Государство и страхование

Н.Н. КОСАРЕНКО 

ГОСУДАРСТВО 

И 

СТРАХОВАНИЕ 

Монография 

Москва 

Издательство «ФЛИНТА» 

2021

2-е издание, стереотипное

УДК 347 
ББК  67.404.2 

К71 

Р е ц е н з е н т ы : 

д-р юрид. наук, доцент О.Н. Булаков;
д-р юрид. наук, проф. В.А. Прокошин; 

д-р экон. наук, проф. И.И. Лютова

Косаренко Н.Н.
Государство и страхование : монография / Н.Н. Косаренко. —
2-е изд., стер. — Москва : ФЛИНТА, 2021. — 452 с. — ISBN 
978-5-9765-2644-0. — Текст : электронный.

Монография посвящена актуальным проблемам правового 
регулирования страховой деятельности в Российской Федерации. В 
ней рассматривается широкий круг вопросов страхового 
законодательства не только в современной России, но и в зарубежных 
странах. 
Предназначена для студентов и аспирантов высших учебных 
заведений, научных сотрудников, специалистов страхового дела. 

УДК 347 
ББК 67.404.2 

ISBN 978-5-9765-2644-0 
 © Косаренко Н.Н., 2016 
© Издательство «ФЛИНТА», 2016 

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ
РАЗДЕЛ I.  МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПУБЛИЧНО
ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ  
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ……………………………....6 
 
ГЛАВА 1.  ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  
РЕАЛИЗАЦИИ  ГОСУДАРСТВЕННЫХ  
ИНТЕРЕСОВ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ……………........10
 
1.1. Государство как публично-правовой институт 
 регулирования общественных отношений…………………......10 
1.2. Функции социального государства в сфере 
регулирования страхования в Российской Федерации…….......40 
1.3. Реализация государственного интереса  

в системе публичного и частного права…………….……….......44

1.4. Страхование как объект государственного 
Регулирования…………………………………………………….59 
 
ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ  
ГОСУДАРСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ 
В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ………………………….............78
 
2.1. Понятие и место страхования в жизни  

общества………………………………………………………78

2.2. Исторические и сравнительно-правовые 
аспекты становления системы защиты 
государственных интересов в страховой деятельности....111 

2.3. Зарубежный опыт правового регулирования  

в сфере страхования……………………………………………..139

2.4. Правовое регулирование отношений  
по обеспечению публичных интересов в страховой 
деятельности……………………………………………………...169

ГЛАВА 3. СИСТЕМА ОРГАНОВ,  
ОБЕСПЕЧИВАЮЩАЯ ГОСУДАРСТВЕННЫЕ  
ИНТЕРЕСЫ В СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ………...204

3.1. Правовой статус Федеральной службы 

страхового надзора………….…………………………………...204

3.2. Обязательное страхование…………………………….212

 
3 

3.3. Пути совершенствования страховой 

деятельности в условиях вступления России в ВТО………....247

РАЗДЕЛ 

II. 

ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ 
СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ………….255

 
ГЛАВА 4. ПУБЛИЧНО-ПРАВОВОЕ  
РЕГУЛИРОВАНИЕ СОЦИАЛЬНОГО  
СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ……...255
 
4.1. Организационно-правовые основы  
социального обеспечения и социального 
страхования населения……………………………………..255 
4.2. Формы страхования………………………………277 
4.3. Место социального страхования как  
правового института в системе финансового права……..290 
4.4. Формирование новой модели социального  
страхования в Российской Федерации……………………307 

ГЛАВА 5. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ 
СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ………………………….363

5.1. Государственный надзор за страховой 

деятельностью в Российской Федерации…………………363 

5.2. Рынок страховых услуг – стратегический 

сектор экономики…………………………………………..376 

5.3. Правовое обеспечение надежности и 

финансовой устойчивости страховых организаций…......380

5.4. Финансово-правовое регулирование

устойчивости страховых организаций в Российской 
Федерации…………………………………………………….....392 

5.5. Система органов государства, уполномоченных 

 обеспечить соблюдение публичных интересов 
в сфере страховой деятельности……………………………….405 

5.6. Юридическая ответственность в сфере  

обеспечения страхового законодательства ……………….......422

ЗАКЛЮЧЕНИЕ..........................................................................................................434
СПИСОК НОРМАТИВНЫХ ПРАВОВЫХ АКТОВ И ЛИТЕРАТУРЫ…….438

 
4 

Моей любимой дочери – Катюше – 
посвящается 

ВВЕДЕНИЕ 

В условиях реформирования общества страхование, являясь одним из 

важнейших элементов рыночной инфраструктуры, представляет собой универсальное средство защиты всех форм собственности, имущественных интересов отдельных граждан и хозяйствующих субъектов в целом.  

Эффективная система страхования позволяет защищать общество от са
мых острых социальных потрясений, стимулирует инвестиционный климат и 
в конечном итоге способствует экономическому росту в целом. Рыночная 
экономика в нашей стране нуждается в широкой страховой защите, которую 
можно сформировать и реализовать путем установления нескольких уровней 
страхования различных интересов.  

Во-первых,  индивидуальных, т.е. частных интересов, имеющих значение 

лишь для какого-то конкретного индивида. Во-вторых, общих страховых интересов определенных групп людей, связанных едиными целями, особым характером труда, которые могут быть реализованы посредством либо осуществления обязательных видов страхования, либо за счет средств самих 
страхователей, либо за счет государства, когда интересы последнего и индивидов совпадают. Наконец, в третьих, страховая защита охватывает подавляющее большинство граждан страны, нуждающихся в защите от масштабных 
рисков, носящих социальный и экономический характер. Отсюда неослабное 
стремление государства к максимальному распространению страхования.  

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм 
хозяйственной жизни. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения от неожиданно наступающих несчастий, сопровождающихся ущербами. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и распределение - это часть системы финансовых 
отношений, неразрывно связанная с другими формами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов общества. 
Рассмотрение экономической сущности страхования представляется целесообразным начать с самого понятия страхования. Обратимся к определениям экономистов 19—20 вв. Немецкий экономист Адольф Вагнер считал, 
что страхование есть такое хозяйственное учреждение, которое устраняет 
или, по крайней мере, уменьшает вредные последствия отдельных непредвиденных событий для имущества отдельного лица таким способом, что оно 
распределяет их на ряд случаев, которым угрожает одинаковая опасность, 
еще в действительности не наступившая. 
В основу своего определения страхования итальянский экономист Гобби 
выдвигает понятие потребности. Таким образом, страхование, по его мнению, 
имеет целью покрытие эвентуальной потребности: страхование является рас
 
6 

пределением между множеством лиц будущей, неизвестной и случайной потребности.  
Общеизвестное определение страхования дал Манес. Для него страхованием является основанная на началах взаимности хозяйственная операция, 
имеющая целью покрытие случайно возникающих, подлежащих оценке имущественных потребностей. В этом определении акцент сделан на взаимности 
страхования, которая подразумевает объединение множества страхователей с 
целью оказания помощи друг другу. 
Некоторые авторы того времени (Левис, Гольдшмит) придерживались 
теории возмещения вреда, согласно которой задачей страхования было правильное определение размера непосредственной имущественной или косвенной потери, а затем возмещение причиненного вреда или, по крайней мере, 
уменьшение его размера.  
Однако с развитием промышленности, появлением крупных предприятий, фабрик, заводов все большее внимание оказывалось человеческому фактору в производстве. Так зарождалось социальное страхование, которое начиналось со страхования рабочих от несчастных случаев, страхования их здоровья и трудоспособности. В дальнейшем развитие стали получать и другие 
виды личного страхования. В связи с этим, теории, основывающиеся в основном на имущественном страховании, оказались неприемлемыми. 
Разнообразие определений обусловлено разными подходами к обозначению основополагающего признака страхования и того, чем в сущности является страхование: способом, формой, методом или отношениями. 
Неоднозначный подход сложился и по определению экономической сущности страхования. Условно можно выделить два подхода. Первый - заключается в формировании страхового фонда. Так, по мнению Гвозденко А.А., 
Гинзбурга А.И. и др., экономическая сущность страхования заключается в 
формировании страховщиком страхового фонда за счет взносов страхователей, предназначенного для возмещения возможных убытков отдельным его участникам. 
Вторая позиция определяет сущность страхования в замкнутой раскладке 
возможного ущерба между заинтересованными лицами. Еще за два тысячелетия до нашей эры законом было предусмотрено заключение соглашений 
между участниками торгового каравана о том, чтобы разделять на всех убытки, постигшие кого-либо в пути от нападения разбойников, кражи, пожара и 
т.д. 
Следовательно, можно сделать вывод, что первые предпосылки возмещения ущерба пострадавшим возникли в глубокой древности путем солидарной 
раскладки ущерба между заинтересованным кругом лиц. Кроме того, чем 
больше участников, тем менее обременительной будет доля средств, которую 
каждый из участников должен выделить для страхования. Таким образом, 

 
7 

каждый участник страхования участвует в возмещении ущерба пострадавшим, но не каждый им становится. 
Итак, экономической сущности страхования присущи следующие признаки: создание целевого денежного фонда, наличие замкнутых перераспределительных отношений и страхового риска, солидарная ответственность 
всех страхователей за возможный ущерб, возвратность мобилизованных 
страховых платежей, самоокупаемость страховой деятельности (или принцип 
эквивалентности), а также перераспределение платежей во времени и пространстве.  
Все вышеуказанные признаки тесно взаимосвязаны между собой и не 
рассматриваются в отдельности. Итак, средства сформированного из страховых взносов участников фонда расходуются только для компенсации ущерба, 
причем только тем участникам, у которых произошел страховой случай 
(иными словами, реализация гипотетической возможности наступления 
ущерба или риска). При этом другие страхователи не могут требовать обратно уплаченные средства, даже если страховой случай у них не наступил в течение длительного периода времени. В этом заключается принцип замкнутых 
перераспределительных отношений. Однако внесением платежей каждый 
участник страхования освобождает себя от определенного риска, а также 
приобретает право на страховое возмещение в случае наступления страхового 
случая; в этом заключается возвратность мобилизованных страховых платежей. Необходимо также отметить что при всеобщей уплате взносов далеко не 
все пользуются гарантированными ему правами, другими словами, реализуется принцип солидарности, когда богатый платит за бедного, здоровый - за 
больного, а молодой - за старого. Суть  принципа эквивалентности или самоокупаемости состоит в том, что страховщик для бесперебойного  обеспечения 
необходимых выплат при наступлении страховых случаев должен обеспечить 
сбалансированность доходов с расходами. 
Итак, можно сделать вывод, что экономическая сущность страхования 
заключается в формировании страховщиком за счет страховых взносов страхователей страхового фонда, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страхового случая путем солидарной раскладки 
ущерба между ними. 
Из системы образования страховых фондов сложилось несколько направлений страховой деятельности: 
- государственное страхование, в т.ч. социальное — направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния; 
-индивидуальное страхование физических и юридических лиц, основанное на принципе добровольности.  

Тем не менее, опыт, накопленный в новейшей истории России, показы
вает, что сложившиеся сегодня подходы к формированию и реально действующие механизмы страховой деятельности явно не удовлетворяют про
 
8 

грессирующую потребность в страховой защите. Отсюда особое внимание 
государства к выработке новых концептуальных подходов в области правового регулирования и управления страховой деятельностью. Проблема 
обостряется практическим отсутствием на протяжении длительного времени 
целенаправленной эффективной работы по демонополизации рынка страховых услуг, что привело к его стагнации и вызвало объективную необходимость поиска радикальных инноваций, направленных на устранение возникших недостатков. 

Таким образом, развитие страхования в нашей стране в полной мере отвечает интересам государства по осуществлению всеобъемлющих реформ. 
И, напротив, становление цивилизованного рынка страховой деятельности 
является гарантией государственных интересов при проведении масштабных 
преобразований во всех сферах жизни общества. 

РАЗДЕЛ I.  
МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПУБЛИЧНО-ПРАВОВОГО 
РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ           В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 
 
ГЛАВА 1.  ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РЕАЛИЗАЦИИ 
 ГОСУДАРСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ  
В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ  
 
1.1. Государство как публично-правовой институт  
регулирования общественных отношений 
 
Построение правового социального государства, формирование гражданских институтов предполагают со стороны общества и государства усилить 
внимание к проблеме развития публично-правовых отношений. В нашей 
стране происходят глубокие процессы демократических преобразований в 
социально-политической сфере жизни общества. В условиях перехода к рынку, интенсивного развития предпринимательских отношений возрастает роль 
государства как субъекта публично-правовых отношений.  
Люди живут в обществе. Каждый из них, чтобы достичь определенных 
целей, удовлетворить свои потребности и интересы, должен постоянно вступать в определенные отношения с другими людьми. Следовательно, вся 
жизнь человека проходит среди других людей, иначе говоря, в обществе. 
Общество – это совокупность индивидов и социальных групп и классов и 
складывающихся между ними отношений.  
Социальные группы – это такая совокупность индивидов, которая имеет 
свои собственные интересы и своей деятельностью оказывает влияние на 
поведение других людей1. 
Для того чтобы возникло настоящее общество, масса людей должна 
находиться в определенной связи, объединяющей их в одно целое. Эта связь 
создается только на основе общего интереса и должна иметь для них постоянный характер.  
Общество – это сложный социальный организм, продукт взаимодействия людей, определенная организация их жизни, связанная прежде всего с 
производством, обменом и потреблением жизненных благ. Общество, считает известный ученый-юрист В.В. Лазарев, - сложная динамическая система 
связи  людей, объединенных семейными узами, групповыми, сословными, 
классовыми отношениями2.  

1См.: Черданцев А.Ф. Теория государства и права. М., Юрайт, 2002. С. 70 
2См.: Общая теория права и государства. Под ред. В.В. Лазарева. М., Юристъ. 1997. С. 73   

 
10 

Общество имеет свою структуру, составляющие которой различные политические организации и партии, общественные образования и общественные институты, социальные институты, обеспечивающие условия для реализации публичных и частных интересов и потребностей индивидов, коллективов, общества. 
Структура – это внутреннее строение общества, отражающее многообразие и взаимодействие его составляющих, обеспечивающее целостность и 
динамизм развития.    
Таким образом, общество можно определить как совокупность людей, 
объединенных сознанием, что у них есть постоянные общие потребности и 
интересы, которые могут быть удовлетворены только их совместными 
усилиями. 
С развитием общества внутри его связующие интересы становятся все 
более сложными, но одновременно в нем появляются интересы, его разъединяющие. Эта противоречивая тенденция развития общества поддерживает 
его единство, с одной стороны, и разделяет общество на множество социальных общностей, с другой стороны.  
В целях упорядочения отношений в обществе, управления общественными делами, процессами, разрешения различного рода конфликтов, поддержания порядка, достижения определенных целей общества или отдельных социальных групп в обществе, считает доктор юридических наук, профессор А.Ф. Черданцев, что стихийно складываются или сознательно создаются различного рода социальные институты3.   
Институт – это некое образование (учреждение, организация и т.п.) созданное для осуществления определенных задач. Это весьма широкое понятие.  К социальным институтам общества (элементам) можно отнести семью, 
коллектив, партии, общественные организации, и, конечно, государство. При 
этом важно заметить, что каждый из них обеспечивает свои определенные 
потребности и интересы, вырабатывает свои формы общения и поведения в 
зависимости от целей, которые им предстоит решать.  
Наиболее важным элементом (социальным институтом) общества является государство. Именно оно выполняет основной объем политических 
функций любого общества. В наиболее полном виде исторический анализ 
такого социального института, как государства, сделан Ф. Энгельсом.4 

Выяснением сущности, содержания, формы и назначения государства 

в жизни общества занимались многие отечественные и зарубежные мыслители - философы, социологи, политологи и юристы - с древнейших времен по настоящее время, с момента его возникновения до наших дней. И 
этот интерес не случаен, ибо без глубокого теоретического осмысления 

3 См.: Черданцев А.Ф. Теория государства и права. М., Юрайт, 2002. С. 71 
4 См.: Энгельс Ф. Происхождение семьи, частной собственности и государства. Соч. Т.2. С. 
23-178. 

 
11 

природы государства практически невозможно квалифицированно, рационально оптимально реализовать государственные интересы, использовать 
их в интересах на благо всего общества. 

Государство, равно как и право, - сложное, многогранное, про
тиворечивое социальное образование и поэтому полно, всесторонне понять его суть и ту роль, которую оно играет в жизни общества, чрезвычайно трудно. Как справедливо отмечал австрийский правовед Г. Келзен 
(1887-1973 гг.), «трудности в определении поятия «государства» усугубляются еще и тем, что данным термином обозначаются самые разнообразные предметы и явления». 

На самом деле, в зависимости от субъективных представлений, ин
тересов и целей одни зарубежные авторы отождествляют государство с 
обществом, другие - с той или иной нацией, третьи - с территорией 
страны. При этом государство рассматривается либо  в политическом, 
социологическом или юридическом аспекте, либо с точки зрения «естественного организма», «интегративного начала» или «системы правовых 
норм», либо как «сущее» или «должное» и т. д. 

Аналогичное многообразие в трактовке государства имеет место и 

в отечественной литературе5.  
Вопрос о сущности и определении государства интерпретируется 
различными авторами настолько разноречиво, зачастую противоречиво, 
что до сих пор остается дискуссионным, исключающим единое его понимание, даже в юридической литературе.  

Общеизвестно, что государство существовало у народов не всегда, его 

образованию предшествовал первобытнообщиный строй – древний тип коллективного или кооперативного производства. Первобытнообщиный строй 
последовательно проходит несколько этапов в своем развитии, причем только на определенном этапе он стал перерастать в государственноорганизованное общество6.   

Государство предстает перед каждым человеком в качестве формы об
щества. Оно связано системой общественных отношений людей, соучаствует 
в их сознании, поведении и деятельности, способствует организации жизни, 
в том числе экономической, на определенной территории. 

Государство − продукт истории, выстраданной человечеством, ее опыта, проб 

и ошибок. Государство в истории политической мысли понималось и определялось различным образом. Государство объективно выражает общие для всех интегрированные потребности, интересы и цели жизнедеятельности всего сообщества 
людей. 

Государство олицетворяет собой сложное образование, воспроизводящее и содержащее в себе много общественного и одновременно влияющие 

5 См.: Керимов Д.А. Проблемы общей теории права и государства. Т. 3. С.9. 
6Комаров С.А. Общая теория государства и права. М., 1998. С. 20. 

 
12