Гражданский кодекс Российской Федерации: Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42-46 и 47.1

Н О В Е Л Л Ы  

Г РА Ж Д А Н С К О Г О  

З А К О Н О Д АТ Е Л Ь С Т В А

ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ПОСТАТЕЙНЫЙ КОММЕНТАРИЙ
к главам 42−46 и 47.1

Под редакцией П.В. Крашенинникова

Москва, 2018

ФИНАНСОВЫЕ СДЕЛКИ

УДК 347
ББК 67.404

Г 75

Г 75  
Гражданский кодекс Российской Федерации: Финансовые 

сделки. Постатейный комментарий к главам 42–46 и 47.1 / Под 
ред. П.В. Крашенинникова. – М.: Статут, 2018. – 400 с.

ISBN 978-5-8354-1450-5 (в обл.)

Предлагаемое издание содержит постатейный комментарий к главам 42‒46 

и 47.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, посвященным гражданско-правовому регулированию финансовых сделок. В работе анализируются 
договоры займа, кредита, финансирования под уступку денежного требования, 
банковского счета, банковского вклада, условного депонирования (эскроу), 
а также расчетные отношения.

Авторами комментариев являются специалисты юридического и банков
ского сообществ, принимавшие участие в подготовке и принятии Федерального закона от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую 
и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», вступившего в силу с 1 июня 2018 г.

УДК 347

ББК 67.404

Электронную версию книги вы можете приобрести 

в магазине электронных изданий 

statut-digital.ru

ISBN 978-5-8354-1450-5

© Коллектив авторов, 2018

© Издательство «Статут», редподготовка, оформление, 2018

Оглавление

Предисловие ................................................................................................9
Вступительное слово .................................................................................10

Глава 42. Заем и кредит ............................................................................16
§ 1. Заем .....................................................................................................16

Статья 807. Договор займа .....................................................................16
Статья 808. Форма договора займа ........................................................24
Статья 809. Проценты по договору займа .............................................26
Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа ..............32
Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа.......37
Статья 812. Оспаривание займа по безденежности ..............................40
Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств 
заемщика ................................................................................................46
Статья 814. Целевой заем.......................................................................49
Статья 815. Вексель. Утратила силу......................................................52
Статья 816. Облигация. Утратила силу .................................................52
Статья 817. Договор государственного займа .......................................52
Статья 818. Новация долга в заемное обязательство ............................57

§ 2. Кредит .................................................................................................58

Статья 819. Кредитный договор ............................................................58
Статья 820. Форма кредитного договора ..............................................65
Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита .............67
Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита ...69

§ 3. Товарный и коммерческий кредит ........................................................72

Статья 822. Товарный кредит ................................................................72
Статья 823. Коммерческий кредит ........................................................75

Глава 43. Финансирование под уступку денежноГо требования ..........82

Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного 
требования .............................................................................................82
Статья 825. Финансовый агент ..............................................................93
Статья 826. Денежное требование, являющееся предметомуступки ...94
Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом .....98
Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного 
требования ...........................................................................................103
Статья 829. Последующая уступка денежного требования ................105
Статья 830. Исполнение денежного требования должником 
финансовому агенту.............................................................................107

Статья 831. Права финансового агента (фактора) на суммы, 
полученные от должника .....................................................................109
Статья 832. Встречные требования должника ....................................112
Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым 
агентом (фактором) .............................................................................115

Глава 44. банковский вклад ...................................................................118

Статья 834. Договор банковского вклада ............................................118
Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады ......126
Статья 836. Форма договора банковского вклада ...............................129
Статья 837. Виды вкладов ....................................................................131
Статья 838. Проценты на вклад ...........................................................133
Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты ...135
Статья 840. Обеспечение возврата вклада ...........................................138
Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств 
на счет вкладчика .................................................................................141
Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц............................................142
Статья 843. Сберегательная книжка ....................................................144
Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты .................149
Статья 844.1. Особенности договора банковского вклада 
в драгоценных металлах .......................................................................153

Глава 45. банковский счет .....................................................................161
§ 1. Общие положения о банковском счете ..............................................161

Статья 845. Договор банковского счета ..............................................161
Статья 846. Заключение договора банковского счета ........................170
Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, 
находящимися на счете .......................................................................175
Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком ......................178
Статья 849. Сроки операций по счету .................................................180
Статья 850. Кредитование счета ..........................................................182
Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций 
по счету .................................................................................................184
Статья 852. Проценты за пользование банком денежными 
средствами ............................................................................................186
Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету ....187
Статья 854. Основания списания денежных средств со счета ...........188
Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета .........189
Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение 
операций по счету ................................................................................208
Статья 857. Банковская тайна .............................................................212

Статья 858. Ограничение распоряжения счетом ................................218
Статья 859. Расторжение договора банковского счета .......................225
Статья 859.1. Особенности договора банковского счета 
в драгоценных металлах .......................................................................235
Статья 860. Применение общих положений о банковском счете 
к отдельным видам банковских счетов ...............................................239

§ 2. Номинальный счет .............................................................................242

Статья 860.1. Договор номинального счета ........................................242
Статья 860.2. Заключение договора номинального счета ..................246
Статья 860.3. Операции по номинальному счету ...............................249
Статья 860.4. Предоставление сведений, составляющих банковскую 
тайну, бенефициару по договору номинального счета ......................250
Статья 860.5. Арест или списание денежных средств, 
находящихся на номинальном счете ...................................................251
Статья 860.6. Изменение и расторжение договора номинального 
счета, замена владельца номинального счета .....................................253

§ 3. Счет эскроу ........................................................................................256

Статья 860.7. Договор счета эскроу .....................................................256
Статья 860.8. Ограничения по распоряжению денежными 
средствами и использованию счета эскроу .........................................266
Статья 860.9. Предоставление сведений, составляющих 
банковскую тайну, по договору счета эскроу .....................................269
Статья 860.10. Закрытие счета эскроу .................................................269

§ 4. Публичный депозитный счет .............................................................271

Статья 860.11. Договор публичного депозитного счета ......................271
Статья 860.12. Операции по публичному депозитному счету, 
совершаемые банком ...........................................................................275
Статья 860.13. Проценты за пользование банком денежными 
средствами, находящимися на публичном депозитном счете ...........277
Статья 860.14. Распоряжение денежными средствами, 
находящимися на публичном депозитном счете ................................280
Статья 860.15. Замена владельца публичного депозитного счета 
и прекращение договора ......................................................................281

Глава 46. расчеты ...................................................................................285
§ 1. Общие положения о расчетах ............................................................285

Статья 861. Наличные и безналичные расчеты ..................................285
Статья 862. Формы безналичных расчетов .........................................292

§ 2. Расчеты платежными поручениями ...................................................295

Статья 863. Общие положения о расчетах платежными 
поручениями ........................................................................................295

Статья 864. Прием к исполнению банком платежного поручения ...297
Статья 865. Исполнение банком платежного поручения ...................301
Статья 866. Ответственность банка за неисполнение 
или ненадлежащее исполнение платежного поручения ....................304
Статья 866.1. Особенности расчетов без открытия банковского 
счета ......................................................................................................307

§ 3. Расчеты по аккредитиву ....................................................................309

Статья 867. Общие положения о расчетах по аккредитиву ................309
Статья 868. Отзывный аккредитив ......................................................313
Статья 869. Безотзывный аккредитив .................................................315
Статья 870. Подтвержденный аккредитив ..........................................317
Статья 870.1. Переводной (трансферабельный) аккредитив .............321
Статья 871. Исполнение аккредитива .................................................325
Статья 872. Ответственность банков ...................................................333
Статья 873. Закрытие аккредитива ......................................................337

§ 4. Расчеты по инкассо ...........................................................................340

Статья 874. Общие положения о расчетах по инкассо .......................340
Статья 875. Исполнение инкассового поручения ..............................343
Статья 876. Извещение о проведенных операциях ............................348

§ 5. Расчеты чеками .................................................................................349

Статья 877. Общие положения о расчетах чеками ..............................349
Статья 878. Реквизиты чека .................................................................353
Статья 879. Оплата чека .......................................................................356
Статья 880. Передача прав по чеку ......................................................359
Статья 881. Гарантия платежа .............................................................362
Статья 882. Инкассирование чека .......................................................364
Статья 883. Удостоверение отказа от оплаты чека .............................365
Статья 884. Извещение о неоплате чека .............................................367
Статья 885. Последствия неоплаты чека .............................................369

Глава 47.1. условное депонирование (эскроу) ....................................372

Статья 926.1. Договор условного депонирования (эскроу) ................372
Статья 926.2. Вознаграждение эскроу-агента .....................................381
Статья 926.3. Проверка оснований для передачи имущества 
бенефициару ........................................................................................382
Статья 926.4. Обособление депонированного имущества .................383
Статья 926.5. Особенности депонирования вещей .............................385
Статья 926.6. Особенности депонирования бездокументарных 
ценных бумаг и безналичных денежных средств ................................389
Статья 926.7. Особенности обращения взыскания на имущество 
по требованиям к сторонам договора эскроу .....................................394
Статья 926.8. Прекращение договора эскроу ......................................398

Авторы комментариев

Бадулина Екатерина Владимировна, ведущий советник аппарата Ко
митета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по государственному строительству и законодательству, кандидат юридических наук – 
ст. 870; 871 (в соавт. с Рузаковой О.А.)

Бандурина Наталья Владимировна, доктор юридических наук – 

ст. 877‒885

Борисенко Андрей Александрович, заместитель директора Юридического 

департамента Центрального банка РФ – ст. 860.11‒860.14

Борисенко Елена Адольфовна, заместитель председателя правления 

«Газпромбанка», действительный государственный советник юстиции 
РФ 2 класса – ст. 845‒850

Гонгало Бронислав Мичиславович, заведующий кафедрой гражданского 

права Уральского государственного юридического университета, директор 
Уральского филиала Российской школы частного права, доктор юридических наук, профессор, заслуженный юрист РФ – ст. 867‒869; 926.1 (в соавт. 
с Крашенинниковым П.В.); 926.4, 926.5

Гузнов Алексей Геннадьевич, директор юридического департамента Цен
трального банка РФ, доктор юридических наук, заслуженный юрист РФ – 
ст. 844, 857, 859.1

Демкина Алеся Вячеславовна, ведущий советник аппарата Комитета 

Государственной Думы по государственному строительству и законодательству, кандидат юридических наук, доцент – ст. 822, 823, 855, 870.1, 
874‒876

Зайцева Ольга Игоревна, заместитель директора – начальник Управле
ния банковского законодательства юридического департамента Центрального банка РФ, кандидат исторических наук – ст. 844.1

Кондрашов Игорь Валерьевич, вице-президент – директор Правового 

департамента ПАО «Сбербанк» – ст. 851‒854

Корсик Константин Анатольевич, президент Федеральной нотариальной 

палаты, доктор юридических наук – ст. 860.15, 926.2, 926.3, 926.8

Крашенинников Павел Владимирович, председатель Комитета Государ
ственной Думы по государственному строительству и законодательству, 
доктор юридических наук, профессор, заслуженный юрист РФ – вступ. 
слово, ст. 807‒809; 861 (в соавт. с Рузаковой О.А.); 926.1 (в соавт. с Гонгало Б.М.)

Медведева Татьяна Михайловна, консультант отдела законодатель
ства о юридических лицах Исследовательского центра частного права 

Авторы комментариев

им. С.С. Алексеева при Президенте РФ, кандидат юридических наук, 
заслуженный юрист РФ – ст. 860.7‒860.10, 866.1

Михеева Лидия Юрьевна, заместитель председателя совета (руково
дителя) Исследовательского центра частного права им. С.С. Алексеева 
при Президенте РФ, доктор юридических наук, профессор, заслуженный 
юрист РФ – ст. 810‒814, 817‒821, 926.6, 926.7

Набиуллина Эльвира Сахипзадовна, председатель Центрального бан
ка РФ, заслуженный экономист РФ – предисловие

Новоселова Людмила Александровна, председатель Суда по интеллек
туальным правам, доктор юридических наук, профессор, заслуженный 
юрист РФ – ст. 824, 827, 832, 833

Рузакова Ольга Александровна, заместитель руководителя аппарата Ко
митета Государственной Думы по государственному строительству и законодательству, профессор МГЮА им. О.Е. Кутафина, доктор юридических 
наук, профессор – ст. 821.1, 825, 826, 828‒831, 856, 858–860; 861 (в соавт. 
с Крашенинниковым П.В.); 862; 871 (в соавт. с Бадулиной Е.В.); 872, 873

Синенко Александр Юрьевич, полномочный представитель Правитель
ства РФ в Государственной Думе Федерального Собрания РФ, кандидат 
юридических наук – ст. 863‒866

Филимонов Максим Игоревич, заместитель директора – начальник 

Управления правового обеспечения банковского надзора юридического 
департамента Центрального банка РФ, кандидат юридических наук – 
ст. 839‒843

Цуканова Гелена Леонидовна, советник по правовым вопросам Центра 

развития фондового рынка, магистр права (LLM, Манчестер/Великобритания) – ст. 860.1‒860.6

Шабля Богдан Александрович, заместитель директора Юридического 

департамента Центрального банка РФ, кандидат юридических наук – 
ст. 834‒838

Предисловие

1 июля 2018 г. вступают в силу поправки в Гражданский кодекс Рос
сийской Федерации, которые направлены на регулирование отношений 
на финансовом рынке и открывают новую страницу регулирования финансовых сделок. С одной стороны, поправки повышают эффективность 
регулирования по уже существующим инструментам, как, например, счета 
в драгоценных металлах, с другой стороны, открывают юридические возможности для возникновения новых типов инструментов, а вместе с этим 
и стимулируют развитие соответствующих рынков. 

Принятые поправки очень своевременны, поскольку в условиях про
изошедших структурных изменений в экономике, перехода к низкой инфляции граждане и бизнес заинтересованы в появлении новых финансовых инструментов, которые обеспечивали бы достойную доходность 
и надежность.

В новой редакции Гражданского кодекса наконец стали предметом ре
гулирования отношения, связанные с открытием счета вклада в драгоценных металлах. Это позволит стимулировать развитие рынка драгоценных 
металлов, предложит гражданам новый вид финансового инструмента.

 Существенным образом переработаны положения Гражданского ко
декса, касающиеся сберегательных и депозитных сертификатов, которые 
в последние годы стали важным инструментом привлечения средств граждан в банки. 

Введены новые виды банковских счетов: счета в драгоценных металлах 

и публичные депозитные счета, расширено регулирование счетов эскроу, 
номинальных счетов, что позволит более качественно и эффективно учитывать потребности граждан и бизнеса в управлении своими средствами. 

Осмысление этих новелл потребует и от практиков, и от теоретиков, 

права усилий по формированию подходов к их трактовке, а также наработки правоприменения, а со стороны финансовых институтов – анализа 
возможных изменений бизнес-моделей для использования преимуществ 
нового регулирования. Поэтому очень важно, чтобы уже сейчас начал 
формироваться корпус комментариев к новой редакции Кодекса. Предлагаемый вашему вниманию комментарий можно считать первым шагом 
в осмыслении вводимых новелл. 

Эльвира Сахипзадовна Набиуллина,

Председатель Центрального банка Российской Федерации

Вступительное слово

Пройден очередной этап модернизации Гражданского кодекса Россий
ской Федерации (далее – ГК, ГК РФ), начавшийся с Указа Президента РФ 
от 18 июля 2008 г. № 1108 «О совершенствовании Гражданского кодекса 
Российской Федерации»

1, Концепции развития гражданского законода
тельства Российской Федерации

2 и внесенного в апреле 2012 г. Прези
дентом РФ проекта федерального закона «О внесении изменений в части 
первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской 
Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который нашел свое отражение в Федеральном законе от 26 июля 
2017 г. № 212-ФЗ

3 (далее – Федеральный закон № 212), именуемом ранее 

проектом федерального закона о финансовых сделках

4. Его подготов
ка только на площадках Федерального Собрания велась около пяти лет 
и потребовала тщательной проработки и согласования с представителями 
профессионального финансового сообщества – Центральным банком 
России, Министерством финансов РФ, иными федеральными органами 
исполнительной власти, крупнейшими банками страны и другими заинтересованными организациями. Определение общих позиций по таким 
вопросам, как особенности кредитования в России, проведение расчетов, 
в том числе в условиях современного информационного пространства, 
использование механизмов ценных бумаг, новых видов договоров, оформляющих расчетно-кредитные отношения, и многим, многим другим 
вопросам было непростой задачей. 

Несмотря на то, что сфера финансовых сделок в сегодняшнем понима
нии достаточно нова и современна, некоторые институты, затрагиваемые 
в принятом Законе, были известны еще со времен Древнего Рима: договор 
займа, цессия, вексель и др. Специфика финансовых сделок заключается 
в том, что их предметом являются деньги, причем выступающие не столько в качестве «орудия обмена», как писал Л.А. Лунц, сколько в качестве 
«законного платежного средства, средства выражения абстрактной ценности». Современный гражданский оборот, в отличие от древнеримского 

1 Собрание законодательства РФ. 2008. № 29 (ч. 1). Ст. 3482.
2 Одобрена решением Совета по кодификации и совершенствованию гражданского 

законодательства при Президенте РФ от 7 октября 2009 г. (Вестник ВАС РФ. 2009. № 11).

3 Собрание законодательства РФ. 2017. № 31 (ч. 1). Ст. 4761.
4 Проект федерального закона № 47538-6/10 «О внесении изменений в части пер
вую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // СПС «КонсультантПлюс».