Комментарий к Федеральному закону " О потребительском кредите (займе)"

О.М. Иванов  •  М.А. Щербакова
Комментарий к Федеральному закону
«О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)»
Научно-практический
ÌÎÑÊÂÀ 2014


УДК 67.404.212.1
ББК 347.457
И 20
Иванов О.М., Щербакова М.А.
И 20
Комментарий к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)»: Научно-практический. – М.: Статут, 2014. – 767 с.
ISBN 978-5-8354-1077-4 (в пер.)
Комментарий подготовлен непосредственными участниками законотворческого процесса. В нем раскрывается содержание основных понятий и положений Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353- 
ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Подробно рассматриваются требования, предъявляемые к общим и индивидуальным условиям кредитных продуктов, составу, 
форме и порядку предоставления информации, способам заключения договора и предложению заемщику дополнительных услуг. Наряду с банковским 
кредитом разбирается регулирование потребительских займов, предоставляемых микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами 
и ломбардами. Раскрываются изменения, затрагивающие сектор ипотечного 
кредитования. Особое внимание уделяется ограничению полной стоимости 
кредита (займа). Вопросы гражданско-правовой и административно-правовой ответственности кредиторов рассмотрены с учетом положений Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». 
Проводится всесторонний анализ правовых неопределенностей, содержащихся в тексте Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», 
указываются их причины и способы разрешения. При этом предлагается как 
буквальное, так и целевое толкование законодательных норм. Комментарий 
включает сравнительно-правовой материал, позволяющий лучше понять логику и общее направление законодательных изменений. Текст Федерального 
закона «О потребительском кредите (займе)» приводится в редакции, вступившей в силу 1 сентября 2014 г.
Книга будет интересна юристам, работникам банков, микрофинансовых 
организаций, кредитных кооперативов, ломбардов и коллекторских агентств, 
а также студентам, магистрантам, аспирантам, изучающим банковское право, 
и всем желающим разобраться в регулировании потребительского кредита.
УДК 67.404.212.1
ББК 347.457
ISBN 978-5-8354-1077-4
© О.М. Иванов, М.А. Щербакова, 2014
© А.Б. Соколов, обращение к читателям, 2014
© А.Г. Аксаков, от первого лица, 2014
© Р.С. Бевзенко, вводное слово, 2014
© Издательство «Статут», редподготовка, оформление, 2014


Содержание
Обращение к читателям.
.................................................................................... 5
От первого лица: история подготовки и принятия Закона.............................. 7
Вводное слово.................................................................................................. 19
Используемые сокращения............................................................................. 22
Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353- 
ФЗ  
«О потребительском кредите (займе)»
Статья 1. 
Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом.... 25
Статья 2. 
Законодательство Российской Федерации 
о потребительском кредите (займе).
................................................ 58
Статья 3. 
Основные понятия, используемые в настоящем 
Федеральном законе........................................................................ 77
Статья 4. 
Профессиональная деятельность по предоставлению 
потребительских займов.................................................................103
Статья 5. 
Условия договора потребительского кредита (займа)...................116
Статья 6. 
Полная стоимость потребительского кредита (займа).................. 311
Статья 7. 
Заключение договора потребительского кредита (займа).............412
Статья 8. 
Передача электронного средства платежа при выдаче 
потребительского кредита с использованием 
электронного средства платежа......................................................497
Статья 9. 
Проценты по договору потребительского кредита (займа)...........515
Статья 10. 
Информация, предоставляемая заемщику после заключения 
договора потребительского кредита (займа)............................... 542
Статья 11. 
Право заемщика на отказ от получения потребительского 
кредита (займа) и досрочный возврат потребительского 
кредита (займа)..............................................................................559
Статья 12. 
Уступка прав (требований) по договору потребительского 
кредита (займа)..............................................................................588
Статья 13. Разрешение споров.
....................................................................... 611
Статья 14. 
Последствия нарушения заемщиком сроков возврата 
основной суммы долга и (или) уплаты процентов 
по договору потребительского кредита (займа)...........................638
Статья 15. 
Особенности совершения действий, направленных 
на возврат задолженности по договору потребительского 
кредита (займа)..............................................................................657
3


Статья 16. 
Надзор, контроль за соблюдением требований 
настоящего Федерального закона.
................................................682
Статья 17. 
Вступление в силу настоящего Федерального закона..................707
Приложения
Приложение 1. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ 
«О потребительском кредите (займе)»...........................................................714
Приложение 2. Указание Банка России от 23 апреля 2014 г. № 3240-У 
«О табличной форме индивидуальных условий договора 
потребительского кредита (займа)».
...............................................................739
Приложение 3. Указание Банка России от 12 ноября 2009 г. № 2332-У 
«О перечне, формах и порядке составления и представления форм 
отчетности кредитных организаций в Центральный банк 
Российской Федерации» (Извлечение).
.........................................................742
Приложение 4. Указание Банка России от 5 августа 2014 г. № 3358-У
«О внесении изменений в Указание Банка России от 17 мая 2014 года 
№ 3263-У «О формах и сроках представления в Банк России документов, 
содержащих отчет о микрофинансовой деятельности 
и отчет о персональном составе руководящих органов 
микрофинансовой организации»» (Извлечение)..........................................748
Приложение 5. Указание Банка России от 5 августа 2014 г. № 3356-У 
«О формах, сроках и порядке составления и представления 
в Банк России документов, содержащих отчет о деятельности и отчет 
о персональном составе органов кредитного потребительского 
кооператива, количество членов которого превышает 5 тысяч 
физических и (или) юридических лиц, кредитного потребительского 
кооператива второго уровня, а также кредитного потребительского 
кооператива, не вступившего в члены саморегулируемой организации 
кредитных потребительских кооперативов» (Извлечение).
..........................750
Приложение 6. Указание Банка России от 5 августа 2014 г. № 3355-У
«О формах, сроках и порядке составления и представления 
в Банк России документов, содержащих отчет 
о деятельности ломбарда и отчет о персональном составе 
руководящих органов ломбарда» (Извлечение).
............................................752
Литература.
......................................................................................................754

Обращение к читателям
Потребительский кредит – одна из наиболее востребованных банковских услуг. За последние годы для многих российских граждан обращение в банк за кредитом стало рядовым событием. На заемные 
средства приобретаются жилье и автомобили, бытовая техника и современная электроника, туристические пакеты и медицинские услуги. 
По мере усложнения банковских продуктов более трудным становится 
и их регулирование. Правила и нормы, которые действовали на рынке 
десять лет назад, уже не обеспечивают потребителям банковских услуг 
достаточной степени комфорта и защищенности. Законодательство 
развивается. Чтобы не отстать от новых требований жизни, и банки, 
и их клиенты изучают и внедряют новые законодательные положения. 
Вступивший в силу 1 июля 2014 г. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353- 
ФЗ «О потребительском кредите (займе)» относится к той категории нормативных актов, которые не просто дополняют или частично улучшают существующий порядок, но и кардинально 
изменяют процедуры взаимодействия кредиторов и заемщиков, устанавливают новые механизмы защиты граждан-потребителей. Важно, 
чтобы человек понял, как воспользоваться новыми возможностями, 
оценил и использовал на практике новые средства, предложенные законодателем. 
Однако правильное применение норм закона требует их четкого 
понимания и толкования. За короткой строчкой закона подчас скрываются многолетний судебный опыт, особенности применения, зависящие от конкретных обстоятельств и деталей. Не случайно в народе ходит поговорка «два юриста – три мнения». Когда дело касается 
сложных финансовых материй, мнений может быть еще больше. Современные кредитные продукты позволяют удовлетворить потребности самых взыскательных клиентов: заемщику предоставляются широкие возможности для выбора сумм и сроков, способов использования и возврата кредита, снижения возникающих при этом рисков. 
Непосвященному пользователю разобраться в этом многообразии бывает затруднительно. 
5

Обращение к читателям
Предлагаемый Вашему вниманию Комментарий позволит читателю лучше понять содержание новых правил, регулирующих договоры 
потребительского кредита, уяснить основные изменения и логику законодательного процесса. Ясность необходима и при прочтении законодательных норм. Альфа-Банк делает финансовые продукты удобными и простыми в использовании. Этот же подход мы применяем 
и при совместном прочтении новых правил. Надеюсь, что это исследование, подготовленное активными участниками законотворческого процесса, позволит сделать мир потребительского кредита более 
прозрачным и понятным для всех заинтересованных лиц – практикующих юристов, представителей государственных органов, судей и, 
что не менее важно, граждан-заемщиков. Простота и ясность рождают доверие, а без взаимного доверия нет кредита.
А.Б. Соколов,
Председатель Правления
ОАО «Альфа-Банк»

От первого лица: история подготовки  
и принятия Закона
История подготовки специального закона, регулирующего потребительский кредит, насчитывает без малого девять лет. Середина 2000- 
х гг. ознаменовалась кредитным бумом. На начало 2004 г. 
общий объем кредитов, предоставленных гражданам, не превышал 
400 млрд руб. (сегодня только сумма просрочки по предоставленным 
гражданам банковским кредитам превышает эту величину). В следующие четыре года он вырос в десять раз. Более четверти российских граждан на тот момент получили первый опыт кредитования. 
По мере развития отечественного финансового рынка становилось 
все более очевидным, что правовое регулирование является существенным ограничителем дальнейшего развития: барьером на пути внедрения современных механизмов риск-менеджмента, причиной неконтролируемого увеличения кредитных, процентных и валютных рисков, фактором, снижающим конкурентоспособность России. К этому 
моменту и банковское сообщество, и органы регулирования сошлись 
во мнении, что модернизация отдельных правовых институтов на основе принципов, выработанных на развитых финансовых рынках, является насущной задачей.
В принятой весной 2005 г. трехлетней Стратегии развития банковского сектора предусматривалась подготовка проекта федерального закона, направленного на создание благоприятных правовых условий для 
развития потребительского кредитования и формирования механизмов 
защиты прав заемщиков-потребителей. Начиная с 2006 г. проект закона «О потребительском кредите» разрабатывался экспертами Минфина 
России. В марте 2007 г. в Государственной Думе прошли парламентские 
слушания, на которых состоялось его первое публичное обсуждение. Если изначально авторы проекта преследовали единственную цель – защитить права заемщика, то в последующем стало очевидно, что закон 
должен обеспечить баланс интересов заемщика и кредитора.
В дальнейшем законопроект был доработан Комитетом по банковскому законодательству Ассоциации региональных банков России с при7

От первого лица: история подготовки и принятия Закона
влечением представителей всех заинтересованных лиц. Главная задача 
при совершенствовании текста сводилась к тому, чтобы добиться полного, логического и системного соответствия между законодательными 
положениями, регулирующими все периоды «жизни» потребительского 
кредита, в том числе включенными в законы о потребительском кредите, о кредитных историях, об исполнительном производстве, о банкротстве. Для того чтобы дать представление о широте поднимавшихся при 
этом тем, приведу основные вопросы, ответы на которые в тот период 
искали разработчики (по материалам рабочей группы):
1. Какие правовые проблемы и практические задачи должен решить 
закон о потребительском кредите?
2. Какие нормативные документы (ЕС, стран – членов ЕС, США, 
иных государств) могут быть приняты за основу при доработке законодательства о потребительском кредите?
3. Является ли целесообразным внесение поправок в Гражданский 
кодекс РФ (в главу, регулирующую договоры займа и кредита)?
4. Какова должна быть сфера действия закона о потребительском 
кредите? Целесообразно ли включение в нее отношений, возникающих 
из договоров лизинга, овердрафта, кредитов, предоставленных с использованием кредитных карт, кредитов, предоставленных на приобретение недвижимости, ипотечных кредитов и проч.?
5. Каково должно быть соотношение общего Закона о защите прав 
потребителей и закона о потребительском кредите?
6. Следует ли ввести в закон понятие «общие условия сделок»?
7. Следует ли дублировать в законе о потребительском кредите общие нормы законодательства о защите прав потребителей?
8. Следует ли дублировать в законе о потребительском кредите общие нормы законодательства о рекламе?
9. Возможно ли включить в закон о потребительском кредите положения, касающиеся дистанционного оказания финансовых услуг 
(оказание услуг вне служебных помещений)?
10. Следует ли включить в закон положения, детально регулирующие отношения заемщика и кредитора в случае неисполнения последним своих обязательств, включая специальные права кредитора?
11. Следует ли предусмотреть в законе механизмы взаимодействия 
кредиторов с бюро кредитных историй, коллекторскими агентствами, работодателями заемщиков (иными инфраструктурными организациями)?
12. Необходимо ли одновременное внесение поправок в процессуальное законодательство (Гражданский процессуальный кодекс РФ 
и законодательство об исполнительном производстве)?
8

От первого лица: история подготовки и принятия Закона 
13. Каким образом осуществить согласование положений закона 
о потребительском кредите с общими нормами гражданского права, регулирующими обеспечение и залог (в том числе залог недвижимости)?
14. Необходимо ли согласовывать положения закона о потребительском кредите с нормами законодательства о банкротстве (в части 
банкротства физических лиц)? 
15. Необходимо ли определять в законе специальный орган регулирования и надзора (контроля) в сфере потребительского кредитования?
При доработке законопроекта особое внимание было уделено правам кредитора при взыскании проблемной задолженности, уточнению 
отдельных норм законодательства о защите прав потребителей, определению условий, допускающих предъявление требования о досрочном погашении кредита, ограничению (запрету) деятельности нелицензированных организаций на рынке потребительского кредитования. Законопроект не просто наделял потребителя (заемщика) новыми 
правами на получение полной информации о кредитном продукте, но 
и регулировал отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, 
в частности в случае неполного или несвоевременного исполнения 
заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Следует напомнить, что важным сравнительным масштабом для разработчиков 
в тот момент служила вступившая в силу в 1987 г. Директива ЕС о потребительском кредитовании. 
В октябре 2007 г. группа депутатов внесла проект федерального закона «О потребительском кредитовании» (законопроект № 479984-4) 
в Государственную Думу. Первая редакция законопроекта регулировала отношения, возникающие между потребителями и кредиторами 
при предоставлении потребительского кредита, в том числе отношения, связанные с установлением прав и обязанностей сторон договора потребительского кредита, обеспечением возвратности предоставленного потребительского кредита, а также отношения, возникающие 
при осуществлении государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредита. В соответствии с законопроектом под потребительским кредитом понималась финансовая услуга по предоставлению кредитором денежных средств (отсрочки, рассрочки в оплате 
товаров, работ, услуг) потребителю на основании договора потребительского кредита, а также дополнительные услуги. Договором потребительского кредита признавался кредитный договор, договор займа, 
договор коммерческого кредита, в том числе договор купли-продажи, 
предусматривающий оплату товара в рассрочку или оплату товара, 
проданного в кредит, заключенный между кредитором и физическим 
9

От первого лица: история подготовки и принятия Закона
лицом, использующим предоставленные кредитором денежные средства исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, 
не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. 
Законопроект предусматривал регулирование самого широкого круга 
кредиторов, в том числе кредитных и иных организаций, а также индивидуальных предпринимателей, предоставляющих потребительский 
кредит в рамках осуществления своей деятельности. Действие закона 
не распространялось на договоры займа между работодателями и работниками, а также на договоры займа, заключаемые кредитными потребительскими кооперативами со своими членами.
В законопроекте содержалось определение эффективного годового 
процента, т.е. совокупной цены (стоимости) потребительского кредита за один год, указываемой в виде процента от полученной потребителем суммы по договору потребительского кредита. Предполагалось, 
что данный показатель будет использоваться потребителем для сравнения стоимости финансовых услуг, оказываемых различными кредиторами, а его законодательное закрепление послужит целям развития конкуренции на кредитном рынке.
Вводилось новое понятие правил (общих условий) потребительского кредитования, т.е. тех условий договора потребительского кредита, 
которые заранее определяются кредитором для неограниченного количества договоров и предлагаются потребителю при заключении договора. Устанавливалось, что положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают 
ответственность кредитора за нарушение обязательств либо содержат 
другие явно обременительные для потребителя условия, недействительны. Правила (общие условия) потребительского кредитования становились составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором либо вручены 
потребителю при заключении договора.
Законопроект содержал подробные положения о предоставлении 
потребителю различной информации – рекламы, преддоговорной информации, а также информации после заключения договора. Согласно законопроекту информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита должна предоставляться 
в письменной или иной аналогичной форме в доступном для потребителя месте. По запросу потребителя данная информация может предоставляться в виде проекта договора потребительского кредита. Наряду 
с правилами (общими условиями) кредитования законопроект установил общие требования к содержанию договора потребительского кре10