Страховой риск: сравнительно-правовое исследование

Страховой риск: сравнительно-правовое исследование

НОРМА 
ИНФРА-М
Москва, 2020

Страховой риск: 
сравнительно-правовое 
исследование

М. В. Кратенко

УДК 349.3
ББК 67.404.2
 
К78

Автор
Максим Владимирович Кратенко, доцент кафедры гражданского 
права Юридического института Сибирского федерального университета, тренер Адвокатской палаты Красноярского края, федеральный судья 
в отставке.

Кратенко М. В. 
Страховой риск: сравнительно-правовое исследование : монография / М. В. Кратенко. — Москва : Норма : ИНФРА-М, 
2020. — 272 с.
ISBN 978-5-00156-066-1 (Норма)
ISBN 978-5-16-016158-7 (ИНФРА-М, print)
ISBN 978-5-16-108505-9 (ИНФРА-М, online)

Монография посвящена одному из ключевых понятий страхового права — 
страховому риску. Автор уточняет соотношение страхового риска со смежными 
категориями: страховым случаем, страховым покрытием, исключениями, проводит сравнительный анализ российского и зарубежного законодательства о договоре страхования в части регламентации основных аспектов риска на стадии заключения и исполнения договора (раскрытие информации о риске, увеличение и 
уменьшение риска, вина страхователя в материализации риска). Сформулированные в Концепции реформирования главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации законодательные предложения сопоставляются с основными идеями современного европейского права о договоре страхования, воплощенными в Принципах европейского договорного страхового права.
В книге прокомментирован значительный массив судебных решений по страховым спорам из практики российских и зарубежных судов.
В приложениях приводятся выполненные автором переводы на русский язык 
ряда законодательных актов Германии, Великобритании, Эстонии, Турции и Китая, касающихся договора страхования.
Книга рассчитана на научных работников, судей, практикующих юристов, а 
также студентов, аспирантов и преподавателей юридических вузов и факультетов.

УДК 349.3 
ББК   67.404.2
ISBN 978-5-00156-066-1 (Норма) 
 
 
 
ISBN 978-5-16-016158-7 (ИНФРА-М, print) 
 
ISBN 978-5-16-108505-9 (ИНФРА-М, online)                         © Кратенко М. В., 2020

К78

С благодарностью моим родителям 
Кратенко Ольге Александровне,  
Кратенко Владимиру Ивановичу, 
а также супруге Екатерине

Предисловие

В настоящей работе страховой риск исследуется в контексте заключения и исполнения договора страхования, т. е. на преддоговорной 
стадии отношений и в период до наступления страхового случая. Применительно к стадии заключения договора страховой риск раскрывается как одно из существенных условий договора, подлежащее согласованию. Анализируется содержание информационных обязанностей 
сторон: страхователя — по раскрытию обстоятельств риска (duty of 
disclosure), страховщика — по предоставлению информации об основных характеристиках страхового продукта, а также по консультированию клиента относительно общих и индивидуальных условий страхования (duty to inform about the scope of cover).
Страховое покрытие (cover) рассматривается как совокупность застрахованных рисков и соответствующих им обязательств страховщика; анализируются способы определения границ страхового покрытия 
(временные, территориальные, через виды убытков, подлежащих возмещению). При этом внимание акцентируется на категории исключений из страхового покрытия или нестраховых случаев, указывается на 
необходимость их дифференциации, в том числе для целей возможного судебного ex post контроля на предмет справедливости соответствующих условий договора, на чистые исключения (exclusion clauses) 
и основания освобождения страховщика от обязательства (discharge 
clauses).
В качестве отдельных аспектов риска в период после заключения 
договора и до момента наступления страхового случая исследуются 
институты увеличения риска (aggravation of risk), мер предосторожности (precautionary measures) и вины страхователя в материализации 
риска (policyholder’s fault) путем сравнительного анализа российского законодательства о страховании и страхового права зарубежных 
стран, прежде всего стран — членов Европейского Союза (Германии, 
Эстонии, Финляндии и др.). Материал излагается по следующему 
принципу: российское законодательство, доктрина и судебная практика по соответствующему вопросу; зарубежный опыт; анализ пред

Предисловие

ложений в Концепции реформирования главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, подготовленной Исследовательским центром частного права им. С. С. Алексеева. Это позволяет критически
оценить современное состояние российского законодательства о договоре страхования и обозначить перспективы его развития.
В приложениях представлены переводы законодательства о договоре страхования отдельных государств (Великобритании, Германии, Эстонии, Турции, Китая) и Принципов европейского договорного страхового права (Principles of European Insurance Contract
Law — PEICL)1. Выбор законодательных актов был неслучайным,
продиктован желанием продемонстрировать самобытность английского страхового права, скрупулезность немецкой юридической школы, восприятие эстонским законодателем основных директив Европарламента по вопросам страховой деятельности, попытку рецепции
немецкого страхового права турецким законодателем, а также простоту и практичность подхода китайского законодателя к регулированию
страховых отношений. Приведены преимущественно положения законодательства о договоре страхования, в которых содержатся ключевые
правила о страховом риске. В свою очередь, нормы об отдельных видах страхования (о страховании имущества, гражданской ответственности, жизни и проч.) обладают значительной спецификой и выходят
за рамки настоящего исследования.

1 Данный документ, призванный гармонизировать законодательство о страховании

стран Евросоюза и договорную практику транснациональных страховых компаний,
впервые был опубликован в 2009 г. Работа над ним продолжалась более 10 лет и объединила усилия ученых­специалистов по страховому праву из 15 европейских стран.

Полный текст PEICL по состоянию на 2015 г. см.: URL: https://www.uibk.ac.at/
zivilrecht/forschung/evip/restatement/sprachfassungen/peicl­en.pdf.

Глава 1. Страховое покрытие:  
общая характеристика

1.1. Страховой риск и страховой случай.  
Страховое покрытие: понятие, объем (границы)  
и способы определения

Законодательство, доктрина и судебная практика  
в Российской Федерации

В ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержатся определения страхового риска и страхового случая. Так, под страховым риском 
понимается предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится 
страхование. В свою очередь, страховой случай — это свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с 
наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату. Таким образом, можно предположить, что 
страховой риск и страховой случай — это одно и то же событие жизни, но на разных стадиях существования: потенциальной возможности и реальной действительности.
В рамках гл. 48 ГК РФ о договоре страхования термин «страховой 
риск» употребляется в различном контексте и не всегда имеет одно и 
то же значение. Так, в соответствии со ст. 944 при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные 
страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для 
определения вероятности наступления страхового случая и размера 
возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти 
обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. В силу требований ст. 959 ГК РФ в период действия договора имущественного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику об изменениях в обстоятельствах, которые могут 
существенно повлиять на увеличение страхового риска. Законодатель 
также допускает возможность прекращения существования страхо

Глава 1. Страховое покрытие: общая характеристика

вого риска по обстоятельствам, иным чем страховой случай, что влечет прекращение действия договора страхования (п. 1 ст. 958 ГК РФ).
В указанных статьях под риском понимаются некое состояние 
опасности применительно к конкретному объекту страхования, степень вероятности наступления негативных последствий и их возможный объем (размер вреда, убытков и проч.), которые оцениваются страховщиком на стадии заключения договора страхования и в последующем.
В свою очередь, описание страхового случая отнесено законом к 
числу существенных условий договора страхования. В силу требований п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного 
страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); при заключении договора личного страхования — о характере события, на случай 
наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется 
страхование (страхового случая).
В специальной литературе отмечается многозначность понятия 
«риск»; оно означает: возможную опасность, являющуюся причиной 
причинения ущерба или вреда личности; неблагоприятное явление, 
результат которого трудно предсказуем; вероятность наступления 
страхового случая; вероятность (возможность) причинения при этом 
ущерба; убытки, которые причинены в результате страхового случая1. 
Однако большинство исследователей сходятся во мнении, что риск — 
это состояние опасности2 или угроза, которая может материализоваться и причинить ущерб, а может и не материализоваться.
Как отмечает Ю. Б. Фогельсон, опасности не всегда причиняют 
вред, они лишь могут его причинить. В частности, нарушение Правил дорожного движения само по себе не всегда приводит к дорожно-транспортному происшествию и повреждению автомобиля, ошибки при проектировании здания не всегда приводят к его обрушению 
и т. д. С учетом указанной вариативности последствий автор предлагает включать в структуру страхового риска не только опасность, но 
и возможные неблагоприятные последствия этой опасности (возмож
1  См., например: Худяков А. И. Теория страхования. М., 2010. С. 193—194.
2  В научных работах, посвященных проблемам имущественного страхования, можно встретить определение страхового риска как управляемой посредством страхования неопределенной ситуации, при которой возможно наступление события, влекущего нарушение застрахованного имущественного интереса. См., например: Молчанова И. С. Понятие риска в договоре имущественного страхования: дис. ... канд. юрид. 
наук. СПб., 2014. С. 72.

1.1. Страховой риск и страховой случай. Страховое покрытие 
9

ный вред), причинно-следственную связь между ними, а также количественные (вероятностные) характеристики риска. Соответственно 
страховой риск определяется им как возможное причинение вреда в 
результате воздействия определенной опасности с учетом вероятностных характеристик причинения этого вреда этой опасностью1.
Страховой случай определен законодателем в качестве основания 
возникновения у страховщика обязанности по осуществлению страховой выплаты. Для демонстрации взаимосвязи между страховым риском и страховым случаем в литературе обычно указывают на то, что 
страховой случай — это реализовавшийся страховой риск2.
Авторы, обосновывающие сложную структуру страхового риска, сходным образом выделяют несколько элементов внутри страхового случая. В частности, в договорах имущественного страхования 
страховой случай представляет собой трехэлементный состав: опасность, от которой производится страхование, убытки и причинная 
связь между ними. Соответствующая логическая цепочка, по мнению 
Ю. Б. Фогельсона, прочно устоялась в судебной практике и «перекочевывает из одного судебного акта в другой»3.
С точки зрения И. С. Молчановой, в качестве самостоятельного понятия следует выделять страховое событие, которое по своему содержанию не совпадает ни со страховым риском, ни со страховым случаем. Страховое событие, как некое опасное природное или антропогенное явление, может иметь место, однако не причинять ущерб объекту 
страхования, в связи с чем нельзя говорить о наступлении страхового случая4.

1  Автор при этом ссылается на положения ст. 959 ГК РФ, в которой говорится об 
увеличении риска, и ст. 945 ГК РФ, в силу которой риск можно оценивать. Подробнее см.: Фогельсон Ю. Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения. М., 2012.
2  См., например: Гражданское право Российской Федерации: учебник: в 2 т. / под 
ред. О. Н. Садикова. Т. 2. М., 2007. С. 378.
3  Фогельсон Ю. Б. Умысел в страховании. Минус на минус дает плюс. К практике 
применения п. 9 ст. 241 Закона о банкротстве // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2018. № 4. С. 128. В другой работе этот автор предлагает понимать 
под страховым случаем полный состав элементов страхового случая, обязывающий 
страховщика платить. Формулировки ст. 929 и 952 ГК РФ о возмещении страховщиком убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая, рассматриваются им как некорректные, вносящие двусмысленность в понятие страхового случая. 
См.: Фогельсон Ю. Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения.
4  См.: Молчанова И. С. Указ. соч. С. 73—76. Следует заметить, что в данном случае 
понятия «опасность» и «страховое событие» используются фактически как синонимы. При этом не совсем ясны потребность в использовании дополнительных терми

Глава 1. Страховое покрытие: общая характеристика

Такое разнообразие подходов к определению страхового случая не 
может не отражаться на практике рассмотрения судами соответствующих страховых споров. Определение страхового случая как сложного 
юридического состава может в некоторых случаях вызывать споры о 
том, наступил страховой случай в период действия страхового покрытия или за его пределами, и, соответственно, вправе ли страхователь 
(застрахованный) рассчитывать на страховую выплату.

Ш. обратился с иском к страховщику о взыскании страховой суммы 
по договору личного страхования в связи с установлением инвалидности II группы.
Суд первой инстанции, отказывая в иске, с чем согласился суд апелляционной инстанции, исходил из того, что инвалидность вследствие болезни была установлена истцу после окончания срока действия договора 
добровольного личного страхования. Суды также опирались на правила 
страхования, в соответствии с которыми датой наступления страхового 
события в случае постоянной утраты трудоспособности признается дата установления инвалидности согласно справке медико-социальной экспертизы (МСЭ). Цитата из апелляционного определения: «Страховой случай определен в правилах страхования как сложный юридический состав, 
включающий в себя не только событие, на случай наступления которого 
проводится страхование, но и дополнительное обстоятельство — выдачу 
застрахованному лицу справки МСЭ».
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ отменила апелляционное определение и направила дело на новое апелляционное рассмотрение, указав на допущенные судами ошибки в применении законодательства. В частности, судами не было учтено, что выдача 
справки МСЭ может осуществляться и после окончания срока действия 
договора страхования, в то время как вред здоровью наступил в период 
его действия. В результате присоединения к договору личного страхования, который содержит условия, противоречащие положениям ст. 934 
«Договор личного страхования» ГК РФ, страхователь может быть необоснованно лишен права на получение страховой выплаты. Суды не приняли во внимание, что наличие в правилах страхования указания на дополнительные обстоятельства (в данном случае — выдачу справки МСЭ) 
можно рассматривать лишь в качестве подтверждающих факт наступления страхового случая, а действия компетентного учреждения по установлению инвалидности — как направленные на документальное удостоверение факта наличия у лица повреждений здоровья того или иного характера.

нов при раскрытии соотношения страхового риска и страхового случая, а также практическое значение термина «страховое событие».