Научные записки молодых исследователей, 2013, № 2-3

слово редактора

М

ы вновь встречаемся с вами на страницах журнала «Научные записки 
мо лодых исследователей». Первый 
но мер вышел в свет в начале декабря к 
III Меж дународному молодежному форуму 
финансистов. Надеюсь, журнал вам понравился. Его электронная версия размещена на 
официальном сайте Финансового университета в разделе «Наш университет», подраздел 
«Издательство и научные журналы».
Несколько слов о рубрике «Тема номера» 
журнала, который вы держите в руках. В этот 
раз мы выбрали главную тему — «Банки».
В 2013 г. в России стало на 43 банка меньше, причем только 11 из них ушли с рынка по 
собственной инициативе, а 32 были закрыты по решению Центрального банка России. 
В итоге к концу 2013 г. в стране осталось чуть 
больше 910 банков.
Много это или мало? Пожалуй, мало, если 
учесть, в какой огромной стране мы живем и 
сколько нас. Хорошо это или плохо? Скорее — 
хорошо. Чтобы с этим согласиться, достаточно 
обратиться к причинам отзыва лицензий у 32 
кредитно-финансовых учреждений. Среди 
основных причин — отмывание средств, сомнительные операции, финансирование бизнеса учредителей, недостоверная отчетность, 
неспособность отвечать по обязательствам…
События второй половины 2013 г. ясно показали всем, что Центральный банк России 
намерен навести цивилизованный порядок 
в рядах кредитно-финансовых организаций. 
Сегодня у ЦБ есть для этого все необходимые 
инструменты: обновленное законодательство, 
уникальные полномочия и воля руководства.

Уважаемые читатели!

Л. И. Гончаренко, 
главный редактор журнала,  
доктор экономических наук, 
проректор Финансового 
университета

Научные записки молодых исследователей № 2–3/2013
2

содержание

Учредитель
ФГоБУ «Финансовый 
университет 
при Правительстве 
российской Федерации»

Главный редактор
л. и. Гончаренко,  
д-р экон. наук

Заведующий редакцией 
научных журналов
в. а. Шадрин

Выпускающий редактор
а. а. войнов

Корректоры
о. Ф. Федосова, 
М. с. лещинер

Верстка
с. М. ветров

Мнение редакции 
и членов редколлегии 
может не совпадать 
с мнением авторов.

Письменное 
согласие редакции 
при перепечатке, ссылки 
при цитировании статей 
журнала «Научные 
записки молодых 
исследователей» 
обязательны.

Подписной индекс 
в объединенном каталоге 
«Пресса России» — 42136. 
По вопросам подписки 
в редакции звонить  
(499) 943-99-29.

Почтовый адрес редакции: 
125993, Москва, ГПС-3, 
Ленинградский проспект, 
51, корп. 3, комн. 104. Тел.: 
(499) 943 9909.

http://www.fa.ru/dep/
scinotes/journal/Pages/
Default.aspx
E-mail: nzmu@mail.ru

Подписано в печать: 
20.02.2014
Формат 60 × 84 1/8
Заказ № 26 от 20.02.2014
Отпечатано в ООП
Издательства 
Финуниверситета
(Настасьинский пер.,
д. 3, стр. 1)

Журнал зарегистрирован 
в Федеральной службе по 
надзору за соблюдением 
законодательства в сфере 
массовых коммуникаций 
и охране культурного 
наследия.

свидетельство 
о регистрации 
Пи № Фс77-54333 
от 29 мая 2013 г.

ТЕМА НОМЕРА: БАНКИ

Хуранов Т. С.
ресурсная база коммерческих банков  
как фактор роста экономики . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .5

Петровская Н. В.
дистанционное банковское обслуживание физических лиц. 
Проблемы, перспективы, модели развития . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11

Мараренко Г. В.
Проблемы развития электронных денег в современной россии . . . 16

Аникин М. С.
сравнение наращения по схеме простых  
и сложных процентов при кратном начислении . . . . . . . . . . . . . . . . 20

ЭКОНОМИКА

Биюткина Е. Г.
Бразильская формула успеха  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22

Виноградов С. А.
Модели прогнозирования банкротства . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33

ФИНАНСЫ

Чурилова К. Б.
Проблемы налогообложения бенефициаров  
международных холдинговых компаний . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .37

Самарина Э. С.
налоговый контроль ценообразования при совершении  
операций с финансовыми инструментами срочных сделок . . . . . . 42

УПРАВЛЕНИЕ

Полянская В. В.
Планирование продаж как конкурентное  
преимущество компании . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .47

ПРАВО

Черниенко Ю. М.
Ювенальная юстиция: за и против . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55

Лавров С. С.
свобода слова в сети интернет . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58

Слепцова Ю. М.
Правовое регулирование игорного бизнеса в россии . . . . . . . . . . . 61

Локова Э. Э.
статус беженцев в современном международном праве . . . . . . . . 64

СОЦИУМ

Тюзина Ю. С.
Правовые предпосылки распада ссср . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68

Литвинова В. В.
Шаг к мечте. III Международный  
молодежный форум финансистов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72

НАУЧНЫЕ ЗАПИСКИ
Молодых исследователей

Научные записки молодых исследователей № 2–3/2013
3

Contents

редакционный 
совет

Председатель 
совета — 
М. а. Эскиндаров, 
ректор Финансового 
университета;

а. Г. аксаков,  
научный  
руководитель 
кредитноэкономического 
факультета;

М. в. Мишустин, 
научный 
руководитель 
факультета  
налогов 
и налогообложения;

в. к. сенчагов, 
научный  
руководитель 
факультета 
анализа рисков 
и экономической 
безопасности;

в. и. соловьев, 
научный  
руководитель 
факультета 
прикладной 
математики 
и информационных 
технологий;

Г. а. тосунян,  
научный руководитель 
юридического 
факультета;

а. в. трачук,  
научный руководитель 
факультета 
менеджмента;

в. в. Федоров, 
научный руководитель 
факультета 
социологии 
и политологии;

л. З. Шнейдман, 
научный  
руководитель 
факультета 
учета и аудита.

THE MAIN THEME

Khuranov T. S.
Resource base of commercial banks  
as a factor of economic growth . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .5

Petrovskaya N. V.
Remote banking services for individuals.  
Problems, prospects, development models . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11

Mararenko G. V.
The problem of the electronic money development  
in present-day Russia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16

Anikin M. S.
Comparing the increment of the scheme simple  
and compound interest at multiple charging interest . . . . . . . . . . . . . 20

ECONOMY

Biyutkina E. G.
Brazilian formula of success. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22

Vinogradov S. A.
Models of forecasting bankruptcy . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33

FINANCE

Churilova K. B.
Issues of taxation of the beneficiaries  
of international holding companies . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .37

Samarina E. S.
The Tax price control related  
with transactions term financial instruments . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42

MANAGEMENT

Polyanskaya V. V.
Sales planning as a base of successful action plan  
of commercial company . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .47

RIGHT

Chernienko U. M.
Juvenile justice: for and against . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55

Lavrov S. S.
Freedom of speech in the Internet . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58

Sleptsova U. M.
Legal regulation of gambling business in Russia . . . . . . . . . . . . . . . . . 61

Lokova E. E.
Status of refugees in contemporary international law  . . . . . . . . . . . . 64

SOCIETY

Tewzina U. S.
Legal preconditions of disintegration of the USSR  . . . . . . . . . . . . . . . 68

Litvinova V. V.
Step to the dream. III international youth forum of financiers . . . . . . 72

Научные записки молодых исследователей № 2–3/2013
4

л. и. Гончаренко,  
председатель редколлегии,  
проректор;

о. в. карамова, заместитель 
председателя, научный руководитель 
Научного студенческого общества;

М. а. абрамова, заведующая кафедрой
«Денежно-кредитные отношения
и монетарная политика», руководитель
Департамента банков, монетарной
политики и финансовых рынков;

в. и. авдийский, декан факультета 
анализа рисков и экономической 
безопасности;

е. в. арсенова, декан факультета 
менеджмента;

е. р. Безсмертная, декан кредитноэкономического факультета;

а. Г. Бурутин, директор 
по планированию и организации НИР;

в. а. дмитриев, декан факультета 
международных экономических 
отношений;

в. н. Засько, декан факультета налогов 
и налогообложения;

а. н. Зубец, профессор кафедры 
«Прикладная социология», 
руководитель Департамента 
социологии;

а. и. ильинский, декан 
международного финансового 
факультета;

а. Я. капустин, заведующий 
кафедрой «Международное право», 
руководитель Департамента 
международного и частного права;

л. в. клепикова, декан факультета 
учета и аудита;

и. и. климова, заведующая 
кафедрой «Иностранные языки-4», 
руководитель Департамента языковой 
подготовки;

а. н. лебедев, заведующий кафедрой 
«Прикладная психология»;

в. в. литвинова,  
председатель Совета  
молодых ученых;

р. М. нуреев, заведующий 
кафедрой «Макроэкономика», 
руководитель Департамента 
экономической теории;

М. р. Пинская, главный 
научный сотрудник Центра 
по исследованию проблем 
федерализма и местного 
самоуправления Института 
региональных исследований 
и проблем пространственного 
развития, руководитель  
Департамента налогов  
и налогового права;

в. Ю. Попов, заведующий 
кафедрой «Прикладная 
математика», руководитель 
Департамента математики 
и информатики;

с. а. Посашков, декан 
факультета прикладной 
математики и информационных 
технологий;

с. н. сильвестров, проректор, 
руководитель Департамента 
мировой экономики 
и международных финансовых 
отношений;

к. в. симонов, заведующий  
кафедрой «Прикладная  
политология», руководитель 
Департамента политологии;

в. н. сумароков, декан 
международного  
экономического факультета;

т. в. Филатова, декан  
факультета государственного 
и муниципального управления;

а. Б. Шатилов, декан  
факультета социологии 
и политологии;

н. т. Шестаев,  
декан юридического факультета;

р. в. Фаттахов, директор 
Института региональных 
исследований и проблем 
пространственного развития, 
руководитель Департамента 
региональной экономики;

а. а. Фатьянов, директор  
Института проблем  
эффективного государства  
и гражданского общества, 
руководитель Департамента 
публичного права;

М. а. Федотова, проректор, 
руководитель Департамента 
корпоративных финансов;

а. н. Чумаков, заведующий кафедрой 
«Философия»;

в. Ф. Шаров, заместитель 
директора Института финансовоэкономических исследований 
по научному развитию, руководитель 
Департамента общественных 
финансов.

редакционнаЯ коллеГиЯ

вы Можете оФорМить ПодПискУ на жУрнал  
«наУЧные ЗаПиски Молодых исследователей»

•  В любом отделении связи «Почта России».  
Подписной индекс по объединенному каталогу  
«Пресса России» 42136

•  В редакции по адресу: Москва, Ленинградский проспект, 51, 
корп. 3, комн. 105. 
Тел.: (499) 943-99-29 
Спросить Ратникову Ирину Юрьевну

Научные записки молодых исследователей № 2–3/2013
5

В 

современных условиях осуществления экономических преобразований в России предполагается принципиальное изменение оценки 
роли и значения банковской системы.
Банковская система по своей природе является 
важнейшей составляющей механизма реализации 
воспроизводственных отношений в экономике. Банковский кредит выступает необходимым условием 
формирования и развития рыночных отношений.
Кредит способствует ускорению производства 
и обращения материальных ценностей, повышению 
темпов общественного производства. Ссудный процент, 
как неотъемлемый элемент кредитных отношений, побуждает заемщиков экономно расходовать заемные 
денежные средства, изыскивать внутренние резервы, 
получать прибыль, достаточную для возврата кредита.
Ресурсная база — это основа финансовой деятельности кредитных организаций. Ее структура включает 
как собственные средства, так и привлеченные. Первые формируют уставный капитал, некоторые резервы 
и фонды, а вторые формируют основу осуществления 
кредитных операций.

В настоящее время депозитные ресурсы организаций и населения составляют более 70% привлеченных средств банков. Привлечение во вклады свободных денежных средств и их последующее размещение позволяют банкам реализовать свою важнейшую функцию финансового посредника в экономике 
[1, с. 43].
Собственный капитал при этом остается объектом 
пристального внимания как самого банка, так и регулятора. Высокий уровень внимания к собственному 
капиталу связан в первую очередь с важнейшими его 
функциями, обеспечивающими стабильность работы 
банка, защиту банка от непредвиденных негативных 
влияний и защиту интересов вкладчиков и кредиторов 
банка [2, c. 124].
Ввиду этого в настоящее время в России введены 
более жесткие требования к величине собственного 
капитала. Подобные меры направлены на формирование большей устойчивости и конкурентоспособности 
российских банков.
Воздействие банковской системы на состояние 
экономики может осуществляться разными средствами, с использованием различных банковских инструментов. Эффект достигается за счет центрального места в схеме перераспределения средств в экономике, 
занимаемого банковской системой.
Использование современной системы безналичных расчетов, перевода средств, осуществление расчетно-кассовых операций способствует ускорению товарно-денежного обращения, созданию дополнитель
УДК 336.71
ресурсная база коммерческих банков 
как фактор роста экономики

Аннотация. Автор исследует роль банковской системы в перераспределении средств в экономике, инструменты воздействия на состояние экономики, в том числе важнейший из них — кредитование. Представлены результаты реализации мультипликационного механизма. Рассматриваются корреляция показателей банковской 
деятельности и основных социально-экономических показателей развития экономики России, различные подходы 
к повышению качества и объема ресурсной базы коммерческих банков как важнейшего фактора устойчивого 
роста экономики.
Ключевые слова: банковские ресурсы; банковская мультипликация; мультипликаторы; показатели социальноэкономического развития России.
Abstract. The author explores the role of the banking system in the reallocation of funds in the economy, the tools 
that affect the state of the economy, including the most important of them - lending. Presents the results of multiplication. 
Considered correlation of banking and the main socio-economic indicators of Russia’s economic development, different 
approaches to improve the quality and scope of the resource base of commercial banks as a major factor of sustainable 
economic growth.
Keywords: bank resources; banking multiplication; multipliers; indicators of socio-economic development of Russia.

Хуранов Т. С., аспирант кафедры  
«Денежно-кредитные отношения 
и монетарная политика» Финансового 
университета 
 tkhuranov@gmail.com

теМа ноМера: Банки

Научные записки молодых исследователей № 2–3/2013
6

ной добавленной стоимости в экономике. В результате 
повышается уровень доходов хозяйствующих субъектов и индивидуальных предпринимателей.
Помимо сопровождения и обслуживания товарноденежного обращения, коммерческие банки обеспе
чивают предоставление дополнительной ликвидности 
субъектам экономики. Безналичная эмиссия позволяет 
обеспечить непрерывность товарооборота и воспроизводства. Реальное производство, в силу специфики 
различных стадий жизненного цикла товаров, нередко 

ресурсная база коммерческих банков как фактор роста экономики

Рис.1. Роль банковской системы в схеме перераспределения средств в экономике

Рис. 2. Доля реализации расчетного максимального значения мультипликации за период 2008–2012 гг., %

(Расчет автора)

Дополнительный доход

Компании

Сбережения

Банковская система

Фондовый рынок

Фондовый 
рынок

Компании

Население
Компании
Государство

Государство
Инвестиции

Индивидуальные 
предприниматели

Компенсации 
рабочим

Индивидуальные 
предприниматели

Индивидуальные 
предприниматели

Текущее 
потребление

Доля реализации максимальной мультипликации

Научные записки молодых исследователей № 2–3/2013
7

сталкивается с необходимостью в краткосрочных ресурсах. Когда они есть, экономика становится менее 
уязвимой и зависимой.
Кредит, как производительный, так и потребительский, формирует дополнительный потребительский 
спрос. А спрос, в свою очередь, стимулирует предложение. Кредит также позволяет осуществлять территориальное и временное перераспределение средств.
Банковская мультипликация есть там, где есть депозит. Депозит, как составная часть ресурсной базы 
банков, является источником возникновения ссужаемой стоимости в экономике. Какова зависимость объема кредитов, выданных коммерческими банками, от 
аккумулированных средств населения? Каковы корреляционные связи между указанными показателями 
деятельности банков?
В результате проведенного исследования было 
рассчитано, что при увеличении суммы аккумулированных средств населения и организаций на 1 млн 
руб., сумма предоставленных кредитов и займов увеличивается на 1,751991 млн руб.
На основе данных о величине аккумулированных 
средств и актуальных нормативов отчислений в фонд 
обязательных резервов (ФОР) Банка России рассчитаем максимальную теоретическую банковскую мультипликацию.
Как видно на рис. 1, за рассматриваемый период 
наблюдается увеличение доли реализованного кредитного потенциала банковской системы на 4,2%.
Анализируя причины низкого уровня реализации 
кредитного потенциала банковской системой России 
в 2008 г., можно отметить низкий уровень нормативов 

отчислений в ФОР по привлеченным ресурсам, что обусловило высокие показатели максимальной теоретической мультипликации.
В рамках проведенного исследования были также 
рассчитаны банковские мультипликаторы: коэффициент банковской мультипликации и коэффициент изменения денежной массы (рис. 2).
Наибольшее значение коэффициента банковской 
мультипликации наблюдается в 2010 г., то есть в данный период произошел самый значительный годовой 
прирост безналичных денег, при этом коэффициент 
изменения денежной массы также показывает в данном периоде наибольшее значение.
Основной причиной расхождения времени достижения наилучших показателей банковских мультипликаторов и показателя реализации банковской 
мультипликации является проводимая Банком России 
денежно-кредитная политика, в частности регулирование нормативов отчислений коммерческих банков 
в ФОР Банка России по привлеченным депозитным 
ресурсам.
Изучая влияние кредитных операций коммерческих банков на деятельность организаций, можно сделать вывод, что в посткризисный период 2010–2011 гг. 
спрос на ликвидность со стороны организаций был 
вызван потребностью покрыть потери, понесенные 
в кризисные 2008–2009 гг., а также рефинансировать 
имевшиеся обязательства.
В результате в 2012 г. наблюдается снижение значений банковских мультипликаторов и темпов прироста кредитования хозяйствующих субъектов. При этом 
прирост годового денежного оборота достигает луч
теМа ноМера: Банки

Рис. 3. Значения коэффициента банковской мультипликации и коэффициента изменения денежной массы 
за период 2008–2012 гг. (Расчет автора)

Максимальная кредитная мультипликация
Коэффициент банковской мультипликации

Коэффициент изменения денежной массы

Научные записки молодых исследователей № 2–3/2013
8

ших значений (рис. 3). Данную ситуацию можно объяснить влиянием кумулятивного эффекта ввиду того, что 
организации не ставили целью значительный прирост 
оборота в период 2010–2011 гг. Аналогично за период 2008–2012 гг. наблюдается рост объемов инвестиций в денежном выражении, однако доля инвестиций 
за счет кредитов устойчиво снижается (рис. 4).
Банки в условиях текущей экономической ситуации не стремятся финансировать долгосрочные проекты, инвестировать в основные фонды и капитальное 
строительство. Основной приоритет кредитной поли
тики — обеспечение краткосрочных потребностей 
компаний (рис. 5).
Анализируя влияние кредитной активности банков на социально-экономические показатели жизни 
населения России (рис. 6), можно отметить, что не наблюдается взаимосвязи с приростом оборота организаций и приростом среднедушевых доходов населения.
Чтобы исследовать показатели эффективности всей 
экономики, была рассмотрена динамика ВВП России 
и соотнесена со значениями банковских мультипли
Рис. 4. Соотношение динамики банковских мультипликаторов и годового денежного оборота юридических лиц 
за период 2008–2012 гг., % [4]

Рис. 5. Объем инвестиций организаций в основной капитал, млн руб., и доля инвестиций за счет кредитов 
банков за период 2008–2012 гг., % [4]

ресурсная база коммерческих банков как фактор роста экономики

Прирост оборота юридических лиц
Прирост кредитования юридических лиц

Объем инвестиций в основной капитал, млн руб.
Доля инвестиций за счет кредитов, %

Коэффициент банковской мультипликации
Коэффициент изменения денежной массы

Научные записки молодых исследователей № 2–3/2013
9

каторов (рис. 7). В результате наиболее эффективным, 
с точки зрения реализации мультипликационного потенциала, роста кредитования и валового продукта 
можно признать 2010 год.
Среди основных причин, повлиявших на низкий 
уровень реализации кредитных отношений, мы выделяем высокий уровень инфляции и активность банков 
на рынке ценных бумаг.
Влияние уровня инфляции на развитие кредитных 
отношений и соответственно на экономический рост 
России обусловлено прямой зависимостью ценообразования банковских ресурсов и соответственно кре
дитных продуктов от размера индекса потребительских цен.
Как показано на рис. 8, «подавленная» размещением сформированной ресурсной базы в инструменты рынка ценных бумаг депозитная мультипликация 
не показала значительных результатов безналичной 
эмиссии банковской системы за рассматриваемый 
период.
В настоящее время реализуются мероприятия по 
улучшению качества и объема ресурсной базы банков. Одним из таких направлений является внедрение 
Банком России положений Базеля III в части доста
Рис. 6. Структура кредитного портфеля российских банков  
по срокам предоставления ссуд юридическим лицам, % [3]

Рис. 7. Среднедушевые доходы населения за период 2008–2012 гг., руб. [4]

теМа ноМера: Банки

Доля кредитов сроком свыше 3 лет, %
Доля кредитов сроком от 1 до 3 лет, %
Доля кредитов сроком до 1 года, %

Среднедушевые доходы населения, руб.
Прирост среднедушевого дохода, %

Научные записки молодых исследователей № 2–3/2013
10

точности капитала. Это позволит обеспечить большую 
устойчивость банков.
Другим мероприятием, направленным на увеличение объема ресурсной базы банков, является принятие 
закона, ограничивающего совершение операций с наличностью свыше 600 тыс. руб. В результате возрастет 
величина ресурсов банков — в первую очередь депозитов до востребования.
Еще одним направлением, увеличивающим стабильность депозитных ресурсов банков, является 
разработка законопроекта об увеличении страховой 
суммы по вкладам физических лиц до 1 млн руб. Это 
позволит избежать изъятия средств населением при 
политической и финансовой нестабильности. Также активно обсуждается возможное разграничение 

на примере Закона Гласса-Стигола, принятого в США 
в 1933 г., и Закона о биржах, принятого в Германии 
в 1896 г., зон активности банков в зависимости от 
рынка, на котором они могут осуществлять операции. 
Данная инициатива позволит исключить риск потерь, 
свойственный смежным финансовым рынкам.

литература

1. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие/кол. авт.; под 

ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. — 

4-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2010. — 320 с.

2. 
Банковское дело: учебник/под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коро
бовой. — М.: Экономист, 2006. — 766с.

3. 
www.cbr.ru

4. www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics

Рис. 8. Соотношение динамики банковских мультипликаторов и ВВП России за период 2008–2012 гг. [4]

Рис. 9. Доля привлеченных средств организаций и населения, инвестированная в ценные бумаги, % [3]

ресурсная база коммерческих банков как фактор роста экономики

Прирост ВВП, %
Прирост суммы выданных кредитов, %
Коэффициент банковской мультипликации, %
Коэффициент изменения денежной массы, %

Научные записки молодых исследователей № 2–3/2013
11

Банковский сектор и дБо в россии: 
исследования наФи1

Современное состояние банковского сектора в России 
характеризуется низким количественным и качественным потреблением банковских услуг. По результатам 
опросов физических лиц, проведенных НАФИ в 2012 г. 
на территории всей России, треть респондентов вообще не имеют банковских счетов, а в структуре банковских услуг абсолютно преобладают регулярная оплата 
услуг (ЖКХ, штрафы, детские сады и др.) и пластиковые 
карты (снятие начисленной зарплаты, пенсии и т. п.).

Научный руководитель Косарев В. Е., 
кандидат технических наук.

1 Национальное агентство финансовых исследований.

Как же обстоят дела с дистанционным банковским 
обслуживанием? По данным опросов НАФИ, результаты 
скромные. Интернет-банкингом пользуются только 17% 
опрошенных (см. табл. 1).
Управляют своими финансами с помощью мобильного телефона только 32% россиян. Причем в этом управлении доля работы именно с банковскими счетами составляет всего 6%. Остальное — получение СМС-оповещений, 
снятие денег со своего телефона на различные цели 
и другое (см. табл. 2). Таким образом, только 1,92% опрошенных используют мобильный телефон для управления 
банковскими счетами (0,32 × 0,07 = 0,0224, т. е. 2,24%).
Если сравнить данные опросов НАФИ с данными 
опроса, проведенного в США Американской банковской 
ассоциацией [3], неразвитость ДБО в России становится очевидной. Опрос в США был проведен в 2012 г. Респондентов спрашивали, какой метод банковского обслуживания они предпочитают. Лидирует со значительным отрывом (уже четвертый год подряд) Интернетбанкинг, его популярность растет среди всех возрастных 
групп. Доля обслуживания в офисах и банкоматах падает. Подрастают доли обслуживания по стационарному 
и мобильному телефонам. Возможно, данные тенденции 

теМа ноМера: Банки

УДК 336.719
дистанционное банковское 
обслуживание физических лиц. 
Проблемы, перспективы,  
модели развития

Аннотация. Автор исследует перспективы российского рынка дистанционного банковского обслуживания 
(ДБО) физических лиц. По мнению автора, уровень востребованности услуг ДБО в России крайне низок, а существующий потенциал весьма привлекателен для развития банковского сектора. Серьезную конкуренцию в освоении 
сектора ДБО российским банкам составляют мобильные операторы, небанковские платежные операторы, сетевые ритейлеры и иностранные банки. Для успешного развития рынка ДБО физических лиц в рамках банковского 
сектора России автор предлагает использовать моделирование на основании метода анализа иерархий Т. Саати.
Ключевые слова: дистанционное банковское обслуживание; ДБО; рынок ДБО физических лиц в России; метод 
Т. Саати; метод анализа иерархий.
Abstract. The article is focused on Russian market of e-banking for individuals and its prospects. As statistics showed 
e-banking is unpopular among individuals in Russia. This fact gives Russian banking system a good possibility for 
development. Russian banks’ rivals on the market segment are mobile operators, nonbanking payment operators, network 
retailers and foreign banks. Analytic hierarchy/network process (AHP/ANP) method of Thomas Saati is proposed as means 
of modelling the market segment and solving the problem of its successful development in frame of Russian banking 
system.
Keywords: e-banking; Internet-banking; online banking; mobile banking; remote banking; e-banking for individuals 
in Russia; Saati method; analytic hierarchy process (AHP); analytic network process (ANP).

Петровская Н. В., магистрант 
кафедры «Банки и банковский 
менеджмент» Финансового университета 
 petrovskaya_nv@mail.ru 

Научные записки молодых исследователей № 2–3/2013
12

частично объясняются закрытием офисов, но, тем не менее, люди в США сегодня выбирают Интернет.
По формулировке задаваемого вопроса и вариантам ответов можно понять, что людей, не пользующихся 
банковскими услугами, в США практически не осталось 
(только 8% людей затруднилось назвать предпочитаемый способ совершения банковских операций; те, 
у кого нет банковских счетов, попадают в эту группу).
В табл. 3 объединены данные российского и американского опросов. Видно, что в России есть неиспользованный потенциал.

Перспективы развития банковского 
рынка россии с точки зрения дБо
В современном мире предоставление клиентам электронных возможностей управления финансами стало 
необходимой частью деятельности успешного банка. 
Для российских банков существуют перспективы, которыми необходимо воспользоваться, пока ими не воспользовались конкуренты. Вот они.
Главная перспектива — привлечь с помощью ДБО 
новых клиентов, т. е. те 33% населения, которые вообще 
не имеют банковских счетов. В труднодоступных районах, где сложно открыть и содержать филиалы, воз
можности мобильного и Интернет-банкинга — как раз 
то, что нужно.
вторая возможность — стимулировать существующих клиентов к более частому и более разнообразному 
использованию банковских услуг. Пусть клиент просто 
начнет делать свои регулярные платежи через Интернет-банк. Это будет выгоднее, так как комиссии при 
платежах через Интернет ниже, а ставки по вкладам, 
открытым online, — выше. Если дистанционная работа 
будет выгодна и удобна для клиента, то ненавязчиво 
предлагаемые другие услуги, нужные именно данному 
клиенту, с большой вероятностью заинтересуют его.
Электронное взаимодействие с клиентами позволит банкам эффективно собирать, хранить и обрабатывать данные о клиентах и их операциях, а также 
учесть их личные потребности и сделать обслуживание более персонифицированным. На сегодняшний 
день практически все руководители крупных банков 
в России соглашаются, что клиент должен быть в центре, что необходим персонализированный подход 
к обслуживанию клиентов. Именно ДБО дает такую 
возможность [4].
Конкуренцию российским банкам на рынке ДБО составляют следующие категории компаний.

дистанционное банковское обслуживание физических лиц. Проблемы, перспективы, модели развития

Таблица 1
распределение ответов на вопрос: «есть ли у вас счет в банке? если да, пользуетесь ли вы 
интернет-банкингом?» [1]

Вариант ответа
% от опрошенных

Не пользуюсь и не планирую пользоваться
40

У меня нет банковских счетов
33

Пользуюсь и планирую продолжать пользоваться
17

Не пользуюсь, но планирую начать пользоваться
7

Пользуюсь и не планирую продолжать пользоваться
2

Затрудняюсь ответить
2

Таблица 2
Формы использования мобильных телефонов для контроля  
и управления финансовыми операциями [2]

Вариант ответа
% от опрошенных

Для получения SMS-оповещений об операциях по карте
81

Для перевода средств с баланса своего телефона на другой телефон
21

Для оплаты со счета телефона скачивания мелодий, рингтонов, игр, фильмов и т. д.
12

Для управления банковским счетом
7

Для управления электронным кошельком
4

Другое
1