Договоры в финансовой сфере

Государственное казенное образовательное учреждение 

высшего образования

«Российская таможенная академия»

А.И. КОВАЛЕВА, Т.В. КАЗАНИНА

ДОГОВОРЫ 

В ФИНАНСОВОЙ СФЕРЕ

УЧЕБНОЕ ПОСОБИЕ

Москва

2018

УДК 347.73
ББК 67.404.2
 
К56

Д о п у щ е н о

учебно-методическим советом Российской таможенной академии 

в качестве учебного пособия для обучающихся 

по направлению подготовки 38.04.02 Менеджмент

Р е ц е н з е н т ы :

И.В. ЗАИКИНА, декан факультета cовременного права Института мировых цивилизаций, 
канд. юрид. наук, доцент;

Е.Ю. МАЖУГА, декан юридического факультета Московского психолого-социального 
университета, канд. юрид. наук, доцент

Э к с п е р т

Е.В. ДЕМЬЯНЕНКО, ответственный за руководство и организацию работы на кафедре 
гражданско-правовых дисциплин Ростовского филиала Российской таможенной академии, канд. юрид. наук, доцент

Ковалева А.И.

К56  
Договоры в финансовой сфере: учебное пособие / А.И. Ковалева, Т.В. Казанина. 

М.: РИО Российской таможенной академии, 2018. 92 с.

ISBN 978-5-9590-1049-2

Учебное пособие подготовлено в соответствии с рабочей программой дисциплины «Дого
воры в финансовой сфере».

Предназначено для студентов Российской таможенной академии, обучающихся по направ
лению подготовки 38.04.02 Менеджмент, направленность (профиль) «Финансово-экономическая безопасность государства».

УДК 347.73

ББК 67.404.2

ISBN 978-5-9590-1049-2
© Российская таможенная академия, 2018

ПРЕДИСЛОВИЕ

Обеспечение финансово-экономической безопасности государства тре
бует безусловного соблюдения участниками гражданских правоотношений 
и норм гражданского законодательства, регулирующих договорные правоотношения.

Цель учебного пособия – оказание помощи студентам в формировании 

знаний о правовом регулировании договорных правоотношений в финансовой сфере. Издание обеспечивает формирование элементов компетенции 
«способность использовать современные способы управления корпоративными финансами для решения стратегических задач».

Излагаемый в нем материал направлен на достижение следующих 

результатов освоения дисциплины:

– знать нормы гражданского законодательства, а также общепризнан
ные принципы, нормы международных договоров Российской Федерации, 
регулирующие договорные правоотношения в финансовой сфере;

– уметь оперировать юридическими понятиями и категориями, исполь
зуемыми при регулировании договорных правоотношений в финансовой 
сфере; анализировать и правильно применять нормы гражданского права, 
регулирующие договорные правоотношения в финансовой сфере; осуществлять правовую экспертизу нормативных правовых актов в данной
сфере;

– владеть навыками анализа юридических фактов и правовых норм, 

регулирующих договорные правоотношения в финансовой сфере.

В учебном пособии представлены общие положения гражданского 

права, регламентирующие порядок заключения и исполнения договоров, 
а также содержится характеристика отдельных видов договоров, используемых в сфере предпринимательской деятельности, участниками которых 
являются главным образом банки – основные субъекты финансовой сферы.

Актуальность учебного пособия обусловлена тем, что гражданское 

законодательство, регулирующее договорные отношения в финансовой 
сфере, находится в динамике.

Подготовленное учебное пособие характеризуется следующими осо
бенностями:

– особое внимание уделено взаимосвязи договорных правоотношений 

в финансовой сфере;

– инкорпорированы примеры из судебной практики, позволяющие 

получить представление о применении на практике норм, регулирующих 
соответствующие договорные отношения в финансовой сфере, а также 
схемы, помогающие усвоить излагаемый материал.

В сфере таможенного дела юридическими лицами используются такие 

договоры, как договор банковского счета, договор страхования риска гражданской ответственности. Этим определяется ценность учебного пособия для подготовки специалистов по финансово-экономической безопасности государства.

В учебном пособии представлены основные подходы, сложившиеся 

в науке гражданского права в части договорных правоотношений в финансовой сфере, а также базовые понятия, необходимые для эффективного 
управления в данной сфере.

Сделаны ссылки на постановления Конституционного Суда РФ, а также 

Верховного Суда РФ, содержащие разъяснения по вопросам применения 
норм Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ).

Следует отметить, что нормы ГК РФ основаны на актах междуна
родных договоров, в том числе регулирующих отношения по договору 
лизинга, факторинга, а также учитывают международную коммерческую 
практику.

Пособие состоит из введения, двух разделов, включающих десять глав, 

а также заключения и списка литературы, рекомендованной для изучения.

В рамках глав, в которых анализируется правовое регулирование отдель
ных видов договоров, основные положения изложены в такой последовательности: юридическая квалификация договора, элементы договора, при 
этом особое внимание уделено содержанию договорного правоотношения, а также ответственности сторон. Таким образом, реализован принцип 
последовательности изложения материала.

В конце каждой главы приведен перечень контрольных вопросов, позво
ляющих проконтролировать уровень усвоения излагаемого материала.

Тестовые задания, представленные по каждому разделу, направлены на 

проверку знания норм, регулирующих отношения по соответствующему 
договору. Тестовые задания относятся к заданиям закрытого типа, множественного выбора. Необходимо выбрать один или несколько правильных 
вариантов ответов.

В целом для подготовки к занятиям по дисциплине «Договоры в финан
совой сфере» рекомендуется:

– изучить и проанализировать указанные нормативные правовые акты, 

судебную практику;

– выяснить дискуссионные вопросы, по которым в научной и учебной 

литературе имеются различные мнения.

Учебное пособие подготовлено: А.И. Ковалевой, канд. юрид. наук 

(главы 1.2, 2.2, 2.3, 2.7, 2.8); Т.В. Казаниной, канд. пед. наук (главы 1.1, 2.1, 
2.4, 2.5, 2.6).

Раздел 1

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ДОГОВОРЕ

ГЛАВА 1.1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРОВ

1.1.1. ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ ДОГОВОРА. 

СВОБОДА ДОГОВОРА

Как известно, самым распространенным основанием возникновения 

гражданских правоотношений является договор – добровольное соглашение участников гражданского оборота.

Договоры принято рассматривать как основание возникновения право
отношения, как сами правоотношения и как форму.

В ГК РФ закреплено определение договора – это дву- или многосторон
няя сделка, которая приводит к возникновению, изменению или прекращению гражданских правоотношений (ст. 420).

«Всякий договор, – писал И.А. Покровский, – является осуществле
нием частной автономии, осуществлением той активной свободы, которая составляет необходимое предположение самого гражданского права. 
Вследствие этого верховным началом во всей этой области является принцип договорной свободы. Вместе с началом частной собственности этот 
принцип служит одним из краеугольных камней всего современного гражданского строя»1.

Принцип договорной свободы означает, что никто против своей воли 

не обязан вступать в договор, а также определяет право участников гражданских правоотношений заключать договоры любого содержания, но не 
противоречащие закону, а также правилам нравственности и добросовестности (ст. 1 и 421 ГК РФ).

В то же время свобода договора не может быть безграничной. Пример 

ограничения действия данного принципа – заключение договора в обязательном порядке, например, публичный договор, имеющий целью защиту 

1 Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М.: Статут, 1998. С. 236.

интересов экономически более слабых участников гражданского оборота – 
потребителей.

Принцип свободы договора следует рассматривать во взаимосвязи 

с принципом добросовестности участников гражданского оборота и принципом надлежащего исполнения обязательства (договор должен быть 
исполнен в надлежащий срок, в надлежащее время, надлежащим образом 
и т.д.), что обусловлено необходимостью обеспечения баланса интересов 
частных лиц, установлением определенных ориентиров для участников 
гражданских правоотношений, а, следовательно, сохранением экономической и социальной безопасности.

1.1.2. СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА. 

ТОЛКОВАНИЕ ДОГОВОРА

Содержание договорного правоотношения составляют права и обя
занности его сторон. Договор считается заключенным при наличии соглашения сторон по всем существенным условиям в требуемой форме (ст. 432 
ГК РФ):

1. Условие о предмете договора. Предметом договора могут быть:
– имущество, которое одна сторона обязана передать другой стороне, 

например, по договору аренды;

– определенные действия, которые должна совершить обязанная сто
рона.

2. Условия, которые названы в законе или иных правовых актах как 

существенные или необходимые для договоров данного вида. Например,
в ст. 942 ГК РФ перечислены существенные условия договора страхования.

Иногда закон обязывает включить в договор определенное условие, 

которое является необходимым для договора данного вида, прямо не называя его существенным. Такой подход реализован в п. 1 ст. 339 ГК РФ (договор залога).

3. Условия, относительно которых по заявлению одной из сторон дол
жно быть достигнуто соглашение. Следовательно, существенным может 
быть такое условие, которое таковым не является в силу закона.

Так называемые обычные условия не требуют согласования сторон. Они 

воспроизводят, как правило, диспозитивную норму закона. В случае если 
стороны не захотят заключить договор на обычных условиях, они имеют 
возможность включить в содержание договора пункты, которые отменяют 

или изменяют обычные условия. Как правило, обычным условием является 
цена (например, в договоре аренды).

Случайные условия – это такие условия, которые для конкретного типа 

договора не характерны. Эти условия включаются в договор по усмотрению сторон. Случайными являются и такие условия, которыми стороны 
изменяют содержание обычных условий.

Следует подчеркнуть, что в уже заключенном договоре любое условие 

является обязательным и существенным.

В ГК РФ закреплены правила толкования договора (ст. 431). В судеб
ной практике также сложились определенные подходы при рассмотрении 
сложных ситуаций. Приоритет отдается контрагенту стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Как правило, такой стороной является предприниматель 
(банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.)1. Это объясняется необходимостью 
обеспечения прав экономически более слабых участников гражданского 
оборота – потребителей.

1.1.3. ВИДЫ ДОГОВОРОВ

По признаку наличия встречного предоставления договоры принято 

делить на возмездные и безвозмездные (ст. 423 ГК РФ), безусловно, большинство договоров относятся к числу первых.

Для понимания правовой природы договора имеет значение момент, 

с которого сделка считается заключенной. В соответствии с этим критерием сделки делятся на реальные и консенсуальные.

Реальные сделки – сделки, которые порождают права и обязанности 

с момента передачи вещи или совершения другого действия (договор банковского вклада).

Консенсуальные сделки – сделки, которые порождают права и обязанно
сти с момента достижения сторонами соглашения о ее совершении (договор аренды, договор банковского счета).

Особую роль в имущественном обороте выполняют специальные дого
ворные конструкции, предусмотренные в гл. 27 ГК РФ.

1  См.: Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14.03.2014 № 16 

«О свободе договора и ее пределах» // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2014. № 5.

Большинство договоров, которые заключают предприниматели, явля
ются по характеру публичными (ст. 426 ГК РФ). Смысл и значение правового режима таких договоров состоит в следующем: максимальное 
обеспечение прав потребителей как экономически более слабой стороны 
договорных правоотношений, так как контрагентом выступает предприниматель, в том числе предоставление возможности отстоять свои права 
в судебном порядке.

В законе определены сферы применения публичного договора, однако 

этот перечень не является исчерпывающим. Так, публичные договоры 
могут заключаться также в области страхования и банковских услуг.

Однако категория «публичный договор» не исчерпывается только сдел
ками с участием гражданина-потребителя. Легальное определение данного 
договора охватывает и договоры, заключаемые коммерческими организациями.

Нормы ст. 426 ГК РФ предусматривают возможность предоставления 

законом права органам государственной власти издания правил, обязательных для участников договорных правоотношений, что призвано обеспечить интересы как потребителей, так и предпринимателей.

Договор присоединения, в определенной мере, напротив, означает, что 

участник гражданского оборота соглашается с заранее сформулированными условиями (ст. 428 ГК РФ). В связи с этим в законе предусмотрены 
меры по защите интересов присоединившейся стороны. Примеры договора 
присоединения: договор обязательного страхования, договор банковского 
вклада. Как показывает практика, суды защищают интересы заемщика – 
стороны кредитного договора, содержащего условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, применяя к такому договору 
положения ГК РФ о договорах присоединения.

В ГК РФ установлены требования к предварительному договору

(ст. 429), он порождает обязательство сторон заключить в будущем основной договор на определенных условиях. Уклонение стороны, заключивший 
предварительный договор, от заключения основного договора влечет негативные последствия. Пример предварительного договора – договор коммерческой организации – производителя бензина с ОАО «РЖД» о предоставлении ежемесячно десяти грузовых цистерн и услуг по перевозке.

Рамочный договор, в отличие от предварительного, служит основа
нием возникновения полноценного обязательства с той лишь особенностью, что отдельные условия этого обязательства в целях и в процессе 
его исполнения подлежат уточнению и конкретизации сторонами, в том 
числе и путем заключения отдельных договоров (ст. 429.1 ГК РФ). Таким 

образом, участники гражданских правоотношений могут при необходимости откорректировать условия договора, в том числе свои права и обязанности, сроки исполнения, размер ответственности и т.д.

Рамочные договоры распространены в сфере перевозки грузов, хране
ния на товарном складе, страхования разных партий однородного имущества. В банковской сфере широко применяется такая разновидность кредитного договора, как договор об открытии кредитной линии.

Модель абонентского договора, предоставляющая возможность участ
нику гражданских правоотношений за вознаграждение получить определенное исполнение, нашла широкое применение в сфере оказания различных услуг связи, технического, консультационного и бухгалтерского 
обслуживания, снабжения разными видами энергии (ст. 429.4 ГК РФ).

Все условия опционного договора (ст. 429.3 ГК РФ) стороны согласо
вывают заранее, что отличает его от рамочного договора. Одна из сторон 
получает право требовать в установленный срок от другой стороны совершения предусмотренных определенных действий, имеющих имущественный характер. Опционный договор может быть использован в различных 
областях гражданского оборота, применим практически ко всем видам обязательств.

Возможно и заключение договора в пользу третьего лица (ст. 430

ГК РФ), которое вправе получить определенную выгоду после выражения 
намерения воспользоваться своим правом (например, договор страхования жизни с назначением лица, которому должна быть выплачена страховая премия).

В науке гражданского права выделяют группу непоименованных дого
воров (п. 2 ст. 421 ГК РФ). Суд при рассмотрении спора принимает во внимание не название, а предмет договора, действительное содержание прав 
и обязанностей сторон, распределение рисков и т.д. Например, договор 
оптовой купли-продажи не закреплен непосредственно в ГК РФ, поэтому 
при его заключении применяются общие правила о купле-продаже.

Участники договорных правоотношений могут заключить смешанный 

договор, в котором находят отражение все квалифицирующие признаки 
хотя бы одного из поименованных договоров (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Пример 
смешанного договора – договор банковского счета с условием о его кредитовании (ст. 850 ГК РФ).

Таким образом, в ГК РФ закреплены ключевые понятия договорного 

права, а также сформулированы три группы существенных условий, образующих в совокупности с обычными и случайными условиями содержание договора.