Научно-практический комментарий к Федеральному закону "О кредитных историях" (постатейный)

Научнопрактический комментарий
к Федеральному закону «О кредитных историях»
(постатейный)

НОРМА
ИНФРАМ
Москва, 2013

Национальное бюро кредитных историй
Институт государства и права РАН

А. Ю. Викулин

Научнопрактический
комментарий
к Федеральному закону
«О кредитных историях»
(постатейный)

УДК 347.735(094.5.072)(470+571)
ББК 67.404.212.12328(2Рос)
В43

Сведения об авторе

Александр Юрьевич Викулин — доктор юридических наук, генеральный директор открытого акционерного общества «Национальное
бюро кредитных историй», ведущий научный сотрудник Института
государства и права РАН.

Викулин А. Ю.
В43
Научнопрактический комментарий к Федеральному закону
«О кредитных историях» (постатейный) / А. Ю. Викулин. —
М. : Норма : ИНФРАМ, 2013. — 384 с.

ISBN 9785917683881 (Норма)
ISBN 9785160068558 (ИНФРАМ)

В Комментарии с научнопрактических позиций дается постатейный анализ Федерального закона «О кредитных историях». Для удобства читателя приводятся ссылки на действующие нормативные правовые акты, детализирующие соответствующие положения Закона,
а также на документы и материалы, используемые в повседневной деятельности крупнейшего в России Национального бюро кредитных историй, база данных которого включает сведения о 55 млн лиц.
В приложениях приведены договоры об оказании информационных услуг, заключаемые Бюро с заказчиками, Соглашение об электронном документообороте, а также Регламент предоставления кредитных отчетов по запросу, Регламент предоставления услуг оператора
удостоверяющего центра ООО «КРИПТОПРО» и др.
Для широкого круга читателей, в особенности для тех, кто уже брал
или только собирается брать займы (кредиты), для руководителей и
сотрудников кредитных и иных финансовых организаций, бюро кредитных историй.

УДК 347.735(094.5.072)(470+571)
ББК 67.404.212.12328(2Рос)

ISBN 9785917683881 (Норма)
ISBN 9785160068558 (ИНФРАМ)
© Викулин А. Ю., 2013

Предисловие

Что такое кредитная история?
Зачем она нужна любому гражданину страны?
Где и как ее получить?
Как ее исправить?
Ответы на эти и множество других вопросов содержатся в настоящей книге. Ее автор с момента создания в апреле 2005 г. Национального бюро кредитных историй возглавляет эту крупнейшую в России
организацию такого рода, которая сегодня хранит информацию о
55 млн российских граждан и юридических лиц и осуществляет информационный обмен с 1,5 тыс. финансовых организаций.
Бюро кредитных историй — это организация, главные цели которой состоят в упрощении процедуры взаимодействия кредитора (банка или микрофинансовой организации) и заемщика, а также в снижении рисков кредитной деятельности. Следовательно, в эффективном
функционировании бюро кредитных историй заинтересованы: кредиторы, которые уже не устанавливают одинаковые процентные ставки для «хороших» и «плохих» заемщиков; «хорошие» заемщики, которые, располагая кредитной историей, проще находят взаимопонимание со своими кредиторами и уже не платят одинаковые проценты с
недобросовестными заемщиками; «плохие» заемщики, которые уже
не могут реализовать свое экономически не обоснованное стремление получить кредит, который впоследствии не смогут своевременно
выплатить.
С момента принятия Федерального закона «О кредитных историях» в декабре 2004 г. прошло довольно много времени. Уже в 2005 г.
различными авторами было опубликовано несколько комментариев1
к этому Закону, общими недостатками которых являются: отдаленность от практической проблематики формирования, хранения и ис1 См.: Борисов А. Н. Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях»
(постатейный). М., 2005; Петров М. И. Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. № 218ФЗ «О кредитных историях» (постатейный). Доступ из СПС «КонсультантПлюс». 2005; Толкушкин А. В. Комментарий (постатейный) к федеральным законам от 30 декабря 2004 года № 218ФЗ «О кредитных историях» и от 30 декабря
2004 года № 219ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях». Доступ из СПС «КонсультантПлюс». 2005.

пользования кредитных историй; некоторая поспешность опубликования, следствием чего стало наличие в них избыточного (при этом
не всегда обоснованного, а иногда и откровенно неверного) теоретизирования; отсутствие в этих работах анализа какихлибо практических аспектов деятельности бюро кредитных историй и иных участников информационного обмена.
В 2006 г. в свет вышли еще два комментария1, которые также не
лишены отдельных недостатков, хотя в них и учтены изменения, внесенные в Закон 21 июля 2005 г.2 Однако в этих работах нет и не могло
быть анализа изменений, внесенных в Закон федеральными законами
от 24 июля 2007 г. № 214ФЗ3, от 6 апреля 2011 г. № 65ФЗ4, от 1 июля
2011 г. № 169ФЗ5, от 11 июля 2011 г. № 200ФЗ6, от 3 декабря 2011 г.
№ 389ФЗ7.
Кроме того, за время, прошедшее с 2006 г., накоплены довольно
обширная судебная практика, а также опыт взаимодействия НБКИ с
гражданами, регулирующими органами, банками и иными финансовыми организациями. Между тем и изменения, внесенные в Закон, и
практика взаимодействия НБКИ с гражданами, и судебная практика
напрямую затрагивают законные права и интересы участников информационного обмена, в связи с чем нуждаются в научнопрактическом анализе и объяснении.
Все это побудило автора поделиться накопленным опытом и знаниями с читателем в представленной книге.

6

Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях»

1 См.: Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Фальковская Я. М. Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный). М., 2006; Тосунян Г. А., Викулин А. Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 года
№ 218ФЗ «О кредитных историях»: учеб.практ. пособие. М., 2006.
2 СЗ РФ. 2005. № 30. Ч. II. Ст. 3121.
3 СЗ РФ. 2007. № 31. Ст. 4011.
4 СЗ РФ. 2011. № 15. Ст. 2038.
5 СЗ РФ. 2011. № 27. Ст. 3880.
6 СЗ РФ. 2011. № 29. Ст. 4291.
7 СЗ РФ. 2011. № 49. Ч. V. Ст. 7067.

О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218ФЗ

(в редакции федеральных законов
от 21 июля 2005 г. № 110ФЗ, от 24 июля 2007 г. № 214ФЗ,
от 6 апреля 2011 г. № 65ФЗ, от 1 июля 2011 г. № 169ФЗ,
от 11 июля 2011 г. № 200ФЗ, от 3 декабря 2011 г. № 389ФЗ)

Принятые сокращения

АПК РФ — Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации
БНА — «Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти»
Ведомости РФ (СССР, РСФСР) — «Ведомости Верховного Совета
(СССР, РСФСР)»; «Ведомости Съезда народных депутатов РФ
(РСФСР) и Верховного Совета РФ (РСФСР)»
ГК РФ — Гражданский кодекс Российской Федерации
ГПК РФ — Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации
ЕГРИП — Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей
ЕГРН — Единый государственный реестр налогоплательщиков
ЕГРЮЛ — Единый государственный реестр юридических лиц
ИНН — идентификационный номер налогоплательщика
КоАП РФ — Кодекс Российской Федерации об административных
правонарушениях
НК РФ — Налоговый кодекс Российской Федерации
ОАО «НБКИ» — открытое акционерное общество «Национальное
бюро кредитных историй»
СЗ РФ — «Собрание законодательства Российской Федерации»
УК РФ — Уголовный кодекс Российской Федерации
ФКЦБ — Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг
ФРС России — Федеральная регистрационная служба
ФССП России — Федеральная служба судебных приставов
ФСФР России — Федеральная служба по финансовым рынкам

Глава 1

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Предмет и цели регулирования
настоящего Федерального закона

1. Настоящим Федеральным законом определяются понятие и состав
кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также
принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной
истории, заемщиками, органами государственной власти, органами
местного самоуправления и Банком России.
2. Целями настоящего Федерального закона являются создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность
исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего
снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

1. Часть 1 ст. 1 комментируемого Закона очерчивает границы
предмета его регулирования, т. е. определяет наиболее общие группы
вопросов, которые включены в сферу действия данного акта.
К числу таких групп согласно Закону относятся:
понятие и состав кредитной истории (п. 1 ст. 3 и ст. 4);
основания, порядок формирования, хранения и использования
кредитных историй (ст. 5—12, 16—19);
деятельность бюро кредитных историй, связанная с необходимостью выполнения функций по формированию, хранению и использованию кредитных историй (ст. 5—10, 12, 13, 16—19);
особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй (ст. 11, 12, 15);
принципы взаимодействия бюро кредитных историй с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами госу9

дарственной власти, органами местного самоуправления и Банком
России.
Данные принципы в Законе не сформулированы. В связи с этим
формой их существования на современном этапе являются положения различных правовых концепций. В этом смысле указанные принципы образуют специальное научное основание, фиксирующее законодательство о кредитных историях как объект исследования, обеспечивают единство эмпирического и теоретического в научном
познании названного законодательства и представляют собой такие
исходные средства воспроизведения его сущности, которые не только
определяют направленность применения всех других средств, но и
претендуют на роль правотворческих и правоприменительных ориентиров.
Таким образом, принципы законодательства о кредитных историях — это выводимые путем анализа его содержания специфические
основные начала (исходные положения), регулирующие порядок
формирования, хранения и использования кредитных историй в целях повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, а также повышения эффективности работы кредитных организаций.
На наш взгляд, наиболее полное, всестороннее и обоснованное исследование принципов, лежащих в основе действующего режима формирования, хранения и использования кредитных историй, представлено в работе В. Л. Рустамьян1. Она выделяет следующие принципы.
Вопервых, принцип акцептного внесения (предоставления), в соответствии с которым согласие субъекта является обязательным условием возникновения его кредитной истории, и если источником формирования кредитной истории получено указанное согласие, то кредитная история должна быть внесена в бюро кредитных историй и
может предоставляться ее пользователю только при наличии специального согласия данного субъекта. Данный принцип имеет сложную
структуру и включает следующие составные части:
а) начало акцепта, содержащее два положения:
об обязательности получения источником формирования кредитной истории согласия заемщика на предоставление информации о
нем в бюро кредитных историй (согласие на внесение);
об обязательности получения пользователем кредитной истории
согласия ее субъекта на получение пользователем кредитного отчета,

10

Ст. 1
Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях»

1 См.: Рустамьян В. Л. Все о кредитных историях (принципы формирования, хранения и использования кредитных историй в Российской Федерации). М., 2008.