Страховое право

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ 
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ 
УНИВЕРСИТЕТ ПРАВОСУДИЯ

Москва
2020

СТРАХОВОЕ ПРАВО

Учебное пособие

А.Э. Каримуллина

© Каримуллина А.Э., 2020
©  Российский государственный 
университет правосудия, 2020

УДК 368
ББК 65.271
К 23

ISBN 978-5-93916-802-1

К 23
Каримуллина А.Э.
Страховое право: Учебное пособие. — М.: РГУП, 2020.

ISBN 978-5-93916-802-1

Рассматриваются основные понятия страхового права, особенности страховых правоотношений, правовой статус субъектов страхового дела, правовая 
природа договора страхования и гражданско-правовой ответственности в сфере 
страхования. Раскрываются специфика отдельных видов страхования, содержание и формы материалов практической деятельности страховщиков (в том числе 
стандартные формы заявлений на страхование, договоров (полисов) страхования, правил страхования и др.).
Адресуется обучающимся по магистерским программам, может быть полезным аспирантам и студентам юридических вузов и факультетов, практикующим 
юристам.
Подготовлено при информационной поддержке СПС «КонсультантПлюс».

А в т о р

А.Э. Каримуллина, доцент кафедры гражданского права Казанского 
филиала РГУП, канд. юрид. наук

Р е ц е н з е н т ы :

Михайлов А.В., зав. кафедрой предпринимательского и энергетического 
права Казанского (Приволжского) федерального университета, канд. 
юрид. наук, доцент
И.А. Цинделиани, зав. кафедрой финансового права РГУП, канд. юрид. 
наук, доцент

СОДЕРЖАНИЕ

От автора. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .5

Глава 1. Общая характеристика страхового права  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .7
1.1. Страхование и страховая деятельность  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
1.2. Понятие страхового права и его место в российском праве. . . . . . . . . 13
1.3. Источники страхового права. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16

Глава 2. Понятие, структура и виды страховых правоотношений  . . . . . . . . . . . .23
2.1. Понятие, особенности и виды страховых правоотношений  . . . . . . . . 23
2.2. Страховщик как субъект страховых правоотношений  . . . . . . . . . . . . . 25
2.3. Страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель  . . . . . . . . 30
2.4. Основные права и обязанности сторон страховых правоотношений  33
2.5. Страховой брокер, страховой агент и страховой актуарий. . . . . . . . . . 36
2.6. Объединение страховщиков. Страховые пулы. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
2.7. Органы страхового надзора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46

Глава 3. Договор страхования  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .49
1.1. Понятие и признаки договора страхования  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49
3.2. Форма и содержание договора страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52
3.3. Заключение договора страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
3.4. Основные термины (понятия) в договоре страхования 
и их соотношение: страховой случай и страховой риск, страховая 
стоимость и страховая сумма, страховая премия и страховой тариф, 
страховое возмещение, страховая выплата и франшиза  . . . . . . . . . . . . . . . 61
3.5. Особенности исполнения и прекращения договора страхования  . . . 68

Глава 4. Гражданско-правовая ответственность за неисполнение 
или ненадлежащее исполнение договора страхования  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .74
4.1. Понятие, особенности и основания гражданско-правовой 
ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение 
договора страхования  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74
4.2. Меры гражданско-правовой ответственности за неисполнение 
или ненадлежащее исполнение договора страхования  . . . . . . . . . . . . . . . . 82
4.3. Регресс и суброгация в страховых правоотношениях . . . . . . . . . . . . . . 86

Страховое право

4.4. Особенности рассмотрения страховых споров  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93

Глава 5. Личное страхование  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 99
5.1. Общая характеристика, виды и особенности договора личного 
страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 99
5.2. Страхование жизни. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103
5.3. Страхование от несчастных случаев и болезней  . . . . . . . . . . . . . . . . . 105
5.4. Медицинское страхование. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 107

Глава 6. Имущественное страхование  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110
6.1. Общая характеристика, виды и особенности договора 
имущественного страхования  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110
6.2. Страхование имущества. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
6.3. Страхование гражданской ответственности. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115
6.4. Страхование предпринимательских рисков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118
6.5. Страхование финансовых рисков. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 121

Литература  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 124

Вопросы к зачету. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135

ОТ АВТОРА

Исследование правовых основ страховой деятельности обеспечивает необходимую теоретическую базу для создания действенного механизма правового регулирования страховых отношений, основанного на балансе интересов субъектов страхового дела и их контрагентов, 
охране прав страхователей (выгодоприобретателей, застрахованных 
лиц) и пресечении злоупотреблений со стороны как страховщика, так 
и страхователя.
Страхование как способ распределения рисков наступления непредвиденных событий особенно востребовано в условиях становления рыночной экономики. Поэтому законодателем нормативно расширяется круг отношений, в которых применяется механизм страховой защиты, уменьшающий материальную нагрузку как на участников 
гражданского оборота, так и на государство. Интенсивное развитие 
страхового рынка происходит не только за счет закрепления в законодательстве новых видов обязательного страхования, но и благодаря 
формирующемуся среди населения спросу на новые страховые продукты и условия страхования. В последнем случае правовое регулирование подчас отстает от страховой практики, вследствие чего возникают многочисленные проблемы в правоприменительной деятельности.
Поэтому эффективное функционирование страхового рынка предполагает наличие сформированной концепции развития страховых 
отношений, основанных на единстве их экономическо-социальной 
и правовой составляющей.
В данном учебном пособии раскрываются основные понятия и термины страховой деятельности, особенности заключения и прекращения договора страхования, вопросы правового статуса и ответственности субъектов страховых отношений, а также отдельные виды и формы страхования. При этом страховые отношения рассматриваются 
как результат взаимодействия частных и публичных начал в страховом 
праве. Поэтому существенное внимание уделено не только изучению 
гражданско-правового регулирования договора страхования, но и исследованию страховых отношений, формирующихся под влиянием 

Страховое право

предпринимательского законодательства (законодательство о лицензировании, о защите конкуренции, о несостоятельности (банкротстве), о страховом надзоре и др.).
При написании учебного пособия были использованы не только 
нормативно-правовые источники и судебные акты различной юридической силы, но и проведен анализ содержания и формы материалов 
практической деятельности страховщиков (в том числе стандартные 
формы заявлений на страхование, договоров (полисов) страхования, 
правил страхования и др.).

ГЛАВА 1. Общая характеристика 
страхового права

1.1. Страхование и страховая деятельность

Исследование сущности страхового права немыслимо без уяснения и соотнесения основных понятий изучаемого курса (страхование, 
страховая деятельность, социальное страхование и др.).
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015–1 «Об организации страхового 
дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового 
дела) выделяет два понятия — «страхование» и «страховая деятельность».

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых 
премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков 
(ст. 2 указанного Закона).

Страхование основывается на простой идее: в результате распределения убытков, потерь, возникающих у одного лица, между множеством лиц для каждого из них в отдельности материальные утраты становятся едва ощутимыми, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно1.
В законодательном определении понятие «страхование» используется в широком смысле, так как внимание акцентируется на защите интересов страхователей, независимо от того, кто выступает на стороне 
страховщика: страховая организация, общество взаимного страхования 
либо перестраховщик. В узком же смысле в объем понятия «страхование» не включается сфера взаимного страхования и перестрахования.
Из названного определения традиционно можно выделить четыре 
характерных признака страховых отношений: 1) частноправовой ха
1 См.: Шиминова М. Я. Российское страховое право: учеб. пособие. М., 2017. С. 8.

Глава 1. Общая характеристика страхового права

8

рактер защищаемых интересов; 2) защита предоставляется при наступлении определенных вредоносных событий, обладающих признаками вероятности и случайности их наступления; 3) защита интересов 
осуществляется профессиональным участником страхового рынка — 
страховщиком, который для этого формирует специальные денежные 
фонды; 4) возмездный характер отношений по страхованию1.
Названные признаки позволяют выделить социально-экономическую и юридическую сущность страхования. Так, М. И. Брагинский 
в качестве предпосылок страхования видит саму основу человеческого 
бытия, зависимость жизни, здоровья и имущества человека от различных непредвиденных и неотвратимых событий2, в чем выражается социальный аспект содержательной стороны страховых правоотношений.
Одновременно страховой рынок представляет собой необходимую 
составляющую экономической стабильности страны. Аккумулируя денежные средства населения и осуществляя их последующее перераспределение, вложение в различные сферы экономики, субъект страхового 
дела наряду с кредитными организациями является необходимым субъектом финансового рынка. При этом страхование не только освобождает государственный бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций в экономику страны3.
В свою очередь юридическая природа страхования выражается 
в возмездном несении страховщиком риска убытков, могущих постигнуть другое лицо4.
Исследуя понятие «страхование», необходимо также обратиться 
к вопросу о его соотношении с таким институтом права социального обеспечения, как социальное страхование. В научной литературе до настоящего времени не выработано четкой позиции по данной 
проблеме. Во многом это обосновывается одновременным использованием термина «страхование» как в гражданском законодательстве, 
так и в сфере права социального обеспечения.
Так, в научной литературе отмечается, что универсальная обеспечительная функция страховании, выражающая его социальную цен
1 Левшина Т. Л., Павлодский Е. А. Договоры в предпринимательской деятельности. М., 2008. С. 213–214.
2 Брагинский М. И. Договор страхования. М., 2000. С. 3.
3 Косаренко Н. Н. Финансовое право: учебник. М., 2019. С. 270.
4 Мусин В. А. Договор морского страхования по советскому и иностранному 
праву: Страхование судов и грузов: Автореф. дисс. … д-ра юрид. наук. Л., 1975. С. 4.

1.1. Страхование и страховая деятельность

9

ность, не свидетельствует о смешении его с социальным страхованием, которое, исторически возникнув из гражданско-правового («материнского») страхования, организовалось в самостоятельную правовую 
форму, функционально обслуживающую интересы лиц, находящихся 
в трудовых отношениях, с публично-правовыми механизмами регулирования1. С данной точкой зрения согласны М. И. Брагинский, 
В. В. Витрянский, которые утверждают, что «страхование в данном 
случае лишь форма, содержание которой составляет социальное обеспечение, построенное на обязательных началах»2.
По мнению А. И. Худякова, даже если государство назовет платежи в такой фонд (Фонд социального страхования и Пенсионный фонд 
РФ) страховыми, экономическая сущность данных платежей не изменится, и они по-прежнему останутся налоговыми, будучи лишь замаскированными под страховые3.
Схожей позиции придерживается и правоприменитель. Конституционный Суд РФ исходит из того, что страховые взносы по своей правовой 
природе не являются налоговыми платежами4, однако система уплаты 
сборов в фонды социального страхования схожа с системой уплаты налоговых платежей по признаку обязательности их уплаты, обеспечиваемой сходными мерами контроля и государственного принуждения5.
Поэтому хотя законодательство о социальном обеспечении и использует понятия: «страхование», «страховой случай», «страхователь», 
«застрахованное лицо», «страховщик», однако по своему содержанию 
оно не имеет ничего общего с гражданско-правовыми отношениями, 
связанными со страхованием, так как фактически регулирует не договорные отношения6.

1 Гражданское право: В 4 т. / Отв. ред. Е. А. Суханов. М., 2010. Т. 4. С. 302.
2 Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Кн. третья: Договоры 
о выполнении работ и оказании услуг. М., 2002. С. 491.
3 Худяков А. И. Страховое право. СПб., 2004. С. 17.
4 См.: Определение Конституционного Суда РФ от 12 апреля 2005 г. № 
165-О «По жалобе гражданки Хомяковой Людмилы Алексеевны на нарушение ее 
конституционных прав положениями пунктов 1–3 статьи 28 Федерального закона 
«Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и статьи 20 
Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования»».
5 Финансовое право Российской Федерации: учебник / Под ред. М. В. Карасевой. М., 2004. С. 464, 465.
6 См.: Комментарий к постановлениям Пленума Верховного Суда Российской 
Федерации по гражданским делам / Е. А. Борисова, С. А. Герасименко, Б. А. Горохов 
и др.; под ред. В. М. Жуйкова. М., 2008.

Глава 1. Общая характеристика страхового права

10

Подобное использование гражданско-правового термина в отрасли 
публичного права (право социального обеспечения) обосновывается 
«межотраслевым терминологическим значением гражданско-правовой отрасли», выражающимся в том, что правовые категории, термины и понятия, которые первоначально были нормативно определены 
и (или) использованы в гражданском праве, впоследствии приобретают иную отраслевую принадлежность1.
Учитывая, что социальное страхование есть самостоятельный институт публичного права, в настоящем пособии страхование и страховая деятельность рассматриваются исключительно в гражданско-правовом значении без исследования сущности социального страхования.
Следующее важное нормативно-закрепленное понятие, которое 
необходимо отграничить от страхования, — это «страховая деятельность» (страховое дело).

Страховая деятельность — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых 
брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (ст. 2 Закона об организации страхового дела).

Таким образом, страховая деятельность определяется благодаря 
двум критериям: 1) круг субъектов, осуществляющих данный вид деятельности (страховщики, страховые брокеры); 2) сфера деятельности 
таких субъектов: страхование; перестрахование; взаимное страхование;  оказание услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Кроме собственно страхования, к сфере страховой деятельности 
отнесены также: перестрахование, взаимное страхование и оказание 
услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Прежде всего проанализируем понятие «перестрахование», основной особенностью которого является то, что на обеих сторонах договора перестрахования выступают профессиональные участники страхового рынка- страховая организация (страхователь) и перестраховочная 
организация (страховщик).
В научной литературе сложились две позиции о сущности и месте 
перестрахования в системе гражданского права: 1) договор перестрахования — самостоятельный тип договора, не относящийся к догово
1 Челышев М. Ю. Система межотраслевых связей гражданского права: Цивилистическое исследование: Автореф. дис…. д-ра юрид. наук. Казань, 2009. С. 20.