного и потребительского креди-
тования. 
Общий объем новых кредитов, выданных банками в 2016 г., 
вырос на 28% и составил более 3,25 трлн руб. по сравнению с ана-
логичным периодом 2015 г.1
Число выданных потребительских кредитов в России в январе-
феврале 2017 г. выросло по сравнению с аналогичным периодом 
прошлого года на 22% — почти до двух миллионов единиц.
В феврале средний размер потребительского кредита равнялся 
132,6 тыс. руб., что на 10% больше, чем в декабре 2016 г. 
По данным 4000 кредиторов, передающих сведения в Нацио-
нальное бюро кредитных историй (НБКИ), по состоянию на конец 
февраля 2017 г. количество потенциальных банкротов в стране 
достигло 689,7 тыс. человек, увеличившись за 6 месяцев на 10,9% 
(на начало сентября 2016 г. — 621,9 тыс. человек). 
В то же время возросло количество займов с признаками мо-
шенничества. По данным тех же 4000 кредиторов, передающих све-
дения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в 2016 г.
было выдано 1010,7 тыс. кредитов с признаками мошенничества 
(кредитов, по которым отсутствует первый платеж или FPD — first 
payment default), что на 69,5% больше показателя 2015 г. По отно-
шению к общему количеству выданных кредитов в 2016 г. доля кре-
дитов с признаками мошенничества составила 3,4%, в то время как 
в 2015 г. — 2,3%. При этом наибольшая активность мошенников 
в 2016 г. пришлась на 3-й квартал — 394,4 тыс. ед. 
Количество подобных кредитов в общем числе выданных бан-
ками займов физическим лицам в 2016 г. составило 2,38%. То есть 
примерно каждый 42-й выданный физическому лицу кредит никто 
не собирался оплачивать. Такая же ситуация с кредитами, предо-

1 
URL: https://finance.rambler.ru/news/2017-04-12/chislo-vydannyh-
potrebkreditov-v-rossii

ставленными юридическим лицам. Ежегодно кредиторы теряют 
от действий кредитных мошенников 50–70 млрд руб.1
В совершении кредитных мошенничеств активно участвуют 
и работники банков. В СМИ в открытом доступе представлены 
многочисленные факты прямого подтверждения совершения кре-
дитных мошенничеств руководителями и иными сотрудниками из-
вестнейших рейтинговых банков России2. 
Следует отметить, что последние 12 лет в правоохранительные 
органы каждый год поступает более 71 000 обращений о преступных 
посягательствах в сфере банковской деятельности. 
Но по результатам таких обращений в 2014 г. в России было 
возбуждено только 30 200 уголовных дел, в 2015 г. этот показатель 
составил 32 500 дел3. 
При этом, по статистике, количество уголовных дел, возбу-
жденных по фактам злоупотребления полномочиями руководите-
лями и сотрудниками банков при выдаче кредитов, тоже возросло. 
Если в 2014 г. такие дела составляли 75,4% от всего количества 
кредитного мошенничества, то в первом полугодии 2015 г. их уже 
85,9%. Причем злоупотребления происходят на всех уровнях бан-
ковской иерархии4.
До суда же доходит только каждое восьмое уголовное дело. Такая 
же ситуация сохраняется в 2015 и 2016 г.
Здесь просматривается такая же тенденция, что была указана 
в декабре 2015 г. в Послании Федеральному собранию президентом 
Владимиром Путиным. Он, в частности, отмечал, что в России 

1 
Ссылка по теме публикации: URL: www.nbki.ru/company/news/?id=20723, 
2017.
2 
Это и экс-совладелец и президент «Банка Москвы» Андрей Бородин и его 
заместитель Дмитрий Акулин с хищением более 12,5 млрд руб., председа-
тель правления ЗАО «Сургутнефтегазбанк» Евгения Непомнящих (более 
100 млн руб.), заместитель председателя Внешэкономбанка Анатолий 
Балло (более 75 млн руб.), председатель правления «Свердловского губерн-
ского банка» (260 млн руб.), из последних: экс-президент Внешпромбанка 
Лариса Маркус (114 млрд руб.). Достаточно часто публикуются сведения 
о кредитных мошенничествах, совершаемых сотрудниками банка сред-
него и низшего звена. В Екатеринбурге осужден руководитель «Банка24.
ру» Борис Дьяконов, лицензия банка аннулирована. Директор москов-
ского банка «Гагаринский», воспользовавшись отзывом лицензии, завладел 
240 млн руб., осужден Никулинским судом Москвы. Осуждены директор 
банка «ВЕФК» Александр Гительсон, председатель правления Виталий 
Рябов (более 1 млрд руб.). Осуждена Кондопожским городским судом в Ка-
релии экс-директор «Банка “Онего”» и т.п. 
3 
URL: https://pravo.ru/news/view/140517
4 
URL: https://www.gazeta.ru/business/2015/08/05/7669561.shtml

в 2014 г. было возбуждено почти 200 тыс. уголовных дел по эко-
номическим преступлениям, до судов дошли 46 тыс., еще 15 тыс. 
дел развалились в судах. Таким образом, приговором закончились 
лишь 15% дел. 
Это подтверждается статистикой, опубликованной судебным 
департаментом при Верховном суде РФ. Только незначительная 
часть уголовных дел исследуемой категории заканчивается обви-
нительным приговором. Так, в 2014 г. осуждены за кредитное мо-
шенничество по ст. 159.1 УК РФ только 3200 работников банков, 
в 2015 г. осуждены 36281.
Из сказанного следует довольно-таки неутешительный вывод: 
в России в настоящее время сложились условия, благоприятные 
для совершения мошеннических посягательств в сфере кредито-
вания, особенно для банковских работников. 
Эти субъекты нередко реализуют изощренные способы совер-
шения и сокрытия преступлений рассматриваемого вида, используя 
пробелы в действующем законодательстве, недостатки, предусмот-
ренного нормами права механизма предупреждения и своевремен-
ного разоблачения мошеннических посягательств средствами бан-
ковского и иного контроля.
В досудебном же производстве по фактам совершения подобных 
преступлений нередко возникают сложные ситуации, которые 
не всегда удается разрешить полностью, качественно и в разумные 
сроки. 
Общетеоретические вопросы исследования и проблемы со-
вершенствования методики расследования отдельных видов 
и групп преступлений анализировались в трудах И.В. Александрова, 
Т.В. Аверьяновой, В.В. Агафонова, В.П. Бахтина, Р.С. Белкина, 
А.Р. Белкина, О.Я. Баева, Н.М. Букаева, В.И. Брылева, И.А. Воз-
грина, А.Н. Васильева, А.Ф. Волынского, В.К. Гавло, Ю.П. Гар-
маева, И.Ф. Герасимова, А.Я. Гинзбурга, Л.Я. Драпкина, А.В. Дулова, 
В.А. Жбанкова, А.М. Зинина, Е.П. Ишенко, П.П. Ищенко, 
В.Н. Карагодина, Л.М. Карнеевой, И.И. Клименко, В.П. Колмакова, 
В.Е. Коноваловой, Г.А. Кокурина, Н.П. Косоплечева, 
В.П. Лаврова, Е.М. Лившица, А.И. Михайлова, Н.М. Овсянниковой, 
И.Ф. Пантелеева, А.С. Подшибякина, В.М. Плескачевского, 
Н.И. Порубова, А.Р. Ратинова, С.Б. Россинского, Н.А. Селиванова, 
Б.П. Смагоринского, В.А. Снеткова, Т.А. Скотниковой, В.Ф. Стат-
куса, Е.Н. Тихонова, А.Г. Филиппова, В.И. Шиканова, А.А. Экс-
архопуло, Н.П. Яблокова и других. При подготовке монографии 
использовались также труды авторитетных специалистов в области 

1 
URL: http://stat.апи-пресс.рф/stats/ug/t/14/s/17

уголовного процесса В.С. Балакшина, Л.М. Карнеевой, Г.Н. Жогина, 
В.А. Семенцова, А.Б. Сергеева, М.С. Строговича, Ф.Н. Рай-
пугина, П.С. Элькинд, М.Л. Якуб, Н.А. Якубович и других.
Проблемы расследования мошеннических посягательств 
в сфере банковского кредитования рассматривались в различных 
теоретических изысканиях таких авторов, как И.О. Антонов, 
М.В. Белов, А.Р. Бекижев, Л.В. Бертовский, О.В. Волохова, В.К. Гавло, 
В.А. Гамза, Н.А. Данилова, А.М. Дьячков, М.А. Неймарк, В.И. От-
ряхин, К.В. Костомаров, А.А. Первухин, П.Л. Сердюк, И.Б. Ткачук 
и другие. 
Положения, сформулированные в работах этих ученых, способ-
ствовали развитию теории и совершенствованию практики рассле-
дования преступлений указанной категории.
Вместе с тем в работах названных ученых и в теории криминали-
стики до настоящего времени не затрагивались все проблемы выяв-
ления и расследования мошенничеств, совершаемых работниками 
банков в сфере кредитования.
Во многих диссертациях и монографиях, посвященных иссле-
дованию расследования мошенничеств в сфере банковского кре-
дитования, отсутствует анализ аспектов тематики настоящей мо-
нографии. В них не рассмотрены либо исследованы поверхностно 
особенности криминалистической характеристики преступлений 
исследуемого вида, не анализируются типичные следственные си-
туации и не даются рекомендации по расследованию названных 
мошеннических посягательств. Эти обстоятельства и обусловили 
выбор темы настоящей монографии. 
Целью настоящего исследования является совершенствование 
имеющихся и разработка новых практических рекомендаций 
по выявлению и расследованию мошенничеств, совершаемых ра-
ботниками банков в сфере кредитования.

Глава 1
КРИМИНАЛИСТИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА 
МОШЕННИЧЕСТВ, СОВЕРШЕННЫХ 
РАБОТНИКАМИ БАНКОВ 
В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. ТИПИЧНЫЕ СВОЙСТВА ЛИЧНОСТИ СУБЪЕКТОВ 
МОШЕННИЧЕСКИХ ПОСЯГАТЕЛЬСТВ

Криминалистическое изучение личности субъекта преступления 
предполагает выделение социально-демографических, психологи-
ческих и биологических свойств. Эти положения в полной мере 
относятся и к характеристике личности субъектов мошенничеств 
рассматриваемого вида.
Представляется, что характеристику субъектов таких престу-
плений целесообразно начинать с должностного положения, ко-
торое они занимают. Продвижение по службе, на наш взгляд, 
определяется теми же свойствами личности, которые влияют 
на принятие решения о совершении кредитного мошенничества, 
на выбор названными субъектами способа посягательства и содер-
жание их посткриминального поведения.
Н.А. Данилова классифицировала указанных лиц по долж-
ностному положению на руководителей кредитной организации, 
обособленных подразделений, внутренних структурных подразде-
лений (дополнительных офисов, операционных касс, пунктов об-
мена иностранной валюты), подразделений кредитной организации 
и рядовых сотрудников различных отделов (служб) кредитной орга-
низации, ее обособленных и внутренних структурных единиц1. 
Автор приведенной достаточно подробной классификации 
не дает каких-либо аргументов необходимости столь детальной 
дифференциации сотрудников банков, совершающих мошенни-
чества в сфере кредитования. Весьма сомнительным выглядит 
практическое значение приведенного деления. В частности, непо-
нятно, чем отличаются релевантные свойства личности рядовых со-
трудников головных учреждений банка и его нижестоящих подра-
зделений. Как эти различия влияют на принятые решения о совер-

1 
Данилова Н.А. Методика расследования преступлений в сфере банковской 
деятельности: вопросы теории и практики: автореф. дис. … д-ра наук. СПб., 
2006. С. 199.

шении кредитного мошенничества, выбор и реализацию способа 
посягательства? К сожалению, разработчиком не дается каких-либо 
ответов на эти вопросы, а рассматриваемая классификация практи-
чески не используется в разделах, посвященных вопросам рассле-
дования посягательств анализируемой группы.
В связи с этим предлагается классифицировать сотрудников 
банков, совершающих мошенничества, на три группы, в зависи-
мости от занимаемой ими должности: руководителей банковских 
учреждений (как центральных, так и нижестоящих), управленцев 
среднего звена (начальников отделов, управлений и служб банков, 
их филиалов и представительств), рядовых работников. Внутри 
каждой из названных классификационных единиц могут быть вы-
делены возрастные подгруппы указанных субъектов, свойства лич-
ности которых существенно различаются.
Так, около 49% субъектов изученных нами мошеннических 
посягательств в сфере кредитования из числа руководителей бан-
ковских учреждений находились в возрасте от 45 до 65 лет, абсо-
лютно все имели высшее экономическое или финансовое образо-
вание и стаж работы от 10 до 25 лет.
Результаты проведенного нами обобщения уголовных дел опро-
вергают высказывания о том, что анализируемые хищения редко 
совершаются женщинами указанного возраста, поскольку они до-
рожат репутацией банка и своей собственной1. При изучении нами 
уголовных дел было установлено, что доля женщин среди субъектов 
мошенничеств, совершенных в сфере банковского кредитования, 
составляет около 22%.
Вызывает сомнение и вывод о более высоких нравственных качествах 
женщин — руководителей банков. Соотношение количества 
женщин и мужчин среди субъектов названных преступлений может 
быть объяснено тем, что среди руководителей банков женщин гораздо 
меньше, чем мужчин.
Около 26% руководителей банковских учреждений, привлеченных 
к ответственности по изученным уголовным делам, достигли 
возраста 35–50 лет, пришли в банки из различных организационно-
управленческих структур, партийных и профсоюзных органов, 
учреждений образования, науки и военно-промышленного 

1 
Неймарк М.А. Проблемы теории и практики расследования хищений денежных 
средств в сфере банковского кредитования: автореф. дис. ... канд.
юр. наук. Барнаул, 2006. С. 46; Гавло В.К., Неймарк М.А. Проблемы теории 
и практики расследования хищений денежных средств в сфере банковского 
кредитования: монография. Барнаул: Изд-во Алтайского государственного 
ун-та, 2009. С. 88.

комплекса (преимущественно экономисты, математики, физики). 
Все они имели высшее образование, некоторые — ученые степени 
кандидатов и докторов наук. Отдельные из них для перехода в бан-
ковскую сферу использовали полезные деловые связи, обладали 
высоким интеллектуальным уровнем и богатым опытом профес-
сиональных взаимодействий.
Около 25% руководителей, которые были привлечены к уго-
ловной ответственности по изученным нами уголовным делам, — 
это молодые люди 20–35 лет, в основном занимавшие в банках 
посты управляющих. 99% из них имели экономическое или иное 
профессиональное образование, полученное в последние годы 
в России. Большинство из них являлись держателями пакета акций 
или (и) близкими родственниками (свойственниками) владельцев 
коммерческих банков (детьми, супругами). По исследованиям 
психологов кадровых подразделений банков, субъектов этих воз-
растных групп характеризует напористость, агрессивность, относи-
тельная свобода от моральных ограничений, склонность к силовым 
методам, некоторый авантюризм и способность с легкостью пере-
ступать правовые нормы1.
Среди руководителей структурных подразделений банков, при-
влеченных к уголовной ответственности по изученным нами уго-
ловным делам, преобладали лица возрастной группы 45–55 лет. 
Как правило, это начальники подразделений, отделов и ведущие 
специалисты, имеющие стаж работы в банковской сфере продол-
жительностью от 10 до 25 лет. 80% из них имели высшее профес-
сиональное образование (экономическое, финансовое), 4% — не-
оконченное высшее, 16% — среднее профессиональное образо-
вание.
В отличие от руководителей вышеназванной возрастной группы 
субъекты в возрасте 35–45 лет, занимающие аналогичное долж-
ностное положение, в большинстве своем имеют гораздо меньший 
стаж работы в банке, куда они пришли из других отраслей деятель-
ности.
95% этих лиц имеют высшее образование, не соответствующее 
профилю их деятельности, т.е. заканчивали не экономические либо 
финансовые, а иные учебные заведения. Некоторые из этих субъ-
ектов имели ученые степени кандидатов и даже докторов наук. 
В результате изучения материалов уголовных дел установлено, 
что незначительная группа субъектов этой группы для трудо-
устройства в банк использовала свои личные связи. В отличие 

1 
Центральный банк РФ [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru (дата 
обращения: 09.03.2015).

от сослуживцев с большим стажем работы в банке, такие субъекты 
кредитных мошенничеств не обременены традициями, легче адаптируются 
к новым условиям, что, несомненно, отражается на принятии 
решений и содержании действий по совершению мошеннических 
посягательств в сфере банковского кредитования. Они 
решительны, нарушают закон без особых раздумий, нередко вырабатывают 
и реализуют оригинальные операции по совершению 
преступлений рассматриваемого вида.
Около 12% руководителей структурных подразделений банков, 
привлеченных к ответственности по изученным нами уголовным 
делам, находились в возрасте от 20 до 35 лет. Лишь 46% этих лиц 
имели высшее образование, 12% — неоконченное высшее и 42% — 
среднее профессиональное образование. Обращает на себя внимание, 
что почти 87% из этих субъектов — женщины.
Такой образовательный уровень объясняется стремлением некоторых 
банков, в основном специализирующихся на кредитовании 
физических лиц на небольшие суммы (POS-кредитование), экономить 
на заработной плате сотрудников, в том числе руководителей 
информационных отделов и колл-центров, в управлениях кассовых 
операций кредитования физических лиц и т.п. Полагая, что совре-
менные автоматизированные системы позволяют выполнять раз-
личные операции, связанные с кредитованием лица, и без высшего 
образования, владельцы, управляющие банков, принимают на вы-
шеназванные должности студентов, лиц, не имеющих достаточного 
опыта работы, назначая им невысокую заработную плату.
Субъекты изученных нами преступлений, занимающих в банках 
должности рядовых сотрудников, — это молодые люди в возрасте от 
20 до 35 лет. Обращает на себя внимание тот факт, что среди этих 
лиц преобладают женщины (60% от общего количества данной ка-
тегории). В основном такие лица работали менеджерами по кре-
дитам, менеджерами-консультантами, кредитными экспертами, 
специалистами по обслуживанию физических лиц, операцио-
нистами. Все они, кроме средней общеобразовательной школы, 
окончили банковские курсы и (или) средние специальные учебные 
учреждения.
Статус этих лиц ниже, чем у других работников банка, как 
и заработная плата, что вызывает недовольство подобных субъ-
ектов своим положением. Как известно, значительная часть мо-
лодых людей в качестве первоначальной задачи в начале трудовой 
деятельности ставят получение высоких доходов. Не являются 
исключением и начинающие рядовые сотрудники банков. Неко-
торые из них не выдерживают жесткой конкуренции с коллегами