Банковское право
Покупка
Основная коллекция
Тематика:
Банковское право
Издательство:
Российский государственный университет правосудия
Авторы:
Губенко Елена Сергеевна, Кликушин Александр Анатольевич, Прошунин Максим Михайлович, Тропская Светлана Сергеевна, Цинделиани Имеда Анатольевич
Год издания: 2016
Кол-во страниц: 536
Дополнительно
Вид издания:
Учебник
Уровень образования:
ВО - Бакалавриат
ISBN: 978-5-93916-513-6
Артикул: 747165.01.99
В Учебнике анализируются теоретические основы и практические аспекты правового регулирования банковских отношений в условиях рыночной экономики, сформулированы определения важнейших понятий и категорий. Систематизированы правовые институты банковского права, раскрыты правовые механизмы регулирования банковских отношений. Прослеживаются основные вехи становления систем правового регулирования банковских отношений в России. Предназначен для подготовки бакалавров по направлению «Юриспруденция», также может быть использован в процессе подготовки и переподготовки кадров в рамках магистратуры и по смежным направлениям, способен оказать реальную помощь в самообразовании специалистов, пришедших на работу из других областей и сфер деятельности.
Законодательство приводится по состоянию на 01 марта 2016 года.
Скопировать запись
Фрагмент текстового слоя документа размещен для индексирующих роботов.
Для полноценной работы с документом, пожалуйста, перейдите в
ридер.
Москва 2016 ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРАВОСУДИЯ Б А К А Л А В Р И А Т БАНКОВСКОЕ ПРАВО Учебник Под редакцией профессора И.А. Цинделиани
Авторы: Губенко Е. С., ст. преподаватель кафедры финансового права РГУП, канд. юрид. наук (гл. 5–11); Кликушин А. А., канд. юрид. наук (гл. 14 совместно с Цинделиани И. А.); Прошунин М. М., профессор кафедры финансового права РГУП, д-р юрид. наук (гл. 12, 13); Тропская С. С., доцент кафедры финансового права РГУП, канд. юрид. наук, доцент (гл. 1–4); Цинделиани И. А., зав. кафедрой финансового права РГУП, канд. юрид. наук, доцент (отв. редактор, вступительная статья, гл. 14 совместно с Кликушиным А. А.) Рецензенты: Узденов Ш. Ш., зав. кафедрой банковского права и финансовоправовых дисциплин Юридического факультета имени М. М. Сперанского Российской Академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации, канд. юрид. наук; Запольский С. В., д-р юрид. наук, профессор, заслуженный юрист РФ. Банковское право: Учебник для бакалавров / Под ред. И.А. Цинделиани. — М.: РГУП, 2016. ISBN 978-5-93916-513-6 В Учебнике анализируются теоретические основы и практические аспекты правового регулирования банковских отношений в условиях рыночной экономики, сформулированы определения важнейших понятий и категорий. Систематизированы правовые институты банковского права, раскрыты правовые механизмы регулирования банковских отношений. Прослеживаются основные вехи становления систем правового регулирования банковских отношений в России. Предназначен для подготовки бакалавров по направлению «Юриспруденция», также может быть использован в процессе подготовки и переподготовки кадров в рамках магистратуры и по смежным направлениям, способен оказать реальную помощь в самообразовании специалистов, пришедших на работу из других областей и сфер деятельности. Законодательство приводится по состоянию на 01 марта 2016 года. Учебник подготовлен при информационной поддержке СПС «КонсультантПлюс» © Коллектив авторов, 2016 © Российский государственный ISBN 978-5-93916-513-6 университет правосудия, 2016 УДК 347.734 ББК 67.404.2 Б 23 Б 23
Cодержание Указатель сокращений . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .13 Банковское регулирование в системе финансового права России. . . . .8 РАЗДЕЛ I. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ Глава 1. Понятие и содержание банковского права 1.1. Банковский кредит: его сущность и значение. . . . . . . . . . . . . .15 1.2. Эволюция банков и банковских систем . . . . . . . . . . . . . . . . . . .17 1.3. Основные понятия банковского права . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .21 1.4. Место банковского права в системе российского права. . . . .27 1.5. Банковские правоотношения. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .29 1.6. Источники банковского права . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .32 Глава 2. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и его правовое положение 2.1. Правовой статус Банка России: общая характеристика . . . . .38 2.2. Функции и полномочия Банка России . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .42 2.3. Взаимоотношения Банка России с органами государственной власти и местного самоуправления . . . . . . . . . .50 2.4. Национальный финансовый совет и органы управления Банка России . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .53 2.5. Система Банка России . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .59 Глава 3. Правовое положение кредитных организаций 3.1. Существенные признаки и виды кредитных организаций . . .61 3.2. Особенности создания кредитных организаций . . . . . . . . . . .66 3.3. Привлеченные и собственные средства кредитных организаций. Уставный капитал . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .70 3.4. Структурные подразделения кредитных организаций. . . . . .73 3.5. Обеспечение финансовой надежности кредитных организаций. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .76 3.6. Особенности ликвидации кредитных организаций . . . . . . . .77
Банковское право 4 Глава 4. Банковское регулирование и банковский надзор 4.1. Основные полномочия Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора. . . . . . . . . . . .81 4.2. Правовые основы банковского надзора . . . . . . . . . . . . . . . . . . .84 4.3. Проверки кредитных организаций Банком России. . . . . . . . .92 4.4. Меры воздействия, применяемые Банком России к кредитным организациям. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .95 4.5. Надзор Банка России за исполнением кредитными организациями законодательства по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .97 РАЗДЕЛ II. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ И СДЕЛОК Глава 5. Правовое регулирование договора банковского счета 5.1. Понятие, правовая природа банковского счета и его виды. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .104 5.2. Порядок открытия и закрытия банковского счета, заключение и расторжение договора банковского счета. . . . . . .111 5.3. Понятие и правовая природа договора банковского счета. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .123 5.4. Условия и содержание договора банковского счета . . . . . . .126 5.5. Операции, совершаемые по банковскому счету. . . . . . . . . . .130 5.6. Ответственность по договору банковского счета . . . . . . . . .133 5.7. Банковская тайна . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .137 5.8. Ограничение прав владельца банковского счета . . . . . . . . . .143 Глава 6. Правовое регулирование договора банковского вклада 6.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .148 6.2. Условия договора банковского вклада . . . . . . . . . . . . . . . . . . .156 6.3. Содержание договора банковского вклада . . . . . . . . . . . . . . .160 6.4. Ответственность по договору банковского вклада . . . . . . . .165 6.5. Порядок открытия банковского вклада . . . . . . . . . . . . . . . . . .166 6.6. Наследование банковских вкладов. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .168
Cодержание 5 6.7. Система страхования вкладов. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .169 Глава 7. Правовое регулирование кредитных банковских операций 7.1. Понятие банковского кредитования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .185 7.2. Классификация банковского кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .189 7.3. Принципы банковского кредитования . . . . . . . . . . . . . . . . . . .197 7.4. Понятие и правовая характеристика кредитного договора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .199 7.5. Условия и содержание кредитного договора . . . . . . . . . . . . . .203 7.6. Ответственность по кредитному договору . . . . . . . . . . . . . . .223 7.7. Регулирование кредитных рисков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .226 7.8. Кредитные истории . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .234 Глава 8. Способы обеспечения исполнения кредитных банковских операций 8.1. Понятие и виды (способы) обеспечения исполнения обязательств . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .242 8.2. Неустойка . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .245 8.3. Залог . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .247 8.4. Поручительство. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .260 8.5. Независимая (банковская) гарантия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .264 Глава 9. Правовое регулирование расчетных операций 9.1. Понятие и общая характеристика национальной платежной системы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .272 9.2. Субъекты и участники национальной платежной системы. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .283 9.3. Понятие и способы расчетов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .295 9.4. Субъекты (участники) расчетных правоотношений. . . . . . .297 9.5. Понятие и правовая природа расчетной банковской операции. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .299 9.6. Понятие и виды переводов денежных средств . . . . . . . . . . . .304 Глава 10. Правовое регулирование безналичных расчетов 10.1. Понятие и общие положения о безналичных расчетах . . . .308 10.2. Расчеты платежными поручениями. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .316 10.3. Расчеты по аккредитиву . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .321 10.4. Расчеты по инкассо . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .327
Банковское право 6 10.5. Расчеты чеками . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .334 10.6. Расчеты с использованием платежных банковских карт. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 343 Глава 11. Правовое регулирование наличных расчетов 11.1 Понятие и общие положения о наличных денежных расчетах . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .351 11.2. Кассовые операции кредитных организаций . . . . . . . . . . . .357 11.3. Банковская инкассация денежной наличности . . . . . . . . . .361 11.4. Кассовые операции юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .365 11.5. Ответственность за нарушение правил работы с денежной наличностью . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .370 Глава 12. Валютные операции кредитных организаций 12.1. Понятие и виды операций на валютном рынке . . . . . . . . . .372 12.2. Кредитная организация как участник валютного рынка . . . .377 12.3. Уполномоченные банки как агенты валютного контроля . . .386 Глава 13. Операции кредитных организаций с ценными бумагами 13.1. Понятие ценных бумаг, их виды . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .392 13.2. Кредитная организация как участник рынка ценных бумаг . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .403 Глава 14. Банковские споры и их разрешение . . . . . . . . . . . . . . . . . . .429 14.1. Споры, связанные с исполнением кредитных обязательств . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .432 14.2. Споры, связанные с исполнением обязательств по договорам поручительства. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .439 14.3. Споры, связанные с исполнением залоговых обязательств . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .440 14.4. Споры, связанные с правовыми режимами банковского счета. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .442 Литература. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .450 Приложения 1. Рабочая программа дисциплины (извлечение) . . . . . . . . . . . . .468 2. Глоссарий . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .504 6
Cодержание Перечень схем и таблиц Схема 1. Банковская система Российской Федерации . . . . . . . . . .22 Схема 2. Классификация банковских правоотношений . . . . . . . .30 Схема 3. Источники банковского права России. . . . . . . . . . . . . . . .33 Схема 4. Правовой статус Банка России . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .41 Схема 5. Состав Национального финансового совета Банка России . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .54 Схема 6. Классификация банков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .64 Схема 7. Структурные подразделения кредитной организации. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .73 Схема 8. Виды банковских счетов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .106 Схема 9. Принципы правового регулирования системы страхования вкладов. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .170 Схема 10. Классификация банковских кредитов . . . . . . . . . . . . . .190 Схема 11. Финансовые обязательства должника . . . . . . . . . . . . . .227 Схема 12. Классификация способов обеспечения обязательств . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .244 Схема 13. Принципы построения платежных систем . . . . . . . . .274 Схема 14. Платежная система Банка России: особенности функционирования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .281 Схема 15. Принципы переводов денежных средств в национальной платежной системе . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .305 Схема 16. Операции с наличной иностранной валютой и чеками, которые вправе осуществлять уполномоченные банки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .381 Таблица. Классификация ценных бумаг. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .400
Банковское регулирование в системе финансового права России До настоящего времени в юридической литературе нет единого мнения, а разброс мнений достаточно широк, о месте банковского регулирования в системе финансового права. При определении механизма регулирования банковской деятельности используется термин — банковское право, несомненно, это условное определение. Так, А. Я. Курбатов отмечает, что банковское право строится на тех же принципах, что и предпринимательское право и охватывает лишь определенную сферу предпринимательской деятельности, следовательно не может рассматриваться как отрасль права, а является мелким комплексным образованием — подотраслью предпринимательского права, объединяющей ряд его институтов и субинститутов1. В. С. Белых отмечает, что банковское право является комплексным образованием, сочетающим публично-правовые и частноправовые начала, при этом пока не дотягивает до статуса самостоятельной отрасли права или комплексной отрасли права2. Некоторые авторы относят банковское право к самостоятельной отрасли права. Например, А. Г. Братко основывает утверждение о самостоятельности 1 Банковское право России: Учебник / А. Я. Курбатов. М., 2011. С. 24. 2 Банковское право: Учебник / Под ред. В. С. Белых. М., 2011. С. 27.
Банковское регулирование в системе финансового права России 9 банковского права на том, что оно имеет свои предмет и метод регулирования. К предмету банковского права он относит отношения внутри банковской системы по поводу денежного обращения, организации и функционирования кредитных организаций, совершения банковских операций и сделок, при этом обязательным субъектом всегда выступает Банк России. В качестве основного метода регулирования банковских правоотношений предложен императивный метод1. А. Г. Братко признает, что даже внутри банковской системы правовые отношения имеют вертикальный характер, но их основа — горизонтальные гражданско-правовые правоотношения. Спорным представляется мнение указанного автора по разграничению предмета и метода банковского права с предметом и методом финансового права. В частности, «предмет правового регулирования банковского права обусловлен функционированием Банка России и кредитных организаций в денежно-кредитной системе; предмет финансового права — функционирование финансовых органов в государственной и муниципальной финансовых системах»2. Однако отделить Банк России от государственной финансовой системы — примерно то же, что отделить сердце от других частей тела человека и поместить его в замкнутую оболочку. Финансовая детальность публично-правовых образований невозможна без Банка России как составной части денежно-кредитной системы государства. Эти категории так взаимосвязаны и переплетены, что существовать автономно друг от друга не могут не только в рамках экономических отношений, но и в рамках реально складывающихся правоотношений. Другая группа авторов рассматривает банковское право как самостоятельную комплексную отрасль права. При этом в основу данного утверждения положены следующие доводы: наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании такой отрасли, обусловленное особой значимостью банковской системы для осуществления и успешного завершения 1 Братко А. Г. Банковское право России. Учебное пособие. М., 2003. С. 28. 2 Там же. С. 44.
Банковское право 10 экономических реформ; наличие самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых данной отраслью общественных отношений; потребность в особом методе правового регулирования; наличие либо потребность в особых (специальных) источниках права; конституционное и (или) законодательное закрепление принципов данной отрасли права; наличие специфической системы понятий и категорий1. Однако с этими утверждениями не согласны представители финансового права. Наиболее оптимальный финансово-правовой подход при определении места банковского права как финансово-правового института представил, на наш взгляд, М. М. Прошунин. Этот взгляд заключается в следующем: именно административные и финансовые правовые нормы обеспечивают организационно-правовую форму банковской системы путем регулирования процедур государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций, банковского надзора, налогообложения, валютного контроля, финансового мониторинга; публично-правовой элемент финансово-правового содержания присутствует практически в каждой банковской операции; задача правового регулирования банковской деятельности заключается в защите и обеспечении устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы государства; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы и др.2 Предмет банковского права по М. М. Прошунину — это общественные отношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере осуществления банковской деятельности кредитными организациями и Банком России, а также осуществления последним функций контроля и надзора в отношении субъектов банковской системы Российской Федерации3. 1 Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. М., 2002. С. 17–21. 2 Прошунин М. М. Банковское право: Учебник. М., С. 14, 15. 3 Там же. С. 17.
Банковское регулирование в системе финансового права России 11 Есть мнение о том, что «о банковском праве можно говорить как о совокупности однородных норм права, но не как о совокупности правовых идей, понятий и принципов»1, то есть рассматривать отрасль законодательства, включающую комплекс норм публичноправового и частноправового характера, направленных на регулирование отношений, возникающих по поводу и (или) в процессе осуществления банковской деятельности2. Т. Э. Рождественская предлагает рассматривать банковское право как комплексную отрасль законодательства3, так как в основе регулирования банковской деятельности лежат нормы как публичного права, так и частного права. Природа банковских отношений и значимость их в современных рыночных отношениях и для публичноправовых образований, и частных субъектов не позволяет снижать публично-правовой режим за данной сферой экономических отношений. Механизмы, запущенные государством для преодоления финансового кризиса, свидетельствуют, что сфера банковской деятельности в нашем государстве еще очень слаба, и самостоятельно, без вмешательства государства, обеспечить стабильность ее развития невозможно. И как следствие, приоритет публично-правового механизма еще долго будет доминирующим. По справедливому замечанию Е. В. Черниковой, банковская деятельность — особый вид финансово-экономической деятельности, обладающий признаками публично-правового феномена (объединяет предпринимательские и финансово-экономические начала), что обусловливает необходимость формирования особого финансово-правового метода ее регулирования — публично-правового4. Банки, являясь составной частью финансовой системы государства, 1 Банковское право Российской Федерации: Учеб. пособие / Отв. ред. Е. Ю. Грачева. М., 2008. С. 16. 2 Там же. 3 Рождественская Т. Э. Банковское право: Учеб. пособие. М., 2010. С. 14, 15. 4 Черникова Е. В. Публичность в правовом регулировании банковской деятельности // Государство и право. 2009. № 6. С. 86.
Банковское право 12 обеспечивают прохождение денежных средств между публичноправовыми образованиями и частными субъектами. Посредством формирующегося в рамках данного процесса правоотношения, связанного с движением денежных средств, обеспечивается создание, распределение и использование фондов денежных средств элементов финансовой системы. Целый ряд авторов утверждают о существовании частного1 и публичного банковского права2. Банковское право, по мнению А. Куракина, включает нормы конституционного права, административного, гражданского и финансового права3. А. И. Худяков предлагал рассматривать банковское право как правовой институт, который является комплексным, так как состоит из норм финансового и гражданского права. При этом к ведению финансового права автор относит: организацию банковского дела в государстве; банковскую деятельность, осуществляемую государственными банками; определение правового статуса банков, как государственных, так и частных; законодательное установление их полномочий; порядок создания, государственной регистрации и лицензирования; определение видов деятельности, разрешенных банкам и составляющих содержание банковской деятельности, формирование банковской системы; государственное регламентирование видов (типов) банков и др. В структуре финансового права А. И. Худяков выделял раздел финансово-банковского права4 (общая и особенная часть); в системе финансово-банковского права — следующие институты: институт банковской системы; институт правового регулирования формирования фондов государственных банков; институт правового регулирования организации безналичных 1 Куракин А. Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации (административно-правовой аспект) // Право и жизнь. 2007. № 110 (3). С. 24. 2 Бельский К. С. Финансовое право: Учебник / Под ред. С. В. Запольского. М., 2011. 3 Там же. С. 24. 4 Худяков А. И. Избранные труды по финансовому праву. СПб., 2010. С. 281.
Банковское регулирование в системе финансового права России 13 перечислений; институт правового регулирования расходования фондов государственных банков1. Как видно, диапазон мнений о месте банковского регулирования в правовой системе государства достаточно широк. Возникает множество дискуссионных вопросов, ответы на которые не могут быть однозначными. Следует согласиться с тем, что банковская деятельность — очень сложный феномен и, соответственно, однозначных решений в научной литературе не будет. Тем не менее, для государства эффективно функционирующая банковская система является важнейшим из приоритетов, и обусловлено это, прежде всего, не только интересами государства, но и интересами частных субъектов. Фактически на сегодняшний день самым надежным вложением граждан являются банковские вклады. Обеспечение имущественных интересов физических лиц побудило государство развивать систему страхования вкладов в банках. Циклично возникающие экономические кризисы наглядно демонстрируют, что национальная банковская система России настолько хрупка, что без активной поддержки из бюджета публично-правовых образований (без бюджетных вливаний) не смогла бы пережить очередной финансовый кризис. Как следствие, государство усиливает публично-правой режим регулирования банковской деятельности, который приобретает разнообразные формы. Возвращаясь к теме банковского регулирования в системе финансового права, следует отметить, что, с одной стороны, в системе финансового права сформирован институт публичного банковского права, имеющий тенденцию дальнейшего преобразования в подотрасль финансового права. С другой стороны, в сфере регулирования банковской деятельности финансовое право взаимодействует с гражданским правом, так как негосударственные банки осуществляют формирование соответствующих фондов денежных средств на основе традиционных гражданско-правовых институтов, и этого 1 Там же. С. 282, 283.
Банковское право взаимодействия не избежать. Тенденция усиления публично-правового режима регулирования банковской деятельности остается на ближайшую перспективу достаточно устойчивой. Нормы, относящиеся к публичному банковскому праву, группируются в ряд субинститутов, в частности: субинститут эмиссии наличных денег; субинститут регулирования денежного обращения; субинститут пруденциального регулирования и надзора и другие; субинститут страхования вкладов физических лиц в банках. Перечень субинститутов, формируемых в структуре института публичного банковского права, не является исчерпывающим.
РАЗДЕЛ I. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ Глава 1. Понятие и содержание банковского права 1.1. Банковский кредит: его сущность и значение Категорией, определяющей содержание банковского права, является понятие банковского кредита. В научной литературе и на практике банковский кредит употребляется в двух значениях. В первом, самом широком понимании, банковский кредит представляет собой одну из форм движения ссудного капитала. В этом смысле важнейшее свойство кредита — концентрация ресурсов. Обычно излишние денежные средства (денежные накопления) распылены в обществе между их многочисленными владельцами. В подобном состоянии они не имеют существенного экономического значения, это неработающий капитал. Банки и небанковские кредитные организации концентрируют мелкие накопления в виде вкладов, расчетных счетов в крупные суммы, которые могут быть использованы для решения весьма значительных и разнообразных потребностей как для государства, так и для частных лиц (развитие экономики и отдельных ее отраслей, поддержка предпринимательской деятельности, решение жилищных проблем и т. д.)1. Таким образом, кредитная организация выступает в роли п о с р е д н и к а между лицами, у которых имеется 1 См., подробнее: Финансы: Учебник / Под ред. С. И. Лушина, В. А. Слепова. М., 2007. С. 475, 476.