Страховое право

Н.А. Игошин  Е.А. Игошина  Л.В. Щербачева 
Страховое 
право 
Под редакцией 
заслуженного юриста РФ, доктора юридических наук,  
профессора Н.М. Коршунова 
Допущено Министерством внутренних дел 
Российской Федерации в качестве учебного пособия 
для курсантов и слушателей образовательных учреждений 
высшего профессионального образования МВД России 
по специальности «Юриспруденция» 
Рекомендовано Учебно-методическим центром 
«Профессиональный учебник» в качестве учебного пособия 
для студентов высших учебных заведений, обучающихся  
по специальности 030501 «Юриспруденция» 
Научная специальность 12.00.03 «Гражданское право; 
предпринимательское право; семейное право;  
международное частное право» 
Закон и право  Москва  7

ÓÄÊ [349.3:368](470+571)(075.8)  
ÁÁÊ 67.404.2(2Ðîñ)ÿ73-1  
       È26 
Р е ц е н з е н т ы: 
доктор юридических наук , профессор А.Н. Кузгобаров 
доктор экономических наук, профессор А.Н. Литвиненко 
руководитель инспекции страхового надзора  
по Северо-Западному федеральному округу К.А. Михалевский 
Главный редактор издательства Н.Д. Эриашвили, 
кандидат юридических наук, доктор экономических наук, профессор, 
лауреат премии Правительства РФ в области науки и техники 
Игошин, Николай Алексеевич. 
И26     Страховое право: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности «Юриспруденция» / Н.А. Игошин, Е.А. Игошина; под ред. Н.М. Коршунова. — М.: 
ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право,
 2017. —  167 с.  
I. Игошина, Елена Александровна. 
II. Щербачева, Любовь Владимировна.
ISBN 978-5-238-01756-3
Агентство CIP РГБ
Пособие подготовлено в соответствии с требованиями учебной программы, положениями действующего Гражданского кодекса России и 
иными 
нормативно-правовыми 
актами, 
а 
также 
международноправовыми соглашениями, содержащими нормы страхового права. Раскрыты основные теоретические и практические положения страхового 
права.  Краткость и содержательность изложения, наглядность схематической подачи учебного материала и возможность самопроверки позволят 
использовать пособие в качестве дополнения при подготовке к семинарским, практическим занятиям и итоговой аттестации по учебной дисциплине. 
Для студентов, аспирантов и преподавателей юридических вузов, а также 
практических работников, совершенствующих свой профессиональный 
уровень. 
ÁÁÊ 67.404.2(2Ðîñ)ÿ73-1 
ISBN 978-5-238-01756-3     
© ИЗДАТЕЛЬСТВО ЮНИТИ-ДАНА, 2010 
Принадлежит исключительное право на использование и распространение 
издания (ФЗ № 94-ФЗ от 21 июля 2005 г.). 
Воспроизведение всей книги или любой ее части любыми средствами или в 
какой-либо форме, в том числе в интернет-сети, запрещается без письменного 
разрешения издательства. 
© Оформление «ЮНИТИ-ДАНА», 2010 

Введение 
Правовая основа страховой деятельности закреплена в Законе РФ 
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (в ред. ФЗ от 31 декабря 1997 г.). Главной целью страховой деятельности является создание эффективной системы страховой 
защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ. 
Страховое право входит в правоведение наряду с отраслевыми 
юридическими науками. Как наука страховое право — это особая отрасль знаний, включающая теорию и методологию, научные представления, концепции, подходы, методы и методики, обобщенные, систематизированные и единичные факты из практики правовых отношений в страховании.  
Страховое право имеет достаточно богатую историю и продолжает развиваться сообразно развитию общества и государства. Теория страхового права объясняет закономерности правового регулирования отношений в области страхования и создает теоретическую 
основу для развития этой отрасли знания.  
Методология страхового права — это теоретическая основа для 
создания методов и методик в страховом праве, включая методы разработки и анализа правовых норм и конструирования институтов 
страхового права. 
В качестве науки страховое право выполняет функции, присущие правоведению в целом, обеспечивая теоретико-прикладное освоение государственно-правовой действительности и изучение права как системы социальных норм, разрабатывая правовые формы 
организации и деятельности государства и политической системы 
общества, формируя теоретико-мировоззренческую основу правовых отношений в области страхования, раскрывая закономерности 
развития государства, общества и страхового права, его социальноэкономическую роль, ценность, а также обеспечивая развитие практико-прикладного направления, которое конкретизирует процессы 
правотворчества и правоприменения в отдельных нормативных актах и способах их применения для решения стоящих перед страховым правом задач. 
Предлагаемое учебное учебное пособие по страховому праву составлено в соответствии с требованиями учебной программы, примерным тематическим планом, положениями действующего Гражданского кодекса России и иных нормативно-правовых актов, а также международно-правовыми соглашениями, содержащими нормы 
3

страхового права. Оно может использоваться как самостоятельное 
издание, раскрывающее основные теоретические и практические положения страхового права, так и в качестве дополнения к другим 
учебным материалам при подготовке к семинарским, практическим 
занятиям и итоговой аттестации по учебной дисциплине. В данном 
пособии авторы постарались совместить краткость и содержательность изложения, присущие конспектам лекций, наглядность, характерную для схематической подачи учебного материала, и возможность самопроверки, заложенную в тестовых заданиях. 
Содержание и структура пособия соответствуют требованиям Государственного образовательного стандарта высшего профессионального образования.
Учебное пособие предназначено для преподавателей, студентов 
и слушателей вузов юридического профиля. 
4

Глава  1 
Понятие, предмет и метод страхового права 
1.1. Понятие и предмет страхового права 
В сфере страхования существуют страховые и иные (нестраховые) отношения. 
К нестраховым относятся: 
•
гражданско-правовые; 
•
финансовые; 
•
административно-властные отношения. 
Эти группы отношений регулируются соответствующими нормами гражданского, финансового и административного права. 
Страховые отношения как основная часть общественных отношений в сфере страхования устанавливаются и реализуются в соответствии со специальными правовыми нормами — нормами страхового права (НСП). 
Специфика этих норм обусловлена составом и особыми чертами 
регулируемых ими страховых отношений. 
В состав страховых отношений включаются: 
1) страховые отношения по защите имущественных интересов 
юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями их имуществу; 
2) страховые отношения по защите имущественных интересов 
юридических, физических лиц в связи с их гражданской ответственностью по обязательствам, возникающим вследствие 
причинения ими вреда жизни, здоровью и/или имуществу 
других лиц (в том числе нарушением договора); 
3) страховые отношения по защите имущественных интересов 
предпринимателей в связи с наступлением определенных законодательством (п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ) неблагоприятных, 
вредоносных событий, причиняющих убытки и ухудшающих 
результаты предпринимательской деятельности; 
4) страховые отношения по защите имущественных интересов 
физических лиц при нанесении вреда их жизни или здоровью указанными в договоре страхования или в законе неблагоприятными, опасными событиями (страховыми случаями) 
либо при наступлении в их жизни иных событий, признаваемых страховыми случаями. 
Страховые отношения — это имущественные отношения, имеющие 
стоимостное (денежное) выражение. 
Черты страховых отношений: 
5

1) страховые отношения обусловлены объективно существующими опасностями (страховыми рисками) либо необходимостью удовлетворения потребностей физических лиц в денежных средствах при наступлении в их жизни иных событий, признаваемых страховыми случаями (выход на пенсию, 
получение оплачиваемого профессионального образования, 
бракосочетание детей, внуков и т.п.); 
2) объектами страховых отношений всегда являются имущественные интересы (ст. 128 и 150 ГК РФ) и их страховая защита (на платной основе) путем исполнения страховщиком 
своей обязанности по страховой выплате согласно договору 
страхования или закону; 
3) реальные страховые отношения возникают и реализуются на 
основании заключения и исполнения договоров обязательного и добровольного страхования; 
4) вероятностный и случайный характер опасных событий, от 
которых проводится страхование, приводит в ряде случаев к 
отсутствию оснований для осуществления страховщиком 
страховой выплаты страхователю, застрахованному лицу или 
выгодоприобретателю — это характерно для рисковых видов 
страхования в тех случаях, когда в течение срока действия 
договора страхования страховой случай не наступил. 
Объекты страховых отношений — это имущественные интересы, 
а не сами предметы этих интересов (ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). 
Страховое право — совокупность правовых норм, регулирующих 
страховые отношения между субъектами этих отношений (страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем и страховщиком) по 
поводу страховой защиты имущественных интересов страхователя 
(застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев. 
Предметом страхового права являются страховые отношения, обладающие признаком родового единства. 
1.2. Метод страхового права 
Метод страхового права — это совокупность приемов и способов, при помощи которых регулируются отношения в сфере страхования и осуществления страховой деятельности. К ним относятся: 
1)
способ императивно-властных предписаний, обязывающих 
действовать субъектов страховых отношений в строго указанном порядке или определенным образом, либо в требуемом направлении; например, согласно ч. 1 ст. 940 ГК РФ 
договор страхования должен быть заключен в письменной 
6

форме, а несоблюдение этого требования влечет недействительность договора; 
2)
диспозитивный способ, дающий субъектам страховых отношений возможность выбора варианта поведения; например, 
в соответствии с нормой ч. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и 
страховщик при заключении договора страхования вправе 
договориться об изменении или исключении действия отдельных положений правил страхования либо дополнении 
их;
3)
способ юридического равенства и автономности сторон договора страхования; например, согласно ч. 1 и 2 ст. 942 ГК РФ 
при заключении договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком по 
существенным условиям страхования как между равноправными, самостоятельными участниками сделки; 
4)
имущественная (гражданско-правовая) ответственность как 
средство воздействия на волевое поведение субъектов страховых отношений; например, согласно ч. 2 ст. 937 ГК РФ 
страхователь при неосуществлении обязательного страхования определенного законом лица несет ответственность перед ним при страховом случае в размере, равном тому страховому возмещению, которое должно было быть выплачено 
страховщиком данному выгодоприобретателю. 
5)
способ обеспечения эквивалентности экономических отношений между страхователями и страховщиками в тарифный 
(расчетный) период путем применения страховщиками страховых тарифов, устанавливаемых с использованием специальных методов их расчета (ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ч. 2 ст. 954 
ГК РФ); 
6)
сострахование — способ страхования крупных рисков (с 
большими объемами страховых обязательств страховщика) 
когда по одному договору страхования несколькими страховщиками гарантируется исполнение общего обязательства 
по договору (ст. 12 Закона РФ «Об организации страхового 
дела в Российской Федерации» и ст. 953 ГК РФ); 
7)
обеспечение исполнения обязанности страховщика по предстоящим страховым выплатам страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) за счет обязательного 
создания, размещения (инвестирования), распределения и 
использования страховых резервов (ч. 1 и 3 ст. 26 Закона РФ 
«Об организации страхового дела в Российской Федерации»);
7

8)
перестрахование — страхование риска неисполнения обязательства у перестраховщика — другого страховщика или 
специализированной перестраховочной организации — по 
дополнительному договору перестрахования (ч.  1 ст. 6, 
ст. 12 и 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в 
Российской Федерации» и ст. 967 ГК РФ). 
1.3. Система страхового права 
Система страхового права — это соотношение норм и институтов данной отрасли права. Как и в других отраслях права, используется деление на Общую, Особенную и Специальную части. 
В Общей части указываются основные права граждан в данной 
сфере правоотношений, определяются принципы и задачи страхования, методы их реализации. 
В Особенной части содержатся нормы, определяющие самостоятельные институты данных правоотношений (имущественное и 
личное страхование и т.д.). 
В Специальной части рассматриваются вопросы международного регулирования страховой деятельности и проводятся аналогии с 
зарубежным законодательством в этой области. 
Негативные 
общественные явления 
Стихийные 
проявления природы
Общественное 
воспроизводство 
 
 
Рис. 1.1. Роль страхования в экономической и социальной сферах 
Страхование — отношения по защите интересов физических и 
юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской 
Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируе8

мых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых 
взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 
Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности 
страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием1.
Тесты 
1.
Страховое право — это: 
1)
совокупность правовых норм, регулирующих отношения 
между субъектами страховой деятельности по перестрахованию и взаимному страхованию; 
2)
совокупность правовых норм, регулирующих публичноправовые отношения, возникающие между субъектами страховой деятельности; 
3)
совокупность правовых норм, регулирующих имущественно-стоимостные и личные неимущественные отношения, 
возникающие в сфере страховой деятельности; 
4)
совокупность правовых норм, регулирующих отношения, 
возникающие между субъектами страховой деятельности по 
поводу заключения, изменения и прекращения договора 
страхования. 
2.
Место страхового права в системе юридических наук: 
1)
самостоятельная отрасль права; 
2)
подотрасль административного права; 
3)
комплексная отрасль права; 
4)
подотрасль гражданского права. 
3.
Страхование: 
1)
отношения по защите интересов физических и юридических 
лиц при наступлении определенных страховых случаев за 
счет денежных фондов, формируемых страховщиками из 
уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также 
за счет иных средств страховщиков; 
2)
отношения по защите интересов физических и юридических 
лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, 
формируемых за счет средств федерального бюджета; 
3)
отношения по защите интересов физических и юридических 
лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, 
формируемых страховщиками из уплаченных страховых 
                                                    
1 Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в 
Российской Федерации» (ст. 2). 
9

премий (страховых взносов), а также за счет иных средств 
страховщиков. 
4.
Предмет страхового права — это: 
1)
имущественно-стоимостные и личные неимущественные 
отношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в процессе страхования; 
2)
имущественно-стоимостные и личные неимущественные 
отношения;
3)
договор страхования и связанные с ним страховые выплаты; 
4)
сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых 
брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием. 
5.
Сострахование — это: 
1)
создание собственных резервных фондов для покрытия 
страховых случаев; 
2)
страхование, при котором два или более страховщика участвуют определенными долями в страховании одного и того 
же риска, выдавая совместный или раздельные полисы, каждый на страховую сумму в соответствующей доле; 
3)
отношения, в соответствии с которыми страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним 
передает на согласованных условиях другим страховщикам с 
целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и 
рентабельности страховых операций; 
4)
форма страхования, при которой страхователь одновременно является страховщиком. 
6.
Перестрахование — это: 
1)
отношения, в соответствии с которыми страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним 
передает на согласованных условиях другим страховщикам с 
целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и 
рентабельности страховых операций; 
2)
страхование, при котором два или более страховщика участвуют определенными долями в страховании одного и того 
же риска, выдавая совместный или раздельные полисы, каждый на страховую сумму в соответствующей доле; 
3)
создание собственных резервных фондов для покрытия 
страховых случаев. 
10