Наука, 2007, №3 (24)


                фКИнЭУ





ISSN 1684-9310

НАУЧНО-ПРОИЗВОДСТВЕННЫЙ ЖУРНАЛ





                  СЕНТЯБРЬ 2007

            Международный магистерский курс « Аграрный менеджмент»



  Магистратура по специальности «Менеджмент» со специализацией «Аграрный менеджмент» образованна в КИнЭУ им. М. Дулатова в 2005 году совместно с университетом прикладных наук Вайеиштефан, отд. Триздорф. Продолжительность обучения составляет 2 год.
  После защиты магистерской диссертации магистранты получают диплом Республики Казахстан «Магистр менеджмента» и сертификат университета Вайеиштефан (Германия).
 После первого семестра магистрант, владеющий иностранным языком, может продолжить учёбу в вузе - партнёре (Германия, Россия, Украина, Китай, Бразилия и ряд других государств).
  Приём документов для поступления в магистратуру начнётся в июне 2008 года от бакалавров сельскохозяйственных и экономических специальностей, специалистов аграрного сектора.


            Программы международных стажировок



I
1
1 (

[


       LOGO-DE - стажировка на сельскохозяйственных предприятиях северных регионов Германии, производящих экологически чистую продукцию.
Длительность: 6 месяцев + 2 недели оплачиваемого отпуска

  TRIESDORF-DE - стажировка в фермерских хозяйствах земли Бавария. Прохождение практики засчитывается в качестве первого практического семестра обучения в Магистратуре университета прикладных наук Weihenstephan, Германия.
Длительность: 5,5 месяцев + 2 недели оплачиваемого отпуска

IAESTE - программа по международному обмену стажировками,

в которой могут участвовать студенты после второго курса обучения высших учебных заведений не старше 32 лет.
Длительность: 3 летних месяца

CCUSA - стажировка в летних лагерях
'ТПА в качестве вожатых,
     ' 1ен или обслуживающего персонала.
        чц отпуска

               * стажировки


отпуск

с видеть!

Чнченко Наталия Ивановна Руфф Елена Александровна

1 г
Г г:
   / (
  Б
Е п
   Л ai
   а ai
   Я (г
   К (г
К.

К.
ю (г.
Л;
"Г (г.
(Л (I.
ГП пр М.
С/
ЧЛ‘
С/ пр. (г.
СА (г.'
ТР пр< (Г.
Ш/ пре (г. I

тел. 8(7142) 280-255, einaikuuioms а mail.ni

МЕЖДУНАРОДНАЯ АКАДЕМИЯ АГРАРНОГО ОБРАЗОВАНИЯ КОСТАНАЙСКИЙ ФИЛИАЛ МААО




КОСТАНАЙСКИЙ ИНЖЕНЕРНОЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ им. М. ДУ ЛАТОВА

СОДЕРЖАНИЕ

Главный редактор
ИСМУРАТОВ С.Б., д.э.н., профессор, академик МААО (г. Костанай)
Заместитель главного редактора
ИСИНТАЕВ Т.И., к.т.н.

АСТАФЬЕВ В.Л., д.т.н., с.н.с., член-корр. КАСХН (г. Костанай)
БАЙМУХАМЕДОВ М.Ф., д.т.н., профессор (г. Костанай)
ГОРШКОВ Ю.Г., д.т.н., профессор (г.Челябинск)
АМЕНД А.Ф., д.п.н., профессор (г. Челябинск)
БЕРГЕР А.В., д.э.н. (г. Костанай)
ВАШАКИДЗЕ А.А., д.т.н., профессор (г. Тбилиси)
ДЕЙНЕГА В.В., к.т.н., профессор, академик МААО (г. Костанай)
ДВУРЕЧЕНСКИЙ В. И., к.э.н., академик МААО (г. Костанай)
ЖУНУСОВ Б.Г., д.э.н., профессор (г. Кокшетау)
КОНДРАТОВ А.Ф., д.т.н., профессор
(г. Новосибирск)
КАДРАЛИНОВА М.Т., д.ф.н., профессор (г. Костанай)
КАЙЫПБАЙ Б.Б. к.в.н., г.Костанай
КЕНДЮХ И.Г., д.э.н., профессор (г. Петропавловск)
ЛАЗАРЕНКО В.Н., д.с/х.н, профессор, академик МААО (г. Троицк)
ОР АЗБАЕВ К.Ш., к.с/х.н., доцент (г.Костанай)
ПИОНТКОВСКИЙ В.И, д.в.н., профессор, академик
МААО (г. Костанай)
САПАНОВ Е.К., к.с/х.н., доцент, член-корр. МААО (г. Костанай)
САТУБАЛДИН С.С., д.э.н., профессор, академик НАН РК (г. Алматы)
САЛАМАТОВ А.А., к.п.н, доцент (г.Челябинск)
ТРИФОНОВА М.Ф, д.с/х.н., профессор, академик МААО (г. Москва)
ШАЯХМЕТОВ Б.Д., д.э.н., профессор, академик МААО (г. Костанай)

      № 3 (24)

v/ Ксенжик Г.Н.

 Историко-географическая характеристика города Омска в XVIII -начале XX вв............................................ 4
оСарсембаева Г.Б.
 Сущность и принципы ипотечного кредитования: история развития...................................................... 7
/ Нурмагамбетова Л.И.
 Анализ финансово - хозяйственной деятельности ТОО «Коста-найавтотранс»........................................... 11
\J Артыкбаева А.А.
 Зерновой рынок как составная часть продовольственного рынка страны.................................................. 19
Прокопец Т.В.
 Некоторые аспекты внедрения систем качества продукции в условиях вступления Казахстана в ВТО...................... 22
f Попова О.А., Притула Р.А.
 Управление прибыльности производства продукции птицеводства на примере АО «Север птица».......................... 26
УСагумбаева Е.И.
 Особенности изменения порядка последовательности членов предложения при переводе на другие языки................ 32
Соловьева Н.А.
 Использование модульного подхода для формирования познавательной самостоятельности студентов..................... 35
V Дейнега В.В., Сизоненко О.А.
 Методика расчетов схемы энергоснабжения малонаселенного пункта.................................................. 39
V Классен Ю.В., Сизоненко О.А.
Резервы энергетических ресурсов зоны Северного Казахстана.... 43
Хабибуллин Ф.Х.
 Информационная компетентность студента как педагогический феномен................................................. 48
Щукина В.В.
 К проблеме развития дизайнерской компетентности студентов вузов................................................... 52
Данькова А.Ю.
 Педагогическое содействие самореализации баскетболистов подросткового возраста в спортивной деятельности........ 56
Шумилова Е. А.
 Особенности проявления социально-коммуникактивной компетентности в условиях высшего профессионально-педагогического образования........................................ 62
Позднякова Е. П.
 Активизация познавательной деятельности младших школьников средствами мультимедийных технологий................ 68
Данькова Е.Н.
 Личностно-деятельностный подход к формированию ответственности детей старшего дошкольного возраста............ 72
Спиридонова А.В.
                           «За» и «Против» обучения иностранному языку с рождения в условиях искусственного билингвизма..................... 77

УДК 94:91(574).08084


        ИСТОРИКО-ГЕОГРАФИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ГОРОДА ОМСКА в XVIII - НАЧАЛЕ XX вв.

Ксенжик Г.Н. к.и.н., доцент
Костанайский инженерно-экономический университет им. М. Дулатова

     Мацаданыц мацсаты - тарихи-жаграфия зерттеулершщ кейб!р мэселелерше назар аудару. Зерттеу рет!нде XIX-XX гасырлардыц басында Цазакстаннын дала яамшшк журпзшу! отюзшген Омбы каласыныц топографиялыц орналасуы мен дамуы тандап алынган. Сонымен катар, Ci6ip эскери корпусыныц штабы Омбы каласында орналаскан. Сойтш, Омбы каласы сол кездер! Цазацстанныц дала облыстарында эскери жэне эюмщипк басцармасыньщ орталыгы болды.

     The purpose of this article is to attract attention to some questions of historic-geographical research. A topographical arrangement and development of Omck, cohere was administration control of Steppe areas of Kazakhstan in the XIX and the beginning XX centuries, here elected as a subject of studying. A staff of the Siberian military case also was in the city of Omsk. Thus, Omsk was the center of the militaries and administration managerial control of Steppe areas of Kazakhstan during the given period.

     Цель статьи-привлечь внимание к некоторым вопросам историко-географического исследования. Предметом изучения избрано топографическое расположение и развитие города Омска, откуда производилось административное управление Степных областей Казахстана в XIX - начале XX вв. Штаб сибирского военного корпуса также дислоцировался в городе Омске. Таким образом, город Омск являлся центром военного и административного управления Степных областей Казахстана в данный период.

      Задачи колонизации территории Казахстана, освоения несметных его богатств, установление и обеспечение безопасности караванной торговли, а также закрепление за Россией новых районов настоятельно требовали строительства новых и новых укреплений и опорных точек постоянного соприкосновения с кочевой средой. Главное назначение этих военно-инженерных сооружений, которые впоследствии стали городами и поселками, заключалось в расширении зоны внешнего влияния российской державы. Город Омск находился под 54 градуса 59 минут северной широты и 91 градус 5 минут восточной долготы в 602 верстах от Тобольска, на правой стороне реки Иртыша при впадении в нее реки Оми над уровнем моря 261 футов (1 верста=1,06 м.,1 фут=0,3 м.). Город был расположен по обеим сторонам реки Оми. Омск в XIX веке - начале XX века являлся местом пребывания Главного управления и резиденцией Генерал-губернатора Западной Сибири [1].
      Основан город Омск был в 1716 году подполковником И.Д. Бухгольцем. До этого

времени самым крайним русским поселением на западе от Тобольска по Иртышу была основанная в 1670 году слобода Чернолуцкая. Решение проникнуть далее вглубь степи по реке Иртышу с тем, чтобы прочно обосноваться там, принадлежит первому сибирскому губернатору князю М. П. Гагарину. В 1714 году он донес Петру Великому, что при джунгарском городе Эркети (Яркент), доплыть до которого по реке Иртышу будто бы можно в 2,5 месяца, находятся богатые россыпи, и предложил отправить туда военную экспедицию, которая завладела бы городом Яркентом и положила около него начало русской золотопромышленности. Русско-шведская война и вызванные этим событием экономические трудности отрицательно сказались на экономическом положении царской России. Дворянская империя остро нуждалась в пополнении казны для проведения активного курса внешней политики и подавления усилившейся крестьянской антифеодальной борьбы против крепостнического гнета. Вот почему со стороны царизма предложение Гагарина о походе за «золотым ру

4

ном» и возможностях установления торговых связей с азиатским востоком вызвало живой интерес и получило свое практическое разрешение в организации экспедиции под руководством подполковника И.Д.Бухгольца.
      Чтобы обеспечить путь от слободы Чернолуцкой до города Яркента, князь М.П. Гагарин предложил при этом построить по реке Иртышу ряд крепостей и других укрепительных пунктов. В том же 1714 году была сформирована под начальством подполковника И.Д. Бухгольца экспедиция, которая в июле 1715 года в составе 2932 человек со штабом из русских и пленных шведских офицеров, знакомых с инженерным артиллерийским и горным искусствами, на 32 досча-никах и 27 лодках отправилась из Тобольска вверх по Иртышу. Достигнуть города Яркента однако не удалось. К 1 октября 1715 года они успели доплыть только до Ямышевских озер и остались здесь зимовать. Заложив под руководством артиллерийского поручика Ка-ландера в 6 верстах от Иртыша, при речке Преснуха Ямышевскую крепость-ныне поселок Ямышевской. Проникнуть в Яркент, решено было в следующем году. Джунгарский хан Цеван-Рабтан, узнав о постройке Ямышевской крепости, отправил для вытеснения Бухгольца из своих пределов 10000 войско. Ямышевская крепость была окружена и прервано с нею всякое сообщение. После двухмесячной осады, потеряв вследствие болезней около ³Д своего отряда, И.Д. Бухгольц вынужден был срыть возведенное им укрепление и на уцелевших 18 досчаниках отправился обратно, вниз по течению реки Иртыша. Не доплыв 50 верст до слободы Чернолуцкой, он остановился при устье реки Оми и с разрешения князя Гагарина, заложил Омскую крепость. Крепость эта находилась на рубеже двух степей-Киргизской, и Барабин-ской, лежащей между берегами рек Иртыша и Оми, которая сыграла для российских завоевателей степей весьма важную роль, сначала как база при последующих походах вверх по реке Иртышу, а потом - как хорошо укрепленный пункт вообще для усиления русского влияния в степи.
      Крепость в начале представляла из себя не более как укрепленный лагерь, состоявший из пяти бастионов, связанных между собой частоколом, внутри которых были вы

строены деревянная церковь, комендантский дом, дом для инвалидов пограничной линии и церковь шведских пленников. Крепость эта послужила центром для развития города Омска. Развитие нового поселения шло, однако довольно медленно [2].
      Омская крепость в 1734 году стояла на южном берегу Оми, в 50 саженях от берега реки Иртыша и состояла из четырехугольного земляного вала, с длиной стороны 100 саженей, по всем углам имелись небольшие бастионы. (1 сажень=2,13 м.). В начале 60-х годов XIX века существование Омской крепости на левом берегу реки было признано нецелесообразным. Построенная в 1768-1771 гг. на высоком правом берегу Оми новая Омская крепость занимала обширную площадь. Опоясанная широким рвом, глубиной в 2,4 м эта крепость и со стороны Иртыша была обнесена валом, который вместе с берегом возвышался на 12 метров над водой. Побывавший в Омской крепости весной 1771 г. П.С.Паллас утверждал, что новая крепость имеет «весьма выгодное положение..., укреплена прекрасным образом по новым воинской архитектуры правилам» [3].
      Согласно топографического описания города Омска от 30 августа 1782 года город разделялся на 4 части: 1-я -главная крепость; 2-я-Верхне-Омская находящаяся на нагорной части за крепостью на ровном не горном месте; 3-я -Подгорная, которая находилась от крепости к реке Оми под горой; 4-я - Ильинская по имеющейся церкви Святого пророка Ильи.
      Для больных военнослужащих построен госпиталь на каменном фундаменте в 1776 году по течению реки Иртыша на правой стороне, от крепости в 130 саженях. В городе имелось 5 провиантных магазинов. Через речку Омь в 1766 году построен деревянный мост на сваях, который содержался жителями. В Ильинском форштадте находился Гостиной двор и мясной ряд, в которых находилось лавок: в 1-м 29, в последнем 14 [4].
      Омск в 1782 году, при открытии наместничества, сделан городом, а в 1804 году к нему приписан округ. 22 июня 1822 г. российским императором было утверждено 10 законов, составивших основу устава об управлении "киргиз-кайсаками". Согласно

5

уставу азиатская Россия была разделена на два генерал-губернаторства: Западно-Сибирское с центром в Тобольске, Восточно-Сибирское-в Иркутске. К первому были отнесены Тобольская, Томская губернии и Омская область; в состав последней предполагалось включить районы Среднего жуза. В 1839 г. по ходатайству генерал-губернатора князя П.Д. Горчакова, в Омск перенесено главное управление Западной Сибири и резиденция генерал-губернатора. Штаб сибирского военного корпуса дислоцировался в городе Омске, который включал в себя 24-ю пехотную дивизию (в составе 15 линейных батальонов, два гарнизонных батальона и Сибирское линейное казачье войско.) Таким образом, город Омск являлся центром военного и административного управления Степных областей Казахстана в данный период [5].
      По сведениям 1725 г. население Омска определялось цифрой 992 д.м.п., 1742 г,-1092 д.м.п.,1770 г,- 1186 душ м. п.
      К средине XIX века население Омска достигло 18729 жителей обоего пола, в том числе мещан 1338 душ, ремесленников 554 душ. Во второй половине XIX века в Омске было 6 площадей, 17 улиц, 26 переулков, 2 общественных сада и небольшой бульвар.

Улицы были широкие, но не мощеные. Домов в 1862 г. в городе насчитывалось 2133, из них 31 каменный, имелся небольшой деревянный гостиный двор, 6 церквей и 1 мечеть, 7 учебных заведений. Заводская промышленность имела незначительное развитие и обращена была преимущественно на обработку животноводческих продуктов. Имелось заводов: 12 салотопенных, свечных и мыловаренных; 4 кожевенных; 1 маслобойня; 1 пивоваренный; 1 табачный; 72 кирпичных и 3 гончарных. Ремесленников в городе насчитывалось 473.
      С течением времени Омская крепость становилась пунктом меновой торговли с Казахстаном и Средней Азией. Товары доставлялись в город из Западного Китая, Семипалатинска и Петропавловска. Через Омск проходил главный сибирский почтовый тракт. Внешняя торговля Омска была гораздо значительнее внутренней. Через Омскую таможню из Киргизской степи вывозился: скот, кожи.
      В Омске было 2 ярмарки: Троицкая с 26 мая по 2 июня и Введенская с 15 ноября по 1 декабря. В таблице представлены данные об обороте торговли на Троицкой и Введенской ярмарках в Омске в 1847 г. [6].

Наименование ярмарок На какую сумму     На какую сумму   Затем осталось  
                     привезено товаров  продано товаров  непроданным     
                     руб. коп.          руб. коп.        руб. коп.      
1. Троицкая          3369 -             2485 -           884  -         
2. Введенская        8275 25            3497 25          4718 -         

       Пополнение населения города Омска происходило в основном за счет крестьян-переселенцев. Часть из них переходила в городское сословия, часть становилось обыва

телями.. Город Омск являлся центром военного и административного управления Степных областей Казахстана в данный период в силу своего географического расположения.

Список исполь ованной литературы:

1. Географическо-статистический словарь российской империи. Составил П.П. Семенов,- СПб., 1867, Т.3, С.641
2. Россия. Полное географическое описание нашего Отечества. - СПб, 1903, С.370.
3. Аполлова Н.Г. Хозяйственное освоение Прииртышья в конце XVI первой половине

XIX века. - М., 1976,С. 138-219.
4. Из истории Омска (1716-1917 гг.), очерки, документы, материалы,- Омск, 1967, С. 80
5. Завалишин И.. Описание Западной Сибири,- М., 1862, С.153-165.
6. ГАОО РФ (г. Омск) Ф.14,Оп.1, Д.283, Л. 147.

6

УДК 338.43

СУЩНОСТЬ И ПРИНЦИПЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ: ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ

Сарсембаева Г.Б., ст.преподаватель
Костанайский инженерно - экономический университет им. М.Дулатова

     Сондай - ак макалада Казахстан Республикасыньщ нарык экономикасындагы жагдайдьщ непз! кагидилары. Ипотеканьщ мэш карастырылган.

     The substance of mortgage and its main principles in the conditions of market economy in Republic of Kazakhstan are given in this article.

     В статье приведена сущность ипотеки, а также рассмотрены основные ее принципы в условиях рыночной экономики Республики Казахстан.

      С приобретением независимости страна столкнулась с такими преградами как большая безработица, низкий уровень жизни и прочие другие проблемы, но так как Казахстан это страна молодая в своей независимости, то перед ней встает ряд задач и целей для решения данной проблемы. Одной из основных проблем вставших на пути к развитию государства является полное обеспечение работой и жильем граждан республики. Проблему с работой решить можно, так как развивающемуся государству требуются квалифицированные специалисты, но как решить проблему с жильем, как выйти из данной ситуации, когда большая часть населения не имеет возможности приобрести в данное время жилье. Перед нами открывается новая дверь в решении данной проблемы, эта дверь имеет название ипотека. Без преувеличения можно сказать, что жилищная проблема в современном обществе является одной из наиболее острых. Собственная квартира или дом дают человеку чувство уверенности, позволяют сберечь нервы и деньги. К сожалению, большинство казахстанцев пока не может себе позволить купить жилье, расплатившись за него сразу и сполна, и здесь на помощь приходит ипотека. Ипотека - залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во владение залоговому кредитору. Предметом ипотеки является недвижимость или право на нее. Любая покупка удобна, поскольку сразу можно оплатить лишь 30% стоимости квартиры, а также перспективы, особенно если она принимает широкие государственные масштабы. Не случайно одним из индикато

ров состояния американской экономики является динамика покупки жилья.
      В настоящее время для Республики Казахстан формирование системы ипотечного кредитования является одним из приоритетных направлений жилищной политики. Оно создает условия для приобретения жилья в собственность на рынке и ориентировано на наиболее активную часть населения. При этом ипотечное кредитование должно развиваться с учетом доходов населения в сочетании с другими инструментами решения жилищной проблемы. Решение проблемы ипотечного кредитования будет иметь огромный положительный эффект в социальной и экономической сфере.
      Ведущая роль в развитии ипотечного рынка принадлежит банкам второго уровня, поскольку именно они, создавая инвестиционный продукт и предлагая его потребителю, производят распределение денег, полученных от инвесторов, сосредоточенных, как правило, в центре республики, по регионам, включая самые отдаленные, в соответствие с потребностями региона в ипотечных жилищных кредитах. Таким образом, претворяется в жизнь один из основных принципов ипотечного кредитования - ипотека должна быть доступной для всех работающих казахстанцев.
      Целью данной курсовой работы является изучение особенностей ипотечного кредитование в нашей республике, изучение роли банков в осуществлении процесса ипотечного кредитования. Система ипотечного кредитования достаточно бурными темпами развивается в нашей республике. Следователь

7

но, необходимо изучить все проблемы и трудности развития ипотеки в Казахстане. Во многом быстрее темпы развития ипотечного кредитования связаны с достижением страной макроэкономической и финансовой устойчивости, ростом благосостояния населения и развития финансового сектора страны.
      Термин «ипотека» впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство).
      Для этого оформлялись обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название «ипотека» (от греч. HypoteKa-подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли.
      Позже для этой цели стали использоваться особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности.
      Новое развитие институт ипотеки получил в Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам.
      В период правления императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков, которые существовали наряду с другими специализированными банками, а также иными кредитными учреждениями-прообразами сберкасс и сберегательных ассоциаций.
      Государство часто оказывало большую поддержку ипотечному кредитованию. Так, при императоре Траяне были созданы специальные фонды для поддержки вдов и сирот, предоставлявшие ипотечные кредиты под 5% годовых (аналогичные финансовые системы были образованы в России в 19 веке,

правда поддержка, в основном, адресовалась представителям дворянского сословия).
      Институт ипотеки в течение относительно небольшого времени прошел путь эволюции от фидуции (от лат. Сделка на доверии, доверительная сделка) до более прогрессивной стадии-пигнуса (неформальный залог) и далее - до ипотеки.
      При фидуции объект залога переходил в собственность кредитора, причем последний имел право либо возвратить недвижимость должнику после исполнения договора, либо продать ее, отказавшись от денежного требования.
      Договор пигнуса предусматривал передачу недвижимости уже не в собственность, а во владение ею, как гарантию кредитного обязательства. Кредитор не имел права оставлять предмет залога у себя и мог продать имущество только в случае невыполнения взятых должником обязательств, возвращая разницу между продажной ценой и остатка долга заемщику.
      Становление классического института ипотеки было связано со сменой политико-экономических условий того времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования и массовая передача земель арендаторам. Первоначально новая форма залога распространялась на орудия труда, которые арендаторы земель в силу объективных причин не могли передать собственникам земель (латифундистам). Позднее в ипотеку начала передаваться и недвижимость.
      При ипотеке имущество оставалось во владении должника, а кредитор получал право истребовать закладываемую вещь с последующей ее продажей с торгов и компенсацией из вырученной суммы остатка долга заемщика. Примерно в таком виде институт залога существует до настоящего времени.
      Наряду с ипотекой, возникавшей на основании договоренности сторон, вводились различные легальные ипотеки, действовавшие на основании закона (ипотека инвестора на инвестиции, ипотека на имущество неплательщика налога, ипотека на имущество опекуна, ипотека жены на имущество мужа и. т.д.). появились ипотеки, субординированные по времени возникновения (в силу договора) или степени их важности (в силу закона). Развивался последующий залог од

8

ной и той же недвижимости нескольким лицам.
      Роль государства в соблюдении прав участников ипотечных сделок была велика. Достаточно сложные по структуре сделки требовали контроля и регулирования, отлаженной регистрационной системы. В связи с ослаблением этих государственных функций с закатом эпохи Древнего мира, институт ипотеки перестал существовать в течение нескольких веков, прежде чем появиться вновь в средневековом европейском законодательстве.
      В германии она появляется не ранее 15 столетия; во Франции с конца 16 века действовала негласная ипотека. Ипотека распространялась на недвижимость (как правило, имение), независимо от смены владельца и уже тогда являлась надежным вещным правом, но только после внесения специальной записи об ипотеке в особую книгу.
      К концу 1999 года в Казахстане сложились позитивные предпосылки для реальной разработки нормативно-правовой базы внедрения ипотечного кредитования и программ жилищного строительства. Была создана межведомственная рабочая группа, результатом работы, которой, по словам Г. А. Марченко, стала утвержденная правительством Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан.
      Примерно, в это же время, в ноябре 2000 года, были внесены изменения и дополнения в проект закона «О строительных сбережениях в Республике Казахстан».
      Как известно, цель системы строительных сбережений заключается в том, что граждане, желающие улучшить свои жилищные условия, смогут накапливать часть необходимых им денежных средств в специализированном строительном сберегательном финансовом учреждении.
      Этот финансовый институт, в вою очередь, обязуется предоставить вкладчикам жилищный заем в размере разницы между стоимостью жилья и той суммой, которую вкладчик накопил.
      Система строительных сбережений уникальна сама по себе-вкладчик и получатель займа объединяются в одном лице, по

этому система является замкнутой и за счет этого достигается дешевизна предоставляемых кредитов и возможность их свободного получения.
      Основная идея строительных сбережений всегда оставалась одна и та же: комбинация систематического накопления собственных средств с низкими процентами и возможность строительных сберегательных займов со стабильными процентами в период фазы финансирования.
      Фиксированные проценты строительных сбережений и дальнейшая возможность кредита или займа является своеобразной защитой от рисков изменения рыночных процентов. Нет нужды говорить о том, что тот факт, что за последние лет в Германии ставки процентов не поднимались выше 13%, является несомненным преимуществом подобной формы сбережений.
      Способ функционирования строительных сбережений можно показать на очень упрощенном примере: предположим, что 10 человек хотят накопить каждый по 1000 ден. ед. для покупки жилья. Каждый из них сможет сэкономить в год только 100 ден. ед. В этом случае, каждый накопитель может реализовать свою цель через 10 лет. Но, если все эти 10 человек будут вкладывать 100 ден. ед в так называемый совместный фонд, то уже в конце первого года один из них может получить свои 1000 ден. ед и приобрести жилье.
      К концу второго года, девять человек продолжают вкладывать по 100 ден. ед. в качестве накопления, а десятый-отдает долг. И так далее. Другими словами, объединившись в данный фонд 10 накопителей, в среднем, достигают своей цели за 5,5 лет, вместо 10.
      Но, естественно, работа такой строительно-сберегательной кассы будет более продуктивной, если она не будет закрытым фондом.
      Механизм функционирования, как правило,таков:
- вкладчик заключает договор на сумму, которую он сам желает. Проценты, отчисляемые ежемесячно колеблются от 3 до 10 промилле от вложенной суммы.
- если вкладчик накопил 40-50% желаемой суммы в течение определенного времени, он приобретает право на получение займа

9

- займ рассчитывается, как правило, в размере разницы между накопленной суммой и суммой желаемой
      Для упорядочивания распределения средств между вкладчиками проводится специальная котировка накопителей. Кто получает более высокую котировку, тот имеет, соответственно, «первое право» на получение денег.
      Естественно, механизм работы строительно-сберегательных фондов или касс, который был дан выше, сильно упрощен, однако суть экономического явления именно такова.
      Целевые жилищные накопления являются значительным фактором обеспечения жильем, получения собственности и, в конечном счете, забота о собственной старости. Со времен второй мировой войны строительные сберегательные кассы в Германии, где одноуровневая ипотека получила наибольшее распространение, предоставили населению более чем 1200 миллиардов ДМ на финансирование покупок квартир. Больше чем 9 миллионов вновь построенных квартир, 3 млн. купленных квартир, а также большое количество реноваций финансировались средствами этих сберегательных касс.
      При всех частных изменениях, основная идея жилищно-строительных сбережений оставалась неизменной: типичным их преимуществом является комбинация систематического накопления собственного капитала при низких процентных ставках и финансирования стабильных жилищных займов. Регистрация в поземельной книге является достаточным условием, дополняющим финансирование ссуд на рынке долгосрочных капиталов. Накопленный собственный капитал является основой для финансирования в известных пределах, постоянные проценты

займов предлагают определенную безопасность в условиях роста рыночных процентов.
      Обычно в практике одноуровнего ипотечного кредитования наблюдается незначительный рост процентов: так как в Германии на рынке долгосрочных капиталов за последние 15 лет проценты возросли всего лишь на 13 процентов - это является существенным преимуществом подобных кредитных и накопительных договоров.
      Оценочный показатель - это ключевой инструмент последовательности распределения жилищно-сберегательных накоплений. Этот показатель указывается во всех клиентских договорах. К моменту следующего этапа распределения, как правило, рассчитывается актуальный ОП (с точностью до 3 знаков после запятой).
      Договор с наивысшим показателем ставится первоочередным в данном периоде. Порядок утвержденной последовательности договоров остается на весь период распределения - 3 месяца.
      Сколько договоров в месяц будет удовлетворенно, зависит от того, насколько велика распределяемая масса в этом месяце и насколько она была израсходована по предшествующим договорам.
      Договора, стоящие в последовательности позже всех, могут время от времени сортироваться и приобрести более высокий оценочный показатель.
      Все договора, которые не были удовлетворены в течение трех месяцев, сдвигаются на следующий период распределения. Для этого утверждается новая последовательность договоров. Договор, которым закончился предыдущий период, автоматически становится первым в новом периоде. Непременно этот договор получает более высокий оценочный показатель.

10