Очерки экономической теории страхования

2014

2014. – 352 с.: ил.

ISBN 978-5-279-03477-2

©
Гомелля В.Б., 2010
©
Издательство «Финансы и статистика»,

УДК 368.01
ББК 65.271-01
Г18

Г18
Гомелля В.Б.
Очерки экономической теории страхования / В.Б. Гомелля / под ред. Е.В. Коломина. – М.: Финансы и статистика,

ISBN 978-5-279-03477-2

Исследованы политэкономические проблемы страхования. Особое внимание уделено экономическому анализу перераспределительной природы и
сущности страхования в аспекте общественного воспроизводства.
Отличительной особенностью монографии является ее экономическая
направленность, которая в системном виде крайне редко встречается в страховой литературе. При этом сквозным мотивом исследования является анализ взаимосвязи целей страхования, в особенности коммерческого, с различными сторонами его возникновения и функционирования. Анализ завершается
обобщениями, ставящими проблему дальнейшего исследования экономических основ страхования.
Для аспирантов, соискателей и докторантов, научных работников, педагогов высшей школы и практиков страхового дела, которые интересуются его
экономическими основами.

УДК 368.01
ББК 65.271-01

Читателям представляется монография одного из признанных ученых в области страхования – профессора Владимира
Борисовича Гомелли. Его тяга к инновационной трактовке многих положений страховой науки и практики проявилась еще в
учебном пособии «Основы страхового дела», вышедшего более
10 лет назад («Соминтэк», 1998 г.), где содержались элементы
нового научного осмысления сущности и функций страхования.
Но рамки названного и других учебных изданий, конечно, обуславливали целесообразность определенного авторского самоограничения с учетом ориентации на лиц, только приобщающихся к страхованию.
Данная монография позволяет автору в полной мере развернуться в сфере теоретического рассмотрения содержания страхования, его первооснов и перспектив, процесса оценки развития
договорных отношений и их исполнения, социально-экономического назначения всех отраслей страхования и их организационных форм.
Главной новизной выступает обоснование автором содержания страхования и его основных элементов с политэкономических позиций. Автор доказывает необходимость именно такого
подхода, который ведет к адекватной трактовке страхового товара, его качественных характеристик (полезностей), формирования спроса и предложения, их соотношения и других экономических, правовых и психологических сторон страхования.
Уже само политэкономическое исследование страхования
поднимает его роль в системе макроэкономических отношений
общества при одновременной защите интересов субъектов микроэкономики – производителей и потребителей.
Ценность теоретической работы мне, как ученому, видится в
том, что она вызывает читателя на размышления, на проверку своих сложившихся взглядов на страхование и соответственно на последующую творческую деятельность в избранном направлении.
Тут можно прибегнуть к примеру математики, где наука акцентирует внимание на доказательствах теорем и  возможном
опровержении ранее признанных аксиом. И конечно, необхо

димо понимать, как та или иная теоретическая трактовка отразится на практической деятельности. Неопровержимые аксиомы дискуссий не вызывают.
В.Б. Гомелля своим теоретическим видением проблем развития страхования в России привлекал внимание участников в
своих докладах на ежегодных (с 1999 г.) научно-практических
конференциях, проводившихся под моим руководством Вторым
научным обществом страховых знаний (первоначальное название – Всероссийское научное страховое общество).
После прочтения рукописи монографии мне приходилось
спорить и не соглашаться с автором по некоторым позициям.
Конечно, будут оппоненты и среди будущих читателей, и надо
поддерживать обсуждение наиболее важных аспектов теории
страхования.
Тут как всегда актуальны слова великого классика Вольтера,
который говорил своим оппонентам: «Я не разделяю ваших убеждений, но я отдам жизнь за то, чтобы вы могли их высказать».
В наше время таких жертв не требуется, а возможность знакомиться с многообразием взглядов ученых – это несомненный
атрибут современного развития науки.
Поэтому, как первый читатель монографии В.Б. Гомелли, я
с удовлетворением рекомендовал ее к изданию в таком уважаемом издательстве, как «Финансы и статистика», с которым мне
довелось неоднократно сотрудничать.

Е.В. Коломин
доктор экономических наук,
профессор

Общеизвестно, что страхование, в частности в России, преподавалось в конце XIX – начале XX в. на кафедрах политэкономии. Академик К.Г. Воблый свой известный и поныне труд
назвал экономией страхования. В учебниках под ред. проф. Л.И.
Рейтмана использовалось много политэкономических цитат из
«Капитала» К.Маркса. Из современных исследователей экономические проблемы страхования затронул в специальной работе проф. Р.Т. Юлдашев (Юлдашев Р.Т. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. – М.: Анкил, 2002).
Экономические подходы к исследованию страховой тематики
регулярно осуществляет А.Ю. Лайков. Интересные в экономическом отношении места есть в учебнике «Теория и практика
страхования» (2003 г.) под ред. проф. К.Е. Турбиной; затрагиваются экономические проблемы страхования в ряде учебников,
учебных пособий по страховому делу в последние десятилетия.
Однако специальные исследования по экономике страхования
к настоящему времени пока малочисленны.
Во всем мире, в том числе в России (и бывшем СССР), основательно разработана и применяется солидная математическая база страхования, главной составляющей которой является
теория актуарных расчетов (синтез теории вероятностей и страховой математической статистики). Это весьма важно для практики страхования.
Реализация страховых сделок, весьма сложных для понимания лицами, не владеющими высшей математикой, нуждалась в
качественном юридическом обеспечении. История страхования
показывает активное участие юристов, юридической науки и

практики эпохи рабовладения и феодализма в разработке правовой основы страхования. Они были качественными, но порой
допускали спорные дефиниции, например, когда выдавали определения типа: страховое дело – это договор страхования.
Как видно, к обоснованию теории страхования обращались
те науки, без которых страховое дело не могло бы ступить и
шага в практическом отношении.
Экономисты древности, средневековья, эпохи капитализма
свое видение страхования не предлагали. У классиков политэкономии (буржуазных и пролетарских) можно встретить лишь
отдельные высказывания по страхованию, которые они делали,
если исследуемые ими экономические проблемы так или иначе
были связаны с вопросами страхования.
Видимо, прикладные проблемы страхования (математические,
правовые, организационные и др.) рано или поздно востребуют
результаты фундаментальных экономических исследований.
В любой сфере деятельности до появления ее теоретических
основ всегда первенствует эмпирическое познание (метод «проб
и ошибок»). И лишь накопление достаточного массива эмпирических результатов приводит к потребности их анализа и синтеза, к потребности в научном осмыслении законов предпринимательской деятельности, чтобы можно было эффективно
развивать ее дальше.
Можно предполагать, что на Западе эта тенденция актуальна до настоящего времени. Представляется, что экономике страхования здесь уделяется мало внимания. Возможно, этот вывод
ошибочный, но из того, что опубликовано в России (например,
работа Д. Бланда – проф., Генерального директора Чартерного
института Великобритании) нельзя утверждать о системных экономических подходах к теории страхования.
Подготовка практиков и научных работников для страхования, по крайней мере в СССР и России, имела такую же направленность, как, например, в области финансов. Эти студенты и аспиранты получали блестящие системные знания по
практическим аспектам страхования и не получали таких же
системных знаний, как студенты и аспиранты экономических
факультетов. Этот недостаток сохранился и до нашего времени.
Для его обнаружения не надо анализировать учебные планы.
Достаточно послушать и почитать работы, например, финансистов, страховщиков и экономистов и видеть их разногласия,
видеть покровительственное отношение финансистов к страхо

ванию и экономике. Это можно объяснить не столько действительным соотношением наук и сфер деятельности, сколько тем,
что в наши времена государственное отношение к финансам
является приоритетным по сравнению с реальной экономикой
и той ее частью, которая называется страхованием.
Однако приоритеты (иерархия, субординация) экономики,
страхования и финансов не являются предметом данного исследования. Наша позиция строится на том, что прагматическая
актуальность страхования рано или поздно столкнется с необходимостью опоры на его теоретико-экономические основы.
Пришедшие в страховую науку экономисты особо отчетливо
осознали ее недостаточную связь с экономическими основами.
Дело в том, что актуальность (или – особая важность) страхования видится не только в нарастающих статистических показателях случайных опасностей, в том числе катастрофических. Актуальность страхования имеет собственные экономические корни.
Случайные опасности есть лишь предпосылки появления страхования в общественной жизни, а экономические убытки, потери
от них – есть причины появления, функционирования и развития страхования. Собственные экономические корни страхования видятся, в частности, в следующем: во-первых, оно обеспечивает воссоздание случайно поврежденного или утраченного
вещественного фактора общественной жизни, в том числе общественного производства (непроизводственного или производственного имущества); поддержание случайно подорванного здоровья, трудоспособности или случайной смерти людей – личного
фактора общественной жизни, в том числе общественного производства; во-вторых, рисковое (классическое) страхование восстанавливает, т.е. сберегает эти объекты в том объеме, в каком они
были застрахованы и случайно пострадали; в-третьих, накопительное страхование жизни не только сберегает клиентам страховщика основную часть уплаченных ими взносов, но еще обеспечивает им процентный доход на эти взносы, т.е. обеспечивает
накопление денег за оговоренный срок страхования; в-четвертых,
и рисковое, и особенно накопительное страхования разгружают финансы отдельных граждан, юридических лиц, целых государств от внезапных, незапланированных колоссальных затрат
на покрытие убытков от опасных случайностей. Беря на себя такое покрытие, страхование высвобождает деньги своих клиентов
и государства (которое может быть и клиентом, и не клиентом
страховщика) на их социальное и экономическое развитие.

Известно, что нет таких сфер человеческого бытия, которые
свободны от случайных опасностей, приносящих человечеству
экономические расстройства, и которые в силу этого не нуждались бы в страховании.
При написании настоящей книги автором учтены замечания
и советы коллег, в том числе по Второму научному обществу
страховых знаний, и практических работников страхования.
В данной работе публикуются результаты исследований с
начала 1990-х гг. По ряду причин многие научные идеи и результаты исследований по теории страхования помещались не
только в статьи, но и в учебные пособия.
Поэтому в настоящей работе, во-первых, повторяются многие материалы из этих пособий, которые были апробированы
через преподавание и публикации с начала 1990-х гг. (научные
и учебно-методические); во-вторых, эти положения излагаются
с иных (углубленных) позиций, так как работа адресуется уже
не студентам, а научной общественности; в-третьих, в книге
содержатся новые результаты исследований, не вошедшие в написанные нами учебные пособия.
Книга не претендует на универсальность. По мнению автора,
она содержит лишь основные начала экономики страхования. Автор
будет искренне благодарен читателям за их советы и замечания.
Настоящее исследование также исходит из того, что предметом страхования является сложная система экономических отношений, в которые вступают физические и юридические лица, нуждающиеся в защите своих законных (формально правовых, а на деле
экономических) интересов от случайных опасностей, и предприятия, умеющие профессионально обеспечить такую защиту посредством специальных страховых резервов (преимущественно денежных фондов), которые эти предприятия создают из денег, уплаченных
лицами, нуждающимися в страховой защите.
Обоснование этого определения строится на том, что человечество обитает в двух взаимосвязанных природах – естественной и общественной.
Отсюда, система научных знаний, обеспечивающая людям
познание окружающего их мира и самих себя, состоит их двух
подсистем – естественных и общественных наук. Предмет страхования не связан с естественными науками, так как предметы
этих наук есть явления и свойства неживой и живой природы,
которые могут существовать и без людей. Страхование вне человечества, естественно, не возникает; т.е. оно – сугубо обще

ственно-человеческий феномен1, поэтому его предмет находится в подсистеме общественных наук.
Возникнет логический вопрос о месте страхования в данной
подсистеме, состоящей из двух блоков общественных наук: экономических и неэкономических.
Неэкономические науки исследуют только те общественные
отношения, которые связаны с религией, моралью, этикой, эстетикой, политикой, семейно-бытовым или родоплеменным,
социальным, в том числе национальным устройством общественной жизни людей и т.п. Неэкономические науки не исследуют в
качестве своего предмета экономические отношения собственности, непосредственного производства, распределения, обмена, потребления материальных и нематериальных благ; отношения: финансовые, валютные, страховые и т.п.
Поскольку страхование вовлекает физических и юридических
лиц в экономические отношения купли-продажи по защите имущественных (в конечном счете, экономических) интересов от
опасных случайностей (одних лиц другими лицами), постольку
оно может находиться только в составе блока экономических наук.
Возникновение и развитие страхования стало следствием
общественного разделения труда, суть которого состоит в обособлении различных видов трудовой деятельности в отрасли
общественного производства, во взаимодействии этих отраслей.
Установлено, что экономически и исторически первыми последовательно обособлялись в самостоятельные отрасли общественного производства сельское хозяйство (растениеводство и скотоводство), ремесленничество и торговля. Появление торговли
вызвало необходимость финансов и страхования как обособленных сфер трудовой деятельности, обслуживающих прежде всего
экономику торговли. С появлением этих отраслей материального
и нематериального общественного производства последовательно обособлялись из экономических отношений такие их разновидности, как отношения частной собственности, непосредственного производства, распределительные, купли-продажи (обмена),
денежные, финансовые, кредитные, страховые и т.д.
Отраслевая дифференциация общественного производства и
связанных с ним экономических отношений соответственно вызвала обособление из классической буржуазной политэкономии

1 Достаточно отметить, что в человеческом обществе страхование появилось всего лишь несколько тысяч лет назад.

(матери всех современных экономических наук) соответствующих
ветвей экономических наук – таких, как экономика финансов,
кредита, денег и денежного обращения, банковского дела, страхования, микро- и макроэкономики, маркетинга и многих других.
Отсюда первое, что важно подчеркнуть: страхование как сфера человеческой деятельности, обособленная в отрасль, есть не просто
часть системы общественных отношений; оно есть прежде всего
часть системы экономических общественных отношений, которая
(часть) и есть предмет науки страхования. Второе, что следует
подчеркнуть, это уникальность страхования и его предмета в системе экономических отношений общества, которая состоит в специфике, отличающей страховые отношения от всех других экономических, в том числе финансовых отношений. Речь идет о том, что,
имея общие черты с иными составляющими экономических отношений, у страхования есть особенности, не встречающиеся в
других подсистемах экономических отношений, что точно подметил в начале XX в. академик К.Г. Воблый, написав, что по признаку возмездности страхование отличается от всякого рода других ассоциаций и соединений, покоящихся на иных принципах,
например, благотворительности, принудительности и пр. (Воблый К.Г. Основы экономии страхования. – М.: Анкил. – С. 20).
Назовем специфические особенности страхования, причем
не все, а лишь основные пять. Совокупность (система) страховых экономических отношений:
1) возникает и функционирует только в связи:
• со случайными опасными событиями, которые есть предпосылки возникновения страхования;
• с экономическими убытками, наносимыми этими событиями насущным интересам человечества, в том числе имущественным
интересам, которые есть причины возникновения страхования;
• с предметом трудовой деятельности в этой системе отношений: им являются только случайные убытки, имеющие доступную для этой деятельности вероятность (частоту);
2) обеспечивает только замкнутую и солидарную защиту от
случайных убытков, т.е. эта система не защищает абсолютно всех
членов общества, она защищает только тех, кто заключил страховую сделку со страховщиком и оплатил защиту своими деньгами;
3) реализуется в строго оговариваемых сторонами сделки
границах пространства и времени, что связано с предметом деятельности страхования. За их пределами защита от случайных
убытков не обеспечивается;