Повышение доступности платежных услуг за счет развития систем идентификации пользователей

Москва
ИНФРА-М
2019

ПОВЫШЕНИЕ ДОСТУПНОСТИ 
ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ 
ЗА СЧЕТ РАЗВИТИЯ СИСТЕМ
ИДЕНТИФИКАЦИИ
ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ

МОНОГРАФИЯ

Под редакцией С.В. Криворучко 

П42 
 
Повышение доступности платежных услуг за счет развития систем 
идентификации пользователей : монография / под ред. С.В. Криворучко. — М. : ИНФРА-М, 2019. — 157 с. — (Научная мысль). — 
www.dx.doi.org/10.12737/monography_5bc4668ec191f5.05741010.

ISBN 978-5-16-014260-9 (print)
ISBN 978-5-16-106749-9 (online)

Монография посвящена разработке и обоснованию концептуальных 
подходов, методов и инструментов повышения доступности платежных 
услуг российских систем перевода денежных средств за счет развития систем идентификации пользователей.
Для студентов, аспирантов, преподавателей и всех интересующихся вопросами банковского дела и платежных систем.

УДК 336.71(075.4)
ББК 65.262.1

УДК 336.71(075.4)
ББК 65.262.1
 
П42

©  Коллектив авторов, 2019 
ISBN 978-5-16-014260-9 (print)
ISBN 978-5-16-106749-9 (online)

Р е ц е н з е н т ы: 
Свирина Е.М., кандидат экономических наук, заместитель директора 
Международного института профессионального статистического образования Национального исследовательского университета «Высшая школа 
экономики»;
Шулятьев И.А., кандидат юридических наук, доцента Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации

Монография подготовлена по результатам исследований, 
выполненных за счет бюджетных средств, 
по государственному заданию Финансового университета
при Правительстве Российской Федерации

Авторский коллектив

Криворучко С.В., доктор экономических наук, профессор 
(главы 1, 4, введение, заключение, приложение);
Понаморенко В.Е., кандидат юридических наук, доцент (главы 5, 
6, заключение, приложение);
Лопатин В.А., кандидат экономических наук, доцент (главы 2, 
5, приложение);
Мамута М.В., кандидат экономических наук (глава 1);
Емелин А.В., кандидат юридических наук (главы 5, 6, приложение);
Достов В.Л., кандидат физико-математических наук (главы 3, 4, 
приложение);
Маклакова Т.Р. (глава 4);
Брагина Т.С. (глава 1);
Шуст П.М., кандидат политических наук (главы 3, 4, приложение)

Определения

В настоящей работе применяются следующие термины с соответствующими определениями. 
Агентирование — система отношений, когда одна сторона обязуется совершать по поручению другой стороны юридические и иные 
действия от своего имени, но за счет принципала, либо от имени 
и за счет принципала.
Идентификация — совокупность мероприятий по установлению 
сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, 
бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих 
сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий.
Удаленная идентификация — система распознавания клиента 
на расстоянии, в том числе с использованием биометрических признаков.
Упрощенная идентификация клиента — совокупность мероприятий по установлению в отношении клиента — физического 
лица фамилии, имени, отчества (при наличии), реквизитов документа, удостоверяющего личность, и подтверждению достоверности этих сведений одним из следующих способов: личным 
присутствием, посредством Единой системы межведомственного 
электронного взаимодействия (СМЭВ), посредством Единой 
системы идентификации и аутентификации (ЕСИА).
Финансовая доступность — состояние финансового рынка, при 
котором всё дееспособное население страны, а также субъекты 
малого и среднего предпринимательства имеют полноценную возможность получения базового набора финансовых услуг.

Обозначения и сокращения 

БКИ — Бюро кредитных историй
ЕБС — Единая биометрическая система
ЕГРЮЛ — Единый государственный реестр юридических лиц
ЕРИД — Единый реестр идентификационных данных
ЕСИА — Единая система идентификации и аутентификации
КЭП — Квалифицированная электронная подпись
НПК — Надлежащая проверка клиента
НПС — Национальная платежная система
ПОД/ФТ — Противодействие легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию терроризма
РПУ — Розничные платежные услуги
GPFI — Глобальное партнерство за финансовую доступность

Введение

В 2010 году «Группой G20» было создано «Глобальное партнерство за финансовую доступность», которое стало своеобразным толчком к повышению уровня доступности финансовых 
услуг стран-участниц. Рабочей группой G20 было определено понятие финансовая доступность, как «состояние, при котором все 
взрослые люди трудоспособного возраста имеют эффективный доступ к кредитам, сбережениям, платежам, а также страхованию со 
стороны официальных поставщиков данных услуг».
Назначением проведенного исследования является выявление 
направлений развития и совершенствования платежных услуг российских систем перевода денежных средств за счет развития систем 
идентификации пользователей в целях реализации задач Банка 
России по повышению финансовой доступности и стабильного 
развития российского финансового рынка.
Исследование базируется на понимании авторами специфических особенностей функционирования услуг российских систем 
перевода денежных средств и места идентификации в этих процессах, что требует переосмысления общих подходов к идентификации пользователей в целях минимизации рисков, связанных 
с требованиями ПОД/ФТ и мошенничеством.
Авторы исследования учитывают, что деятельность систем перевода денежных средств находится под воздействием как целого 
ряда технологических и социальных факторов, которые можно отнести к внешним для систем перевода денежных средств, так и внутренних факторов, таких как необходимость обеспечения экономической эффективности деятельности в целях сохранения своих 
конкурентных позиций.
В настоящее время в России обсуждается введение нового вида 
идентификации — полной удаленной идентификации, предполагающего развитие удаленной идентификации клиентов кредитных 
организаций посредством развития функционала ЕСИА и создания 
Единой биометрической системы (ЕБС).
Актуальность данного законопроекта обусловлена следующим:
 
– мировым трендом на сокращение количества очных посещений клиентами отделений банков и переводом максимального количества услуг кредитных организаций в цифровую 
среду;
 
– повышением спроса на цифровые финансовые услуги 
и на финансовые услуги, предоставляемые дистанционно;
 
– появлением высокоточных и стабильно функционирующих 
технологий биометрической идентификации;

 
– необходимостью введения дополнительных сервисов, повышения удобства использования банковских услуг клиентами — физическими лицами в целях увеличения спроса 
на услуги российских банков и на поддержание таким 
образом стабильности банковской системы Российской Федерации;
 
– отсутствием в труднодоступных регионах Российской Федерации доступа ко всему спектру российских кредитных 
организаций и их услугам, обусловленным логистическими 
сложностями открытия достаточного количества отделений 
кредитных организаций в таких регионах;
 
– необходимостью повышения доступности банковских услуг 
для людей с ограниченными возможностями.
Формирование и использование системы удаленной идентификации обеспечит:
 
– повышение заинтересованности клиентов — физических 
лиц в банковских услугах, в том числе среди активного населения, работающего в условиях жесткого недостатка свободного времени;
 
– увеличение количества обращений в кредитные организации 
за оказанием соответствующих услуг; увеличение количества 
обращений к сервисам кредитных организаций;
 
– рост инновационного потенциала Российской Федерации 
путем создания на государственном уровне условий для появления нового рынка сбора, обработки и использования биометрических персональных данных.
Надлежащее нормативное правовое регулирование вопросов использования новейшего инструментария идентификации является 
ключевым фактором для широкого перехода на его использование 
в различных сферах и отраслях регулирования.
В соответствии с вышеизложенным, целью проведенного исследования является разработка и обоснование концептуальных подходов, методов и инструментов повышения доступности платежных 
услуг российских систем перевода денежных средств за счет развития систем идентификации пользователей.

Глава 1
ПОДХОДЫ, МЕТОДЫ И ИНСТРУМЕНТЫ 
ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ДОСТУПНОСТИ. 
РОЛЬ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ В ПОВЫШЕНИИ 
ФИНАНСОВОЙ ДОСТУПНОСТИ

По данным ООН, более 2 млрд человек во всем мире не имеют 
доступа к официальным финансовым услугам, что создает неравные условия для экономического и социального развития, 
а также угрозу финансовой стабильности и безопасности мировой 
финансовой системы.
Глобальное партнерство за финансовую доступность (GPFI) 
для измерения финансовой доступности, простоты использования 
и качества финансовых услуг опирается на показатели финансовой 
доступности G201. Так, рекомендуемыми ключевыми показателями 
оценки финансовой доступности и качества предоставляемых финансовых услуг являются глобальные индикаторы уровня проникновения финансовых услуг. К таким индикаторам относятся следующие показатели: 1) Количество открытых счетов людьми старше 
15 лет; 2) Количество совершенных/полученных электронных платежей; 3) Получение заработной платы или других государственных 
трансфертных платежей на открытый счет; 4) Количество субъектов 
МСП, имеющих открытый финансовый счет.
Говоря о развитии доступа к электронным платежным услугам, 
стоит отметить неоднородность качественного доступа к сети интернет или мобильным телефонам в различных странах. Например, 
доступ в диапазоне 90,9% — 100% имеет население таких стран, как 
Китай, Монголия, Индия, Саудовская Аравия, Ирак, Скандинавские страны, Испания, Россия, США, Австралия, Турция, Франция, 
Германия, Польша, Чехия, Словакия, Швейцария, Колумбия, Бразилия. А население таких стран, как Мексика, Пакистан, Украина, 
Белоруссия, большая часть стран Африканского континента и Индонезия, имеет доступ в диапазоне 24,37% — 90,9%.
Кроме того, в Китае, Бразилии и Индии — странах, где новое 
поколение людей более открыто к инновациям и хорошо технически «подковано», наблюдается наибольший спрос на инновационные технологии. Частота мобильных платежей в этих странах 

1 
Всемирный банк [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://databank.
worldbank.org/data/download/g20fidata/Indicators_note_formatted.pdf (дата 
обращения: 01.09.2017).

составляет: несколько раз в день — 24% в Китае, 15% в Бразилии, 
11% в Индии; один раз в неделю — 32% в Китае, 30% в Индии, 27% 
в Бразилии; не используют данную технологию — 8% в Индии, 10% 
в Китае, 15% в Бразилии1.
Приведенная статистика иллюстрирует особенности развития 
сферы платежных услуг каждой отдельно взятой страны в зависимости от состояния платежной инфраструктуры, уровня предоставляемых розничных платежных услуг населению, а также неоднородность развития.
В связи с постепенным глобальным развитием рынка платежных 
услуг подгруппа по финансовой грамотности и защите прав потребителей Глобального партнерства за финансовую доступность 
(GPFI) разработала план рабочих мероприятий (рабочий план 
2017) на ближайшие пять лет.
Странами-организаторами являются Китай, Россия и США. 
Участвующие в проекте страны: Аргентина; Австралия; Бразилия; 
Франция; Германия; Италия; Мексика; Южная Корея.
Основной целью плана является создание на основе потенциала 
развитых и развивающихся стран базы программ по финансовой 
грамотности, лучших практик использования цифровых финансовых продуктов и услуг общественными, частными и неправительственными организациями в сфере защиты прав потребителей 
и финансового образования.
Также GPFI разработаны принципы, которые поощряют правительства разных стран развивать цифровой подход к финансовым 
услугам. Эти принципы были одобрены министрами финансов G20 
и управляющими центральных банков на встрече в Чэнду 22–23 
июля 2016 года. К принципам инновационной доступности финансовых услуг относятся2:
Принцип 1: содействие развитию цифровых финансовых услуг 
в качестве приоритета при разработке всеохватывающей финансовой системы, в том числе через осуществление координации, 
контроля и оценки национальных стратегий и планов действий;
Принцип 2: баланс продвижения инноваций для достижения 
цифровых финансовых включений с идентификацией, оценкой, 
мониторингом и управлением новыми рисками;
Принцип 3: Обеспечение благоприятных и соразмерных правовых и нормативных рамок для цифровой финансовой доступности с учетом соответствующих международных стандартов стан-
дартизации и рекомендации;

1 
Global payments 2020: Transformation and convergence // Банк BNY Mellon. — 
2016.
2 
Digital Financial Inclusion: Emerging Policy Approaches // GPFI. — 2017.

Принцип 4: расширение цифровой экосистемы, в том числе финансовых услуг, информационно-коммуникационных технологий, 
инфраструктуры для безопасного и надежного использования цифровых финансовых услуг во всех соответствующих географических 
местах, особенно в сельских районах;
Принцип 5: создание комплексного подхода к потребителю 
и защита данных;
Принцип 6: поддержка программ, способствующих повышению 
цифровой и финансовой грамотности населения;
Принцип 7: облегчение доступа к цифровым финансовым 
услугам, удовлетворяющим многочисленные потребности людей, 
с использованием систем идентификации клиентов на основе 
риск-ориентированного подхода к надлежащей проверке клиентов;
Принцип 8: отслеживание прогресса в цифровой финансовой 
доступности через всеобъемлющие и надежные данные измерений 
и систем оценки.
Также при содействии GPFI подготовлено руководство по построению всеобъемлющей экосистемы цифровых электронных 
платежей. К ключевым задачам при построении всеобъемлющих 
цифровых платежных экосистем относятся1:
1) Управление различными заинтересованными сторонами;
2) Баланс инноваций, защиты рынка и целостности системы;
3) Построение доверия в системе цифровых платежей;
4) Создание соответствующей нормативно-правовой среды.
Мы видим, что международные эксперты признали в Принципе 
7, что облегчение доступа к цифровым финансовым услугам (в том 
числе и платежным), удовлетворяющим многочисленные потребности людей, происходит в том числе за счет развития систем идентификации клиентов на основе риск-ориентированного подхода 
к надлежащей проверке клиентов. Решению данной задачи и будет 
посвящено наше дальнейшее исследование.
Сегодня существует множество факторов, которые могут отрицательно повлиять на доступ к транзакционным счетам и помешать 
их регулярному использованию. К наиболее важным мы относим:
 
• высокие комиссии по операциям с использованием счетов, 
а также высокие косвенные затраты (например, затраты на поездку в филиал или другую точку обслуживания),
 
• низкий уровень доходов широких слоев населения,
 
• размер теневой экономики и занятости,
 
• недостаточное внимание к гендерным аспектам, религиозным 
и культурным традициям,
 
• ограниченное понимание и низкую финансовую грамотность,

1 
Building inclusive digital payments ecosystems: Guidance Note for Governments // 
GPFI for the German G20 Presidency. — May 2017.