Банковское законодательство

ȼɛɨɥɩɝɬɥɩɠ 
ɢɛɥɩɨɩɟɛɭɠɦɷɬɭɝɩ 
ɉɨɞ ɪɟɞɚɤɰɢɟɣ
ɤɚɧɞɢɞɚɬɚ ɸɪɢɞɢɱɟɫɤɢɯ ɧɚɭɤ, ɞɨɤɬɨɪɚ ɷɤɨɧɨɦɢɱɟɫɤɢɯ ɧɚɭɤ,
ɩɪɨɮɟɫɫɨɪɚ ɇ.Ⱦ. ɗɪɢɚɲɜɢɥɢ
Ɋɟɤɨɦɟɧɞɨɜɚɧɨ ɍɱɟɛɧɨ-ɦɟɬɨɞɢɱɟɫɤɢɦ ɰɟɧɬɪɨɦ 
«ɉɪɨɮɟɫɫɢɨɧɚɥɶɧɵɣ ɭɱɟɛɧɢɤ» ɜ ɤɚɱɟɫɬɜɟ ɭɱɟɛɧɨɝɨ ɩɨɫɨɛɢɹ 
ɞɥɹ ɫɬɭɞɟɧɬɨɜ ɜɭɡɨɜ, ɨɛɭɱɚɸɳɢɯɫɹ ɩɨ ɫɩɟɰɢɚɥɶɧɨɫɬɹɦ  
ɷɤɨɧɨɦɢɤɢ ɢ ɭɩɪɚɜɥɟɧɢɹ (080100); ɫɩɟɰɢɚɥɶɧɨɫɬɢ 030501 «ɘɪɢɫɩɪɭɞɟɧɰɢɹ»; 
ɩɨ ɧɚɭɱɧɵɦ ɫɩɟɰɢɚɥɶɧɨɫɬɹɦ 12.00.04 «Ɏɢɧɚɧɫɨɜɨɟ ɩɪɚɜɨ; ɧɚɥɨɝɨɜɨɟ ɩɪɚɜɨ;  
ɛɸɞɠɟɬɧɨɟ ɩɪɚɜɨ», 12.00.03 «Ƚɪɚɠɞɚɧɫɤɨɟ ɩɪɚɜɨ; ɩɪɟɞɩɪɢɧɢɦɚɬɟɥɶɫɤɨɟ ɩɪɚɜɨ;  
ɫɟɦɟɣɧɨɟ ɩɪɚɜɨ; ɦɟɠɞɭɧɚɪɨɞɧɨɟ ɱɚɫɬɧɨɟ ɩɪɚɜɨ»,  
12.00.14 «Ⱥɞɦɢɧɢɫɬɪɚɬɢɜɧɨɟ ɩɪɚɜɨ; ɚɞɦɢɧɢɫɬɪɚɬɢɜɧɵɣ ɩɪɨɰɟɫɫ» 
Ɋɟɤɨɦɟɧɞɨɜɚɧɨ ɇɚɭɱɧɨ-ɢɫɫɥɟɞɨɜɚɬɟɥɶɫɤɢɦ ɢɧɫɬɢɬɭɬɨɦ  
ɨɛɪɚɡɨɜɚɧɢɹ ɢ ɧɚɭɤɢ ɜ ɤɚɱɟɫɬɜɟ ɭɱɟɛɧɨɝɨ ɩɨɫɨɛɢɹ 
ɞɥɹ ɫɬɭɞɟɧɬɨɜ ɜɭɡɨɜ, ɨɛɭɱɚɸɳɢɯɫɹ ɩɨ ɫɩɟɰɢɚɥɶɧɨɫɬɹɦ  
ɷɤɨɧɨɦɢɤɢ ɢ ɭɩɪɚɜɥɟɧɢɹ (080100); ɫɩɟɰɢɚɥɶɧɨɫɬɢ 030501 «ɘɪɢɫɩɪɭɞɟɧɰɢɹ»; 
ɩɨ ɧɚɭɱɧɵɦ ɫɩɟɰɢɚɥɶɧɨɫɬɹɦ 12.00.04 «Ɏɢɧɚɧɫɨɜɨɟ ɩɪɚɜɨ; ɧɚɥɨɝɨɜɨɟ ɩɪɚɜɨ;  
ɛɸɞɠɟɬɧɨɟ ɩɪɚɜɨ», 12.00.03 «Ƚɪɚɠɞɚɧɫɤɨɟ ɩɪɚɜɨ; ɩɪɟɞɩɪɢɧɢɦɚɬɟɥɶɫɤɨɟ ɩɪɚɜɨ;
ɫɟɦɟɣɧɨɟ ɩɪɚɜɨ; ɦɟɠɞɭɧɚɪɨɞɧɨɟ ɱɚɫɬɧɨɟ ɩɪɚɜɨ»,  
12.00.14 «Ⱥɞɦɢɧɢɫɬɪɚɬɢɜɧɨɟ ɩɪɚɜɨ; ɚɞɦɢɧɢɫɬɪɚɬɢɜɧɵɣ ɩɪɨɰɟɫɫ» 
————————————— 
ɋɨɨɬɜɟɬɫɬɜɭɟɬ Ɏɟɞɟɪɚɥɶɧɵɦ ɝɨɫɭɞɚɪɫɬɜɟɧɧɵɦ
ɨɛɪɚɡɨɜɚɬɟɥɶɧɵɦ ɫɬɚɧɞɚɪɬɚɦ ɬɪɟɬɶɟɝɨ ɩɨɤɨɥɟɧɢɹ
Ɇɨɫɤɜɚ z 2017

УДК 347.734(075.8)  
ББК 67.404.212я73  
       Б23
А в т о р ы :  
Н.Д. Эриашвили, О.В. Сараджева, О.В. Васильева,  
А.В. Тихонов, Н.К. Джафаров 
7
Банковское законодательство: учеб. пособие для сту- 
Б23 
дентов вузов, обучающихся по специальностям экономики 
и 
управления, 
специальности 
«Юриспруденция» 
/ 
[Н.Д. Эриашвили и др.]; под ред. Н.Д. Эриашвили. — 
М.: ЮНИТИ-ДАНА, 
 — 423 с.  
I. Эриашвили, Нодари Дарчоевич. 
ISBN 978-5-238-02339-7 
Агентство CIP РГБ 
Раскрыты основные положения банковского законодательства, 
вопросы деятельности банковских и иных кредитных организаций. 
Рассмотрены вопросы правового регулирования кредитных отношений, 
безналичных расчетов, налично-денежного обращения, деятельности по 
приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, валютных отношений. Представлены виды ответственности за 
противоправные деяния в банковской сфере. 
Для студентов, аспирантов, преподавателей юридических и экономических вузов и факультетов, а также для работников банковской 
сферы. 
ББК 67.404.212я73  
ISBN 978-5-238-02339-7 
© ИЗДАТЕЛЬСТВО ЮНИТИ-ДАНА, 2013 
Принадлежит исключительное право на использование и распространение 
издания (ФЗ ¹ 94-ФЗ от 21 июля 2005 г.).  
Воспроизведение всей книги или любой ее части любыми средствами или в какой-либо форме, в том числе в интернет-сети, запрещается без письменного 
разрешения издательства. 
© Оформление «ЮНИТИ-ДАНА», 2013 

Ɋɫɠɟɣɬɦɩɝɣɠ 
 
 
Изучение дисциплины «Банковское законодательство» — составная 
часть подготовки высококвалифицированных специалистов, которые должны обладать определенными знаниями и в области юриспруденции. Основная цель предлагаемого вниманию читателя учебного пособия — формирование знаний в области банковского права 
и выработка навыков применения банковского законодательства в 
профессиональной деятельности. 
Изучение банковского законодательства как одного из элементов системы государственного регулирования предполагает анализ 
норм, регулирующих отношения в банковской сфере; формирование устойчивых знаний по вопросам деятельности Банка России 
как органа банковского регулирования и надзора, правового положения кредитных организаций, содержания договоров в сфере банковской деятельности, по гражданско-правовому обеспечению банковских сделок; формирует представления о межпредметных связях 
банковского права и других дисциплин. 
Изучение дисциплины «Банковское законодательство» позволит 
получить представление о: 
x роли банковского законодательства в развитии всей правовой 
системы России; 
x государственной регистрации кредитных организаций и выдаче 
лицензий на осуществление банковских операций; 
x договорных способах обеспечения банковских обязательств; 
x правовом регулировании отношений между кредитными организациями и их клиентами; 
знать: 
x сущность, содержание и особенности институтов и понятий 
банковского права, а также их правовое регулирование по 
действующему законодательству; 
x правовое регулирование безналичных расчетов и наличноденежного обращения; 
x виды ответственности за нарушение банковского законодательства; 
уметь: 
x анализировать нормы банковского законодательства, применять их в практической деятельности, а также составлять проекты основных правовых документов; 
 
3

x апеллировать основными понятиями при правовом регулировании по приему платежей физических лиц; 
x грамотно анализировать основные банковские операции и их 
правовую основу; 
владеть: 
x терминологией, полученной при изучении дисциплины; 
x знаниями, полученными в процессе изучения банковского законодательства; 
x навыками научной и исследовательской работы в области банковского законодательства. 
Содержание учебного пособия «Банковское законодательство» 
учитывает как традиционные положения, так и новеллы, обусловленные развитием действующего банковского законодательства. 
Пособие составлено с учетом принципов, отражающих рыночную 
ориентацию экономики, в которой признаются и защищаются различные виды собственности, предпринимательская деятельность и 
свобода договора. 
Большое внимание уделено расчетным операциям кредитных 
организаций. Расчеты чеками дополняются операциями, совершаемыми с помощью банковских карт. Разъясняются преимущества 
использования банковских карт. 
Авторы отказались от задачи проанализировать все вексельное 
законодательство, сосредоточив внимание на вексельных сделках, 
стороной в которых выступают кредитные организации. 
Особое внимание уделено новому валютному законодательству 
применительно к банковской деятельности. 
Анализируется такой важный элемент банковской деятельности, 
как ценные бумаги. Рассматриваются особенности сделок на срочном рынке, необходимость их защиты в судебном порядке. Раскрывается значение нового вида ценных бумаг — ипотечных ценных 
бумаг как инструмента рефинансирования, в том числе рефинансирования банковского капитала. 
К особенностям учебного пособия «Банковское законодательство» 
следует отнести рассмотрение спорных вопросов деятельности кредитных организаций на основе судебно-арбитражной практики, 
что, как надеются авторы, поможет  банковским сотрудникам решать насущные задачи в сфере их профессиональной деятельности. 
 
 
 
 
4

Глава 1 
Правовое регулирование 
деятельности банковской системы 
Российской Федерации 
 
 
 
После изучения главы 1студент будет 
знать: 
x терминологическую сущность и содержание банковского законодательства 
x специфику предмета и метода правового регулирования деятельности банковской системы 
x детерминирующие принципы небанковских кредитных организаций и их правовое положение 
x научно обоснованную концепцию формирования банковской тайны и ее охраны 
уметь: 
x логически излагать основные этапы процесса кредитования клиентов банками 
x грамотно излагать мнения ученых в вопросе формирования деятельности банковской системы РФ 
x характеризовать предметное ядро комплексной отрасли банковского законодательства 
x определять целесообразность того или иного метода и структурировать принципы отношений коммерческих банков с Центральным 
банком РФ 
x различать систему источников банковского законодательства в 
стране 
владеть: 
x положениями, определяющими банковское законодательство как 
науку и как учебную дисциплину 
x терминологическим аппаратом правового регулирования деятельности банковской системы в России 
x методологическими аспектами формирования банковской деятельности 
 
5

1.1. Банковское законодательство: 
понятие и сущность 
Термин «банк» происходит от итальянского слова «banka» (скамья 
менялы, денежный стол), что означает место, где средневековые 
менялы-итальянцы раскладывали свои монеты для обмена.  
Первые банки («деловые дома») появились в глубокой древности на Ближнем Востоке. Конечно же, это не были банки в том 
виде, в каком они существуют сейчас. Однако уже во времена Нововавилонского царства (VII—VI вв. до н.э.) «деловые дома» выполняли многие банковские операции: осуществляли прием и выдачу 
вкладов, учет векселей, оплату чеков, безналичный расчет между 
вкладчиками, а также некоторые виды кредитных операций. 
Банковское дело современного типа получило свое развитие в 
Средние века в Италии, поскольку именно через нее проходило 
большинство торговых путей, связывавших Европу со странами 
Востока. В начале XV в. возникли первые банки современного типа: Банк св. Георгия в Генуе, а затем банки в Венеции и во Франции. К середине XVII в. банки становятся неотъемлемой частью 
экономики наиболее развитых государств и сосредоточивают в своих руках практически весь их денежный оборот. 
В России история становления банковской системы началась с 
указа императрицы Анны Иоанновны «О правилах займа денег из 
Монетной конторы», подписанного ею 8 января 1733 г. Монетная 
контора оперировала крайне ограниченными суммами, которые 
выдавались под залог золота и серебра из расчета 8% годовых сроком на год с правом отсрочки. Возможность пользоваться кредитом 
Монетной конторы имели только придворные.  
Первые банковские учреждения появились в середине XVIII в., 
причем они были не частными, как в странах Европы, а крупными 
государственными. 13 мая 1754 г. указом Елизаветы Петровны был 
учрежден государственный Заемный банк, положивший начало государственному ипотечному кредиту для дворянства и товарному 
кредиту для купечества. В результате Заемный банк в соответствии 
с указом императрицы оказался как бы состоящим из двух самостоятельных банков. Первый — Банк для дворянства с конторами в 
Санкт-Петербурге и Москве и второй — Банк для поправления при 
Санкт-Петербургском порте коммерции. Первый банк вскоре стал 
называться Дворянским, второй — Коммерческим или Купеческим. 
До середины XIX в. в Российской империи, как и в других европейских странах, в качестве наиболее надежного обеспечения 
кредита рассматривалось недвижимое имущество. Казначейство предоставляло средства для выдачи ссуд ипотечным банкам под   6—8% 
годовых, при частном кредите — 20% и выше. 
 
6

Ипотечные банки выдавали ссуды своим клиентам на основе 
примерной оценки доходов землевладельца как душевладельца, т.е. 
капитал клиента устанавливался в соответствии с количеством принадлежавших ему ревизских душ. Обеспечением ссуды была земля с 
прикрепленными к ней крестьянами. 
Указом от 21 июля 1758 г. в Санкт-Петербурге и Москве был учрежден Медный банк, задачей которого было привлечение в казну 
серебряной монеты и содействие обращению медных денег в империи. Ссуды Медный банк, получивший из казны для своих операций 
2 млн руб. медью, выдавал помещикам и владельцам заводов и фабрик под переводные векселя медной монетой из 6% годовых. Причем 
ссуда должна была вернуться в банк также медной монетой на 75%. 
Медный банк выполнял также функции ипотечного банка, т.е. выдавал ссуды под залог душ. Ликвидирован он был в 1763 г., поскольку 
не смог вернуть около 3 млн руб., которые раздал в ссуды. 
К сожалению, Медный банк был не единственным банком России, который не смог вернуть розданные ссуды. Это стало своего рода 
тенденцией, причиной же послужило обеспечение ссуд землей с прикрепленными к ней крестьянами. Даже при очень небольшой процентной ставке на уплату процентов требовалась сумма, превышающая 
доходы, которые клиенты банков получали от своих поместий. Землевладельцы в результате не погашали кредит и не платили по нему проценты, конфискация же имений почти не практиковалась. 
С 1770 г. в Российской империи начался прием вкладов  с выплатой по ним процентов. Оплата вкладов в государственных кредитных учреждениях производилась из расчета 5% годовых. 
Во второй половине XVIII в. Дворянский банк был преобразован в Государственный заемный банк при одновременном учреждении Ассигнационного банка с предоставлением ему права выпуска 
ассигнаций без увеличения металлического покрытия. Это в определенной степени позволило на время решить проблему постоянных бюджетных дефицитов. Государственный заемный банк открыл 
свои операции 11 января 1787 г. и начал выдавать ссуды дворянству 
под залог населенных имений по 40 руб. за ревизскую душу из расчета 5% годовых и 3% в погашение долга сроком на 20 лет. В городах банк выдавал ссуды под залог домов и заводов из расчета 4% 
годовых  и 3% в погашение кредита сроком на 22 года. Депозитные 
операции банк совершал с выплатой 4,5% годовых. 31 мая 1860 г. 
Государственный заемный банк был ликвидирован, а его дела переданы Санкт-Петербургской сохранной казне. 
Правление императора Александра  характеризовалось тем, что 
власти страны встали на путь политических и экономических реформ. Составной частью этих реформ и реорганизации всей банковской системы стало создание Государственного банка, который 
 
7

 
Первый управляющий 
Государственным банком 
России барон А.Л. Штиглиц 
начал свою деятельность 2 июня 1860 г. В его уставе было отмечено, что он учрежден «для оживления торговых оборотов и для упрочения кредитной системы». Казенные банки, ресурсы которых в 
значительных объемах использовались в виде долгосрочных ссуд 
Государственному казначейству, оказались неплатежеспособными. 
Не спасли казенную банковскую систему ни расширение эмиссии 
кредитных билетов, ни выдача вкладов долговыми срочными процентными банковскими обязательствами (непрерывно-доходными 
банковскими билетами), ни внешние займы. Государственная банковская система практически рухнула, что и вынудило правительство вступить на путь реформ. Было принято решение о ликвидации 
казенных кредитных учреждений и передаче их средств и обязательств создаваемому Государственному банку. 
Первым управляющим Государственного банка России был назначен 
барон А.Л. Штиглиц. В соответствии 
с Уставом банк являлся коммерческим банком краткосрочного кредита. 
Основной капитал банка — 15 млн 
руб., резервный — 3 млн руб. Государственный банк был подведомствен Министерству финансов и находился под наблюдением Совета государственных кредитных установлений. 
Характерной 
особенностью  
банка было то, что на протяжении 
1860—1880-х гг. ему пришлось заниматься несвойственной банкам деятельностью — ликвидацией дореформенных банков и выкупной операцией, вызванной освобождением 
крестьян 1861 г. 
На ликвидацию дореформенных 
государственных банков Госбанк с 
1861 по 1886 г. затратил более 2,5 млн руб. При этом бо
´льшую часть 
своих средств Государственный банк вкладывал в государственные 
и гарантированные ценные бумаги. Кроме того, он выдавал Государственному казначейству кратко- и долгосрочные ссуды «на текущие нужды». В течение этих 20 лет Государственный банк привлек вклады на сумму свыше 2 млрд руб. Коммерческая же деятельность банка до середины 1890-х гг. в основном сводилась к развитию 
торгового кредита, что выражалось почти исключительно в форме 
учета торговых векселей. 
 
8

В 1880—1890-е гг. основные направления работы Государственного банка — подготовка и проведение денежной реформы. Задачей 
Госбанка в это время было накопление золотого запаса и борьба 
с колебаниями валютного курса с помощью девизной политики. 
В начале 1900-х гг. Государственный банк России считался одним 
из самых крупных и влиятельных европейских кредитных учреждений. Он постоянно поддерживал коэффициент золотого запаса 
на очень высоком по международным масштабам уровне. И для 
западных инвесторов это было гарантом сохранности их капиталов 
в России. 
Новый этап в деятельности Госбанка начался после Октябрьской революции 1917 г., в результате чего изменились его сущность 
и направления деятельности. 
Крупнейшим капиталистическим банком дореволюционной 
России был Русско-Азиатский банк, имевший 85 отделений в различных регионах страны и 17 зарубежных филиалов. К 1872 г. банковская система России состояла из Государственного банка, общественных городских и земельных банков, а также частных банков долгосрочного и краткосрочного кредитования. Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной, и все 
же к 1914 г. в России насчитывалось 600 кредитных учреждений и 
1800 отделений банков, делившихся на государственные, общественные и частные. После Октябрьской революции 1917 г. банковская система России в результате национализации банков была 
фактически ликвидирована.  
В декрете ЦИК от 14 декабря 1917 г. о национализации банков 
было указано, что он издается «в интересах правильной организации народного хозяйства, в интересах решительного искоренения 
банковской спекуляции и всемирного освобождения рабочих, крестьян и всего трудящегося населения от эксплуатации банковским 
капиталом и в целях образования подлинно служащего интересам 
народа и беднейших классов единого Народного банка Российской 
республики». Декрет объявил банковское дело монополией государства и объединил все существовавшие в данный период частные 
акционерные банки и банкирские конторы с Государственным банком, которому были переданы их пассивы и активы. В течение 
1918—1919 гг. были ликвидированы все виды дореволюционных 
кредитных учреждений (земельные и городские банки, общества 
взаимного кредита). Банковскую деятельность монопольно осуществлял Государственный банк, переименованный в Народный банк 
РСФСР. Однако и он декретом СНК от 19 января 1920 г. был упразднен, а его активы и пассивы переданы Бюджетно-расчетному 
управлению Наркомфина. 
 
9

Переход к нэпу несколько оживил банковскую деятельность. 
Декрет СНК от 30 июня 1921 г. отменил всякие ограничения денежных сумм, которые могли находиться в руках частных лиц, а 
также установил впервые в советском законодательстве начало неприкосновенности вкладов и банковской тайны. Но после нэпа было запрещено вексельное обращение, закрыты товарные и фондовые биржи. Это надолго прервало естественный процесс исторического развития кредитной системы России1. 
Общеизвестно, что четко организованная банковская система 
является одним из важнейших атрибутов рыночной экономики, ее 
центральным звеном. Расчетные и кредитные правоотношения составляют значительный объем всех хозяйственных отношений между предпринимателями — физическими и юридическими лицами 
независимо от их организационно-правовой формы. Они являются 
неотъемлемым элементом рыночной системы экономики, которая 
строится на партнерских отношениях, предполагающих взаимный 
интерес и соответственно возмездный характер этих отношений. 
Расчетные и кредитные отношения осуществляются с участием кредитных организаций (банков). 
Переход к рыночным отношениям в нашей стране предполагал 
реформирование всей банковской системы, обслуживающей экономику, основывающуюся на административно-централизованных 
способах ведения хозяйства. Банковским законодательством СССР 
и России 1988—1991 гг. одноуровневая структура банковской системы была преобразована в двухуровневую, включающую Центральный банк Российской Федерации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Первый уровень — Центральный банк Российской Федерации, второй — коммерческие банки. 
В соответствии с законодательством создана сеть коммерческих 
банков: универсальных и специализированных, региональных и отраслевых. Но, как и во всех странах с рыночной экономикой, Центральный банк РФ является основным звеном банковской системы. 
В течение 1988—1989 гг. в Российской Федерации было создано 
более 150 коммерческих и кооперативных банков в основном на 
базе денежных накоплений отдельных отраслей промышленности. 
По состоянию на 1 июля 1996 г. число коммерческих банков в России составило 2150. 
Но с 1996 г. началось их сокращение. Причем не только за счет 
снижения темпов роста банков, а в связи с их банкротствами, ухудшением финансового положения. При этом особенно резко стало 
уменьшаться количество паевых, мелких банков и банков с ино                                                           
1 См.: Теоретическая экономика. Политэкономия: Учебник / Под ред. Г.П. Журавлевой, Н.Н. Мильчаковой. М.: ЮНИТИ: Банки и биржи, 1997. С. 355—357. 
 
10