Банковские технологии и преступность

 
 
À.Â. Øìîíèí 
 
 
 
 
 
 
 
 Банковские технологии и  
преступность 
 
 
 
Под редакцией кандидата юридических наук, 
доктора экономических наук Н.Д. Эриашвили 
 
 
Рекомендовано к изданию Учебно-методическим центром 
«Профессиональный учебник» в качестве монографии 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Москва  
 
2017

ÓÄÊ [336.71:343.2/.7](470+571) 
ÁÁÊ 67.408(2Ðîñ) 
       Ø74 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Шмонин, Андрей Владимирович. 
Ш74    Банковские технологии и преступность: [монография] / 
А.В. Шмонин. — Ì.: ÞÍÈÒÈ-ÄÀÍÀ, 
 — 303 ñ.  
2017.
 
ISBN 5-238-00937-2 
Агентство CIP РГБ 
 
Автор посвящает свою работу истории становления и развития отечественных банковских технологий и характеристики преступного их использования, исследует предпосылки банковских технологий, экономикоправовые проблемы, связанные с развитием банковских технологий, с 
момента их появления в отечественной практике и до настоящего времени, обстановку и условия, способствующие совершению противоправных 
деяний (преступлений), связанных с банковскими технологиями на каждом этапе их исторического развития. По сути, это первая работа, в которой комплексно, с экономико-правовых позиций, исследованы проблемы реализации банковских технологий, проявляющиеся в крайней 
своей форме, а именно, совершения преступлений. 
В монографии используется широкий круг источников — законодательство, материалы официального делопроизводства как в сфере банковской, так и правоохранительной деятельности, периодическая печать 
(прежде всего Российской Империи) и другие источники — многие из 
которых впервые вводятся в научный оборот. 
Работа адресована студентам, аспирантам, научным работникам, в 
том числе историкам, экономистам, правоведам — всем, кто интересуется 
проблемами истории и современности банковских технологий и преступлениями (правонарушениями), совершаемыми с их использованием. 
 
 
ÁÁÊ 67.408(2Ðîñ) 
 
ISBN 5-238-00937-2 
 
© А.В. Шмонин, 2005 
 
 
 
 
© ИЗДАТЕЛЬСТВО ЮНИТИ-ДАНА, 2005 
 
 
 
 
Воспроизведение всей книги или какой- 
 
 
 
 
либо ее части любыми средствами или в  
 
 
 
 
какой-либо форме, в том числе в Интернет- 
 
 
 
 
сети,  запрещается без письменного 
 
 
 
 
разрешения издательства 

 
Предисловие 
Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть сложных взаимоотношений миллионов входящих в нее экономических субъектов. Основой этих 
взаимоотношений являются расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств. Банковская система страны — неотъемлемый элемент рыночной экономики, через которую реализуются различные экономические возможности. Создание высокоэффективной банковской 
системы в России имеет особую значимость и является одной из 
ключевых проблем реформирования экономики. 
В настоящее время российская банковская система не только 
обеспечивает расчетно-кредитное обслуживание экономических 
субъектов, но и активно расширяет круг предлагаемых клиентам 
новых банковских услуг, которые непосредственным образом связаны с банковскими технологиями. Среди них — технологии банковского кредитования, банковские технологии депозитных и расчетных операций, банковские технологии брокерских услуг с ценными бумагами и недвижимостью; технологии управления средствами клиентов, как на фондовом, так и на валютных рынках; банковские технологии трастовых операций; технологии участия в деятельности страховых и финансово-инвестиционных компаниях; 
технологии финансового планирования для частных лиц и многие 
другие. 
Вместе с тем, нельзя не заметить, что банковские технологии 
являются весьма притягательными для криминальных структур. 
Совершаемые преступления с использованием банковских технологий наносят урон не только непосредственно банковской системе, 
но и в целом экономике страны. 
Таким образом, роль и значение технологий в банковской системе трудно переоценить. Технологический фактор как никакой 
другой связан с развитием и устойчивостью банковской системы и 
буквально пронизывает всю банковскую деятельность. По мнению 
автора, предпосылки банковских технологий и их развитие берут 
свое начало с древнейших времен отечественной истории. Тем не 
менее, до настоящего времени исследователи отечественной истории банковского дела (банковской системы) посвящали свои труды 
в отдельности экономическим или правовым основам деятельности 
кредитных организаций либо отдельным банковским операциям и 
практически не уделяли внимание комплексным экономикоправовым исследованиям истории зарождения и становления бан 
3

ковского дела в России. Кроме того, автору неизвестны работы, в 
которых банковское дело рассматривалось с позиций технологии. 
Как правило, банковские технологии воспринимаются в настоящее 
время в непосредственной связи с Интернет — технологиями, 
компьютерной техникой и т.п., которые широко применяются в 
настоящее время в банковской деятельности. Представляется, что 
такой взгляд на банковскую деятельность не соответствует современному развитию наук (правовых, экономических и других). 
Под технологией понимается — абстрактное научное понятие о 
функционально-информационной модели, дающей представление о целенаправленной и упорядоченной совокупности действий (деятельности), обеспеченных соответствующими ресурсами. 
Рассматривая наиболее существенные элементы (признаки) понятия «технология», необходимо отметить, что понятие «технология», как и любое научное понятие, является абстракцией, что предопределяется философским началом любого научного понятия. 
Поскольку в качестве методологической основы при формулировании рассматриваемого понятия берется теоретико-информационный 
подход, естественно, что выяснение сущности исходного понятия, 
каковым является «информация», имеет первоначальное и чрезмерно важное теоретическое и практическое значение. Точное определение сущности и содержания этого понятия необходимо как 
для правильного понимания предложенного термина «технология», 
так и для решения научно-практических задач криминалистики. 
В традиционном понимании слово «информация» обычно отождествляется с понятием «сведения». С этой точки зрения термин 
«информация» как сведения об объекте не будет выражать качественную характеристику конкретных, интересующих исследователя 
свойств. С появлением кибернетики как науки «об общих законах 
преобразования информации в сложных управляющихся системах»1, «о способах восприятия, хранения, переработки и использования информации»2, термин «информация» стал научным понятием, своего рода инструментом исследования процессов управления. 
Однако следует отметить, что до середины 90-х годов прошлого 
столетия не было выработано единого определения этого понятия. 
Можно констатировать, что с принятием Федерального закона от 
20 февраля 1995 г. ђ 24-ФЗ «Об информации, информатизации и 
защите информации»3 (далее — Закон об информации) данный 
вопрос на законодательном уровне был определенным образом 
разрешен. Согласно положениям данного закона под информацией 
                                                 
1 Глушко В.М. Введение в кибернетику. К., 1964. — С. 53. 
2 Большая советская энциклопедия. Т. 51. — С. 149. 
3 Собрание законодательства РФ, 1995. ђ 8. Ст. 609; 2003. ђ 2. Ст. 167. 
 
4

(от латинского informatio — разъяснение, изложение) понимаются 
сведения о лицах, предметах, фактах, событиях, явлениях и процессах независимо от формы их представления. 
Применительно к технологии речь идет не просто о системе 
вообще, а о качественно определенной системе — информационной. Причем эта информационная система может существовать в 
качестве определенных знаков (знаковых значений), существующих 
в форме языка соответствующих норм права. Если же взять за аксиому сказанное, то с учетом положений таких наук как логика, 
методология и семиотика, в качестве знаковой системы, замещающей реальный объект с целью получения о нем информации, рассматривается модель. Как правильно писал В. А. Штоф, под моделью понимается мысленно представляемая или материально реализованная система, которая, отображая или воспроизводя объект 
исследования, способна замещать его таким образом, что исследование модели дает новую информацию об изучаемом объекте1. Таким образом, представляется более правильным, чтобы «технологию» определить посредством использования термина «модель». 
При этом множество элементов, составляющих конкретную модель, находятся в отношениях и связях друг с другом, образующих 
определенную целостность, единство. Иначе говоря, такие элементы находятся в организационно-упорядоченных отношениях. Модель может быть как материальная, так и абстрактная. Если модель 
абстрактная, то, как правило, она состоит из элементов, представляющих собой информацию о её компонентах. В технологиях таковыми компонентами являются субъекты технологий, действия 
субъекта или их совокупность (деятельность), ресурсы, необходимые для такой деятельности. 
Следующий элемент рассматриваемого понятия связан с моделью, дающей представление о целенаправленной и упорядоченной 
совокупности действий (деятельности) субъекта. 
Любые действия или совокупность действий характеризуют любую деятельность субъекта — человека. Но в любом случае такая 
деятельность является целенаправленной и, в большей или меньшей степени, упорядоченной. 
Под ресурсами, как элементом технологической модели, следует 
понимать весь тот исходный «материал», который способствует целенаправленной деятельности субъекта — человека (техника, орудия, средства, оборудование или другие предметы материального 
мира, информация и т.п.). Кроме того, при различных видах человеческой деятельности, к ресурсам могут относиться также управ                                                 
1 Штоф В.А. Моделирование и философия. — М.-Л., 1966. — С. 19. 
 
5

ленческие, организационные, политические, административные 
мероприятия (процессы) и т.п. 
Предложенное определение технологии может проявляться в 
разнообразных формах (механических, физических, химических, 
биологических, информационных, экономических, криминалистических и т.п.), в связи с чем, имеет разные научные адресаты. Понимание технологии как целенаправленной и упорядоченной совокупности действий (деятельность), связанных ресурсами, охватывает, с одной стороны, проблемы техноведения, а с другой — является мировоззренческим ориентиром и методологическим средством в 
теории различных наук, в том числе экономических (например, 
банковское дело) и правовых (например, банковское право). 
Таким образом, технология является характеризующим аспектом любой деятельности, в том числе и банковской. Проведенные 
автором настоящей работы исследования позволили предложить 
следующую дефиницию. Банковские технологии — это функционально-информационная модель, дающая представление о взаимосвязанных действиях (процедурах) кредитной организации и/или Банка 
России (его учреждений), обеспеченных необходимыми ресурсами, направленных на систематическую реализацию банковских операций 
(либо обусловленной ими), на основании специального разрешения (лицензии), полученной после государственной регистрации кредитной 
организации в порядке, предусмотренном законом. 
Таким образом, банковские технологии могут быть реализованы как с использованием технических (например, компьютерной 
техникой) и информационных (Интернет — технологии) ресурсов, 
так и без таковых. Любая деятельность, независимо от видов используемых ресурсов, по реализации банковских операций носит 
технологический характер, т.е. может быть представлена (рассмотрена) в рамках банковских технологий. По мнению автора, именно 
технологический подход позволяет более предметно проводить 
экономические и правовые исследования банковской деятельности, в том числе и в историческом контексте. Такой подход, как 
известно, дает возможность глубже и точнее вникнуть в сущность 
рассматриваемых проблем. 
Актуальность, сложность и многоплановость проблем, связанных с историей зарождения и развития банковских технологий, в 
ключе с экономическими и правовыми аспектами, теоретическая и 
практическая значимость возникающих здесь вопросов обусловили 
интерес к ним со стороны специалистов в области экономики, 
права, истории и других, взаимосвязанных с ними наук. 
Совокупность данных и сопряженных с ними обстоятельств 
свидетельствуют об актуальности экономико-правового исследования банковских технологий в историческом контексте, что и обусловило выбор темы настоящей работы. 
 
6

Отмечая отсутствие подобного рода исследований в настоящее 
время, тем не менее, следует отметить, что в отечественной литературе неоднократно предпринимались попытки выявить особенности 
развития банковского дела, начиная с первой работы Дм. А. Толстова 
(«История финансовых учреждений в России» 1848 г.). Вскоре был 
опубликован Е. И. Лиманским статистический обзор операций Государственных Кредитных Установлений с 1817 г. по 1854 г. Данный 
обзор фактически явился первой работой, которая описала, используя 
современную терминологию, существующие в первой половине XIX 
столетия в Российской Империи банковские технологии. После указанных публикаций в дореволюционной России появились в меньшей 
или большей степени успешные многочисленные исследования различных исторических аспектов деятельности кредитных организаций. 
Среди авторов этого периода можно выделить: Ю.В. Александровского, 
И.О. Андреевского, 
Э.Э. Барклай-де-Толли, 
В.П. Безобразова, 
Н.Н. Белявского, М.Н. Бережкова, К.Н. Бестужев-Рюмина, И.И. Бецкого, 
А.Б. Биммана, М. Богословского, Б.П. Болотинова И.А. Бондарева, 
С.В. Бородаевского, Н.Х. Бунге, Г.В. Бутмина, Е.П. Вознесенского, 
Н.П. Гиляров-Платонова, А.Б. Гинцбург, А.Н. Гурьева, Н.Я. Данилевского, 
Ю.Г. Жуковского, 
А.И. Зака, 
В.Р. Идельсона, 
Я.К. Имшенецкого, 
И.И. Кауфмана, К.В. Кекуатова, В.А. Кильчевского, И.А. Кириллова, 
П.Д. Киселева, П.М. Клинчина, В.О. Ключевского, А.А. Колычева, 
В.А. Коробкова, Н.М. Костомарова, А.В. Красикова, А. Красильникова, 
А.Е. Кулыжного, Е.И. Ламанского, И.И. Левина, П.П. Мигулина, 
П.Е. Михайлова, 
А.И. Никитского, 
И.Х. Озерова, 
П. Оль, 
В.Я. Ососова, 
А.А. Островского, 
М.П. Погодина, 
А.Н. Попова, 
Д.И. Прозоровского, Д.И. Рихтера, Я.А. Серебрякова, Е.В. Сиверса, 
В.Т. Судейкина, 
Ф.Н. Устрялова, 
А. Фролова, 
Л.В. Ходского, 
И.А. Худякова, С.Ф. Шарапова, А.А. Шахматова, Н.Н. Шипова, 
А.С. Шмакова, С.В. Штейна, Е.М. Эпштейна, Л.Н. Яснопольского и 
многих других. Указанные и другие авторы заложили основу для 
системного исследования банковских технологий. 
Административно-плановое ведение народного хозяйства Советского периода, за исключением периода НЭПа, явилось в известном смысле «тормозом» в развитии самих банковских технологий, так и их исследований. Идеология Советского периода не позволяла объективно и/или всесторонне исследовать экономикоправовые аспекты банковской деятельности (банковских технологий). Тем не менее, появлялись теоретические работы, посвященные истории становления банковской системы Российской Империи, хотя и не отражающие объективного положения, с присущей 
тому времени идеологией, с несоответствием некоторых оценок 
экономико-правовых явлений в этой системе их (явлений) действительным последствиям. К числу авторов таких исследований относились: М.С. Атлас, В.М. Батырева, В.И. Бовыкина, С. Я. Боровой, Э.Я. Брегель, Д.А. Буткова, В.С. Геращенко, И.Ф. Гиндина, 
 
7

В. Глазкова, Б.Д. Грекова, А.А. Дезен, И.А. Дымшиц, В.В. Иконникова, З.С. Каценеленбаум, С.М. Каштанова, А.П. Корелина, А.Е. Кулыжный, Н.Н. Лебедева, М.Л. Лурье, П.И. Лященко, И.В. Маевский, 
И.Д. Мартысевич, Ф.И. Михалевский, Г.П. Окунева, С.Ф. Памфилова, 
С.И. Певзнер, А.П. Погребинский, С.И. Прокопович, Ю.Л. Райский, 
О.Л. Роговой, С.Г. Струмилина, В.А. Твердохлебова, М.Н. Тихомирова, 
А.С. Ферберг, Б.Н. Хвостова, П.А. Хромова, А.С. Цаголова, А.В. Чаянова, 
А.А. Шахматова, В.В. Шер и др. 
Интерес к истории банковской деятельности (банковским технологиям) возрос в постсоветский период. Такое положение связано, прежде всего, с новыми условиями хозяйствования, которые 
потребовали принципиально иных, нежели в Советский период, 
подходов в разрешении вопросов реализации банковских технологий. Появилось множество научных трудов освещающих те или 
иные стороны истории развития банковской системы, к числу авторов 
которых 
относятся: 
С.А. Андрюшина, 
А.О. Бунина, 
Н.В. Бовкуник, 
В.И. Бовыкина, 
Г.Г. Геюшова, 
М.В. Лычагина, 
В.Д. Мехрякова, В.Ю. Пашкус, Ю.А. Петрова, В.П. Покровский, 
Е.М. Попова, Н.А. Проскурякова, Н.А. Савинская, М.Ш. Сагитдинова, 
А.Ю. Симановский, 
А.В. Соколовский, 
В.И. Таранкова, 
Г.Н. Терещенкова, Д.Е. Толмачева, Г.А. Тосунян, Н.К. Фигуровская, 
Н.Д. Эриашвили и другие. 
Наряду с историко-экономическими исследованиями отечественной банковской системы необходимо отметить, хотя и немногочисленные, но все же имеющиеся исследования банковских преступлений, проводимые во времена Российской Империи и Советского 
периода. К авторам первых исследований, без сомнений, относится 
Я. Городенский, ко вторым — Е.П. Коновалов, В.И. Теребилов и 
некоторые другие. 
В постсоветский период возрос интерес криминалистов и специалистов уголовного права к указанным проблемам, уделявших 
внимание анализу преступных посягательств на кредитные средства 
банков или посягательств, связанных с информационными технологиями, а именно: Т.И. Абдурагимовой, А.Н. Андреева, М.В. Белова, 
В.А. Ванцева, Ю.В. Гаврилина, В.А. Гамзы, А.В. Зайцева, Л.В. Касаткина, В.В. Крылова, Е.С. Лапина, А.И. Леднева, Е.И. Ложкиной, 
А.И. Миненко, 
Е.П. Нелезиной, 
В.И. Отряхина, 
Е.Н. Петухова, 
А.Н. Рогожкина, 
Р.С. Сатуева, 
А.В. Седых, 
А.В. Шмонина, 
А.В. Щербакова, В.В. Фирсова и других. 
Отдавая должное тому, что многие вопросы становления банковской системы, развития банковских операций и преступлений, совершаемых в банковской системе, достаточно проработаны историками, экономистами и криминалистами, тем не менее, как было 
отмечено, комплексного историко-экономического и криминали 
8

стического исследования банковских технологий до настоящего 
времени не существовало. Такое положение объясняется как объективными, так и субъективными причинами, среди которых можно 
назвать следующие. Во-первых, современное развитие научных и 
практических знаний, позволяющих перейти на качественно новый 
уровень исследований процессов и явлений, протекающих в банковской системе. Во-вторых, научно-технический прогресс в банковской системе объективно создал предпосылки появления не просто 
новых понятий (категорий), таких как «банковские технологии», но 
и новых подходов в исследованиях процессов связанных с ними. Втретьих, банковские технологии сами по себе предполагают проведение исследований на иных, нежели ранее, экономическом и криминалистическом уровнях научного познания. Переход от, так называемого, операционно-механического к технологическому уровню 
познания предполагает новые подходы в решении задач исследований и объяснению многочисленных экономических и криминалистических проблем связанных с технологиями банковской деятельности (банковскими технологиями). 
Целью работы является разработка теоретико-методологических 
основ историко-экономического и криминалистического анализа 
банковских технологий и преступлений, совершаемых с их использованием. 
В связи с указанной целью задачами исследования являются 
рассмотрение и анализ: банковских технологий в историкоэкономическом аспекте и определение современных тенденций их 
развития; преступлений (правонарушений), совершаемых с использованием банковских технологий, в контексте исторического развития банковской системы. 
Структура и содержание настоящего исследования подчинено 
указанным целям и задачам, что не исключает наличие определенных недостатков, которые можно объяснить тем, что настоящая 
работа является первой попыткой комплексного анализа исторических, экономических и криминалистических аспектов банковских 
технологий. В то же время автор надеется на то, что настоящее 
монографическое исследование будет полезно студентам, аспирантам, научным работникам, занимающимся проблемами, связанными с банковскими технологиями, и, прежде всего, с историей становления и развития банковских технологий и преступлений, совершаемых с их использованием, а также широкому кругу читателей интересующихся историей нашего отечества. 
 
 
 
 
9

Глава 1 
Предпосылки банковских технологий  
и правонарушения с их использованием  
на Руси 
Следует отметить, что банковские технологии, а точнее их прообразы, появились значительно раньше, чем отечественные кредитные организации и, прежде всего, банки. На первоначальной стадии 
данные технологии были примитивны и обусловлены экономическими отношениями, складывающимися в обществе. Определять 
термином «технологии» тот порядок реализации товарно-денежных 
отношений, который впоследствии, в процессе отечественного исторического развития, «превратится» в банковские технологии возможно, в большей своей части, только условно. Но, как представляется, использовать данный термин правомерно хотя бы только потому, что реализация банковских технологий ко времени образования Киевской Руси осуществлялась с древних времен многочисленными кредитными организациями других государств. Так, Вавилонский банк уже в VIII в. д. н. э. реализовывал следующие банковские 
технологии: банковских вкладов, банковского кредитования и даже 
сопряженные с ценными бумагами («гуду»). В Греции в VI в. д. н. э. 
появляются банкиры, реализовавшие технологии: обменных операций (старые деньги, которые вследствие плохой чеканки или по 
иным причинам портились, обменивались на новые за известную 
плату), банковского кредитования и депозитных операций. В III в. д. 
н. э. в Риме, кроме перечисленных банковских технологий, банкиры 
осуществляли посреднические операции и даже устраивали аукционы. И хотя в средние века вследствие нашествия варваров уничтожается многое, в том числе и банковское дело (банковские технологии), тем не менее, уже в 1157 г. в Венеции появился первый правительственный банк. Затем банки стали открываться в других городах 
Италии (в Генуе — банк св. Георгия, во Флоренции — банк Медичи) 
и в других странах1. 
В России экономические отношения исторически были связаны с сельским хозяйством, что и предопределило особенности развития банковских технологий и правонарушений, совершаемых с 
                                                 
1 История банков с древнейших времен и до наших дней (очерки) / Составитель Е.М. Малинина. — СПб., 1913. — С. 3—5. 
 
10