Российское банковское право в официальных документах. В 2 т. Т. 1

 
 
 
А. М. Тавасиев  
В. Д. Мехряков 
С. Н. Смирнов 
 
 
РОССИЙСКОЕ БАНКОВСКОЕ ПРАВО  
В ОФИЦИАЛЬНЫХ ДОКУМЕНТАХ 
 
 
В двух томах 
 

Том 1 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Москва 
Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°» 
2016 

УДК 347.73 
ББК 67.99(2)2 
         Т13 
 
 
 
 
 
 
Тавасиев А. М. 
Российское банковское право в официальных документах. В 2 т. Т. 1 / А. М. Тавасиев, В. Д. Мехряков, С. Н. Смирнов. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 
2016. — 940 с. 

ISBN 978-5-394-01095-8 

ISBN 978-5-394-01096-5 

Настоящее издание в двух томах представляет собой систематизированное и адаптированное к нуждам изучения изложение российского банковского права в официальных документах законодателя и регулирующих 
банковскую деятельность органов. Другими словами, это не труд о банковском праве, а само российское банковское право. В необходимых случаях 
нормы документов сопровождаются краткими пояснениями и комментариями. Такое издание предлагается впервые. 
Для студентов и аспирантов, углубленно изучающих банковское дело и банковское право, преподавателей банковских учебных дисциплин, 
сотрудников Центрального банка РФ, законодателей, работников любых 
кредитных организаций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
ISBN 978-5-394-01095-8 
ISBN 978-5-394-01096-5   
           © Тавасиев А. М., Мехряков В. Д.,  
 
 
 
 
 
  Смирнов С. Н. , 2010 
© ООО «ИТК «Дашков и К°», 2010 

Т13 

ОГЛАВЛЕНИЕ 

ВМЕСТО ВВЕДЕНИЯ ..................................................................................... 5 

ГЛАВА 1. БАНКИ, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ, БАНКОВСКАЯ 
ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ: ИСХОДНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ. 
ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ БАЗА ........................................................................ 7 

ГЛАВА 2. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РФ, ЕГО МЕСТО И РОЛЬ  
В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ ...................................................................... 19 

ГЛАВА 3. СОЗДАНИЕ (РЕГИСТРАЦИЯ И ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ) 
КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ ................................................................. 46 

ГЛАВА 4. ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА  
И ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ БАНКА .................................................................. 110 

ГЛАВА 5. УПРАВЛЕНИЕ БАНКОМ. ОРГАНЫ УПРАВЛЕНИЯ ...... 135 

ГЛАВА 6. КАПИТАЛ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ ........................ 173 

ГЛАВА 7. НОРМАТИВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ 
ОРГАНИЗАЦИЙ ........................................................................................... 217 

ГЛАВА 8. НАДЗОР И РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 
КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ ............................................................... 242 

ГЛАВА 9. УПРАВЛЕНИЕ БАНКОВСКИМИ РИСКАМИ  
И РЕЗЕРВЫ ПОД ПОТЕРИ ....................................................................... 269 

ГЛАВА 10. РЕЗЕРВНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К БАНКАМ ......................... 323 

ГЛАВА 11. НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ И КАССОВЫЕ ОПЕРАЦИИ ...... 338 

ГЛАВА 12. БАНКОВСКИЕ СЧЕТА И ПЛАТЕЖИ СО СЧЕТОВ ...... 377 

ГЛАВА 13. ПРИВЛЕЧЕНИЕ СРЕДСТВ БАНКАМИ  
И СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ .................................... 442 

ГЛАВА 14. ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ  
С ЦЕНТРАЛЬНЫМ БАНКОМ .................................................................. 504 

ГЛАВА 15. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ  
В БАНКАХ ..................................................................................................... 548 

ГЛАВА 16. КРЕДИТНЫЕ БЮРО И КРЕДИТНЫЕ ИСТОРИИ ......... 586 

ГЛАВА 17. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ЦЕННЫЕ БУМАГИ  ....... 615 

 
 

ВМЕСТО ВВЕДЕНИЯ 
 
Российскому банковскому праву посвящено великое множество 
опубликованных работ, в том числе монографий, учебников и учебных пособий. Однако у всех таких крупных работ имеются, по крайней мере, два серьезных недостатка.  
Почти все книги с названием «Банковское право» – это на самом деле книги по банковскому делу с бóльшими или меньшими 
вкраплениями элементов банковского права. Это характерно для 
большинства авторов, пишущих по этой проблематике, которые 
имеют смутное представление о том, где начинаются и где заканчиваются банковское дело и, соответственно, банковское право, т. е. 
существует неясность в коренном вопросе – о предмете собственно 
банковского права. 
Имеются книги, где этот предмет понимается и в основном его 
содержание четко выдерживается, но эти работы – чисто авторские 
сочинения, что в данном случае является недостатком. Суть в том, 
что в таких книгах содержатся главным образом более или менее 
интересные и более или менее убедительные соображения, размышления, предположения, трактовки и комментарии авторов по поводу 
тех или иных разделов банковского права (при этом обычно приводятся лишь фрагменты документов, в которых и заключено банковское право). При всей полезности таких книг после ознакомления с 
ними заинтересованный читатель (банковский работник или лицо, 
имеющее дела с банками) все равно оказывается перед необходимостью отыскать в океане информации и самому попытаться понять, а 
что, собственно, представляет собой это банковское право, которое 
разные ученые и специалисты подчас так по-разному и не всегда 
понятно трактуют. 
Указанные обстоятельства и обусловили идею настоящей работы – мы предлагаем читателям не труд о банковском праве, а само 
российское банковское право, как оно представлено на текущий момент в официальных документах (без некоторых второстепенных 

деталей). В необходимых случаях нормы документов сопровождаются краткими пояснениями и комментариями.  
Все использованные в работе документы взяты в их последней 
редакции, т. е. с учетом всех дополнений и изменений. При этом документы в целях их адаптации к нуждам изучения дополнительно 
отредактированы с точки зрения формы изложения (содержания документов это не касается). В частности, текстам документов по возможности придан более литературный вид, они сделаны более «легкими» и потому более понятными для читателя. 
 

Глава 1 
БАНКИ, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ, 
БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ:  
ИСХОДНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ.  
ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ БАЗА 
 
Федеральный закон № 17-ФЗ от 3.02.1996 г. 
«О банках и банковской деятельности» 
 Номер, дату утверждения и даже название данного Закона 
все время путают с реквизитами первого российского закона о 
банках и банковской деятельности (Закона РФ № 395-1 от 
2.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности в РСФСР», не 
имевшего, естественно, статуса федерального, поскольку тогда 
такого понятия вообще не было) или с принятым в феврале 1996 г. 
Законом (не имевшим, кстати, ни собственного номера, ни даты) о 
внесении изменений и дополнений в указанный закон РСФСР. На 
самом деле начиная с указанного срока есть только один Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» – № 17-ФЗ 
от 3.02.1996 г. (далее везде также – Закон о банках). 

Ст. 1. Основные понятия настоящего … Закона 
◘1 Кредитная организация /далее везде также – КО2/ – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели 
своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществ
                                                 
1 Символом ◘ здесь и далее везде отмечены содержащиеся в текстах 
документов определения, дефиниции. 
2 Здесь и далее во всех подобных случаях – авторские аббревиатуры и 
сокращения, которые используются во всей работе. 

лять банковские операции, предусмотренные в настоящем …1 Законе. (…)2 
 Формулу, в соответствии с которой извлечение прибыли 
признается основной и фактически единственной целью деятельности КО, следует признать по меньшей мере некорректной и односторонней. Цель (цели) деятельности КО определяют ее владельцы независимо от того, что записано в Законе. Более точной 
была бы запись о том, что банки действуют на коммерческой основе. 

◘ Банк – КО, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: 
- привлечение во вклады денег … физических и юридических лиц; 
- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет 
на условиях возвратности, платности, срочности; 
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. 
 1. На самом деле только этих трех групп операций недостаточно для квалифицированной характеристики банка как особого 
финансового института. 
2. «В совокупности» – все равно что «одновременно». 
3. Банк размещает на названных и иных условиях не только 
привлеченные («указанные»), но и собственные средства. 
4. Во вклады привлекаются средства физических лиц. Средства же юридических лиц привлекаются в депозиты. 
5. Как видно из определения, банк имеет право привлекать 
денежные вклады населения. Между тем в ст. 36 Закона записано, 
что «право привлечения во вклады … средств физических лиц предоставляется банкам, с даты … регистрации которых прошло не 
менее двух лет». Комментарий по этому поводу см. в главе 13 настоящей книги.  

 
1 Здесь и далее во всех подобных случая знаком многоточия заменены 
необязательные слова, содержащиеся в официальном тексте документа. 
2 Здесь и далее во всех подобных случая в скобки взяты части текста 
документа, которые хотя и не лишены смысла, однако не являются существенными в конкретном рассматриваемом аспекте. 

◘ Небанковская кредитная организация /далее везде также – 
НКО/ – КО, имеющая право осуществлять отдельные банковские 
операции, предусмотренные в настоящем … Законе. Допустимые 
сочетания банковских операций для НКО устанавливает Банк России. 
 Банк России признает в качестве НКО (лицензирует) только: 
● расчетные НКО (клиринговые учреждения); ● валютные биржи; 
● инкассаторские организации; ● НКО, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО). 

◘ Иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. 
 На территории РФ фактически не могут располагаться и действовать иностранный банк или его филиал, но может действовать, 
пройдя процедуры регистрации и лицензирования на основе российского законодательства, дочерний банк иностранного банка. 
Такой дочерний банк квалифицируется как банк с участием иностранного капитала, действующий в соответствии с российским 
законодательством. Участие иностранного капитала в таком банке 
(доля иностранных инвесторов в его уставном капитале) может 
быть частичным или полным (составлять 100%). Таким образом, 
наличие в Законе термина «иностранный банк» никакой необходимостью не вызывается. 

Ст. 2. Банковская система РФ и правовое регулирование 
банковской деятельности 
Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. 
 Определение состава банковской системы неверное по существу. О филиалах иностранных банков речь уже шла выше. 
Кроме того, представительства банков не вправе заниматься банковской деятельностью. Наконец, следует иметь в виду, что филиалы, представительства и иные территориально удаленные 
подразделения КО не являются самостоятельными юридическими лицами, чтобы их можно было без всяких оговорок ставить на 
одну доску с КО. 

На самом деле банковская система России включает в себя 
(без учета так называемых вспомогательных организаций):  
● Банк России; ● Агентство страхования вкладов; ● отечественные коммерческие банки (в том числе российские загранбанки) и 
НКО; ● действующие в России дочерние банки (и дочерние НКО) 
иностранных банков (и иностранных НКО). 
При более широком и не столь строгом подходе рассматриваемую систему можно было представить как совокупность так 
называемых банкучреждений, т.е. всех «точек», где ведется банковская деятельность, оказываются банковские услуги, для чего к 
указанным выше элементам системы следовало бы добавить: ● 
филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и 
НКО на территории РФ; ● зарубежные подразделения отечественных коммерческих банков (в том числе загранбанков) и НКО; 
● филиалы действующих в России дочерних банков и дочерних 
НКО иностранных банков и иностранных НКО. 

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим … Законом, … Законом «О 
Центральном банке РФ (Банке России)», другими федеральными 
законами, нормативными актами Банка России. 
 1. В российском законодательстве отсутствует определение 
понятия «банковская деятельность», что порождает серьезные 
проблемы (см., в частности, комментарии к ст. 5 Закона о банках). 
Представляется, что в общем случае банковская деятельность 
формально может быть определена как разрешенная законами и 
иными правоустанавливающими документами (лицензиями – для 
коммерческих КО) специфическая или исключительная деятельность кредитных организаций, т.е. деятельность центрального 
банка (иногда также других элементов, входящих в верхний уровень банковской системы, если таковые имеются), коммерческих 
банков и НКО. Ключевые слова здесь «специфическая или исключительная деятельность», т.е. такая деятельность, которой могут 
заниматься только банки и частично – иные КО. 
2. Отсутствие четкого определения банковской деятельности 
по сути автоматически повлекло за собой отсутствие в законода