Кредитная система: опыт, новые явления, проблемы и перспективы

    А.И.Полищук





                КРЕДИТНАЯ

                СИСТЕМ





    опыт
    НОВЫЕ ЯВЛЕНИЯ
    ПРОГНОЗЫ
    И ПЕРСПЕКТИВЫ

           Москва «ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА» 2014

УДК [336.71+336.77](100)
ББК 65.262.1(6)
    П50


РЕЦЕНЗЕНТЫ:

Е.В. Семенкова, доктор экономических наук, профессор;
В.М. Новиков, доктор экономических наук














       Полищук А.И.
П50 Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. - М.: Финансы и статистика, 2014. — 216 с.
           ISBN 978-5-279-02881-8
           Дан принципиально новый подход к выделению типов кредитной системы, определены современные механизмы, рассмотрен широкий круг проблем: становление и развитие кредитной системы России, взаимосвязи и границы кредитных отношений. Раскрываются тенденции развития кредитной системы в условиях глобализации мировой экономики, проводится сравнение различных моделей кредитных систем.
           Для научных работников, аспирантов и студентов экономических специальностей, а также специалистов кредитной системы.

                                                  УДК [336.71+336.77](100)
                                                  ББК 65.262.1(6)

© Полищук А.И., 2005
ISBN 978-5-279-02881-8        © Издательство «Финансы и статистика», 2014

                          Посвящается 100-летию со дня рождения (1905-2005 ) видного отечественного ученого и практика, доктора экономических наук, профессора
Владимира Сергеевича Геращенко



        Введение



  Исследование кредитной системы во всех периодах ее эволюции в разных странах с присущими им традициями является актуальной задачей.
     Кредитная система (далее КС) - одна из самых важных частей современной экономики. В ней представлен процесс урегулирования отношений долгового характера, базирующийся на историческом опыте обеспечения доверия, достижения симметрии информации между кредитором и заемщиком по поводу возврата ссуженной стоимости. Эта система в современный период находится на новом этапе развития, который определит, смогут ли национальные КС, способствуя повышению эффективности экономики, сохранить свой гомеостаз и адаптироваться к условиям европейской интеграции и мировой глобализации либо станут не частью, а подсистемой региональной или глобальной мегасистемы.
     Перспективы повышения роли КС в развитии экономики России на основе «системной парадигмы» еще не определены.
     Единство исторически сложившейся и будущей, или гипотетической, КС фактически не изучено, так как опыт переходного периода с точки зрения системной методологии недостаточно обобщен:
     -    после распада СССР реформа кредитных установлений до сих пор фактически не осуществлена, кредитная система России не может обрести стабильной организационной формы, а ее ядро находится в стадии «распада» банковских кредитных отношений в совокупной деятельности банков как финансовых предприятий;

3

      -    именно сейчас для отечественной научной школы открывается широкое поле деятельности в исследуемой области, так как аналитики Всемирного банка не ставят своей целью «применение неких абстрактных принципов», их выводы в большей мере основаны на анализе несовершенной статистической информации. Они фактически игнорируют традиции формирования национальных кредитных систем.
      Теоретики, лауреаты мемориальной Нобелевской премии по экономике, в большей мере уделяют внимание денежнокредитной политике (Г. Мюрдаль, Ф. фон Хайек, 1974 г.; М. Фридман, 1976 г.; Р. Манделл, 1999 г.), теории экономического роста (С. Кузнец, 1971 г., Р. Солоу, 1987 г.).
      Отечественные ученые до сих пор нередко трактуют кредитную систему в рамках марксистской традиции. Поэтому, вероятно не без оснований, наши региональные ученые (см. Баринова А.Ф. «Кредит: политико-экономический аспект». -Иванов, 2000. Далее сноски и примечания к ним будут даны в конце раздела) выступают резко. «В теоретических изданиях на тему кредита из книги в книгу перепечатывается стандартный набор построений общего характера, связанный с характером рынка ссудных капиталов (сущность, структура, функции, эволюция) и ограниченных по своему принципиальному суждению о кредитной системе»¹.
      Правда, поверхностный нигилизм плохо подходит для прогнозирования, не позволяя понять эволюцию, парадокс совмещения регуляторной функции КС и ее двойственной роли, которую отражают понятия «дефолт», «ростовщичество», «эффективность кредитных вложений» и «преодоление парадокса бережливости».
      Более глубоко деструктивные особенности переходной экономики, причины подавления активных свойств кредита понимает О.Л. Рогова, автор монографии «Воспроизводственный потенциал денежно-кредитной системы России: противоречия и перспективы» (2001 г.).
      В области методологии мы предпочли труды по теории систем. Соглашаясь с выводами отдельных ученых (проф. Н.Н. Думная, Я. Корнаи), которые свидетельствуют в пользу выделения «системной парадигмы», считаем недостаточными ссылки на выводы Л. Берталанфи и Н.Д. Спицнаделя.

4

     Действительно, системный анализ является метаметодологией в том смысле, что он используется для анализа любых систем². Эта методология получила значение новой экономической парадигмы в трудах Я. Корнаи³.
     К сожалению, труды выдающихся российских ученых в этой отрасли не получили заслуженного внимания за рубежом.
     В отечественной литературе основы организационной науки разработал А.А. Богданов (1873-1928). Он предвосхитил общую теорию систем Л. Берталанфи, кибернетику Н. Винера, отчасти информатику. Его теоретическим достижением стала работа «Всеобщая организационная наука (тектология)» (греч. «тектос» - строение, структура).
     В переходный период ряд отечественных ученых (проф. С.А. Андрюшин, проф. А.В. Мехряков) в докторских диссертациях обратились к истории, исследовали процесс формирования кредитно-банковской системы России, изучали труды советских ученых. Другие ученые (д.э.н. В.М. Новиков) исследовали системный кризис 1998 г. Однако задача рассмотрения КС в динамике как процесса, связанного циклами развития и деградации, применительно к сфере кредитных отношений до сих пор осталась нерешенной.
     Важные аспекты функционирования современной секьюритизированной модели КС с использованием зарубежного опыта отражены в трудах проф. Е.В. Семенковой, проф. Б.Б. Рубцова по формированию фондового рынка и его роли.
     Финансовая академия при Правительстве РФ, авторский коллектив, руководимый проф. А.Г. Грязновой, в научнопрактических изданиях, в том числе в «Финансово-кредитном энциклопедическом словаре» (ФКЭС), способствовали обобщению новых взглядов.
     В части трактовки структуры и инфраструктуры банковской системы в период инфляции и кризиса большое значение имеют работы проф. Л.Н. Красавиной, проф. О.И. Лаврушина, проф. И.В. Ларионовой, д.э.н. В.М. Новикова, проф. Ю.И. Кашина, проф. В.С. Захарова. В дискуссию о кредитной политике внесла заметный вклад проф. Г.С. Панова. Под влиянием серьезных законодательных изменений появились труды, написанные на стыке юридических и экономических наук, и новые имена: проф. А.Г. Братко⁴, проф. Г.А. Тосунян и др.

5

      Тревожит, что авторами новых концепций кредитно-финансовой структуры все чаще являются сотрудники Всемирного банка, которые не несут ответственности за реализацию своих идей.
      Проблемы исследований по данной тематике весьма обширны, акценты разнообразны, и мы считаем возможным в некоторых отношениях их ограничить⁵. Очерк становления отечественной кредитной системы, написанный автором (отчет выполнен в 1990 г. в исследовательском центре Банка России на материалах БНТИ, позже опубликован в книге «Деятельность банковских кредитных организаций» (1998 г.)) не включен в полном объеме, он отражен в приложениях и схемах.
      Другое ограничение связано с тем, что основное внимание уделяется кредитной системе и ее позитивной роли в экономическом росте и преодолении бедности, а не концепции денежной или финансовой систем. Нам представляется, что главные выводы о роли КС не пострадают от такого разграничения.
      Учитывая, что в научной и деловой литературе в настоящее время большое значение имеет правильная продуманная терминология, послесловие книги «О некоторых аспектах жизни слова» было написано кандидатом филологических наук, автором многих монографий о многозначности современного русского языка Г.М. Лифшиц.

 Благодарности и посвящения




  Автору представилась возможность поблагодарить всех преподавателей, а также ее выпускников, которые внесли свой вклад в становление современной банковской системы и оказали благотворное влияние на развитие идей, изложенных в данной монографии.
     Выражаю глубокую благодарность преподавателям Финансовой академии, которые создали «институт кредита»: научному руководителю - проф. В.С. Геращенко, деканам кредитно-экономического факультета 1968-1973 гг., ведущим ученым современной Академии проф. О.И. Лаврушину и проф. П.В. Тальминой, проф. Н.И. Валенцевой, проф. Л.Н. Красавиной, проф. Г.П. Подшиваленко, проф. З.Г. Ши-ринской, старейшим преподавателям и деканам Л.Н. Зайцевой, проф. Л.И. Колычеву; проректорам проф. В.С. Барду и проф. М.А. Эскиндарову.
     Особая благодарность Ректору Финансовой академии при Правительстве РФ А.Г. Грязновой за научную школу и первые научные опыты в сфере исследования производительности труда и экономического роста, полученные под руководством ученого еще в студенческом кружке.
     Счастлива выразить признательность бывшим студентам и аспирантам МФИ, способным на протяжении всей трудовой деятельности поддерживать не только кредитные организации, но и братство выпускников ныне Финансовой академии, -В.А. Бирюковой, Н.И. Лахметкиной, В.П. Колбаеву, А.Н. Колпакову, В.В. Королькову, С.П. Лыкову, Г.С. Пановой, К.Б. Шору, Н.С. Шамшутдиновой, В.А.Успенскому, А.Ю. Юданову. Большое спасибо руководству БНТИ Госбанка СССР, прежде всего Н.П. Шараповой, за открытый доступ к историческим фондам еще в 1988 г.
     Бесценным был опыт практической работы под общим и непосредственным руководством И.В. ЛевчукаиН.Д. Барковского (1973-1975), проф. Н.Г. Сычева и проф. В.В. Ильина,

7

  проф. А.Я. Ротлейдера, проф. Е.Ф.Жукова и проф. М.А. Пес-селя (1980-1990), проф. А.И. Милюкова (1994-1997).
      Автор выражает личную признательность за ту помощь, которая была оказана в ходе завершения работы над рукописью, испытывает чувство благодарности к уважаемым рецензентам проф., д.э.н. Е.В. Семенковой и д.э.н. В.М. Новикову. Автор благодарит издательство за научную поддержку и содержательные замечания. Материалы по кредитной системе ИРИ собраны при участии кандидата исторических наук Ал.И. Полищука.
      Отдаю долг моим дорогим бабушке Т.В. Борониной и дедушке И.Ф. Боронину, любимым родителям и сыну Полищуку Станиславу, который, работая в коммерческом банке, старался мне помочь в завершении данной работы.

            Раздел I
            ОПЫТ


        Глава 1
        Предназначение и организация кредитной системы


    1.1. Исходная интерпретация предназначения кредитной системы и принцип ее построения

К числу систем, обеспечивающих макроэкономическое равновесие и устойчивое развитие, можно отнести кредитную систему, обладающую механизмом саморегуляции⁶.
   КС ежедневно приводит к оптимальному соотношению спроса и предложения кредитных средств, сбережений и кредитных вложений, обеспечивая тем самым непрерывность экономического развития и его ускорение. Важнейшим регуляторным элементом является ее особый кредитный механизм. С точки зрения предназначения, КС - особое устройство кредитных отношений.
   Кредитная система - это открытое для мировых хозяйственных связей, обладающее принципом упорядочения и кредитным механизмом единое устройство агрегированных элементов кредитных отношений, способное, консолидируя воспроизводственный кредитный потенциал альтернативных пользователей, создавать средства платежа, перемещать их во времени и пространстве и, в конечном счете, влиять, во-первых, на экономический рост и преодоление бедности, во-вторых, на поддержание ликвидности и выравнивание информационной асимметрии между теми, кто нуждается в заемных средствах, и теми, кто ими располагает.
   КС присуща тройственность, так как ее организаторами выступают банкиры, биржевые спекулянты, а иногда филантропы, призывающие к социальной справедливости.
   В реальной жизни место филантропа вытесняется государством, которое само склонно к публичным заимствованиям и провоцирует

9

частичное списание долгов. История ломбардов также свидетельствует о несостоятельности идеи благотворительности, так как учреждения такого типа, направленные против ростовщиков, оказались неуспешными (ломбарды в современном понимании существуют с 1462 г.; дело мелкого вещного кредита под заклад первоначально было основано на принципе «противодействия лихоимству ростовщиков», но на практике стало средством введения нового вида ростовщического кредита). Только в кредитной кооперации было достигнуто равновесие между взаимопомощью и взаимовы-годой, которое постоянно подвергается проверке на эффективность.
   В определенный момент времени КС предстает как национальная сфера финансовых услуг кредитного характера, исторически сложившаяся и законодательно закрепленная структура институциональной и функциональной организации форм кредитных отношений, либо международная организация этих отношений.
   Развитие экономической жизни, которое с неизбежностью вытекает из взаимодействия между монетарными факторами хозяйственных явлений и воспроизводственным кредитным потенциалом, сделало КС необходимой. Под необходимостью КС можно понимать фатальность ее возникновения, обусловленную взаимо-сцеплением причин и следствий.
   Общей основой необходимости КС являются долговые отношения. Общей причиной необходимости КС выступают товарноденежные отношения. Кредитный механизм как непосредственная причина превращения возможности в необходимость обусловлен доверием к рационализации кругооборота денег с использованием заемных средств.
   Опыт КС - бесспорная, не требующая доказательств истина. Следовательно, аксиомы ее состоятельности: факт аккумуляции и перераспределения средств; факт существования долговых обязательств и кредитных орудий обращения; факт обнаружения особых свойств предвосхищения будущего кредитом (возвратность и антиципация).
   На основе имеющегося набора аксиом допускаются различные способы интерпретации термина КС, например, логический и эмпирический⁷. Одновременно не следует забывать, что «кредитные системы различаются по степени конкретности»⁸.
   Определиться, чем КС как «единое» отличается от иных систем в экономике, а также от отдельных ее сегментов можно, только следуя системному подходу, обозначив взаимозависимость ее

10