Страховое право

С.С. Тропская
 С.В. Романовский
 И.А. Цинделиани

СТРАХОВОЕ
ПРАВО

Учебное пособие

Москва
2011

государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
российская академия правосудия

б
а
к
а
л
а
в
р
и
а
т

Авторы

Тропская С. С., канд. юрид. наук, доцент кафедры финансового 
права РАП (главы 1–10);

Романовский  С. В., канд. юрид. наук (раздел 11.1);

Цинделиани И. А., зам. зав. кафедрой финансового права РАП, 
канд. юрид. наук, доцент, профессор  кафедры финансового 
права (вступительная статья, раздел 11.2 ).

Рецензенты:

Андреев В. К., зав. кафедрой гражданского права РАП,  
д-р юрид. наук, профессор, заслуженный деятель науки РФ.

Кафедра административного и финансового права
Российского Университета Дружбы Народов

Тропская С.С., Романовский С.В., Цинделиани И.А.

Страховое право: Учебное пособие / Под ред. И.А. Цинделиани. — М: РАП,  2011(+ CD). 

ISBN 978-5-93916-297-5

В учебном пособии освещены теоретические основы страхового  права современной России, сформулированы определения важнейших понятий и категорий страхового права, дана характеристика процессов, происходящих в отечественной правовой системе. 
Настоящее пособие  позволяет в полной мере обеспечить подготовку 
бакаларов по дисциплине «Страховое право». Отдельные разделы могут 
быть использованы в процессе обучения магистрантов (вступительная 
статья, материал, содержащийся на СD).
Материал не только  рассчитан  на использование в процессе подготовки и переподготовки кадров, но и способен оказать реальную помощь 
в самообразовании специалистов, пришедших на финансовую работу из 
других областей и сфер деятельности. 
На СD представлены: cловарь основных терминов по страховому праву 
(авторский), перечень нормативных правовых актов, сборник нормативных правовых актов по страховому праву, тесты, программа дисциплины.

Законодательство приводится по состоянию на 1 мая  2011 года.

Пособие подготовлено при информационной поддержке СПС «КонсультантПлюс»

 
© Тропская С.С., Романовский С.В., Цинделиани И.А., 2011
ISBN 978-5-93916-297-5 
© Российская академия правосудия, 2011

УДК 347.73
ББК 67.402
С 83

С 83

содержание

О страховом праве (вместо введения) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .6

Раздел i. Общая часть 

Глава 1. Страхование и страховая деятельность. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
1.1. История развития страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16
1.2. Основные теории страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
1.3. Страховые фонды . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
1.4. Понятие страхования и страховой деятельности . . . . . . . . . . . . . . . . 29

Глава 2. Страховое право как правовой институт
2.1. Предмет и метод страхового права . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
2.2. Место страхового права в системе российского права. . . . . . . . . . 33
2.3. Система и источники страхового права. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
2.4. Нормы страхового права. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
2.5. Страховые правоотношения. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42

Глава 3. Элементы страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
3.1. Объект и предмет страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..50
3.2. Страховой риск и страховой случай. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
3.3. Страховая сумма и страховая стоимость . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
3.4. Страховая премия  и страховой тариф . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
3.5. Страховая выплата . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 62
3.6. Вспомогательные элементы страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64

Глава 4. Формы и виды страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66
4.1. Обязательное страхование. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66
4.2. Добровольное страхование. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69
4.3. Виды страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70

Глава 5. Комбинированные формы страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
5.1. Двойное страхование. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 76
5.2. Сострахование. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78
5.3. Групповое страхование. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..79
5.4. Взаимное страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80
5.5. Перестрахование. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 82

Глава 6. Договор страхования
6.1. Понятие и признаки договора страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 88
6.2. Договор страхования и другие  гражданско-правовые  
договоры. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 92
6.3. Форма договора страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95
6.4. Заключение договора страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 98
6.5. Исполнение договора страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .103

Страховое право
4 


6.6. Суброгация. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .108
6.7. Освобождения страховщика от страховой выплаты и отказ  
в ней . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .110
6.8. Прекращение договора страхования. Исковая давность 
в страховании . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .111

Раздел ii. Особенная часть

Глава 7. Имущественное страхование
7.1. Понятие и общая характеристика имущественного  
страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .115
7.2. Неполное имущественное страхование. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .119
7.3. Дополнительное имущественное страхование. . . . . . . . . . . . . . . . . .120
7.4. Страхование имущества. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .121
7.5. Страхование гражданской ответственности . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .124
7.5.1. Страхование ответственности по обязательствам, 
возникающим вследствие причинения вреда жизни,  
здоровью или имуществу других лиц . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .124
7.5.2. Страхование ответственности  по договору . . . . . . . . . . . . . . .128
7.6. Страхование предпринимательских рисков. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .130

Глава 8. Личное страхование
8.1. Понятие и общая характеристика личного страхования . . . . . .132
8.2. Рисковое личное страхование  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .135
8.3. Безрисковое личное страхование (страхование жизни). . . . . . .140

Глава 9. Социальное страхование
9.1. Обязательное и добровольное социальное страхование . . . . . .143
9.2. Общая характеристика обязательного социального 
страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .145
9.3. Управление и финансовая  основа обязательного  
социального страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .152
9.4. Обязательное пенсионное страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .153
9.5. Обязательное социальное страхование на случай  
временной нетрудоспособности, материнства. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .159
9.6. Обязательное социальное страхование от несчастных  
случаев на производстве и профессиональных заболеваний. . . . . .164
9.7. Обязательное медицинское страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .167

Глава 10.  Государственное регулирование и надзор в сфере страховой 
деятельности
10.1. Понятие, содержание и методы государственного 
регулирования страховой деятельности . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .172
10.2. Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков . . . . .173
10.3. Государственный страховой надзор. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .178
10.3.1. Проверки деятельности субъектов страхового дела. . . . .179
10.3.2. Лицензирование страховой деятельности . . . . . . . . . . . . . . .181

 
5
Содержание

10.3.3. Меры принуждения, применяемые органом страхового 
надзора в отношении субъектов страхового дела . . . . . . . . . . . . . . .184
10.4. Прекращение деятельности субъектов страхового дела. . . . . .187

Глава 11. Порядок  разрешения страховых споров
11.1. Рассмотрение страховых споров в судах  общей  
юрисдикции. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .189
11.2. Рассмотрение страховых споров в арбитражных  судах. . . . . .203

Рекомендуемая литература . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .213

Перечень таблиц и схем
Таблица 1. Виды страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
Схема 1. Теории страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
Схема 2. Страховые фонды . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
Схема 3. Предмет страхового права . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32
Схема 4. Система страхового права . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
Схема 5. Источники страхового права . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39
Схема 6. Участники страхового правоотношения. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
Схема 7. Элементы страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
Схема 8. Структура страхового тарифа . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
Схема 9. Комбинированные формы страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
Схема 10. Договор перестрахования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83
Схема 11. Признаки договора страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
Схема 12. Форма договора страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 98
Схема 13. Существенные условия договора страхования (для 
договора имущественного и личного страхования) . . . . . . . . . . . . . . . . . 99
Схема 14. Последствия страхового случая. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .108
Схема 15. Конкретные виды обязательного социального 
страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .152
Схема 16. Содержание (направления) государственного 
регулирования страхового дела . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .174
Схема 17. Инструменты обеспечения финансовой устойчивости 
страховщиков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .174
Схема 18. Меры принуждения органа страхового надзора 
в отношении субъектов страхового дела . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .185

Содержание CD

Программа дисциплины «Страховое право»  
по направлению подготовки 030900 Юриспруденция  
(квалификация (степень) «бакалавр»)

Контрольные тесты

Словарь  терминов 

Сборник нормативных правовых актов по страховому праву

о страховом праве
(вместо введения)

Современная жизнь граждан и хозяйствующих субъектов страны практически повседневно связана с институтом страхования. Государство активно ведет политику введения института страхования 
в большинство сфер общественной жизни. При этом нельзя не отметить, что стимулируя развитие обязательного страхования, государство преследует важную цель — осуществлять обеспечение механизма защиты имущественных интересов физических и юридических лиц от неблагоприятных явлений, не за счет государственных денежных фондов, а за счет формирования страховых фондов 
гражданами и юридическими лицами1. Правовые аспекты института страхования являются предметом дискуссии в дореволюционной 
литературе, советской юридической, а также в современной юридической литературе2. Наибольшая острота дискуссии касается места 

1 Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. № 52 (часть I). 
Ст. 5029; Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // 
СЗ РФ. 2002. № 18. Ст. 1720; Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об 
обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» // СЗ 
РФ. 2010. № 49. Ст. 6422.

2 Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947; Государственное страхование в социалистических странах  /  Под ред. Е. В. Коломина. М., 1981. С. 180, 181; Ровинский Е. А. Предмет советского финансового права // Советское государство и право. 1940. № 3. С. 47; Макарова Ю. Финансовое право в РФ в области страхования // Страховое право. 2000. № 2. С. 55, 56;  
Домбровский П. Вопросы права в неокладном страховании // Вестник государственного страхования. 1923. № 1, 2. С. 16; Рыбников С. А. Юридическая 
природа взаимоотношений сторон в обязательном страховании // Вестник 

 
7
О страховом праве (вместо введения)

обязательного страхования в правовой системе государства и, как 
следствие, до настоящего времени нет единого мнения об отраслевой принадлежности правовых норм, регулирующих страхование. 
Самым распространенным подходом в юридической литературе является рассмотрение института страхования как элемента частного 
права. По мнению М. Д. Суворовой1, институт страхования (в том числе его обязательное и добровольное начало) по существу является 
единым, то есть логически следует, что одна его часть (обязательное 
страхование) не может входить в публично-правовую сферу, а другая 
(добровольная) являться областью частного права. И добровольное 
и обязательное страхование, будучи единым правовым институтом, 
может входить только в область частного права2. В данном случае 
фактически представлен цивилистический подход к рассмотрению 
института страхования, где признается абсолютный приоритет норм 
частноправового регулирования. Поскольку даже обязательное страхование преследует цель защиты частных интересов, соответственно 
с точки зрения цивилистических подходов рассматривать страхование как отождествленным публично-правовым элементом является 
необоснованным. По мнению А. А. Мамедова есть основания рассматривать совокупность правовых норм, регламентирующих отношения, возникающие в сфере страхования в связи с финансовой деятельностью, как подотрасль финансового права с выделением 

государственного страхования. 1923. № 11, 12. С. 31; Серебровский В. И. Страхование  /  В кн.: Избранные труды. М., 1997. С. 483; Советское гражданское право  /  Под ред. О. А. Красавчикова. М., 1987. Т. 2. С. 267; Граве К. А.,  Лунц Л. А. Страхование. М., 1960. С. 25; Суворова М. Д. О частноправовом характере института 
страхования // Правоведение. 1997. № 4. С. 135; Емельянов В.  О понятии обязательного страхования// Хозяйство и право. 1997. № 12; Симоненко Г. С. Социальное страхование: правовой институт и экономическая категория // Советское государство и право. 1971. № 11. С. 20; Древаль Л. Н. Финансово-правовое 
регулирование внебюд жетных фондов в РФ (пути совершенствования): Дисс. …  
канд. юрид. наук. Хабаровск, 1999. С. 35; Страховое право / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, С. Л. Ефимова. М., 2002. С. 276; Бабич А. М., Егоров Е. Н., 
Жильцов Е. Н. Экономика социального страхования. М., 1998. С. 14; Финансы: 
Учебное пособие /  Под ред. А. М. Ковалевой. М., 1999. С. 73.

1 Суворов М. Д. О частноправовом характере института страхования // Правоведение. 1997. № 4. С. 129.

2 Там же. С. 136.

Страховое право
8 


соответствующих правовых институтов: институт социальных государственных внебюджетных фондов, включающих подинститут 
фонда обязательного страхования вкладов физических лиц в банках; институт страхования резервных фондов коммерческих страховых организаций; институт обязательного государственного страхования1. Указанный вывод делается автором на том основании, что 
страхование является составной частью финансовой деятельности 
государства, поскольку:
 
• страхование как функция государства наиболее интегрировано 
во все сферы жизнедеятельности общества;
 
• развитие страхования является государственной задачей, поскольку отвечает трем целям: восстановлению понесенного 
ущерба, аккумуляции средств для профилактических мероприятий и дополнительному аккумулированию финансовых ресурсов в фонды денежных средств;
 
• объемы аккумулирования денежных средств в централизованные и децентрализованные фонды страхования сопоставимы 
с федеральным бюджетом;
 
• объем выделяемых средств на обязательное государственное 
страхование из федерального бюджета значителен2.
В литературе также отмечается, что обязательное страхование 
является объектом административно-правового регулирования, 
и к сфере публично-правового регулирования относится:
 
•  объект страхования;
 
•  правовой статус сторон (страховщика, страхователя, 
выгодоприобретателя);
 
•  страховой случай;
 
•  страховое обеспечение;
 
•  права и обязанности сторон;
 
•  ответственность сторон страхового правоотношения. Как следствие делается вывод о том, что в обязательном страховании 

1 Мамедов А. А. К вопросу о формировании подотрасли финансового права как совокупности норм, регулирующих отношения в сфере страхования: 
Правоотношения и юридическая ответственность  /  Татищевские чтения: актуальные проблемы науки и практики: Правоотношения и юридическая ответственность. Материалы Международной научной конференции. — Тольятти: ВУиТ, 2005, Ч. 2. С. 219–222.

2 Там же. С. 220.

 
9
О страховом праве (вместо введения)

отсутствует свобода договора, автономия воли сторон и равноправие участников отношений, что исключает гражданско-правовое регулирование отношений по обязательному 
страхованию. Отношения в сфере обязательного страхования 
объединяются в институт, относящийся к финансовому и административному праву1. Самому финансовому праву в таком 
институте отводится ограниченная группа норм, регулирующих 
размеры страховых тарифов, суммы страховых возмещений, 
использования средств страховых фондов.
Рассматривать страховое право как комплексное образование, сочетающее публично-правовые и частно-правовые начала, предлагает 
В. С. Белых2. По его мнению, страховое право — это подотрасль 
предпринимательского права, сочетающая нормы публичного и частного права3.
Рассматривая проблемы определения места страхового права в правовой системе, А. И. Худяков приходит к выводу о том, что 
страховое право — это комплексный правовой институт, который 
включает нормы гражданского права, регулирующие материальные страховые отношения, а также вспомогательные страховые 
отношения. Помимо гражданско-правовых норм, комплексный 
институт права формируется также нормами административного 
права, призванными регулировать организационные страховые 
отношения4. В ранних своих работах А. И. Худяков отмечал, что 
в той мере, в которой страхование выступает в качестве финансовой деятельности государства, т. е. осуществляется государственными страховыми организациями, которые формируют специальные денежные фонды, входящие в состав финансовой системы, 
страхование выступает предметом финансового права, его разделом, который именуется финансово-страховым правом5. При 
этом отмечал он, что при всех вариантах организации страхового 
дела страховое право будет комплексным правовым институтом, 

1 Колесникова Ю. А. Административно-правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации: Автореф. дис. … д-р. юрид. наук. 
М., 2006. С. 34, 35.

2 Страховое право России: Уч. пособие  /  Под ред. В. С. Белых. М., 2009. С. 37.

3 Там же. С. 31.

4 Худяков А. И. Страховое право. СПб., 2004. С. 218.

5 Худяков А. И. Избранные труды по финансовому праву. СПб., 2010. С. 297.

Страховое право
10 


состоящим из норм гражданского и финансового права, а в части социального страхования — и норм трудового права и права 
социального обеспечения. Предмет регулирования финансовострахового права, по его мнению, должны составлять следующие 
отношения:
 
•  организация страхового дела в стране;
 
•  обязательные виды имущественного и личного страхования;
 
•  социальное страхование;
 
•  организация и осуществление государственного страхового надзора1. Однако в своей последней работе А. И. Худяков 
остается на позициях признания полного исключения страховых отношений из сферы регулирования финансового 
права2.
В свою очередь С. В. Тарадонов к числу норм, включаемых в комплексный правовой институт «страховое право», относит и нормы 
финансового права, а именно: нормы, регулирующие правоотношения между страховыми организациями и органами страхового надзора, налоговыми органами по поводу формирования и использования страховых резервов, получения страховой премии 
и осуществления страховых выплат3. Другие авторы, в частности 
Е. Ю. Грачева и О. В. Болтинова, к нормам, формирующим страховое право как комплексный правовой институт, относят как нормы административного, гражданского и финансового права, так 
и нормы правового социального обеспечения и иные отрасли 
права4.
Более широко предлагает рассматривать страховое право М. К. Елкин, а именно как комплексную отрасль права, регулирующую общественные отношения, складывающиеся в процессе непосредственного осуществления страховой деятельности, а также организации страхового дела, контроля и надзора за страховой деятельностью5. В теории права до настоящего времени не существует единого 

1 Там же. С. 298.

2 Худяков А. И. Теория страхования. М., 2010. С. 628–648.

3 Тарадонов С. В. Страховое право: Уч. пособие. М., 2007. С. 17.

4 Грачева Е. Ю., Болтинова О. В. Правовые основы страхования: Уч. пособие. М., 2011. С. 24.

5 Елкин М. К. К вопросу о предмете и методе страхового права как отрасли 
российской правовой системы // Право и жизнь. 2002. № 47. С. 84.