Особенности правового регулирования платежных систем в РФ и США

 
 
 
 
 
 
 
 
 
Е. А. ГРАЩЕНКОВА  
 
 
 
ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО 
РЕГУЛИРОВАНИЯ ПЛАТЁЖНЫХ 
СИСТЕМ В РФ И США 
 
 
 
Монография 
 
 
 
2-е издание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Москва 
Издательско-торговая корпорация «Дашков и Кƒ» 
2022
 

УДК 336.7347.73 
ББК 65.2667.402 
Г78 
 
 
 
 
 
 
Гращенкова, Елена Андреевна. 
Г78  
Особенности правового регулирования платёжных систем  
в РФ и США : монография / Е. А. Гращенкова. - 2-е изд. - Москва : 
Издательско-торговая корпорация «Дашков и Кƒ», 2022. - 84 с. 
ISBN 978-5-394-04726-8. 
Монография затрагивает актуальные проблемы международноправового и национального регулирования и функционирования 
платёжных систем в России и США в сравнительно-правовом 
контексте изучения их особенностей. 
Данное исследование показывает, что опыт правового регулирования в США международных платёжных систем на основе американской международной системы всемирных межбанковских коммуникаций - SWIFT и других систем обеспечения телекоммуникационными 
средствами денежных переводов используется во многих странах мира, 
включая ЕС. 
Россия в последние годы также сделала значительные шаги в 
развитии национальной и международной платёжной системы, что подтверждается законодательными актами и деятельностью Банка России. 
Опыт развития платёжных систем в США представляет особый 
интерес для российской практики внешнеторговых расчетов, поскольку 
финансовый регулятор в США, роль которого исполняет ФРС, является 
ключевым регулятором международных платёжных систем и используется в других странах для усиления эффективности внешнеторговых 
расчётов при переводе денежных средств. 
Для студентов, аспирантов, научных сотрудников и специалистов 
различных отраслей народного хозяйства. 
 
 
ISBN 978-5-394-04726-8  
 
 
  ‹ Гращенкова Е. А., 2020 
‹ ООО «ИТК «Дашков и Кƒ», 2020

Ϯ

СОДЕРЖАНИЕ 
Введение ........................................................................................................ 4 
Глава 1. Международные и национальные нормы как правовая  
основа использования платёжных систем .............................................. 8 
1.1. Национальное законодательство как правовая основа 
использования платёжных систем в России и США 
............................... 8 
1.2. Общая характеристика условий функционирования национальных 
платёжных систем  по законодательству России и США 
..................... 16 
1.3. Тенденции формирования и развития правового  
регулирования платёжной системы Банка России ................................ 24 
Глава 2. Правовой статус и функции публичных и частных 
субъектов платёжных систем в РФ и США 
.......................................... 31 
2.1. Правовой статус и контрольно-регулирующие функции  
Банка России как публичного субъекта платёжных систем ................. 31 
2.2. Правовой статус и контрольно-координационные функции 
финансовых учреждений Федеральной резервной системы США  
как публичных субъектов платёжных систем 
........................................ 39 
2.3. Правовой статус и функции частных субъектов платёжных  
систем в РФ и США в обеспечении платёжно-расчётных операций  
по переводу денежных средств ............................................................... 46 
Глава 3. Перспективы унификации  и гармонизации норм 
законодательства  о платёжных системах ............................................ 53 
3.1. Влияние стандартов Комитета по платёжным и расчётным 
системам Международного банка расчётов на унификацию  
норм и принципов о платёжных системах ............................................. 53 
3.2. Предложения по совершенствованию российского 
законодательства о платёжных системах  с учётом опыта США  
и международной практики ..................................................................... 62 
Заключение ................................................................................................. 71 
Список литературы 
................................................................................... 76 
3

ВВЕДЕНИЕ 
Одной из ключевых задач России на нынешнем этапе является 
разработка 
и 
реализация 
мер, 
необходимых 
для 
достижения 
качественного, эффективного и безопасного уровня функционирования 
всей экономики.  
Фундаментом экономической системы является высокий уровень 
развития финансовой системы государства, что не представляется 
возможным без наличия постоянного и бесперебойного функционирования современных и технологически оснащённых платёжных систем.  
На сегодняшний день изучению роли платёжных систем уделяется 
всё большее внимание, так как платёжные системы представляют собой 
ключевое звено инфраструктуры финансового рынка и финансовой 
системы государства в целом.  
Эффективное и бесперебойное функционирование национальной 
платёжной системы государства является залогом укрепления и развития всей экономики страны. 
Несмотря на высокую актуальность проблем, связанных с исследованием вопросов в области платёжных систем, в российской литературе отсутствует комплексное правовое исследование в указанной 
области. В правовой науке существуют труды, посвящённые лишь 
отдельным аспектам национальной платёжной системы как правового 
явления (её структуре, функциям и субъектам).  
Актуальность темы обусловлена тем, что платёжная система 
представляет собой важнейшее звено механизма обеспечения надлежащего уровня функционирования финансовой системы государства. 
Поддерживая необходимый качественный уровень и эффективное 
развитие платёжных систем, правительство обеспечивает суверенитет и 
независимость государства в вопросах кредитно-денежной политики. 
Более того, в современном мире глобализация существенно затрагивает 
и финансовый сектор. В связи с этим вопрос реформирования и 
выведения финансового сектора, и платёжных систем в частности, на 
качественно новый современный уровень является сегодня особенно 
актуальным. Так, платёжные системы с неразвитым механизмом 
управления рисками будут увеличивать вероятность возникновения 
4

кризисов в финансовой системе, тем самым создавая непосредственную 
угрозу как участникам системы, так и самим финансовым рынкам 
страны. Таким образом, финансовая глобализация и постоянное 
внедрение в сектор платёжных услуг различных технологических 
инноваций, а также расширение границ использования платёжных 
систем странами с развитыми экономиками, вызывают необходимость 
постоянного 
совершенствования 
законодательства 
о 
платёжных 
системах.  
За последние годы отечественное правовое регулирование сферы 
платёжной инфраструктуры претерпело значительные изменения. 
Принятие Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платёжной 
системе» существенно повлияло на действующее в отношении 
платёжно-расчётной сферы законодательство. Закон закрепил правовой 
статус национальной платёжной системы; разграничил понятия 
международной 
и 
национальной 
платёжных 
систем; 
определил 
критерии 
системной 
и 
социальной 
значимости 
используемых 
платёжных систем; определил круг субъектов, обладающих правом 
выступать в качестве операторов платёжных систем; конкретизировал 
контрольно-надзорные 
функции 
Банка 
России 
в 
отношении 
национальной платёжной системы, а также устранил существовавшие 
ранее 
пробелы 
в 
законодательстве, 
вызванные 
отсутствием 
унифицированного 
акта, 
регулирующего 
платёжно-расчётную 
инфраструктуру.  
Создание единой национальной платёжной системы страны 
способствует укреплению государственного суверенитета и снижает 
зависимость России от услуг платёжной инфраструктуры, предоставляемых другими государствами.  
Таким образом, изучение стран с развитыми платёжными 
системами является важным и необходимыми направлением для того, 
чтобы перенимать положительный опыт государств, чьи национальные 
платёжные системы приобрели значимость на международном уровне, 
благодаря 
их 
грамотному 
и 
сбалансированному 
правовому 
регулированию. 
Соответственно, основной целью изучения законодательства стран 
с развитой платёжной инфраструктурой является совершенствование 
5

национального правового регулирования платёжных систем и всего 
рынка услуг платёжной инфраструктуры. 
Автор в данной работе ставит следующие задачи:  
о изучить и сопоставить национальные и международные 
нормативно-правовые акты, регулирующее платёжные системы в РФ и 
США; 
о определить правовой статус национальной платёжной системы 
в РФ; 
о изучить 
правовой 
статус 
и 
особенности 
правового 
регулирования 
крупных 
международных 
системно 
значимых 
платёжных систем и степень их влияния на формирование рынка 
платёжной инфраструктуры в РФ; 
о изучить особенности правового регулирования платёжной 
системы Банка России как элемента национальной платёжной системы; 
о проанализировать и сравнить правовой статус, функции и 
структуру органов, наделённых контрольно-надзорными полномочиями 
в отношении платёжных систем в РФ и США и выявить тенденции 
развития;  
о определить значение международных стандартов в правовом 
регулировании сферы платёжных систем;  
о проанализировать и изучить виды и назначение актов, 
издаваемых Центральным банком России и субъектами Федеральной 
резервной системы США, целью которых является регулирование 
условий функционирования платёжных систем; 
о сделать предложения по совершенствованию российского 
законодательства, 
регулирующего 
сферу 
услуг 
платёжной 
инфраструктуры с учётом опыта США. 
Изучением вопросов правового регулирования национальных и 
международных платёжных систем занимались: Л.Л. Арзуманова,  
М.П. Берзина, И.В. Ващекина, Г.А. Гаврикова, Е.Ю. Грачева,  
В.А. Гридчин, О.Н. Горбунова, А.Г. Гузнова, Н.Ю. Ерпылёва,  
Т.Э. Рождественская, П.А. Тамарова, В.А. Поздышева, О.Е. Пирогова, 
Г.В. Петрова, А.А. Ситникова, Ю.В. Суродеева, Н.Г. Савинова,  
Е.Г. Хоменко, Э.С. Чижикова, Д.А. Чепакова и другие. Однако в данных 
работах отсутствует сравнительно-правовое исследование. 
6

Международные 
принципы 
и 
стандарты, 
национальное 
законодательство РФ и США в виде федеральных законов и 
подзаконных актов являются нормативной базой данного исследования. 
В работе использовались общенаучные и частнонаучные методы: 
метод системного анализа, логико-юридический метод, сравнительноправовой метод, исторический и логический подходы к изучению 
материала, специальные и частнонаучные методы сравнительного 
правоведения и др., что явилось методологической базой исследования. 
Композиционно 
работа 
включает 
введение, 
три 
главы, 
заключение, список использованных источников и литературы. 
7

ГЛАВА 1. МЕЖДУНАРОДНЫЕ  
И НАЦИОНАЛЬНЫЕ НОРМЫ КАК ПРАВОВАЯ ОСНОВА 
ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАТЁЖНЫХ СИСТЕМ 
1.1. Национальное законодательство как правовая основа 
использования платёжных систем в России и США 
Правовое регулирование платёжных систем в России имеет 
обширную историю и на сегодняшний день представляет собой 
усовершенствованную и сбалансированную систему правовых норм, 
претерпевшую ряд значительных изменений и дополнений. До 
принятия Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платёжной 
системе1» в Российской Федерации не существовало специальных 
нормативно-правовых актов в полном объёме регулирующих сферу 
платёжных услуг. Нормы Гражданского кодекса регулировали систему 
безналичных расчётов и никак не могли применяться к отношениям в 
сфере платёжных услуг. Отношения, возникавшие в сфере платёжных 
услуг, регулировались отдельными положениями федеральных законов 
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»,  
«О банках и банковской деятельности»2, «О деятельности по приёму 
платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами3».  
В 
связи 
с 
развитием 
информационных 
технологий, 
необходимостью совершенствования рынка финансовых услуг и 
приведения положений законодательства в соответствие с нормами 
международных стандартов был разработан и принят в 2011 году 
Федеральный закон «О национальной платёжной системе». Указанный 
закон существенно изменил действующее в отношении платёжно1 Федеральный закон «О национальной платёжной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ 
(ред. от 28.02.2020) // Собрание законодательства РФ. – 2011. – № 27. – Ст. 3872. 
2 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 
(ред. 08.01.2020) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492. 
3 Федеральный закон «О деятельности по приёму платежей физических лиц, 
осуществляемой платёжными агентами» от 03.06.2009 № 103-ФЗ (ред. от 
27.12.2019) // Собрание законодательства РФ. – 2009. – № 23. – Ст. 2758. 
8

расчётной системы законодательство. Уже в 2014 году закон был 
дополнен путём внесения в него некоторых поправок. Внесёнными 
поправками были разделены понятия международной и национальной 
платёжных систем; установлен ряд дополнительных требований относительно привлечения внутрироссийских операторов платёжной инфраструктуры. Помимо Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной 
платёжной системе», следует отметить и другие не менее значимые 
федеральные законы, регулирующие платёжно-расчётную систему: 
 «О 
клиринге, 
клиринговой 
деятельности 
и 
центральном 
контрагенте»4; 
 «Об информации, информационных технологиях и защите 
информации»5; 
 «О 
деятельности 
по 
приёму 
платежей 
физических 
лиц, 
осуществляемой платёжными агентами»; 
 «Об электронной подписи»6; 
 «О 
противодействии 
легализации 
(отмыванию) 
доходов, 
полученных преступным путём, и финансированию терроризма»7;  
Положениями Федерального закона «О национальной платёжной 
системе» устанавливается, что федеральные органы исполнительной 
власти, 
Правительство 
РФ, 
Банк 
России 
вправе 
принимать 
соответствующие 
нормативно-правовые 
акты, 
регулирующие 
правоотношения, возникающие в рамках национальной платёжной 
системы. Таким образом, можно выделить следующие нормативноправовые акты, принятые на этом основании:  
4 Федеральный закон от 07.02.2011 № 7-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О клиринге, 
клиринговой деятельности и центральном контрагенте» (ред. от 01.05.2019) // 
Собрание законодательства РФ. – 2011. – № 7. – Ст. 904. 
5 Федеральный закон от 27.07.2006 № 149-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «Об информации, 
информационных 
технологиях 
и 
о 
защите 
информации» 
// 
Собрание 
законодательства РФ. – 2006. – № 31. – Ст. 3448. 
6 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 01.01.2017) «Об электронной 
подписи» // Собрание законодательства РФ. – 2011. – № 15. – Ст. 2036. 
7 Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 07.04.2020) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и 
финансированию терроризма» // Собрание законодательства РФ. – 2001. – № 33. – 
Ст. 3418. 
9